Файл: Роль коммерческих банков России в развитии реального сектора экономики (История возникновения коммерческих банков).pdf

После урегулирования городскими властями в 1659 г. монетной системы, которая установила твердый тариф мелкой монеты, стало возможным чеканка собственной городской монеты – гульденов (1681 г). После этого разменный банк был преобразован в депозитный и переводной (жиро) банк, главной задачей стало определение качества видов монет, отбор в ранг «хороших».

Этот опыт нашел свое применение только в крупных городах международной торговли. На территориях, которые не были связаны регулярными морскими и речными путями, становление банков имело тот же фундамент, что и в древние века. В Германии именно итальянские торговые дома сыграли основную роль в становление банковской сферы. Во Франции та же роль легла на товарищества. На Руси с начала XIII в. при активной торговле с немецкими городами обозначились основные центры денежных операций - Новгород и Псков. Монастыри и церкви стали местом существования торговых домов. Местные центры денежного хозяйства существовали в отдельных русских городах, но их развитие абсолютно зависело от государства.

1.2 Развитие банковской деятельности

XV – XVI вв. – эпоха великих географических открытий. В это время происходит огромный приток золота и серебра в Европу из Америки, который подорвал монополию банков в обеспечение хозяйства денежными средствами, но так же усилил конкуренцию, которая способствовала стимулированию расширения универсализации и специализации в проведение банковских операций. Приток ресурсов выявил ограниченные возможности банков, преодолев которые, можно начать подлинное развитие банков.

Существовали следующие причины ограничений:

1) нерегулярные поступления необходимого количества драгоценных металлов для возмещения своего монетарного запаса, изстерающегося в ходе денежного обращения;

2) крайняя неэластичность золота как денег по своему предложению;

3) недостаточная пригодность полноценных денег обслуживать кредитное обращение из-за неспособности золота приносить проценты за счет собственного объема;

4) сдерживание увеличения скорости оборота индивидуальных денежных капиталов, уменьшение национального.

Государства пытались ликвидировать сложившиеся ограничения, с помощью выпуска в обращение государственных бумажных денег с принудительным курсом. Такой способ получил распространение в XVII в. в Северной Америке, а в последствии и в ведущих странах Европы. Это смягчило существовавшее противоречие. Однако количество бумажных денег в обращении должно было соответствовать вытесненному золоту. Излишний выпуск бумажных денег всегда приводит к их обесценению, что вызывает невозможность регулирования денежного обращения. Снижение золотого содержания в монетах также не решает проблему.

Другими носителями, независящими от монополии золота, были кредитные деньги. Первоосновой эмиссии кредитных денег стало обращение векселей для коммерческого кредитования. Вексель наделяется свойством денег при приобретении им ликвидного характера. Вексель можно обратить в банкноту или в золотые или серебряные деньги. Обращение банкнот в качестве наличных денег вызывает необходимость дополнительной их устойчивости в виде золотого запаса банков. Банкнота являлась более эластичной, чем вексель. Ее свободный размен делал возможным предъявить избыточное количество банкнот банку-эмитенту, потребовав за них золото, в любой момент.

С 40-х гг. XVII в. операции эмиссии выполняются в основном в Англии и Шотландии. В этот период расширяют свои операции мастера ювелирных дел из-за отказа государства от услуг итальянских банкиров. Английские купцы свои свободные денежные средства отдавали на хранение мастерам ювелирных дел. Торговцы стали получать проценты со своих денежных вкладов. Расписки мастеров (частные векселя), которые подтверждали принятие вкладов на хранение, вошли в обращение в виде банкнот.

В банки на хранение стали поступать денежные суммы под обеспечение только лишь бухгалтерской записи. Помимо этого банки стали предоставлять взаймы достаточно крупные суммы денег из депонированных.

