Файл: Страхование и его роль в развитии экономики (анализ страхования и страхового рынка и разработка методов его усовершенствования и развития).pdf

С другой стороны, нужно стимулировать население и хозяйствующих субъектов к заключению договора страхования. Страхование выступит как одних из инструментов защиты собственных имущественных интересов, а также повысит уровень информированности о предоставляемых страховых услугах. Но для этого следует законодательно закрепить обязанность страховщиков информировать потребителя страховых услуг об условиях страхования, страховых тарифах по разъяснению страхователю условий заключаемого договора страхования, по раскрытию информации о своей деятельности. Эта мера будет не только направлена на популяризацию страхования, но и позволит оценить предлагаемые страховые продукты.

Основной причиной невысокого спроса на страхование является низкий уровень доходов и финансовой грамотности населения. Данные проблемы предполагается решать следующим образом: развивать специальные страховые услуги, ориентированные на потребителей с невысокими доходами и предусматривающие использование общих принципов предоставления таких страховых услуг, упрощенный порядок заключения договоров, в том числе урегулирование убытков.

Повышению доступности страховых услуг в тоже время должно способствовать обеспечение возможности удаленной реализации страховых продуктов посредством информационно-телекоммуникационных сетей и заключение договора страхования в электронном виде.

В целях предотвращения дискриминации прав и интересов граждан, в случае нанесения вреда их жизни и здоровью, предлагается провести поэтапную унификацию размеров страховых сумм в части возмещения вреда. Следует законодательно закрепить единые подходы и методики к определению размера ущерба, причиняемого жизни, здоровью потерпевших, выработать единые подходы и методики к определению размера убытков, вызванных повреждением имущества.

В то же время, в долгосрочной перспективе, тем не менее, приоритет отдается добровольной форме образования до принудительной формы, ограничивающей долю обязательных видов страхования. Планы Правительства Российской Федерации по стимулированию развития накопительных видов страхования - увеличение участия страховщиков в привлечении средств населения и решении социально значимых государственных проблем, например, путем включения страховщиков в систему пенсионного страхования по условия, равные негосударственным пенсионным фондам. Еще одним звеном в защите прав и законных интересов застрахованных лиц должно стать досудебное рассмотрение спора - финансового омбудсмена, то есть независимого лица, которое защищает интересы граждан и предоставляет такие услуги.

В развитых странах широко распространены различные виды бесплатного страхования - автомобильная, медицинская, бытовая и т. Д. Россия в этом отношении все еще серьезно отстает. С другой стороны, это означает мощный потенциал, который при правильном подходе и соответствующем стимулировании отрасли может дать очень достойные результаты. Но это относится к подавляющему большинству отечественной не сырьевой экономики.

Создание эффективной защиты имущественных интересов юридических и физических лиц способствует формированию действительно стабильной и надежной экономической среды, которая, в свою очередь, является основой для дальнейшего экономического роста.

Это ясно всем специалистам, но никак не решает проблему привлечения клиентов. Вопрос как убедить людей страховаться в добровольном порядке остается открытым. Дальнейшие перспективы развития страхового рынка во многом зависят от решения именно этой задачи.

Основным условием заключения договора страхования является осознание рисков. В России значительная часть населения часто просто не воспринимает много опасностей, поскольку они заслуживают дополнительных финансовых затрат. Многие люди не могут позволить себе даже одно добровольное страхование, что касается тех, кто имеет всестороннюю защиту собственности и здоровья в виде нескольких страховых полисов.

К факторам, влияющим на развитие страхового рынка, конечно, относится уровень выплачиваемых компенсаций. Чем выше это, тем сильнее «доверие» к страхованию, как действительно эффективный способ борьбы с потенциальными рисками. Опция, в которой стоимость услуги низкая, а сумма платежей ощутима, всегда будет по крайней мере заинтересована в клиенте.

Перспективы развития российского страхового рынка зависят, помимо прочего, от качества предоставляемых услуг. Согласно опросам, большинство населения более или менее удовлетворено уровнем предоставляемой им страховой услуги. Основные претензии относятся к спорам о размере компенсационных выплат и продолжительности разбирательства. Приблизительно половина респондентов назвали себя полностью удовлетворенными результатами такого сотрудничества.

Стоит вспомнить, что случившийся несколько лет назад финансовый кризис существенно поменял отношение многих россиян к страхованию. Более чем в два раза снизилось количество людей, считающих страхование экономически жизнеспособным вложением средств, но число тех, кто испытывает чувство безопасности, увеличилось в полтора раза. То есть, изменилась психология населения. Интересно, как скажутся на перспективах развития страхового рынка новые экономические реалии, которые, похоже, уже наступают.

