Файл: Страхование и его роль на финансовом рынке (Теоретико-методологические подходы изучению страхования).pdf

Классификация страхового рынка играет важную роль при определении направлений его развития, регулирования, надзора, сегментации и тому подобное.

Обобщив взгляды ученых по этим вопросам, мы пришли к выводу, что классификацию страхового рынка целесообразно поделить на две большие группы:

1) общая, основанная на общих подходах к классификации рынков, и через некоторые классификационные признаки которой больше проявляется сущность рынка страховых услуг;

2) специальная, основанные на особенностях классификации страхования, которое, в свою очередь, Гаманковой А.А. предложено классифицировать по историческим, экономическим, юридическим признакам.

Соответственно в рамках данной классификации все проявления страховой деятельности больше охватывает понятие “страховой рынок”.

Страховая компания — это юридически оформленная единица предпринимательской деятельности, которая берет на себя обязательства страховщика и имеет на это соответствующую лицензию.

Страховые компании на финансовом рынке, независимо от того, осуществляет она рисковое страхование или страхование жизни, включает определенные элементы: уставный капитал, гарантийный фонд, страховые резервы.

Для страховых компаний характерно формирование страховых резервов для обеспечения будущих выплат страховых сумм и страхового возмещения в зависимости от видов страхования (перестрахования) в тех валютах, в которых они отвечают по обязательствам.

Основной деятельностью страховых компаний на финансовом рынке является предоставление страховых услуг как вида гражданско-правовых отношений относительно защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц в случае наступления страховых случаев, определенных соглашением страхования или законодательством, за счет денежных фондов, что формируются путем уплаты гражданами и юридическими лицами страховых платежей (страховых взносов, страховых премий) и доходов от размещения средств этих фондов. Страховые компании для обеспечения собственных нужд могут проводить другие хозяйственные операции.

Одной из составляющих глобальной финансово-экономической системы в государстве есть рынки небанковских финансовых услуг, которые непрерывно увеличиваются [1].

Рынок небанковских финансовых услуг – это часть финансового рынка, где предоставляют финансовые услуги, небанковские финансовые учреждения, к которым относятся все юридические лица, которые согласно законодательству, не являются банками и которые внесены в Государственный реестр финансовых учреждений [2].

---

Рынок небанковских финансовых услуг представлен учреждениями, обеспечивающих доступ населения государства к широкому спектру финансовых услуг небанковского характера. Он включает в свой состав страховые компании (СК), кредитные союзы (КС), негосударственные пенсионные фонды (НПФ), ломбарды и другие финансовые учреждения.

Рынки небанковских финансовых услуг способны положительно влиять на приоритетные направления развития государства, а именно: на рост экономики и инвестиций, на обеспечение условий для расширенного воспроизводства сбережений граждан [3]. Небанковские финансовые учреждения играют основную роль в образовании оптимальной среды для мобилизации и свободного передвижения капиталов, накопление средств для структурной перестройки экономики, развития предпринимательства [4].

Страховые компании в системе страховых рынков

Важной составляющей рынка небанковских финансовых услуг является страховая компания-организация, которая согласно полученной лицензии берет на себя обязательство за определенную плату возместить причиненный страховым случаем ущерб или выплатить страховую сумму страхователю или другим лицам, указанным в договоре.

Именно на уровне страховой компании происходят процессы формирования и использования страховых фондов и страховых резервов, зарождаются одни и появляются другие экономические отношения, переплетаются личные, групповые и коллективные интересы страховщиков и страхователей.

Как финансовые посредники, страховые компании в системе кругооборота капитала между его поставщиками и потребителями на финансовом рынке, выполняют такие функции:

– консолидируют сбережения индивидуальных инвесторов в единый пул и вкладывают накопленный капитал в различные проекты в связи с диверсификацией активов;

– обеспечивают равновесие на рынке капиталов через согласование предложения и спроса на финансовые ресурсы. За счет масштабов деятельности и портфельного управления активами гармонизируют отношения между поставщиками и потребителями инвестиционного капитала;

– перераспределяют и снижают финансовые риски между консервативными и агрессивными участниками рынка;

– обеспечивают повышение ликвидности финансовых вложений путем профессионального портфельного управления активами.

То есть главная задача страховых компаний как финансовых посредников – направить движение капитала в эффективных потребителей.

---

На развитых рынках страховые компании входят в число ведущих институциональных посредников. Аккумулируя значительные средства в форме страховых и пенсионных взносов, эти структуры размещают их на финансовых рынках [5].

Страховые компании есть двух видов: СК «Life» и СК «non-Life». СК «Life» – страховые компании, осуществляющие страхование жизни, СК «non-Life» – страховые компании, осуществляющие страхование видов иных, чем страхование жизни.

Для исследования позиционирования страхования рекомендуется применять такой показатель, как уровень проникновения. С научной точки зрения уровень проникновения можно рассматривать как относительный показатель, который в процентном выражении отражает позиционирование элемента в общем на основе определения его доли в общем.

Проблемы страхового рынка ведут за собой проблемы относительно деятельности страховых компаний на финансовом рынке, которых немало, в частности:

- недостаточное развитие страхового рынка (как рисковых видов страхования, так и страхования жизни);

- недостаточный уровень защиты прав потребителей финансовых услуг;

- чрезмерное количество страховых компаний и низкий процент реально застрахованных рисков;

- недостаточная капитализация страховых компаний и слабое развитие национального перестраховочного рынка;

- большое количество кэптивных страховых компаний;

- отсутствие механизмов обеспечения обязательств страховщика в случае его банкротства; довольно сложная процедура получения возмещения в случае наступления страхового случая;

- отсутствие достоверной и полной информации о деятельности страховых компаний.

Актуальной проблемой страховых компаний на финансовом рынке, является отсутствие доверия населения и хозяйствующих субъектов к страховым компаниям, которые до сих пор не восстановлены в полной мере.

Для преодоления проблем страховых компаний на финансовом рынке необходимо:

1. Развивать современную инфраструктуру страхового рынка, выработать единые методические принципы организации и осуществления страхового посредничества; определить полный перечень требований к страховым брокерам, страховых агентов.

2. Повысить уровень прозрачности страховых компаний и страхового рынка, создать единую базу данных страховщиков и реестры независимых посредников, организовать работу бюро страховых историй.

3. Установить требования к платежеспособности страховых компаний на основе оценки рисков и качества активов страховщика.

---

4. Обеспечить правовую основу для введения постоянного контроля над финансовой деятельностью и состоянием страховых компаний, обязав страховщиков постепенно внедрять систему управления рисками страхового портфеля в соответствии с требованиями Solvency II.

5. Выработать механизмы противодействия нарушениям сроков выплат страхового возмещения и урегулирования ситуаций отказов от выплат, повышать доверие населения к страховым компаниям.

6. Усилить контроль по операциям исходящего перестрахования и продолжить реформирование системы налогообложения страховщиков с целью минимизации мошеннических операций с финансовыми ресурсами.

На сегодня существует множество проблем относительно деятельности страховых компаний на финансовом рынке, указанные меры будут способствовать преодолению кризисных тенденций на страховом рынке, значительно улучшат финансовое состояние страховых компаний, положительно повлияют на развитие финансового рынка в целом. Основными направлениями совершенствования деятельности страховых компаний на финансовом рынке являются: активизировать страховую деятельность за счет повышения спроса на страховые услуги; усилить финансовую безопасность на финансовом рынке.

Еще одним сдерживающим фактором развития отечественного страхового рынка является незавершенное формирование инфраструктуры национального страхового рынка, которая была бы способна предоставлять страховщикам разного вида услуги: консультационные, маркетинговые, экспертные.

Несмотря на наличие ряда проблем страхового рынка, есть возможности его дальнейшего развития, которые проявляются в существовании динамично растущего рынка, росте объема страховых операций, заинтересованности иностранных инвесторов. Решение перечисленных проблем с учетом возможностей будет способствовать развитию страхового рынка, что, в свою очередь, позволит сформировать рыночное финансовое сообщество, которое значительно уменьшит уровень риска и активизирует деятельность населения и предпринимателей в финансовом секторе, мобилизовать значительные финансовые ресурсы для инвестиционных проектов и будет способствовать развитию механизма финансирования через финансовый рынок.

Именно поэтому для нивелирования указанных нами сдерживающих факторов, а также для повышения роли страховых компаний на финансовом рынке в целом необходимо активизировать страховую деятельность за счет повышения спроса на страховые услуги путем повышения уровня прозрачности страхового рынка и страховых компаний, создание единой базы данных страховщиков и реестры независимых посредников. Также важным является создание централизованной базы данных о мошенничестве на страховом рынке, доступ к которому, могли бы иметь все страховщики. Необходимо развивать современную страховую инфраструктуру, разработать единые «правила игры» для страховых посредников, улучшить финансовые индикаторы страховой деятельности и усилить финансовую безопасность на страховом рынке путем обязательства страховых компаний постепенно внедрять систему управления рисками страхового портфеля в соответствии с требованиями Solvency II. Необходимо также стимулировать развитие инвестиционной деятельности страховых компаний, прежде всего в реальный сектор экономики.

---

Практическая реализация предложенных рекомендаций позволит приблизить законодательное обеспечение страховой деятельности до европейских стандартов, активизировать страховую, финансовую и инвестиционную деятельность страховых компаний, а также усилить финансовую безопасность на финансовом рынке. Следовательно, устранение негативных факторов развития страховой отрасли будет способствовать стабильному развитию национальной экономики и стимулировать интеграцию к региональным и мировым страховым рынкам.

Термин «безопасность страхового рынка» преимущественно трактуется учеными как «определенное состояние», которое характеризуется разными признаками [3; 8, с.224; 100, с.226; 14, с.190]: равновесием и сбалансированностью отношений, обеспеченностью финансовыми ресурсами, защищенностью интересов, способностью формировать спрос на страховые услуги, стабильностью и эффективностью функционирования, своевременностью выполнения страховых обязательств. Разнообразие подходов к определению сущности исследуемой категории объясняются ее многогранностью.

Обобщая результаты научных исследований целесообразно обратить внимание на отдельные определения безопасности как способности к адаптации в условиях действия рисков или способности противостоять угрозам [9, с. 99; 91, с. 26].

Такой подход не является корректным, поскольку наличие адаптационных механизмов и способность системы выполнять свои функции при существенных негативных ситуациях описывается категорией «устойчивость» [8, с. 7].

Существуют позиции по трактовке безопасности как процесса или действия по нейтрализации угроз [1, с. 19; 114, с. 45]. Если безопасность как состояние защищенности обеспечивается функционированием системы и ее реагированием на внутренние и внешние угрозы, то деятельность по предотвращению и минимизации угроз следует рассматривать как обеспечение безопасности [5].

Таким образом, безопасность в общем смысле целесообразно определять как специфическое состояние защищенности системы, который отражает «статику системы», «общественно необходимый результат» [4, с.45], отсутствие угроз в отдельный момент времени [9, с.99]. Безопасность является результатом процесса ее обеспечения.

Для уточнения содержания понятия «безопасность страхового рынка» следует выяснить сущность связанной с ним категории «угроза».

Следует отметить противоречивость взглядов исследователей на этот срок. Довольно часто используется определение угроз как нереализованных, однако возможных убытков [8, с. 286; 9, С. 15] или «имеющихся или потенциально возможных явлений и факторов, создающих существенную опасность... интересам» [5]. Заметим, что понятие «интерес» в экономической науке обозначает потребности, мотивы или стимулы действий [6, с.97].

---