Доход от эмиссионной деятельности банков был выше комиссий от каждого вида денежных операций в отдельности. А обеспечением стали золотые и серебряные монеты. Правовая организация банков Шотландии определялась обществами с неограниченной ответственностью. В Англии на протяжении XVII-XIX вв. приоритет отдавался обществам с ограниченной ответственностью. В отличии от Англии, где убытки ложились на держателей банкнот, в Шотландии покрывались самими банками. Недостатки банкнотного обращения подтолкнули к учреждению государством в 1694 г. Банка Англии. Банк имел от государства привилегии в том, что ни один другой банк, состоявший из семи и более партнеров, не имел права выпуска банкнот. С 1742 г. Банк Англии становится монопольным акционерным обществом по выпуску банкнот. К началу XIX в. Банк Англии стал по сути центральным банком страны. Его банкноты в 1712 г. стали универсальным средством платежа. В 1844 г. монополия эмиссионной деятельности в Банке Англии была закреплена законодательно (закон Пиля). Разделение функций Банка Англии на эмиссионную и кредитную стало основой денежного обращения, регулируемого центральным банком.

На момент объединения немецких земель (70-е гг. XIX в.) в Германии действовало 33 эмиссионных банка. Общие правила, разрешавшие их открытие были изданы в 1848 г. С 1875 г. расширение эмиссионного права стало прерогативой государства. Возросло количество особых правил по ограничению эмиссии. Впоследствии большая часть банков отказалась от своего права эмиссии в пользу имперского банка. В 1909 г. имперские банкноты стали национальным платежным средством. Во Франции эмиссионные банки создавались еще с XVIII в. В 1848 г. главным эмиссионным банком становится банк Франции, остальные же становятся его филиалами.

В России банковское дело изначально развивалось как государственное. Созданный в 1860 г. Государственный банк был комиссионером казны, который охватывал эмиссию кредитных билетов. Госбанк, принявший в1894 году новый устав, все более усиливает позиции в качестве центрального эмиссионного банка, кредитные билеты выпускаются в строго ограниченном размере. В 1897 г. монополия на право эмиссии кредитных билетов становится абсолютной.

В развитии банков ведущей становилась депозитная операция. В результате депозитных операций банков появились депозитные деньги. Они создавались на основе банковских вкладов и на системе специальных расчетов, производимых между банками путем переноса сумм с одного счета на другой. Размеры депозитного обращения определялись объемом вкладов на текущие счета банков и величиной наличных денег (золотые монеты, банкноты), которые выдавались по первому требованию вкладчиков. Отношение наличных резервов банков к величине вкладов определяло ликвидность системы банков, контроль за которой все более усиливался со стороны государства.

В течение XVII-XX вв. в результате консолидации и концентрации денежных капиталов в банках усилилась экономическая мощь крупных государств мира (Великобритания, Франция, Германия, Россия). Стабилизировалась роль европейских стран, определявших уровень кредитных отношений в средние века (Италия, Испания, Португалия, Нидерланды). А в XX в. сформировался крупный экономический потенциал США и Японии.

Чем субъектов хозяйствования, тем интенсивнее увеличивалось количество кредитных операций банков ведущих европейских стран. Это формировало национальные и мировой финансовые рынки. С XVII в. стабилизируются позиции фондовых бирж, происходит массовое увеличение количества акционерных обществ.

Концентрация частного финансово-промышленного капитала неизбежно вырастает до национальных масштабов. С ростом колоний усиливается кредитная активность банков Великобритании и Голландии вплоть до XX в. Банки становятся крупными финансовыми посредниками.

В XX в. проявилось неравномерное развитие отдельных государств мира с крупным экономическим потенциалом. Ведущее положение заняли США и Япония. Поддержка устойчивости и ликвидности национальных банковских систем стала определяющей задачей. Рост объема предоставляемых услуг и изменение их качества, смешение операций банков и небанковских учреждений способствовало созданию международных институтов. Под воздействием глобальных мировых войн и экономических кризисов стало необходимо направлять банковскую деятельность в более регулируемое русло концентрации и специализации. Процессы универсализации и специализации заметны на примере развития английского банка. Это направление имело важные последствия для появления банков Азии, Америки, Африки.