Выводы по третьей главе:

Одной из важнейших задач ближайшего времени является обеспечение экономической и психологической безопасности участников рынка, а для этого необходимо усилить позиции отрасли в общем хозяйственном комплексе. Одним из путей решения отдельные специалисты выделяют создание эффективной общенациональной программы.

В рамках этой системы предполагается установить государственный надзор и регулирование тарифной политики компаний, повысить гарантии стабильной и безопасной работы для страховщиков, усовершенствовать законодательство для всех участников. Нужно будет сформировать направления и подходы к разным формам страховки с учетом региональных особенностей. Благоприятный налоговый режим это – еще одно из важнейших условий быстрого развития страхового рынка.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Подводя итоги, вспомним понятие «страхование». В основном все авторы исследующие страхование сходятся в том, что «Страхование» от слова «Страх», т.е. боязнь потерять что-то (имущество, здоровье, бизнес и т.д.). Действительно так и есть, именно страх потери имущества, финансовых активов и т.д. порождает появление такого понятия как страхование. Т.е. все мы осознанно или нет, занимаемся страхованием, т.е. самострахованием.

Другие виды страховых продуктов предлагают страховые компании – «Страховщики», которые предлагают за определенную плату свои услуги, называемые страховыми продуктами. Разновидность страховых продуктов, страховщики называют их страховыми услугами, в разных странах варьируются от нескольких десятков до нескольких сотен. В практике страховой деятельности в Российской Федерации страховые продукты делятся на две большие группы: обязательные и добровольные виды страхования. Российская тенденция такова, что население больше пользуются обязательными видами страхования. Дай шанс человеку не заниматься обязательным страхованием гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств (ОСАГО), большая доля потенциальных страхователей расторгнут договор страхования и не пролонгируют действующие контракты. Данный вид страхования – это вынужденная и необходимая мера. ОСАГО наиболее известный и наиболее обсуждаемый вид страхового продукта.

В последние годы «советской власти», когда в стране было какое-то спокойствие, уверенность в завтрашнем дне, добровольные виды страхования были достаточно популярными. Наиболее значимыми были личное страхование, когда страховали себя и детей от несчастных случаев, страхование имущества. Но нестабильность современного периода: боязнь потерять работу, низкий уровень дохода у основной массы населения, тормозят развитие добровольных видов страхования. Страховщики выходят со своими предложениями в банки, предлагая направлять клиентов банка именно в конкретную страховую компанию. Некоторые банки открывают собственные страховые компании, соответственно происходит взаимопроникновение банковских и страховых услуг. Данный вид деятельности оказывает положительный эффект для обеих сторон. Банки ограждены от возможных финансовых потерь, страховщики имеют постоянных клиентов. Перспектива развития страхового рынка будет определяться доверием потенциальных страхователей, как к страховщикам, так и к страховой системе в целом. Соответственно уже сегодня необходимо изыскивать пути выхода из этого тупикового положения. Оцениваете страховой потенциал регионов и принимайте меры не только для повышения страхового тарифа, но прежде всего для расширения спектра страховых услуг, которые являются более привлекательными и доступными для клиентов. Тогда страхование станет необходимостью для потенциальных страхователей, а не обязательностью. На основании проведенного исследования можно сделать основные выводы:

- Страховой рынок характеризуется как раздробленный и фрагментированный.

- Финансовый кризис все же сказался на страховом рынке России, несмотря на отсутствие интеграции российских страховщиков на мировом страховом рынке, российские страховщики достаточно без больших проблем пережили период мирового финансового кризиса.

- С целью усиления страхового рынка, увеличения конкурентоспособности страховщиков России, ЦБ РФ проводит жесткую политику по отзыву лицензий у страховых компаний, призванную удалить из игры 130-140 слабых страховщиков.

- Страховщикам следует оценивать страховой потенциал регионов и принимать меры не только для увеличения страховой ставки, но прежде всего для расширения спектра страховых услуг, более привлекательных и доступных для клиентов.

Выявленные проблемы предлагается решить с помощью следующих предложений, тем самым определив перспективы развития страхового рынка в России:

- развивать специальные страховые услуги, ориентированные на потребителей с невысокими доходами и предусматривающие использование общих принципов предоставления таких страховых услуг, упрощенный порядок заключения договоров, в том числе урегулирование убытков;

- повышать доступность страховых услуг посредством информационно-телекоммуникационных сетей, а именно удаленная реализация страховых продуктов и заключение договора страхования в электронном виде;

- предлагается провести поэтапную унификацию размеров страховых сумм в части возмещения вреда, в целях предотвращения дискриминации прав и интересов граждан, в случае нанесения вреда их жизни и здоровью;

- законодательно консолидировать общие подходы и методы для определения размера ущерба для жизни, здоровья потерпевших, разработать общие подходы и методы определения размера потерь, причиненных ущербом имуществу;

- сохранить приоритет добровольной формы видов страхования перед обязательной формой, ограничив долю обязательных видов страхования.

