Файл: Понятие и функции кредитной системы.pdf

1) Российская кредитная система не является инвестиционно привлекательной сферой.

2) Государство не уделяет достаточно времени развитию кредитной сферы, не создает нужные условия для ее развития.

3) Низкий уровень монетизации экономики, что замедляет ее развитие и развитие страны в целом.

4) Значительный удельный вес налично-денежного обращения и финансовых потоков государства, которые проходят вне кредитной системы.

5) Недостаточно развита инфраструктура оказания банковско-кредитных услуг.

6) Нет защиты со стороны государства коммерческих банков, которые являются основным элементом всей кредитной системы^[14].

Исходя из этих и других неблагоприятных факторов, можно выделить следующие основные проблемы кредитной системы России:

1) Главной проблемой для отечественных кредитных организаций является высокий уровень конкуренции с теми кредитными институтами, которые имеют большой процент иностранного участия, заняли стабильное положение на международном рынке банковско-кредитных услуг. Эти и другие преимущества дают им возможность устанавливать свои правила в мировой кредитной среде.

2) Второй по своей значимости проблемой российской кредитной системы считается неравномерность территориального распределения активов кредитных и банковских организаций, а также относительно невысокий уровень развития банковской сети на уровне регионов.

3) Высокий уровень кредитного риска – это еще одна серьезная проблема современной кредитной системы России. Под влиянием таких рисков происходит существенное снижение платежеспособности кредитных организаций, потому что заемщики не выполняют вовремя и в необходимом размере свои кредитные обязательства и банк вместо ликвидных денежных средств получает взамен менее ликвидное залоговое имущество, взыскание и реализация которого требует дополнительных расходов времени и ресурсов.

4) Низкая капитализация российских банков. Эта проблема обусловлена рядом причин макроэкономического развития нашей страны, таких как:

- падение промышленного производства, происходившее в тяжелые переходные 90-ые гг., низкие темпы роста ВВП в то же время, снижение объемов инвестиций в отечественную экономику, а также снижение прямого участия государства в приращении капитала банковской сферы страны;

- радикальное снижение реальной денежной массы в те же кризисные 90-ые гг., которое стало итогом происходившей либерализации цен, когда увеличение цен было значительно больше прироста денежной массы.

В современной России данная проблема усугубляется еще и по причине изъятия существенной части денежных средств из оборота на погашение внутреннего долга, отчисления в Пенсионный фонд, размещение населением вкладов в государственных банках и т.д.

5) Еще одной проблемой современной кредитной сферы России исследователи считают несовершенство системы правового обеспечения ее функционирования. Главная причина этого – использование нормативных и правовых актов, которые были разработаны для регулирования банковско-кредитной сферы еще в советское время.

6) Последняя значимая проблема – это отсутствие эффективной системы менеджмента кредитной сферы России. Иными словами, рационное управление не осуществляется ни со стороны государства, ни со стороны непосредственных управляющих^[15].

Оценивая современные проблемы кредитных институтов и кредитной системы в целом можно сказать о том, что некоторые из них формируются под воздействием внешних условий, кризисов и международной интеграции, а некоторые вызваны причинами, которые кроются внутри страны и связаны с несовершенством законодательства, управленческими ошибками или исторически свойственны банковско-кредитной деятельности.

Таким образом, с учетом недостаточного территориального и технологического развития финансовой инфраструктуры, сегодня ясно, что решение проблем и дальнейшее развитие кредитной системы требует комплексных мер и серьезной поддержки со стороны государства. На сегодняшний день кредитная система России нуждается в реформировании в рамках единой политики модернизации экономики, направленной на укрепление внутренней стабильности банковской индустрии, развитие новых финансовых инструментов, интеграцию с другими секторами экономики.

2.3. Перспективы развития кредитной системы России

На кредитную систему России не могут не оказывать влияние мировые тенденции развития банковско-кредитного дела. Основные тенденции, преобразующие кредитное дело во всем мире, настолько значительны, что многие специалисты называют происходящее кредитной революцией. Среди наиболее важных тенденций называют следующие:

1) Технологическая и техническая революция. На современном этапе научно-технического прогресса кредитные институты имеют возможность использовать самые точные и продуктивные компьютерные средства при совершении расчетов, оказании различных банковско-кредитных услуг и т.п.

2) Возрастающая конкуренция. Уровень конкуренции на рынке кредитных услуг был и остается по сей день одним из самых высоких. Сегодня кредитные институты испытывают конкуренцию со стороны как непосредственно банковских организаций, так и со стороны других участников этого сегмента - брокерских фирм, страховых компаний и т.п. Такое жесткое давление извне побуждает кредитные организации на разработку новых и новых продуктов, отличных от продуктов конкурентов.

3) Дерегулирование. Рост конкуренции и распространение кредитных услуг стимулировали процесс дерегулирования кредитной отрасли, начавшийся в 1970-1980-х гг., имеющий возрастающую тенденцию в обозримом будущем. В США процесс дерегулирования начался с предоставления возможности кредитным организациям платить проценты по чековым вкладам и депозитным счетам денежного рынка. Такие страны, как Канада, Великобритания, Япония, расширили правовое поле деятельности для банков, дилеров на рынке ценных бумаг и прочих компаний.

4) Интернационализация и глобализация. Интернационализация активизирует и развивает финансовые и экономические связи между национальными и региональными рынками, которые в свою очередь остаются достаточно независимыми. Глобализация позволяет осуществлять кредитным организациям свою деятельность, опираясь на представление о мире как о взаимосвязанном, взаимозависимом, в значительной степени интегрированном рынке, не имеющем границ^[16].