Специализацией банков Великобритании были клиринговые банки (предоставление кредита в форме овердрафта и краткосрочных ссуд) и учетные дома (осуществление вексельного кредита). В организации клиринговых банков стали появляться специализированные дочерние компании, что превращало банки в кредитно-финансовые конгломераты.

Во Франции в ходе неоднократных национализаций отдельных видов банков вырабатывались государственные принципы специализации. В целях усиления конкуренции осуществлялось сближение операций банков и финансовых компаний. В Германии операции банков строго ограничивались пределами земель, в которых они функционировали.

В Советском Союзе при государственном руководстве создавалась система специализированных банков, каждый из которых представлял собой сложную централизованную систему с разветвленной сетью учреждений. После перестройки большая часть государственных специализированных банков и их отделений была реорганизована в коммерческие банки и их филиалы. В 1990 г. были приняты союзный и российский законы о банках и банковской деятельности, что стало основой для развития системы коммерческих банков.

1.3 Функции коммерческих банков в рыночной экономике

Не малую роль в банковской системе государства играют коммерческие банки. Современный коммерческий банк – это организация, которая в целях получения прибыли осуществляет в совокупности операции по привлечению денежных средств, их размещению от своего имени на условиях возвратности, платежеспособности и срочности, а также по открытию и ведению счетов физических лиц и юридических лиц.

Создание банков – это огромное достижение цивилизации, поскольку в процессе осуществления своей деятельности они выполняют жизненно важные для экономики функции.

Функция – это специфическое взаимодействие банка с внешней средой, направленное на сохранение банка как целостного образования.

Функции, осуществляемые коммерческими банками:

1) аккумуляция и мобилизация денежного капитала;

2) посредничество в кредит;

3) создание кредитных денег;

4) проведение расчетов и платежей в хозяйстве;

5) организация выпуска и размещение ценных бумаг;

6) оказание консультационных услуг.

Аккумуляция и мобилизация денежного капитала - одна из старейших функций банков. Мобилизуемые банком свободные денежные средства предприятий и населения приносят их владельцам доходы в виде процента с одной стороны и создают базу для проведения ссудных операций с другой стороны.

Посредничество в кредите так же очень важная функция коммерческих банков. Прямым кредитным отношениям между владельцами свободных денежных средств и заемщиками препятствует несовпадение объема капитала, предлагаемого в ссуду, с потребностью в нем и сроки высвобождения этого капитала со сроками, на который он требуется заемщику. Непосредственные кредитные связи между владельцами капитала и заемщиками затрудняются также риском неплатежеспособности заемщика. Коммерческие банки, как финансовые посредники, устраняют эти затруднения.

Особая функция банков — создание кредитных денег в виде банковских депозитов, используемые в виде чеков, карточек, электронных переводов. Способы образования депозитов коммерческими банками:

1. приём наличных денег от своих клиентов.
2. создание депозитов на основе выдачи банковских ссуд, приобретения у клиентов ценных бумаг, иностранной валюты и золота.

При снятии клиентом наличных денег со счета в банке, общая денежная масса остается неизменной: деньги просто переходят из безналичной формы в наличную. А списание денег с депозитного счета приводит к сокращению денежной массы.

Проведение расчетов и платежей в хозяйстве. Основная часть расчетов между предприятиями осуществляется безналичным путем. Банки в качестве посредников осуществляют платежи по поручению клиентов, принимают деньги на счета и ведут учет всех денежных поступлений и выдач. Эффективное функционирование платежной системы в странах с развитой банковской структурой требует совершенствования технологии расчетных операций, создания различных расчетных систем. Например, клиринговые системы и жиросистемы.