Файл: Страхование и его государственное регулирование (страхование в Российской Федерации: проблемы правового регулирование).pdf

Объектами медицинского страхования могут быть имущественные интересы, связанные с оплатой организации и оказания медицинской и лекарственной помощи (медицинских услуг) и иных услуг вследствие расстройства здоровья физического лица или состояния физического лица, требующих организации и оказания таких услуг, а также проведения профилактических мероприятий, снижающих степень опасных для жизни или здоровья физического лица угроз и (или) устраняющих их (медицинское страхование).

Объектами страхования имущества могут быть имущественные интересы, связанные с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества (страхование имущества). Объектами страхования финансовых рисков в имущественном страховании могут быть имущественные интересы страхователя (застрахованного лица), связанные с риском неполучения доходов, возникновения непредвиденных расходов физических лиц, юридических лиц (страхование финансовых рисков).

Объектами страхования предпринимательских рисков могут быть имущественные интересы, связанные с риском возникновения убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе с риском неполучения ожидаемых доходов (страхование предпринимательских рисков).

Объектами страхования гражданской ответственности могут быть имущественные интересы, связанные с:

1) риском наступления ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу граждан, имуществу юридических лиц, муниципальных образований, субъектов Российской Федерации или Российской Федерации;

2) риском наступления ответственности за нарушение договора.

Объекты, указанные в пунктах 1 — 3 настоящей статьи, относятся к личному страхованию, объекты, указанные в пунктах 4 — 6 настоящей статьи, относятся к имущественному страхованию [10].

Следует указать то, что законодатель четко запретил страхование интересов, имеющих противоправный характер, например, убытков от участия в играх, лотереях, расходов, к которым гражданин непосредственно принуждается только для того, чтобы освободить заложников. Нормы страхования, которые содержатся в подзаконных актах, не должны противопоставляться нормам ГК РФ, так прописано в общем правиле.

Однако есть и исключения, так нормы о специальных видах страхования, отраженные в ст. 970 ГК РФ:

1) страхование иностранных инвестиций от некоммерческих рисков;

---

2) морское страхование;

3) медицинское страхование;

4) страхование банковских вкладов;

5) страхование пенсий [11].

Существует специальное правовое регулирование страховой деятельности, оно заключается в следующем.

Во-первых, прежде всего, необходимо указать Кодекс торгового мореплавания Российской Федерации от 30.04.1999 N 81-ФЗ (ред. от 03.07.2016), который на взгляд законодателя исчерпывающе регулирует морское страхование в целом.

Во-вторых, Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 23.12.2003 N 177-ФЗ (действующая редакция, 2016), указанный закон регулирует вопросы обязательного страхования по вкладам.

В-третьих, Федеральный закон «О государственном пенсионном обеспечении в Российской Федерации» от 15.12.2001 N 166-ФЗ (действующая редакция, 2016) и Федеральный закон «О негосударственных пенсионных фондах» от 07.05.1998 N 75-ФЗ (действующая редакция, 2016).

В-четвертых, Федеральный закон «Об иностранных инвестициях в Российской Федерации» от 09.07.1999 N 160-ФЗ (действующая редакция, 2016), который устанавливает особенности страхования организаций с иностранными инвестициями.

Наряду с российским законодательством происходило становление и развитие иностранной правовой системы в рассматриваемом вопросе, так страны Европейского Союза сосредотачивают в собственном ведении целые системы правового регулирования страхования, непосредственно действующие на условиях и порядке координации на уровне директив.

На наш взгляд, основной целью установление директив заключается в основном в устранении барьеров в самой торговле при помощи страховых услуг собственно между странами-участницами Европейского Союза. Хотя, это обстоятельство совсем не предполагает установления одинаковой регулирующей и контролирующей системы, а нацелено на возможность страховщикам соответствующих стран, которые входят в Европейский Союз, основывать свои действия на международных рынках на тех же условиях и в том же порядке, что и в своей стране.

Не смотря на то, что все страны-участницы ЕС имеют свою независимость, конечно же, в вопросах правового характера страхования в целом, их деятельность, прежде всего, нацелена на установление стабильности в финансовом плане и платежеспособности страховщиков при снижении внимания к тарифам и страховому предмету. Многие страны, участвующие в Европейском союзе ведут своевременный и тщательный контроль, что оказывает существенное влияние на правовое регулирования страхование таких стран, за всей деятельностью страховых органов, представляющие отчетность за год о операциях, имеющие место быть, о балансе по тем же операциям, информацию о платежеспособности. Так же дальнейшей уверенности в надежности и стойкости страховых организаций устанавливается резерв платежеспособности и так же технические резервы, определяющие минимальные и максимальные уровни в рамках Европейского Союза.

---

Проведя детальный анализ мы видим, что в директивах Европейского Союза, но не во всех находят свое отражение общие нормы, которые регулируют страховую деятельность, здесь указаны следующие вопросы, которые касаются лицензирования страхового дела, правил установления страховых резервов, форм и соков предъявления как статистической так и бухгалтерской отчетности, непосредственно регистрации страховых брокеров, приостановления срока действия самой лицензии до ее полного отзыва на право заниматься страховой деятельностью. Российская Федерация тесно сотрудничает.

