Файл: Теоретические основы технологии банковских расчетов на основе пластиковых карт.pdf

Таким образом, можно говорить о том, что рынок банковских пластиковых карт в России развивается, однако в качестве сдерживающего фактора развития рынка платежных систем в Российской Федерации экспертами отмечается довольно низкий уровень вовлеченности населения в пользование платежными продуктами, доминирование наличных платежей, а также низкий уровень финансовой грамотности населения. Законодательное регулирование Российской Федерации является неотъемлемой составляющей российского платежного пространства и выступает серьезным фактором, оказывающим влияние на его развитие. Развитие рынка пластиковых карт способствует развитию безналичных расчетов с одной стороны и стимулирует банковскую деятельность в направлении получении доходов по расчетным операциям, с другой стороны. В итоге не только повышается прозрачность расчетов, но и стимулируется конкурентоспособность в данном сегменте рынка банковских услуг.

2.2. Совершенствование технологий расчетов с использованием пластиковых карт

Несмотря на то, что рынок пластиковых карт активно развивается, потребности в данном банковском продукте до сих пор не исчерпали себя. Особенно это актуально на фоне усиления банковской конкуренции и развитии преимущественно безналичных расчетов, а также потребность в качественных и простых формах расчетов.

В большинстве экономически развитых стран расчеты платежными картами являются неотъемлемой частью сферы торговли и услуг. В России слабо развитая инфраструктура в области банковских карт не дает приблизиться к максимальному уровню безналичных расчетов. Несмотря на это, сегодня, рынок банковских карт демонстрирует быстрые темпы роста, которые вместе с темпами экономического роста будут продолжать свое развитие и более глубокое внедрение в экономическую жизнь населения^[8].

Не смотря на удобства использования пластиковых карт, существуют несколько проблем, которые противодействуют развитию и всё большему внедрению на рынок пластиковых банковских карт.

Во-первых, это технические проблемы. Проблема возникает с каналами связи. Банкоматы соединяются друг с другом при помощи спутниковой связи и мобильного интернета. На мобильной линии могут случиться сбои, а еще хуже сигнал мобильного интернета может перехватить злоумышленник (хакер). Так же возникают трудности при приеме, снятии наличных денег банкомат может «зажевать» деньги или карту. Владельцам банков из-за этой проблемы необходимо всё время усовершенствовать свои банкоматы, а для этого нужно вкладывать средства на новые технологии и разработки.

---

Во-вторых, существуют различные виды мошенничества. Например, такой вид мошенничества как скиммер. Данное устройство накладывается на банкомат и при проведении операции с магнитной полосы считывает данные банковской карты и пин-код владельца карты. Еще один распространенный вид мошенничества – интернет-мошенничество – фишинг. С помощью фишинга злоумышленники получают доступ к логинам и паролям пользователей, путем предварительной рассылки на электронные почты, номера мобильных телефонов от имени известных торговых марок. В последнее время участились смс-рассылки от имени банка с похожего номера банковского оператора, в тексте с предложением услуг или, наоборот, об одобрении не осуществленной услуги. Люди сами того не понимая, переходя по ссылкам, отвечая на смс сообщения злоумышленникам дают возможность завладеть конфиденциальной информацией.

Развитие рынка пластиковых карт сопряжено с определенными затратами, связанными с разработкой инновационных технологий использования пластиковых карт. Тем не менее, российские банки всё активнее используют банковские карты как платежный инструмент для реализации стратегических целей по развитию ритейлового бизнеса^[9].

На фоне мировой интеграции платежных систем, очевидно, что условием успешного развития рынка пластиковых карт в России может стать единая сеть банкоматов и терминалов с единым международным процессингом. Такая система давно функционирует в странах Евросоюза. Опыт использования системы позволяет активизировать развитие платежной системы и обеспечивает расширение количества ее пользователей, поскольку комиссии и сервис в разных банкоматах не имеют значительных отличий.

Перспективы развития рынка пластиковых карт в первую очередь зависят от достижения главной цели, а именно активизации применений банковских карт в ежедневных расчетах как юридических, так и физических лиц. Очевидно, что развитие рынка пластиковых карт зависит и от повышения уровня доходов населения, а также расширения сети банкоматов и сервисных точек.

С учетом того, что экономика России постепенно переходит к инновационному типу развития, должны измениться и технологиях проведения безналичных расчетов. Стимулом к более активному применению карт могли бы стать современные технические решения, касающиеся проведение операций с картой с помощью специальных платежных терминалов и банкоматов, а также компьютерной техники и мобильных телефонов, имеющих доступ к Интернету.

---

Развитие системы электронных платежей – это одна из важнейших целей российской экономики. Трудно переоценить значимость пластиковых карт в данном процессе. Сроки окупаемости и уровень рентабельности «карточных» проектов в большой степени зависят от того, насколько развита система приема платежей по картам, и какими темпами возрастает доля безналичных расчетов при совершении торговых операций. Возросший интерес банков к обслуживанию частных лиц заставляет финансистов и их партнеров предлагать новые услуги и для держателей карт. Естественно предположить, что конкуренция на рынке пластиковых карт в ближайшие годы ужесточится, так как операции по картам можно отнести в настоящее время к наиболее доходным видам банковской деятельности.

Насыщение рынка банковскими картами тесно конкурирует с развитием потребительского кредитования. Основными критериями развития рынка банковских карт являются:

- активное развитие кобрединговых проектов с торговыми предприятиями;

- активное развитие инновационных банковских продуктов, например, мультифункциональных карт;

- развитие современных информационных технологий;

- расширение целевой аудитории потенциальных клиентов коммерческих банков;

- расширение банковской инфраструктуры по обслуживанию карточных проектов;

- оптимизация регулирования карточного бизнеса банков.

Ориентированность российского рынка платежных карт на выпуск и обслуживание карт международных платежных систем обусловлена следующими причинами.

Говоря о перспективах развития рынка банковских крат, необходимо выявить его приоритетные направления, развитие которых, в свою очередь, будет способствовать стимулированию потенциальных пользователей к осуществлению расчетов пластиковыми картами. Также необходимо определить и рассмотреть факторы, обеспечивающие развитие данного рынка. К таким факторам можно отнести:

- дальнейшее нормативное правовое регулирование деятельности банков в сфере операций с платежными картами. Принятие закона, который будет регулировать деятельность банковских пластиковых карт;

- экономико-организационная деятельность банков, имеющих в своем арсенале услуг банковские карты, а также увеличение предложений со стороны банков в данной сфере;

- снижение территориальных диспропорций в обеспечении банковскими продуктами и услугами на основе использования платежных карт, установление банкоматов и терминалов;

- привлечение к обслуживанию новых торгово-сервисных предприятий, а также расширение функциональных возможностей банкоматов на основе принципа «шаговой» доступности; увеличение числа устройств, работающих по бесконтактному принципу. Клиенту достаточно приложить карту к терминалу оплаты;

---

- рост степени доверия со стороны населения к банковским картам посредством повышения финансовой грамотности населения.

Одним из методов развития рынка банковских пластиковых карт, является создание национальной платежной системы на основе банковских карт. Такой процесс состоит из ряда этапов.

Важным этапом является создание правового поля, который соответствует современному развитию. В первую очередь разработка федерального закона и нормативных актов, регулирующих деятельность финансовых организаций на рынке платежных карт, в которых следует:

- определить участников платежной системы с использованием банковских карт и требования к их функционированию;

- регламентировать порядок работы банковских ассоциаций и компаний, являющихся операторами международных платежных систем с использованием банковских карт в России.

Принятие таких мер позволит повысить уровень прозрачности и усилить контроль за деятельностью операторов платежных систем.

Создание или выбор оператора системы. В роли оператора, в зависимости от модели построения национальной системы платежных карт может выступать некоммерческая ассоциация, компания, образованная в форме акционерного общества, Центральный Банк РФ и др.

Создание технологической базы системы. Для объединения сети процессинговых центров в России необходимо создать единый коммутационный центр - на базе платежной системы Банка России, какого-либо крупного процессингового центра либо построить с нуля. Критерием выбора модели построения должен стать уровень затрат, необходимых на создание единого центра.

Таким образом, преимущества, связанные с использованием пластиковых карточек на российском рынке, очевидны. Это, в первую очередь, уменьшение риска потери денег, устранение риска традиционных форм хищений, льготы при получении услуг на предприятиях торговли и сервиса, уменьшение затрат при проведении финансовых операций, в том числе покупок с использованием различных валют, поскольку конвертация производится по биржевому, а не по магазинному курсу. Очевидны преимущества, получаемые от использования пластиковых карточек предприятиями торговли и сервиса: уменьшение расходов на инкассацию, транспортировку и обналичивание средств, упрощение расчетов с покупателями.

Заключение

В результате проведения исследования можно сделать следующие выводы.

Банковская кредитная карточка - это платежный инструмент, посредством которого ее держатели могут осуществлять безналичные расчеты за товары и услуги или получать наличные денежные средства в банкоматах, либо пунктах выдачи наличных. На карте есть информация о счете, и является только средством доступа к средствам на счете держателя.

---

Основные виды пластиковых карт:

1. Банковские и торговые карточки.
2. Дебетовые и кредитные карточки.
3. Корпоративные и личные карточки.
4. Карточки с магнитной полосой и смарт-карты.

Банковские карточки предполагают, что в процессе обращения будут осуществляться банковские операции: открытие счетов, расчетное и кассовое обслуживание, валютно-обменные операции. Торговые являются карточки, выпускаемые в обращение юридическими лицами для расчетов за товары (услуги), которые принадлежат им на правах собственности. Дебетовые карточки - клиенту необходимо обеспечить наличие денежных средств на счете, размер которых определяет лимит средств, доступных при осуществлении расчетов. Кредитные карточки - держатель не вносит предварительно денежные средства на счет. Осуществление расчетов по операциям производится за счет кредита банка. Корпоративные карточки - владельцами являются юридические лица. Такие карточки выдаются работникам юридического лица для оплаты хозяйственных и служебных расходов. Личные карточки - владельцами являются физические лица. К ней могут быть дополнительно выданы карточки членам семьи владельца счета. Карты с магнитной полосой - в качестве носителя идентификационной информации используется магнитная полоса, состоящая из магнитных дорожек, на которых записывается информация. В смарт-картах носителем идентификационной информации является микросхема. Уровень защиты достаточно высокий, поэтому их подделка затруднена.

На международных рынках достигнуты впечатляющие успехи в реализации технологии применения различных видов платежных карт и соответствующих платежных систем эмитентов и эквайеров. В России пластиковые карты, как платежный инструмент, переживают период стремительного развития.

На российском рынке доминируют карты международных платежных систем, а российские системы хоть и существуют, но не особо привлекательны для потребителей.

Нестабильная политическая ситуация и введенные в отношении России санкции явились «толчком» для создания национальной платежной системы. Говорить об ее эффективности еще рано, однако, уже сейчас можно предположить, что данное событие стало своеобразной революцией на российском рынке пластиковых карт.

Подводя итоги, можно сделать вывод, что положительные тенденции, складывающиеся на рынке пластиковых карт, несмотря на имеющиеся проблемы, позволяют строить оптимистичные прогнозы на ближайшую перспективу, как по количественным показателям, так и по качественным характеристикам. Дальнейшее сохранение активной маркетинговой политики кредитных организаций и платежных систем, расширение функциональности банковских продуктов с использованием пластиковых карт повысит популярность этого платежного инструмента среди населения, следовательно, интенсивность его применения в и вседневной жизни. Все это позволит увеличить объемы безналичных платежей с использованием карт и сократить имеющиеся диспропорции в объемах наличного и безналичного оборота в сфере розничных платежей в России.

---