Файл: Страхование и его роль в развитии экономики (анализ страхования и страхового рынка и разработка методов его усовершенствования и развития).pdf

В соответствии с Законом о страховании и Гражданским кодексом Российской Федерации страхование может быть разделено на обязательное и добровольное государство, которое устанавливает обязательную форму страхования в случаях, затрагивающих интересы общества в целом, а не только отдельных страховщиков. В этом страховые отношения возникают именно в силу закона.

В современных условиях страхование рассматривается как вид гражданско-правовых отношений по страховым случаям для физических и юридических лиц (страховым случаям), определенным договором страхования или действующим законодательством, за счет средств, выплачиваемых гражданами и юридическими лицами страховыми платежами (страховые взносы, страховые премии) и доходы от размещения этих средств.

Страхование - это двусторонние экономические отношения, заключающиеся в том, что страхователь, выплачивая денежный взнос, предоставляет себя (или третье лицо) в случае события, вызванного соглашением или законом, суммы платежа от страховщика , который несет определенную ответственность за ее обеспечение и эффективное распределение резервов, принятие превентивных мер, направленных на снижение риска, и, при необходимости, перестрахование части своей ответственности.

1.2 Классификация, сущность и функции страхования

Страхование в рыночной экономике выполняет определенные функции, выражающие общественное назначение данной категории.

Функции страхования:

1. Функция страхования рисков. Функция риска является основной системой страхования.

2. Функция создания и использования страховых резервов (фондов).

3. Экономическая функция страхования.

4. Инвестиционная функция страхования.

5. Профилактическая функция страхования.

6. Функция управления.

7. Социальная функция страхования.

Классификация страхования позволяет всему разнообразию устанавливать различия и сходство форм и видов страхования, сводить их к небольшому числу групп и тем самым облегчать их изучение и практическое использование. Специальные виды деятельности: индивидуальные методы и административные и финансовые операции.

По форме страхования различают:

- обязательное страхование, осуществляемое на основании требований законодательства страны в установленном перечне и условиях страхования. Государство устанавливает обязательную форму страхования, когда страховая защита определенных объектов связана с интересами не только отдельных страховщиков, но и всего общества;

- добровольное страхование, осуществляемое по взаимному соглашению страховщика и застрахованного лица, виды и условия которого определяются самими страховщиками, исходя из возможностей, спроса на виды страхования и т. д. при соблюдении законодательства, действующего в стране.

Отрасли страхования считаются высшим звеном классификации страхования. Исходя из объектов страхования различают три отрасли страхования:

- имущественное страхование;

- личное страхование;

- страхование ответственности.

Следующим звеном в классификации страхования является подсектор страхования. Основу разделения на подсектор имущественного страхования составляют формы собственности, личное имущество и категории страхователей.

Отсюда подотраслями имущественного страхования являются:

- страхование имущества от огня и других опасностей;

- страхование строений;

- страхование основных и оборотных фондов;

- страхования имущества граждан;

- страхование грузов;

- страхование строительно-монтажных работ;

- страхование средств наземного транспорта;

- страхование средств воздушного транспорта;

- страхование средств водного транспорта;

- страхования государственного имущества, сданного в аренду;

- страхование имущества промышленных предприятий и т.д.

В личном страховании деление на подотрасли проводится в зависимости от объема ответственности, долгосрочности или краткосрочности страхования. Соответственно личное страхование подразделяется на три подотрасли:

- страхование жизни (смешанное страхование жизни, страхование жизни на дожитие, страхование жизни на случай смерти, страхование ренты, страхование детей, свадебное страхование — страхование детей и др.);

- страхование от несчастных случаев и болезней (индивидуальное страхование от несчастного случая, страхование от несчастных случаев работников предприятий, страхование детей от несчастных случаев и др.);

- медицинское страхование.

В страховании ответственности деление на подотрасли проводится в зависимости от объема ответственности третьих лиц. Отсюда подотраслями страхования ответственности являются:

- страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств;

- страхование гражданской ответственности перевозчика;

- страхование профессиональной ответственности;

- страхование гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности;

- страхование ответственности за неисполнение обязательств;

- страхование иных видов гражданской ответственности.

Классификация страхования, в зависимости от системы страховых отношений, осуществляемая в процессе страхования, включает в себя распределение таких областей: перестрахование; сострахования; двойное страхование; самострахование.

Классификация страхования может осуществляться и с точки зрения потребителей страховых услуг - по кругу страховщиков. В соответствии с этим критерием различают коллективное страхование и индивидуальное страхование (типичное для личного страхования).

В соответствии с коллективными договорами страхования застрахованный может в то же время иметь большое количество лиц. Наиболее типичным примером коллективного страхования является личное страхование работников, в которых компания застрахована от несчастных случаев со стороны всех или определенной части своих сотрудников. Контракт индивидуального страхования.

Выводы по первой главе:

В основном все авторы исследующие страхование сходятся в том, что «Страхование» от слова «Страх», т.е. боязнь потерять что-то (имущество, здоровье, бизнес и т.д.). Действительно так и есть, именно страх потери имущества, финансовых активов и т.д. порождает появление такого понятия как страхование. Т.е. все мы осознанно или нет, занимаемся страхованием, т.е. самострахованием.