Таким образом, дальнейшую модернизацию российской кредитной системы необходимо осуществлять с учетом этих мировых тенденций.

Сегодня в экономике России совершаются непростые явления, обусловленные мировым финансовым кризисом. Глобальная финансовая система испытывает принципиальные изменения. В условиях таких изменений и новых рисков простых решений не существует. В начале кризиса государство предприняло своевременные меры по поддержанию стабильности финансово-кредитной системы.

В рамках обеспечения устойчивости финансовой системы Правительство действует по трем основным направлениям:

- во-первых, расширение ресурсной базы и повышение ликвидности всей финансовой системы;

- во-вторых, повышение доступности кредитования для предприятий реального сектора;

- в-третьих, обеспечение санации кредитных институтов, испытывающих трудности, но важных с точки зрения общей устойчивости кредитной системы^[17].

На сегодняшний день совершенствование кредитной системы России осуществляется в соответствии со Стратегией развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2020 г., основными положениями которой являются:

- обеспечение открытости и прозрачности деятельности кредитных организаций;

- упрощение и удешевление процедур реорганизации;

- оптимизация условия для развития сети банковско-кредитного обслуживания населения, субъектов среднего и малого бизнеса;

- развитие сети микрофинансирования^[18].

Основными мерами решения указанных выше проблем функционирования кредитной системы России на современном этапе должны стать следующие действия:

1) Создание для российских банков более выгодных условий функционирования, в результате чего они смогут более продуктивно конкурировать как на внутреннем рынке, так и с иностранными представителями.

Принятие в 2013 г. Федерального закона «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» стало одним из первых шагов государства, сделанных в этой сфере. В обще данный нормативный акт вносит изменения во все законы, регулирующие банковско-кредитную деятельность на территории России, а в частности он запрещает иностранным банковским организациям открыть свои филиалы в нашей стране.

2) Развитие методической и практической системы оценки, анализа и контроля кредитных рисков, на основании которой сами кредитные инситуты будут принимать наиболее выгодные управленческие решения. Кроме того необходимо по-другому, более тщательно проводить оценку заемщика и его платежеспособности, принимать во внимание уровень инфляции и т.п. Также следует правильно оценивать имущество, принимаемое в залог, надежно его страховать. Конечно, без кредитных рисков деятельность любой кредитной организации не представляется возможной, поэтому главная задача отечественных банков сегодня – свести их к минимуму и сделать не столь болезненными^[19].

3) Создание новых и реформирование имеющихся нормативных и законодательных документов, которые направлены на упрощение процедуры эмиссии ценных бумаг, расширение льгот в налогообложении кредитных организаций, высвобождение части прибыли для увеличения размера их капитала и т.д. Все эти меры направлены, главным образом, на повышение капитализации кредитных организаций.

4) Расширение модели рефинансирования Центрального банка, а кроме того уменьшение процентных ставок по тем кредитам, которые берут отечественные коммерческие банки у главного банка страны.

5) Уменьшение расходов коммерческих банков на исполнение законодательных и нормативных актов, уменьшение количества органов, контролирующих банковскую деятельность в нашей стране, но при этом сохранение высокого уровня их дисциплины и результативности^[20].

Исходя из всего вышесказанного, можно сделать вывод, что в процессе поиска наиболее оптимальных решений указанных выше проблем необходимо использовать как помощь со стороны государственных органов власти, так и внутренние ресурсы самих субъектов кредитной системы. Кроме того следует адекватно оценивать ситуацию, которая сложилась на отечественном и мировом рынке кредитных услуг, и учитывать ее при создании нормативной базы, а также повышать лояльность к российским кредитным организаиям на международной арене.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В заключении хотелось бы отметить, что в рамках современной рыночной системы кредитная система играет значительную роль, поскольку управляет финансами и кредитно-денежными отношениями, за счёт чего поддерживают стабильность и активность функционирования экономики в целом.

В целом кредитная система представляет собой совокупность кредитно-денежных институтов, обеспечивающих движение стоимостных потоков на возвратной основе.

В большинстве современных государств с рыночной экономикой кредитная система представлена тремя уровнями – Центральный банк, коммерческие банки и специализированные кредитно-финансовые учреждения.

История формирования кредитной системы России насчитывает уже более трех веков. Ее становление начиналось с централизованных государственных институтов, занимавшихся кредитованием купцов, в царской России. Здесь следует отметить, что каждый правитель, проводя свою экономическую политику в стране, вносил различные изменения в отечественную кредитную систему. Поэтому отсутствие целенаправленного процесса формирования российской кредитной системы считается одной из причин ее проблемного функционирования на современном этапе.

Непосредственно складывание кредитной системы, отвечающей требованиям рыночной экономики, началось в конце ХХ в. Именно в этот период были приняты законодательные акты, регламентирующие деятельность банковско-кредитных учреждений. Но неблагоприятная политическая и экономическая обстановка, сложившаяся в России в то время, помешала сформировать современную и эффективную кредитную систему.

Сегодня кредитная система России претерпевает существенные изменения, направленные на ее совершенствование и приведение в соответствие с требованиями развитой рыночной экономики. Но назвать данную систему совершенной пока еще нельзя.

В работе были выделены следующие проблемы функционирования кредитной системы России на современном этапе: