Файл: Роль коммерческих банков России в развитии реального сектора экономики (История возникновения коммерческих банков).pdf

ВВЕДЕНИЕ

Одним из главных звеньев в современной рыночной экономике является коммерческий банк. Банки появились достаточно давно. Изначально они выполняли роль хранилищ, но потом количество выполняемых операций и количество возложенных функций увеличилось. Развитие банковской системы характеризует развитие общества в целом. На современном этапе их значение усилилось, что можно заметить по тому влиянию, какое оказал мировой финансовый кризис. Именно поэтому данная тема является актуальной. Развитие экономики страны напрямую связано с развитием банковского сектора. Если в банковской сфере будут наблюдаться проблемы, то эти проблемы будут сказываться на экономике всей страны в целом.

Объектом исследования курсовой работы является коммерческий банк, как посредник в современной рыночной экономике. Предметом исследования является то, какую роль играет коммерческий банк в экономике страны.

Цель исследования – определить место коммерческого банка в Российской Федерации, проблем и перспектив развития современной банковской системы. Реализация данной цели возможна лишь через решение следующих конкретных задач:

• отследить за процессом становление банковской системы;
• определение функции коммерческого банка в рыночной экономике;
• определение состава активных и пассивных операций выполняемых коммерческим банком на современном этапе развития;
• анализ динамики развития банковской системы в Российской Федерации;
• выделение основных проблем и перспектив, стоящих перед коммерческими банками на данном этапе развития.

1. ЭКОНОМИЧЕСКАЯ СУЩНОСТЬ И ФУНКЦИИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ В ЭКОНОМИКЕ

1.1 История возникновения коммерческих банков.

Банки - непременный атрибут товарно-денежного хозяйства. Их история очень древняя, а сфера деятельности не знает ни географических, ни национальных границ. С началом обращения денежной формы стоимости началась банковская деятельность. Историки утверждают, что первые банки возникли задолго до мануфактурной стадии капитализма, во время становления государства на этапе достаточно оживленного развития товарного обмена, денежных и кредитных отношений.

Уже в третьем тысячелетии до н.э. при зарождении первых государств на Древнем Востоке характерно использование в качестве денег наиболее важных общественно значимых предметов потребления (скот, зерно, меха, кожи и пр.). Товарные деньги были высоко транспортабельны, обладали относительной сохранностью в течение длительного времени, достаточно низкими издержками на содержание. Постепенно они приобретают роль повседневного средства обращения. Местами для сохранения товарных денег становятся культовые сооружения, храмы. Храмы имели особо важное значения потому, что являлись страховым фондом общин и государств.

Хозяйственная стабильность храмов служила важным условием поддержания денежного обращения. Она способствовала упрочению и постоянному проведению храмами такой денежной операции, как сохранение товарных денег. Естественная порча, снижение качества, вынужденное обновление товарных денег закрепляло за храмами функции регулирования денежного обращения (кассовые операции). Выполнение данной функции потребовало дополнительных денежных операций - учетной и расчетной. Несовершенство видов всеобщего эквивалента вынуждало периодически заменять одни эквиваленты другими, с более четкими весовыми характеристиками. В качестве всеобщего эквивалента преимущество было за металлами. Постепенно приоритетные места заняли серебро и золото, из-за своих дополнительных качеств: портативность, редкость и устойчивость к внешней среде. Вытеснение товарных денег закрепляло новую операцию - обменную.

Храмовое хозяйство, наряду с бесплатным хранением имущества и денежных средств, начинает выполнять операции по платному хранению. При этом храмы начинают занимаются предоставлением ссуд. При расширении ссудных операций стало возможным купля-продажа земельных участков, взыскивание налогов, управление государственным имуществом.

Переход денежных средств в распоряжение храмов со временем начинает осуществляться не только на Древнем Востоке, но и в Древней Греции и Древнем Риме, а потом - в средневековой Европе.

С VII в. до н.э. постепенно происходит упразднение монополии храмов по осуществлению денежных операций. Древние государства стали осуществлять самостоятельную чеканку металлической монеты. Стандартизация и монетизация денежного обращения становятся монополией государств. Чеканка денег благотворно влияло на развитие торговых отношений между странами.