Другие виды страховых продуктов предлагают страховые компании – «Страховщики», которые предлагают за определенную плату свои услуги, называемые страховыми продуктами. Разновидность страховых продуктов, страховщики называют их страховыми услугами, в разных странах варьируются от нескольких десятков до нескольких сотен. В практике страховой деятельности в Российской Федерации страховые продукты делятся на две большие группы: обязательные и добровольные виды страхования. Российская тенденция такова, что население больше пользуются обязательными видами страхования. Дай шанс человеку не заниматься обязательным страхованием гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств (ОСАГО), большая доля потенциальных страхователей расторгнут договор страхования и не пролонгируют действующие контракты. Данный вид страхования – это вынужденная и необходимая мера. ОСАГО наиболее известный и наиболее обсуждаемый вид страхового продукта.

ГЛАВА 2 СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ СТРАХОВОГО РЫНКА В РОССИИ

2.1 Анализ структуры и динамики страхового рынка в России

Страховой рынок в современных условиях хозяйствования:

В 2019 г. впервые за шесть лет число заключенных договоров снизилось, причем сразу почти на 9% (с 157,3 млн до 143,5 млн руб.). Абсолютная величина собранной премии превысила триллион рублей (1024 млрд руб.), а прирост составил более 3,5%. Выплаты выросли сильнее - на 7,8%, до 509 млрд руб.

Однако если исключить из общей статистики данные по ОСАГО, которое выросло за счет увеличения тарифов, то динамика сборов окажется отрицательной (-3,8%). Как результат - крупнейшим видом страхования в общих объемах сборов в 2019 г. стало ОСАГО с долей 21,4% (в 2018 г. - 15,3%), а автокаско переместилось на второе место (доля - 18,3%, в 2018 г. - 22,1%) [11].

В целом доля моторного страхования на рынке выросла с 37,4 до 39,7%. Поскольку этот сегмент отличается низкой рентабельностью, а догоняющий эффект выплат после роста премий в ОСАГО еще до конца не отыгран, можно прогнозировать дальнейший рост уровня выплат и уровня убыточности. Если в 2019 г. многие крупные и средние страховщики показали очень большую прибыль. Таких финансовых результатов, как в прошлом году, при всем желании рынок больше не покажет.

Выплаты в целом по моторному страхованию в 2019 г. составили 267,5 млрд руб. (+2,1% к показателю 2018 г.), в том числе по ОСАГО они выросли на 36,8% - до 123,6 млрд руб., по каско снизились на 16,2% - до 144 млрд руб. [13]. В 2019 г., вероятнее всего, произойдет сокращение доли моторного страхования за счет опережающего роста имущественного страхования и страхования жизни.

Со стороны Банка России прошлый год был отмечен дальнейшим ужесточением регулирования. 84 страховщика, или 20% их общей численности на 1 января 2019 г., покинули рынок в течение года. Чаще всего уход был принудительным - через приостановку деятельности, а затем и отзыв лицензий. Скорость "чистки" рынка была сопоставима с аналогичной динамикой на банковском рынке.

Заработала система обязательного актуарного оценивания страховых компаний, позволяющая обеспечивать корректный расчет ими своих страховых резервов. Фокус внимания мегарегулятора был обращен на контроль размещения активов страховщиков и структуру этих активов. Дальнейшие действия Банка России, помимо продолжения "чистки" рынка от компаний, нарушающих нормативные требования и не имеющих качественных активов, будут направлены на совершенствование системы учета страховой деятельности, повышение ее прозрачности, предсказуемости и устойчивости.

Для этого формируются новые требования к бизнес-планированию, риск-менеджменту, процедурам оценки клиентов, внедрению нового формата отчетности. Несмотря на кризис, регулятор быстрыми темпами меняет систему контроля и надзора в страховой отрасли.

В течение последних нескольких лет на рынке накапливались финансовые проблемы, самые острые из которых - рост убыточности по моторному страхованию и резкий скачок убыточности в корпоративном страховании. И все это - на фоне сворачивания банкострахования и объемов страхования в традиционно наиболее рентабельных видах. Для многих компаний моторное страхование стало полностью убыточным, причем на протяжении нескольких лет. Повышение тарифов ОСАГО на время сгладило эту проблему, но уже в этом году убыточность в целом по моторным портфелям, и по ОСАГО в частности, снова превысит 100% [12].

В добровольном страховании реакцией страховых компаний на рост выплат и падение рентабельности бизнеса стало повышение стоимости страховых продуктов. Средняя премия выросла в каско (+17,1%), ДМС (+14,2%), страховании ответственности (+5,7%). В целом по рынку средняя премия выросла на 13,6%, средняя выплата увеличилась на 8,8% [11]. Ответом страхователей стали снижение спроса и попытки покупать поддельные полисы ОСАГО. Более трех миллионов автовладельцев отказались от приобретения легальных полисов обязательной автогражданской ответственности.

На третьей позиции по доле рынка осталось ДМС, его доля стабильна и составляет 12,6%. Сектор страхования жизни опередил страхование имущества юридических лиц, причем первый вырос с 11,0 до 12,7%, а второй сократился с 11,4 до 9,8%. Рынок страхования жизни продолжает расти и показывает хорошую динамику (129,7 млрд руб. сборов, +19,5% к показателю 2018 г.), но в нем накапливаются проблемы, замедляющие рост и способные в ближайшие годы развернуть динамику продаж. Выплаты выросли на 66,5% - до 23,7 млрд руб.

Дальнейшее развитие рынка в 2020 г. будет проходить в очень жестких условиях. Со стороны клиентов на страховщиков будет оказываться сильное ценовое давление, почти исключающее возможности повышения тарифов в добровольных видах страхования. С другой стороны, на издержки будут влиять фактор общей инфляции и рост убыточности. От страхового сообщества потребуются значительные усилия по развитию сильных страховых брендов, созданию потребительской ценности и формулирование ценностного предложения для клиентов, а также новые модификации страховых продуктов.