Файл: Правовое положение банков (Место банковского права в системе права).pdf

Нормы банковского права закрепляют правовые основы банковского кредитования, определяющих правовое положение кредитных учреждений и принципы их отношений с получателями кредитов в условиях возврата, срочности и платности, а также основы валютных отношений России с иностранными государствами и правила валютных операций на территории России.

Следовательно, все правовые нормы, регулирующие организацию банковской системы и проведения банковских операций, в своей совокупности формируют определенный комплекс норм и имеют предметную единство. Кроме того, нормы банковского права включают нормы других отраслей национального права (например, нормы гражданского права регулируют товарно-денежные отношения, складывающиеся при осуществлении

банками и другими финансовыми институтами банковских операций, или применения залога в кредитных правоотношениях). Нормы административного права регулируют управление кредитной системой и определяют основы построения банковской системы в стране. Следовательно, можно сделать вывод, что банковское законодательство следует рассматривать как комплексную отрасль.

Однако ни предметное единство этих норм, ни их комплексность не означает, что банковское право является самостоятельной отраслью единой правовой системы. Хотя в перспективе такое возможно. Банковское право можно определить как подотрасль финансового права, которое направлено на мобилизацию, распределение и использование централизованных фондов с целью обеспечения выполнения задач государства. При этом мобилизация и распределение денежных ресурсов могут осуществляться в процессе проведения банковских операций, при кредитовании, регулировании расчетных и валютных операций, при функционировании рынка ценных бумаг.

Особенно важное значение для банковского права приобретают нормы конституционного права, устанавливающие компетенцию органов законодательной и исполнительной власти в сфере кредитно-денежной политики, обращения государственных ценных бумаг. В конституционном праве закреплены общие принципы и положения, касающиеся банковской деятельности государства. Банковское право регулирует в первую очередь имущественные отношения, возникающие в сфере кредитования и проведения расчетов, и тем самым тесно связано с гражданским правом. Например, в договорах банковского счета и банковской ссуды, нормами гражданского права регулируются такие вопросы, как заключение этих договоров, содержание прав и обязанностей сторон, залоговое обеспечение займов, ряд расчетных и кредитных санкций, ответственность сторон за ненадлежащее исполнение своих обязанностей. Кроме того, коммерческие банки, являясь субъектами хозяйственной деятельности, осуществляющие на договорных условиях кредитно-расчетное, кассовое и другое банковское обслуживание предприятий, учреждений, организаций и граждан, руководствуются также в своей деятельности нормами гражданского права.

Банковское право регулирует разнообразные по своему содержанию банковские правоотношения, связанные с банковской деятельностью и ее осуществлением. Многочисленные и разнообразные нормы и институты банковского права взаимосвязаны и отражаются в их единстве и согласованности. Однако общественные отношения, составляющие предмет банковского права, осуществляются через соответствующую систему. Система банковского права — это логически последовательное и внутренне согласованное размещение норм и институтов банковского права.

Система банковского права объединяет и характеризует соотношение и внешнюю структуру объединения нормативных актов, внутренне обусловленных единой целью — регулированием банковских правоотношений. Система банковского права строится прежде всего на основе разделения его норм на группы в зависимости от особенностей регулируемых им отдельных видов общественных отношений. Соответственно складывается такая система банковского права: общая часть и особенная, которая включает специальные банковско-правовые институты.

Общая часть включает нормы, закрепляющие общие, принципиальные положения банковского права и его уставные институты.

К особенной части относятся нормы, регулирующие основные функциональные институты банковского права, с помощью которых непосредственно осуществляется банковская деятельность. Особенная часть банковского права объединяет такие институты: договор банковского счета, банковское кредитование, охрана банковской тайны, валютные операции банков, правовое регулирование рынка ценных бумаг и др.

Таким образом, банковское право тесно связано с экономическими процессами в государстве и применяется для урегулирования специфических отношений, возникающих в процессе банковской деятельности и предоставления банковских услуг.

В условиях рыночной экономики банковское право играть все более значительную и активную роль в государстве. Как инструмент изучения финансово-кредитного механизма оно направлено на обеспечение рационального и эффективного функционирования банковской системы в государстве, будет способствовать развитию кредитной системы, установлению правовых основ расчетов и валютных отношений на территории России.

1.3 Международное банковское право

Сегодня можно констатировать наличие международной финансовой, а в ее рамках – международной банковской системы. Эта система имеет собственную историю, не является искусственно созданной, а отражает объективный ход развития международной системы в целом. Принадлежа к международным финансовым учреждениям, банки занимают свое особое место в международной финансовой системе. От успешной деятельности банков всегда зависел состояние, как финансовой системы, так и международной экономики в целом. В последние десятилетия влияние банковской сферы на материальное производство и все хозяйственные процессы ощутимо усилился. Изменения в этой сфере столь масштабны и стремительны, что их часто характеризуют как «банковскую революцию». Имея своих собственных субъектов, источники правового регулирования, принципы взаимодействия на международной арене, институты ответственности и контроля, международное банковское право образует сегодня систему однородных правовых норм, которые объединяются в пределах структурной единицы системы права – «международное банковское право» и претендует на статус самостоятельной отрасли международного права. Для раскрытия указанной цели исследования необходимо обратить внимание на следующее: определяя международные банки одними из основных акторов международной финансовой системы, Г. М. Вельяминов, Л. Л. Лазебник, В. И. Лисовский, В. М. Шумилов, А. А. Моисеев, В. Л. Чубарев, Д. Карро, П. Жуйар, Же. Тускоз и другие анализируют правовые вопросы создания универсальных, региональных международных банков, аспекты деятельности группы МБРР, принципы института международного кредитования в рамках отдельных отраслей международного экономического права – торгового, финансового (валютного), инвестиционного права [2-6]. С другой стороны, в доктрине международного права уже сформировались первые авторские концепции понятие международного банковского права как отдельной отрасли (института) права. При этом ученые выделяют три основные концепции понимания правовой природы международного банковского права. Так, Н. Ю. Ерпилёва, автор монографии, в которой комплексно рассматриваются вопросы правового регулирования международной банковской деятельности, объединяя нормы национального законодательства, нормы международных договоров и обычаев в отдельную отрасль, регулирующая банковские правоотношения международного характера, считают его комплексной отраслью международного частного права. «Международное банковское право – это комплексная отрасль международного частного права, объединяющая нормы национального законодательства, международных договоров и обычаев, регулирующая банковские правоотношения международного характера...» [5., с. 65]. Эту точку зрения поддерживает и обосновывает Л. Л. Лазебник, которая впервые в отечественной науке в рамках международного финансового права выделяет специфический правовой комплекс – международное банковское право. Справедливо отмечая, что развитие международных экономических и финансовых отношений приводит к появлению «иностранного элемента» в национальных банковских системах в форме проникновения иностранного капитала в банковский сектор экономики того или иного государства и развитию международного и регионального сотрудничества в направлении формулирования общих стандартов банковского регулирования, трансграничного рынка банковских услуг, она приходит к выводу, что такой процесс закономерно вызывает возникновение специфического правового комплекса, объектом регулирования которого являются «банковская деятельность, осложнена иностранным элементом", получившим название Международного банковского права " [7, С. 280]. Она отмечает, что нормы, регулирующие международные банковские правоотношения, оставаясь в составе норм международного частного права и имея, соответственно, национальный характер, объединяются в новое правовое формирование – международное банковское право [Там же, с. 283]. Такой вывод, по мнению В. М. Шумилова, разворачивает всю проблематику межбанковских отношений международного характера в сторону международного частного права, что вряд ли отражает реалии, поскольку значительную роль в регулировании данной группы отношений играют и публично-правовые нормы внутреннего права государств. Он считает, что данный подход возможен только в учебных целях – для углубления специализации юристов, ориентированных на работу в приватно-правовой сфере [7., с. 80]. В соответствии с другой точкой зрения, нормативный блок, регулирующий деятельность международных банковских учреждений, состоит из норм транснационального права, регулирующие международную банковскую деятельность в пространстве между национальным и международным правом или это сочетание транснационального и международного частного права. Согласно концепции В. М. Шумилова, межбанковские отношения в международной финансовой системе, как и большинство других сфер международных отношений, регулируются самостоятельными блоками норм внутреннего и международного права. Но в этот симбиоз он включает метод транснационального регулирования с помощью lex finanziaria, а также ряд нормативных блоков не правового характера: нормы международной морали, политические нормы, религиозные нормы (часть их принято называть «мягким правом». Международное публичное право играет роль регулятора коллизий в случае их возникновения между нормами внутреннего права разных стран. Наличие такой научной дискуссии относительно правовой природы банковского права и его места в правовой системе, на наш взгляд, свидетельствует о том, что в рамках международного экономического права происходит процесс создания самостоятельной отрасли права. Как справедливо подчеркивает Н. М. Микиевич, особенностью международного экономического (банковского) права является его комплексный характер, который определяется тесной взаимозависимостью в этой сфере публично-правовых и частноправовых механизмов регулирования [8., с. 419]. По нашему мнению, сегодня не только в пределах международного экономического права, а и в других отраслях международного публичного права наблюдается одна и та же тенденция – усиление взаимодействия международного и внутригосударственного права. И дискуссия о правовой природе Международного банковского права это еще одно подтверждение этому. На определенном этапе развития международной финансовой системы банковская деятельность и банковские отношения выходят за рамки отдельного государства и требуют международно-правового регулирования. Международная банковская деятельность осуществляется в разных формах: это и создание универсальных, региональных банков, создания международных платежных систем (например, SWIFT), регулирование межгосударственных отношений валютного характера. которое в свою очередь привело к созданию международной универсальной валютной системы в рамках Международного валютного фонда. Движение международных финансов осуществляется в пределах расчетных, валютных, кредитных операций. И международные расчеты, и международные валютные операции в форме купли-продажи валюты, ценных бумаг, и кредитные операции – это основные функции международных банков. Наряду с этими операциями международные банки предоставляют займы и гарантии, осуществляют прием депозитов, выпускают чеки, платежные карточки, предоставляющие инвестиционные услуги. От успешной деятельности банков (банковской деятельности) как международных, так и национальных банков отдельных государств всегда зависит состояние международной финансовой системы, так и национальных финансовых систем. По перечню операции международных банков аналогичны операциям, осуществляемым национальными банками в пределах финансовых систем отдельных государств. Предметом регулирования со стороны международного банковского права выступают банковские правоотношения, объектом которых является международная банковская деятельность.

