Файл: Теоретические основы технологии банковских расчетов на основе пластиковых карт.pdf

1.2. Банковские технологии карточной платежной системы и схема их работы

С развитием информационных технологий чековую книжку практически полностью заменила пластиковая карточка. Для организации расчетов банковскими картами необходимо существование определенной инфраструктуры, объединяющей всех участников карточных расчетов. К этой инфраструктуре относится как техническое (и соответствующее программное) оснащение всех участников, так и стандарты и правила их взаимодействия^[4]. Все это вместе образует карточную платежную систему (КПС).

Рисунок 1 –Схема расчетов в карточной платежной системе

Универсальная карточная платежная система может состоять из следующих видов участников:

- эмитент – банк (кредитная организация), осуществляющий эмиссию карт;

- держатель банковской карты, т.е. физическое лицо, использующее банковскую карту на основании договора с эмитентом, или физическое лицо - уполномоченный представитель клиента эмитента;

- эквайрер – банк (кредитная организация), осуществляющий эквайринг. Под эквайрингом понимается деятельность, включающая в себя осуществление расчетов с предприятиями торговли (услуг) по операциям, совершаемым с использованием банковских карт, и осуществление операций по выдаче наличных денежных средств держателям банковских карт, не являющимся клиентами данной кредитной организации;

- предприятие торговли (услуг), которое в соответствии с подписанным им соглашением с эквайрером принимает документы, составленные с использованием банковских карт, в качестве оплаты за предоставляемые товары (услуги). В качестве предприятия торговли (услуг) может выступать физическое лицо - индивидуальный предприниматель. Можно встретить определение подобного предприятия как «точки продаж» – POS (Point of Sale);

- процессинговый центр – юридическое лицо или его структурное подразделение, обеспечивающее информационное и технологическое взаимодействие между участниками расчетов. Деятельность процессингового центра именуется процессингом и включает в себя сбор, обработку и рассылку участникам расчетов (расчетным агентам, эмитентам и эквайрерам) информации по операциям с банковскими картами;

---

- расчетный агент – кредитная организация, осуществляющая взаиморасчеты между участниками расчетов по операциям с использованием банковских карт.

Среди технического обеспечения участников карточной платежной системы выделяются как широко распространенные средства хранения, обработки и передачи данных (высокопроизводительные сервера с системами управления базами данных, взаимосвязанные различными каналами передачи данных), так и специальные устройства, присущие именно КПС. К последним относятся устройства эквайрера - банкоматы, электронные (POS) терминалы, импринтеры и другие технические средства, предназначенные для осуществления эквайрером операций с использованием банковских карт. Банкомат – это электронный программно-технический комплекс, предназначенный для выдачи и приема наличных денежных средств, составления документов по операциям с использованием банковских карт, выдачи информации по счету, осуществления безналичных платежей и т.д. Электронный терминал (POS-терминал) – это электронное программно-техническое устройство, предназначенное для совершения операций с использованием банковских карт на предприятии торговли (услуг). Импринтер – это механическое устройство, предназначенное для переноса оттиска рельефных реквизитов банковской карты на документ, составленный на бумажном носителе (используется на предприятии торговли)^[5].

Во взаимодействии банка-эмитента с держателем карты можно выделить ряд следующих этапов.

Клиент подписывает с банком соглашение о порядке открытия счета и использования банковской карты. В случае выдачи кредитной карты возможна проверка банком кредитной истории клиента и подписание дополнительного соглашения о залоге по кредитной линии. Банк открывает клиенту карточный счет, изготавливает карту, присваивает ей номер и заносит на нее номер, имя держателя и срок действия карты (эта же информация заносится в базу данных эмитента и может быть передана в процессинговый центр). Затем карта выдается клиенту.