Растущее общественное разделение труда, обособление ремесел и промыслов вело к увеличению количества торговых сделок и платежей. Коммерческие риски и затруднения вынуждали концентрировать денежные запасы. Это стало возможным при создании «торговых домов» на Древнем Востоке. Главной операцией в торговых домах стала выдача кредитов под залог товаров, имеющих определенную рыночную ценность.

Не только частные кредиторы в лице торговых домов и отдельных лиц занимаются коммерческой деятельностью, но и государственные торговые агенты, которых на Древнем Востоке называли тамкарами. Операцией тамкар являлась купля-продажа денег в виде металлических слитков и торговля ими в других государствах. Ведение коммерческих дел тамкарами было как за счет государства, так и за собственный счет. Со временем крупные тамкары образовывали свои торговые дома. Они либо «кредитовали» государство, либо имели постоянный запас денежных средств на текущие нужды.

Храмы и торговые дома являются главной особенностью зарождения банковской деятельности на Востоке. Что же касается Древней Греции, там важное государственное и межгосударственное значение имело появление трапезитов (в переводе с древнегреческого - «человек за столом»). В 33 городах Древней Греции действовали трапезиты. К концу V в. до н.э. они начинают делиться по специализации: принимали вклады и производили платежи за счет клиентов - трапезиты; занимались меняльным делом - аргирамойсы; третьи - выдавали мелкие займы, как правило, под залог. Выйдя на лидерские позиции в меняльном деле, трапезиты получая высокие доходы, вытесняли аргирамойсов. Трапезиты добились профессионализма в своем деле.

В государственных казначействах (хранилищах) деятельность профессионалов в денежном хозяйстве была локальна и унифицирована. Так, в Древней Греции наукрарии принимали и выдавали деньги, полеты отчитывались по доходам и расходам, аподеки собирали денежные средства, логисты оценивали правильность осуществления денежных операций, эвфины разрешали вопросы по неправильной отчетности в судебном порядке и т.д. Децентрализация денежных операций в государственном аппарате была оптимальна и способствовала зарождению государственного кредита.

Банковское дело становилось отдельным видом предпринимательской деятельности. Как для предпринимательской деятельности, так и для банковской характерно наличие двух функций: перераспределительной и общественной. В основу денежного предпринимательства легла деятельность ассоциаций Древнего Рима и городов средневековой Италии. Связь с государством, стимулирование к накоплению денежного капитала и укреплению денежной системы, взаимное содействие экономическому развитию нации - главные направления зарождения денежного предпринимательства.

В Древнем Риме с накоплением значительных денежных капиталов государство принудительно направляло на покупку обширных земельных владений в частное пользование. В то же время в обязанностях ассоциаций было взимание государственных налогов. Ассоциации принимали активное участие в продаже товаров с публичных торгов. Вырученные деньги записывались в кредит доверителя. Ассоциации выступали посредниками в наследственных делах, и свидетелями при совершении брачных контрактов. Был установлен регламент на число денежных лавок аргентариями-участниками ассоциации. Нумулярии, занимавшиеся меняльным делом, не имели права вести кредитные операции.

При стабильном денежном обращении ассоциации Рима активно использовали все ранее известные денежные операции. Предпринимательство римских ассоциаций велось при постоянной государственной поддержке. Было сильно влияние духовной и светской властей на место и характер кредитных отношений. Роль церкви характеризовалось как заинтересованный совокупный кредитор, а государства как заинтересованный совокупный заемщик.

После падения Римской империи наступает экономический кризис, который был преодолен с расцветом торговли и промышленности крупных городов северной Италии с IX в. н.э. (Генуя, Венеция, Флоренция, Милан, Сиена и др.). Благодаря отдельным привилегиям от городских властей первые итальянские ассоциации смогли стать лидерами в экономике данных городов. Ассоциации, становясь гарантом привлечения денежных средств и их использования в интересах городов, повышали свою ответственность перед обществом и определяли уровень доверия к ним. С этого момента и начало формироваться отношение к подобной деятельности как к выгодному предпринимательству, целью которого являлось максимальное извлечение прибыли.

В процессе развития международной торговли появляются кредитные деньги (векселя). При этом в городах Италии обращение переводных векселей продолжалось недолго. Например, в Венеции передаточная надпись на векселе (индоссамент) была запрещена с 1593 г. Высокая мобильность специалистов Италии по денежным операциям, развитие периферийной сети было следствием хорошей информированности об изменениях вексельных курсов всех стран средневекового мира и адекватной их оценки, о местах и времени проведения вексельных ярмарок, осуществлении наиболее выгодных сделок. Поэтому возрастала конкуренция между отдельными ассоциациями итальянских городов. Главное соперничество принадлежало ассоциациям Венеции и Генуи.

Помимо ассоциаций в Италии были развиты так же товарищества. В 1171 г. паевое товарищество закрытого типа, действовавшее ни одно десятилетие, приобрело облик депозитного (вкладного) банка. К последующим создаваемым товариществам (банкам), являвшимися частной собственностью богатых горожан (патрициев), власти города относились как к общественной кассе. Постоянные угрозы со стороны конкурирующих торговых домов, открытое недоверие горожан, отсутствие полного интереса к организации денежного хозяйства стала для городских властей причиной необходимости упорядочения и регламентации подобного рода деятельности.

После 1270 г. товарищеское предпринимательство подверглось детальной регламентации. Например, в 1584 г. в Венеции деятельность товариществ была объявлена монополией городских властей, но ненадолго. Зачастую товарищества разорялись. Некоторым товариществам Венеции удалось остаться на плаву, потому что у них были надежные заемщики и сформированная сеть филиалов по всей Европе. Привлечение надежной клиентуры в связи с развитием безналичных расчетов, а также прием денежных вкладов позволили изменить технологию их деятельности на предпринимательской основе. В 1619 г. венецианское общественное товарищество было названо жиробанк (от лат. giro - оборот). Основными его операциями стали платежи металлической монетой и заменяемые их бумаги товарищества. В период с XII по XVI в. Данный пример оказал влияние на все страны Европы. Стабильность денежной валюты итальянских городов помогло товариществам упрочить свое положение.

Европа стала центром утверждения денежных операций, свойственных при возникновении банков, в экономическую деятельность государств. Истинное значение банковского дела стало явным в процессе развития торговых связей между государствами. Итальянский опыт ведения банковского дела стимулирует создание собственных банков. Слой предпринимателей, ставший источником появления специалистов банковского дела, постепенно расширяется. Первыми расширяют свое дело за счет чужих средств купцы. В последствие чужими средствами стали пользоваться и другие предприниматели. А векселя при своей относительно ограниченной сфере обращения охватывали, как правило, оптовую торговлю. Посредством векселя невозможно было приобрести розничный товар в кредит.

Развитие кредитных отношений выявил со временем несоответствие между товарным оборотом и объемом полноценных металлических денег, находящихся в обращении. Денежное хозяйство было слабым, поэтому ассоциации или товарищества, учреждаемые в европейских государствах, становились инструментом стабилизации денежного обращения и укрепления зарождавшихся денежных систем отдельных стран.

Наиболее наглядно этот процесс нашел свое отражение в центре Нидерландов - Амстердаме. Конкурентная борьба между институтом самостоятельных кассиров, действовавшим в городе, и учрежденным городскими властями разменным банком в течение нескольких веков стала фундаментом упрочения голландской денежной системы.

Международная торговля, принявшей широкие масштабы в Амстердаме, наличие при крупных торговых сделках металлических денег различной пробы и достоинства требовала создания системы кассиров, которые должны были заменить менял. Основной функцией кассиров стало ведение счетов купцов и безналичных расчетов. Городские власти Амстердама усмотрели опасность в соединении профессий кассиров и менял, что подтолкнуло их к принятию решение о создании организации, которая должна была заменить кассиров и действовать открыто по уставу. В 1609 г. был создан разменный банк для размена металлических денег, ставший крупным центром банковского предпринимательства.