- активизировать участие страховщиков по привлечению средств населения и решению социально значимых государственных задач, например посредством включения страховщиков в систему пенсионного страхования на условиях, равных с негосударственными пенсионными фондами. в целях стимулирования развития накопительных видов страхования;

- введение досудебного рассмотрения споров - органа финансового омбудсмена, как еще один инструмент защиты прав и законных интересов страхователей. Данный инструмент предусматривает упрощенный порядок рассмотрения споров между потребителями финансовых услуг и организациями, предоставляющими такие услуги.

В целом по результатам проведенного исследования можно сделать вывод, что все поставленные задачи выполнены и цель работы достигнута.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Александрова, Т. Г. Коммерческое страхование / Т.Г. Александрова, О.В. Мещерякова. - М.: Институт новой экономики, 2017. - 356 c.
2. Артамонов, А. П. Право перестрахования. В 2 томах (комплект) / А.П. Артамонов, С.В. Дедиков. - М.: Страховая пресса, 2017. - 986 c.
3. Архипов А.П. Страхование : учебник / А.П. Архипов. — 2-е изд., перераб. и доп. — М. : КНОРУС, 2016. — 336 с. — (Бакалавриат).
4. Архипов, А. П. Андеррайтинг в страховании / А.П. Архипов. - М.: Юнити-Дана, 2016. - 240 c.
5. Бакиров, А. Ф. Формирование и развитие рынка страховых услуг / А.Ф. Бакиров, Л.М. Кликич. - М.: Финансы и статистика, 2016. - 304 c.
6. Близнюк А.А. Роль страховых организаций в современной финансовой системе // Сб. международной научно-практической конференции «Россия и СНГ: новые возможности стратегического партнерства» / Отв. ред. П.Г. Полозков. М: Изд. дом «Научная библиотека», 2017. С. 151 - 159.
7. Веселовский, М. Я. Страховой сервис / М.Я. Веселовский. - М.: Альфа-М, Инфра-М, 2018. - 288 c.
8. Гвозденко, А. А. Основы страхования / А.А. Гвозденко. - М.: Финансы и статистика, 2017. - 320 c.
9. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) [Электронный ресурс]: Федеральный закон от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 17.07.2009, действующая редакция от 14.11.2013) // Справочная система «Консультант Плюс». – Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_9027/
10. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) [Электронный ресурс]: Федеральный закон от 26.01.1996 N 14-ФЗ (действующая редакция от 14.12.2013) // Справочная система «Консультант Плюс». – Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_5142/
11. Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 N 6-ФКЗ, от 30.12.2008 N 7-ФКЗ, от 05.02.2014 N 2-ФКЗ, от 21.07.2016 N 11-ФКЗ) // Информационно-правовой портал «Гарант» [Электронный ресурс] / Компания «Гарант». – Режим доступа: http://base.garant.ru/10103000/
12. Кротов, Н. История создания российской системы страхования банковских вкладов / Н. Кротов. - М.: Экономическая летопись, 2015. - 576 c.
13. Налоговый кодекс Российской Федерации [Текст]: офиц. текст. – М.: Омега-Л, 2016. - 480с.
14. Официальный сайт Национального бюро кредитных историй [Электронный ресурс]. URL: http://www.nbki.ru/.
15. Официальный сайт РА "Эксперт" [Электронный ресурс]. URL: http://www.raexpert.ru/.
16. Официальный сайт Центрального банка Российской Федерации (Банка России) [Электронный ресурс]. URL: http://www.cbr.ru.
17. Сплетухов, Ю. А. Страхование / Ю.А. Сплетухов, Е.Ф. Дюжиков. - М.: ИНФРА-М, 2016. - 320 c.
18. Страхование. - М.: Лениздат, 2017. - 256 c.
19. Страховое дело. - М.: Банковский и биржевой научно-консультационный центр, 2016. - 528 c.
20. Федеральный закон от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
21. Хлобыстов А.Ю. Страхование банковских рисков на базе партнерских отношений банка и страховой компании // Актуальные проблемы финансово-кредитной сферы и финансового менеджмента. Сборник научных трудов ППС, аспирантов и магистров кафедры банковского дела и финансового менеджмента / МЭСИ. М., 2017. С. 105 - 114.