Каждый раз при внесении денег на карточный счет держатель карты заполняет платежный документ, копию которого оставляет у себя (в случае внесения денег с помощью банкомата держателю карты печатается специальная квитанция). При проведении операции с помощью карты (в момент оплаты покупки, снятии наличных через банкомат или через кассу банка-эмитента или эквайрера) проверяется состояние карточного счета на соблюдение расходного лимита. Разрешение, предоставляемое эмитентом для проведения операции с использованием банковской карты и порождающее его обязательство по исполнению представленных документов, составленных с использованием банковской карты, называется авторизацией. Расходный лимит (лимит авторизации) - предельная сумма денежных средств, доступная держателю банковской карты в течение определенного периода для совершения операций с использованием банковских карт. У клиента после проведения каждой операции остается чек, как подтверждение снятия им денег, все движения по счету отображаются в базе данных эмитента и/или процессингового центра.

---

Операция оплаты покупки с помощью банковской карты возможна только в случае наличия у предприятия торговли (услуг) соответствующего договора с банком-эквайрером. В таком договоре обычно оговариваются стандарт карт и условия, при которых карта является действительной, также эквайрер предоставляет сотрудникам предприятия торговли инструкции по осуществлению авторизации. Для проведения операций с помощью банковских карт предприятию открывается специальный расчетный счет (merchant account, «счет продавца»), на который эквайрер зачисляет средства на основании документов, составленных с помощью банковских карт.

Сотрудником предприятия торговли в момент оплаты покупки банковской картой проводится авторизация, т.е. проверка возможности совершения операции (поскольку предприятию платит эквайрер, а с держателя карты денежные средства будут списаны позже). При покупке оформляется чек, в котором отражаются все реквизиты платежа и код авторизации. Чек оформляется в трех экземплярах: один отдается держателю карты, второй экземпляр инкассируется в банк-эквайрер, последний экземпляр остается на торговом предприятии. В оговоренные договором на эквайринговое обслуживание сроки торговое предприятие предоставляет эквайреру электронный журнал операций и чеки за покупки, проданные по картам за определенный период. Эквайрер после проверки чеков, оплачивает их в сроки, также оговоренные в договоре. За обслуживание с предприятия торговли эквайрер взимает комиссию.

Затем эквайрер через процессинговый центр осуществляет взаимодействие с эмитентом и взыскивает с него средства, зачисленные предприятию торговли, а также определенную комиссию за эту операцию. После расчетов с эквайрером эмитент либо сразу списывает средства с карточного счета своего клиента (в случае расчетной карты), либо выставляет своему клиенту выписку с требованием погасить кредит (в случае кредитной карты или расчетной карты, предусматривающей овердрафт).

При покупке, оплачиваемой с помощью карты, особенную важность приобретает процедура авторизации. При ее проведении кассиром (сотрудником предприятия торговли) выполняется следующая последовательность действий:

- кассир проверяет карту на соответствие требованиям эквайрера, проверяет срок действия карты и отсутствие ее номера в списке запрещенных к использованию карт (стоп-листе);

- кассир осуществляет запрос на авторизацию в процессинговый центр, сообщая номер магазина, номер карты и сумму покупки;

---

- в процессинговом центре происходит проверка, зарегистрирован ли такой магазин, существует ли карта с таким номером и есть ли на счете требуемая сумма. Если все условия выполнены, выдается разрешение на проведение транзакции и формируется уникальный код подтверждения (код авторизации);

- после получения положительного ответа от процессингового центра кассир оформляет платежный документ, на котором клиент ставит свою подпись;

- после этого кассир подтверждает правильность платежа собственной подписью и передает клиенту копию платежного документа с покупкой.

В зависимости от типа пластиковой карты, используемой клиентом, схема проведения авторизации может отличаться. В случае работы с магнитной картой необходимо перед проведением каждой операции проверять состояние счета, связываясь с процессинговым центром, так как на карте записаны только идентификационные данные, а вся информация о движении и остатках по счету хранится в базе данных эмитента и/или процессингового центра. В момент совершения операции электронный POS-терминал считывает информацию с магнитной полосы карточки, после чего кассир вводит сумму платежа, а покупатель (держатель карточки) вводит с клавиатуры свой PIN-код. После этого POS-терминал осуществляет преобразование информации и передачу его по каналам связи в режиме on-line в процессинговый центр, где происходит обработка этой информации. На первом этапе осуществляется проверка PIN-кода, хранящегося в базе данных центра, с номером карты, считанным POS-терминалом. Если PIN-код введен неверно, то проведение операции становится невозможным. Если же информация совпадает, то производится проверка состояния счета держателя карты и при положительном результате дается разрешение на проведение операции.