Предметом регулирования со стороны национальных правовых систем выступают банковские правоотношения, объектом которых является деятельность банковских учреждений государства. Несмотря на схожий перечень банковских операций, эти операции осуществляются субъектами разных правовых систем: субъектами как международного права, так и национального права. Эти субъекты создаются в соответствии с правовых основ, которые действуют в этих правовых системах, их деятельность регулируются нормами различных правовых систем. Исследователи международного экономического права, а в его рамках – международного финансового права, признают наряду с государствами основными субъектами международные экономические организации, разделяя их соответственно к сфере международного экономического сотрудничества международные организации в сфере торговли, валютно-финансовой и инвестиционной сферах [11, с. 430, 437], отмечая, что в международной финансовой сфере действует большое количество организаций регионального и межрегионального уровня: международных банков, фондов [6, с. 501], международных финансовых операторов [5, с. 247]. По своей международно-правовой природе и месту среди субъектов международного права международные банки являются международными организациями, а в соответствии с виду – международными экономическими финансовыми организациями. Сегодня международные финансовые организации – субъекты международного публичного права, созданные государствами и другими субъектами международного права, которые предоставляют финансовые услуги и ресурсы государствам – членам на условиях, определенных их учредительными документами. Первой направление международных банковских учреждений является общим с основными функциями, которые присущи международным экономическим, финансовым организациям. Это развитие экономики, экономического сотрудничества и интеграции в регионе, экономический прогресс и реконструкция, инвестирование. Второе направление – это оказание комплекса специальных финансовых услуг: предоставление займов, предоставления гарантий или участия в займах, стимулирование и поощрение развития рынков капитала, поддержка равновесия платежных балансов и т., которые банки выделяют в отдельную группу не только среди международных экономических организаций, но и международных финансовых организаций. Эти организации объединяет общая цель – развитие сотрудничества и обеспечение целостности и стабилизации сложного и противоречивого всемирного хозяйства, регулирование международных экономических отношений, в том числе валютно-кредитных и финансовых. К ним относятся: Банк международных расчетов, Международный валютный фонд, Всемирный банк, Международная ассоциация развития, Международное агентство по инвестиционным гарантиям и др. а также региональные банки развития, валютно-кредитные и финансовые организации ЕС. На основании правового анализа деятельности международных организаций Группы МБРР мы можем утверждать о наличии в современной международной финансовой системе отдельной интеграционной структуры, которая включает в себя пять юридически независимых международных финансовых организаций, связанных общими целями, направленными на обеспечение выполнения целей МБРР, имеющих единую административную систему управления и совместный институт членства. Деятельность международных финансовых организаций связана с выполнением определенных функций, которые определяются их уставами. Финансовое обеспечение выполнения этих функций осуществляется через фонды денежных средств, формируются этими организациями. Все современные международные банки созданы на основе международного договора (соглашения) [12-14]. Сторонами такого договора являются суверенные государства, а в последнее время участниками международных банков являются также международные межправительственные организации. Например, ЕС является членом ЕБРР. Международным банкам присущи все признаки международных организаций, но наряду с этим они имеют свои определенные особенности. Договор о создании международного банка, как правило, – это учредительный документ, который одновременно является уставом международного банка, определяет правовые основы международно-правовой легитимности банка, цели, функции, систему органов и систему контроля банка. В настоящее время в рамках Международного финансового права существует совокупность норм, регулирующая деятельность международных банковских учреждений. Эта совокупность, во-первых, состоит из норм универсальных международных договоров. В первую очередь, это договоры о создании универсальных международных банков. Договоры о создании международных банковских учреждений указывают перечень и условия осуществления банковских операций учреждением и государствами – членами [12– 14].