В случае использования смарт-карты возможны два режима проведения авторизации: on-line, свойственный магнитным картам, и off-line. Информация о состоянии счета и PIN‑код хранятся в памяти на самой смарт-карте, поэтому авторизация может проводиться как в режиме on-line, так и off-line. В последнем случае авторизация происходит без связи с процессинговым центром, поскольку вся необходимая информации хранится на самой карте и в POS-терминале. В банке-эмитенте по соответствующему карточному счету блокируется сумма, предварительно записанная на смарт-карту. Эта заблокированная сумма доступна для списания со счета только по бумажным и электронным документам, сформированным с помощью смарт-карты. Следует отметить, что остаток по счету в банке-эмитенте не всегда равен остатку, записанному на карте. При оплате товаров или услуг при помощи смарт-карты, продавец проводит операцию авторизации карточки с помощью специального POS-терминала. После проверки по стоп-листу происходит обработка платежа в режиме off-line, в процессе которой данные о совершенной операции записываются одновременно в память смарт-карты, уменьшая остаток доступных по карте средств, и в память POS-терминала.  Чеки вместе с электронным журналом операций предприятие торговли периодически «инкассирует» в банк-эквайрер. На основании копии чека банк-эмитент списывает средства с предварительно заблокированной на карточном счете суммы. Незаблокированная сумма остатка по карточному счету пополнятся при приходе средств на счет клиента, с нее также возможны списания по поручению клиента, например, для осуществления коммунальных платежей – такой вид карты получил название «электронный кошелек» (есть и другие виды «электронных кошельков», в памяти которых хранится цифровая наличность). В момент совершения операций по карте осуществляется только проверка «электронного кошелька»^[6].

---

Следует отметить, что на текущий момент наиболее распространенными являются схемы работы с магнитными картами. Однако становится все более очевидным, что перспективной является именно технология расчетов смарт-картами, поэтому большинство международных КПС либо начали, либо запланировали переход от технологии магнитных карт к смарт-картам.

Таким образом, авторизация в технологии расчетов с помощью магнитных карт носит онлайновый, а в технологии использования смарт-карт - офлайновый характер. Принципиальным отличием работы со смарт-картами, является осуществление платежей в режиме off-line: разрешение на платеж дается в месте осуществления платежа, без связи с процессинговым центром, что снимает проблемы связи и снижает накладные расходы. Смарт-карты обладают более высокой степенью защищенности по сравнению с картами с магнитной полосой. Обладая возможностью совершать математические и логические операции, карты становятся многофункциональными, так как их можно использовать в различных приложениях.

Глава 2. Состояние современных банковских технологий на основе пластиковых карт в Российской Федерации

2.1. Анализ рынка банковских платежных карт Российской Федерации

Рынок банковских карт получил довольно широкое развитие и в России. Пластиковые карточки занимают лидирующие позиции в России среди других инструментов розничных платежей. Но, несмотря на бурное развитие карточного рынка России и стабильный рост всех его показателей, карты в России все еще не стали полноценным платежным средством и более чем на 90% используются для снятия наличных денег, а не для оплаты товаров и услуг. На рисунке 2 показана доля торговых транзакций через пластиковые карты в России за 2017 г. по каждому федеральному округу.

Рисунок 2 - Доля торговых операций в 2017г (%)

В России разворачиваются и набирают обороты различные пластиковые системы, а рынок банковских платежных карт эксперты называют в числе наиболее перспективных направлений развития банковских услуг для населения.

---