Практически все международные банковские учреждения имеют свои внутренние правила, которые определяют условия заключения кредитных условий, условий о гарантии и тому подобное. Кредитные отношения между международными банковскими учреждениями и государствами – членами и даже частными субъектами регулируются нормами международного публичного права. Во-вторых, это универсальные международные конвенции, предметом регулирования которых являются отдельные направления банковской деятельности. Среди них Конвенция, которой введен унифицированный закон о переводных векселях и простых векселях 1939 г., Конвенция о международном факторинге 1988 г., Конвенция ООН о переводных векселях и простых векселях 1988 г., Генеральное соглашение о займе, Конвенция о международном финансовом лизинге 1988 г., Конвенция Совета Европы об отмывании, выявлении, изъятии и конфискации доходов от преступной деятельности и финансировании терроризма 2005 г., Международная конвенция о борьбе с терроризмом и др. международных организаций и образований. Расчетные операции между банками регламентируются сборниками правил и обычаев, кодифицированных Международной торговой палатой, например: Унифицированными правилами и обычаями для документарных аккредитивов; Унифицированными правилами по инкассо товарных документов и др. Это не примеры источников транснационального права в международной финансовой системе, как считает В. М. Шумилов, а традиционные нормы как один из основных источников международного права. Важное место среди источников Международного банковского прав занимают региональные договоры, регулирующие деятельность региональных банков [7.]. Отдельное место среди них отведено нормам, действующим в пределах Европейского Союза. Значительное влияние на регулирование международной банковской деятельности осуществляют двусторонние соглашения между государствами. Эта совокупность международно-правовых норм, создаваемых субъектами международного права, и формирует современное международное банковское право.

Таким образом, сегодня сложилась разветвленная и многофункциональная международная банковская система, обеспечивающая основные потребности международного движения, служит институциональной базой функционирования мировых финансовых рынков и которая находится в процессе постоянного развития. Международная банковская система регулируется собственной правовой системой – международным банковским правом. Международное банковское право имеет свой собственный предмет регулирования, свои субъекты и источники. Учитывая это, невозможно согласится с Л. Л. Лазебник, которая считает, что, выступая комплексной отраслью права, имея самостоятельный предмет регулирования, международное банковское право тесно взаимодействует с другими системами права, преимущественно с национальным правом, международным частным правом и международным публичным правом [6., с. 283] Это невозможно. Международное банковское право или является приватным и входит в состав национальной правовой системы, или входит в состав международного публичного права, когда его нормы создаются субъектами международного права. Невозможно согласиться и с тем, что международное банковское право является вторичным правовым образованием, которое возникло в результате «удвоения» правовых структур, интегрирующей основой, которая позволяет объединить данную группу норм в самостоятельной правовой подотрасли, комплексной отрасли международного права, регулирующая общественные отношения в сфере международной банковской деятельности. Мы разделяем точку зрения О. В. Тарасова, который считает, что никаких «публично-частных» или «международно-внутренних " правоотношений установить невозможно. Это – юридический нонсенс [14.]. Действительно, правоотношения не могут быть "полуприватными" и "полупубличными" или "полумеждународными" и "полунациональными". Участники правоотношений всегда принадлежат к одной и той же правовой системы (международно-правовой или национально-правовой), В рамках международного банковского права не происходит «удвоение» правовых структур. Субъекты международного публичного права путем заключения международных договоров универсального и регионального характера, регулирующие взаимоотношения в международной банковской деятельности, определяют основные правила, принципы, стандарты, требования проведения международных банковских операций, что предполагает развитие широкой унификации норм международного банковского права. Эти правила, принципы, стандарты государствами – участниками международных соглашений имплементируются во внутреннем правопорядка. Современное международное банковское право регулирует публично-правовую часть международных финансовых отношений и в рамках такого регулирования влияет на внутренние правовые режимы государств. В процессе осуществления банковской деятельности один субъект может стать участником как международно-правовых, так и национально-правовых отношений. Но его деятельность в любом случае будет регулироваться конкретной правовой системой. В мире существуют только две большие группы правовых систем – международно-правовые и национально-правовые. «Концепции «глобального», «мирового», «транснационального» и другого права отражают доктринальные попытки преодоления тех классических правовых картин прошлого, в которых не было места международной (публичной и частной) правосубъектности физических и юридических лиц», – считает А. В. Тарасов [14.]. Эти концепции являются современным вариантом концепции разработанной и обоснованной в конце 20-х гг. прошлого века украинским академиком В. М. Корецким, который рассматривал международное хозяйственное (экономическое) право как комплексную межотраслевую дисциплину, которая регулировала международные публично-правовые и гражданско-правовые отношения. Он подчеркивал, что систему норм, которыми регулируются мировые хозяйственные отношения, должно дать международное хозяйственное право (в современном варианте – это транснациональное право).

2. Анализ банковского права

2.1 Взаимосвязь банковского права с гражданским правом

Для того чтобы изучить взаимосвязь этих отраслей права, необходимо сказать, что называется отраслью. Отрасль права это элемент правовой системы, представляющий собой совокупность правовых норм, регулирующих однородную сферу общественных отношений. Необходимым требованием для отдельной отрасли является наличие собственного субъекта и метода правового регулирования. Также отрасли российского права имеют отличительные черты: специфические особенности отрасли, необходимость для общества регулировать соответствующую сферу непосредственно на определенном уровне. Однако далеко не все ученые относят Банковское право к отдельной отрасли права. В советское время банковское право считалось подотраслью финансового права. Эта точка зрения сохранилась и по сей день. Некоторые ученые утверждают, что банковское право является подотраслью финансового права, в то время как другие говорят о нем как о сложной отрасли права. Но мы можем выделить обстоятельства, которые позволяют нам выделить Банковское право как самостоятельную отрасль. Например, существует общественная потребность и государственный интерес в самостоятельном правовом регулировании, самостоятельном предмете и методе правового регулирования, а также специальных источниках, понятиях и категориях. Анализ научной литературы позволяет сделать вывод, что среди авторов наиболее распространенной является позиция о том, что банковское право по-прежнему выделяется в самостоятельную отрасль. Предметом правового регулирования банковского права является банковская система, банковская деятельность и банковские отношения в этой сфере. Банковское право основывается на полномочиях и субординации между Банком России и кредитными организациями. Следовательно, в банковском праве отсутствует диспозитивность и равенство сторон, как это имеет место в гражданском праве, оно характеризуется методом властного порядка. Когда мы рассматриваем взаимосвязь банковского права с другими отраслями права, то всегда подчеркиваем его наиболее тесную связь с гражданским правом. Банковское право рассматривается как некая надстройка над гражданским правом, оно связано с ним. Однако выявление конкретных точек соприкосновения между этими отраслями, различий и сходств вызывает определенные трудности. Каков механизм взаимодействия банковского права и гражданского права? Прежде всего, необходимо сказать об объекте исследования для каждой отрасли. Как для гражданского, так и для банковского права объектом исследования являются деньги, ценные бумаги и имущественные права. Также гражданское право изучает темы, которые одновременно рассматриваются банковским правом. Примеры включают договоры банковского счета, договоры банковского вклада, договоры залога и другие банковские операции. Если обратить внимание на регламентацию вышеуказанных общих тем, то можно сказать, что нормы банковского права, учитывая их специфику эта отрасль дополняется нормами гражданского права. Примером могут служить статьи Гражданского кодекса Российской Федерации, содержащие ссылки на банковские правила и обычаи делового оборота. Примером может служить статья 836 Гражданского кодекса Российской Федерации, в которой говорится о форме договора банковского вклада. "Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если вклад удостоверен сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом или иным документом, выданным банком вкладчику, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике деловыми практиками". Получается, что банковские правила обеспечивают определенную среду, необходимую для реализации норм гражданского права. Однако приоритет гражданского права сохраняется, поскольку форма и принципы оказания банком клиенту услуг определяются гражданским законодательством. Гражданский кодекс (центральный источник гражданского права) регулирует наиболее важные элементы банковской деятельности по отношению к их форме (банковские операции, операции). Поэтому взаимодействие отраслей осуществляется и на уровне законодательства. Также принято различать аспекты взаимодействия банковского и гражданского права: регулятивный и охранительный. Это разделение обусловлено правовыми отношениями. Экономическая основа правоотношений также имеет два аспекта: 1) регулятивное банковское регулирование; 2) охранительный аспект банковского надзора. Взаимосвязь между банковским и гражданским правом в аспекте банковского регулирования заключается в том, что банковское регулирование дополняет гражданское право. Банковские правила регулируют обслуживание, которое банк предоставляет клиентам. Банковская услуга это не что иное, как форма банковского вклада. Но поскольку это форма, то между ней и формой гражданско-правового договора существует связь. Гражданско-правовая норма, указывающая на форму самого договора банковского вклада, не обходит стороной и вопрос о форме банковских услуг. Поэтому он содержит указание на банковские правила. Но банковские правила это правила банковского права. Банковское право предполагает метод властного порядка, поэтому Банковское право регулирует отношения между Банком России и кредитными организациями. Банк России не защищает права вкладчиков. Она должна защищать интересы всех вкладчиков в целом, но не их права. Субъектом банковского права является кредитная организация, а не вкладчик. Получается, что банковское право и гражданское право различаются по предмету, но это не значит, что эти отрасли не взаимосвязаны. Ведь банковские отношения состоят из отношений между Банком России и кредитными организациями и отношений между кредитными организациями и их клиентами. Взаимосвязь банковского и гражданского права в охранительном аспекте заключается в том, что нарушение банковского права становится юридическим фактом для возникновения охранительного гражданского правоотношения. В качестве примера можно привести пункт 3 ст. 874 Гражданского кодекса Российской Федерации, в котором говорится, что банк-эмитент несет ответственность перед клиентом в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения распоряжения клиента в соответствии с главой 25 Гражданского кодекса Российской Федерации. "Если неисполнение или ненадлежащее исполнение распоряжения клиента произошло в связи с нарушением банком-исполнителем правил осуществления расчетных операций, банк может быть привлечен к ответственности перед клиентом". Правила осуществления банковских операций устанавливаются законами, регулирующими банковскую деятельность, и нормативными правовыми актами Банка России. Банк России не имеет права принимать нормативные акты, регулирующие операции. Если имеет место нарушение установленного законом порядка проведения банковской операции, устанавливающего норму двойного значения (которая применяется как к банковскому, так и к гражданскому праву), то это может служить основанием для применения гражданско-правовой ответственности. Например, в соответствии со статьей 36 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", "привлечение денежных средств во вклады оформляется письменным договором в двух экземплярах, один из которых выдается вкладчику". Один экземпляр выдается вкладчику. Поскольку эта норма закреплена в банковском законодательстве, а не в Гражданском кодексе РФ, следовательно, она регулирует не саму сделку, а лишь часть порядка совершения банковской операции. Но поскольку норма создает гарантии для вкладчика, она все равно остается нормой гражданского права. Если договор составлен с нарушением этого правила, вкладчик вправе обратиться в суд с заявлением о защите нарушенного гражданского законодательства. Таким образом, наличие различных мнений по поводу отнесения банковского права к отдельной отрасли права может вызвать ошибку в выделении субъектов банковского права, поэтому необходимо обоснование более четких границ между банковским правом и гражданским правом. Изучение Гражданского права необходимо для изучения гарантий прав граждан в их отношениях с кредитными организациями. Банковское право изучает отношения между Банком России и кредитными организациями. Однако это обстоятельство не является основанием для противопоставления этих отраслей друг другу. Банковские правила создают определенную среду, необходимую для реализации требований гражданского законодательства.