Теперь представим вашему вниманию отдельную западную систему правового регулирования вопросов страхования, например, Германская система страхования — она является по праву одной из первых в Европе. В этой стране государственное регулирование имеет свою правовую базу и так же имеет свой систему контроля, которая следит за страховыми организациями их непосредственно деятельностью в данной области, определяется в Законе «О страховом надзоре», принятый в 1901 г., к тому же в него были внесены изменения в 1991 г. Закон «Об учреждении федерального ведомства по надзору за страховой деятельностью», который определял правовые основы, статус, функции и права федерального ведомства, и был опубликован в 1951 г. [12]

На сегодняшний день страна имеет свое действие система двухуровневого плана страхового надзора — это федеральный, в лице Федерального ведомства страхового надзора и земельные органы надзора о страховом надзоре. Покрытие расходов по соответствующие деятельности органов страхового надзора реализуется в основном за счет страховщиков, а именно в соответствии с обязательными отчислениями из страховых премий.

Непосредственно органы страхового надзора оказывают помощь страховщикам при предоставлении субсидий от государственных органов и банков. Вместе с этим следует отметить, что новый вид страхования абсолютно каждый должен пройти процедуру, которая заключается в лицензировании своей деятельности, ко всему прочему его полисные условия обязаны отвечать установленным и предъявляемым к нам требованиям-направлениям:

1) пенсионное страхование;

2) страхование по безработице;

3) обязательное медицинское страхование (включая пенсии по инвалидности);

4) страхование от несчастных случаев [13].

Ныне в Германии существует определенная и уникальная система сбора средств на финансирование социальных программ, которая является действующей и довольно эффективной. Но в тоже время, сборы средств на пенсионное обеспечение, обязательное медицинское страхование, выплаты по безработице руководит определенно действующий единый орган — это больничные кассы.

---

Интересно то, что здесь указываются некоторые особенные моменты профессиональное страхование деятельности юристов. К примеру, каждый день нотариус заключает индивидуально договор страхования своей профессиональной ответственности, непосредственно нотариальная палата дает гарантию за финансовую составляющую ответственности нотариуса, она в соответствии с принятыми нормами и правилами должна заключить, если это потребуется, то дополнительно, на определенного нотариуса два договора группового страхования. Большинство нотариальных палат страны по собственной инициативе образовали общий индивидуальный фонд, его еще называют фонд убытков, которые могут обнаружиться по причине некомпетентности или какой-либо вине нотариусов, из средств которого может покрываться ущерб, особенным образом ущемляющий авторитет всего нотариального сообщества, если сумма покрытия по договорам группового страхования недостаточна для возмещения всего ущерба [14].

В Соединенных Штатах Америки в зависимости от ответственности за регулирование страхового рынка существует разделение на центральные и региональные органы власти. В связи с этим, практически не находит свое отражение регулирования страхования на федеральном уровне, поэтому и создались независимые системы регулирования страхования в соответствующем штате. Хотя, органы федерального значения и осуществляют регулирование института страхования и выделяют особо важные объекты: ядерное страхование, страхование от наводнений, против преступлений.

Управляющим федеральным органом является саморегулирующая система — Национальная ассоциация страховых комиссаров, которые регулируют отдельных штаты. Деятельность ее в первую очередь нацелена на стабилизацию законов государственного страхования. Специфическим видом страхования является — экологическое страхование, характеризующиеся тем, что большое количество страховщиков предоставляет традиционные страховые продукты по выгодным, чем это было раньше, условиям, к тому же появились совершенно новые виды страховых продуктов, которые адаптированы к своеобразным потребностям страхователей.

Основным аспектом будет являться то, что на здравоохранения в этой стране расходуется большая часть валового внутреннего продукта. Соответственно при обязательном медицинском страховании договоры с лечебными и профилактическими организациями заключают частные фирмы, но не государство в лиц своих органов. При этом страховка покрывает только 80 % стоимости лечения [15].

---

Подводя итог выше обозначенному хочется сказать, что в основном расширенное определение такого понятия как норма страхового права и думается, что она представляет собой только лишь общеобязательное для каждого субъекта страховых отношений, официальное государственное и властное предписание, которое представляют собой установление различного по своей природе понятия или целое направление регулирующего взаимодействия на страховые отношения через создание и поведение, основанное на воле субъектов непосредственно предоставляя им права и возложенные на них соответствующих обязанностей. Еще хочется добавить то, что, несмотря на такие разные по своему правовому статусу правовые системы регулирования страховой деятельности в рассматриваемых странах все-таки их связывает то, что в основном к данному вопросу государство обращает пристальное внимание и соответственно следит за реализацией и решением данных проблем.

2.2 Страхование в Российской Федерации: проблемы правового регулирования

Так, например, А.П. Згонников умозаключает следующее: «На современном этапе развития страхового рынка в России активно идет процесс осмысления идеи взаимного страхования, принципов его осуществления, формирования правовой основы организации и деятельности обществ взаимного страхования. Об этом красноречиво свидетельствует ряд появившихся в последнее десятилетие научных исследований по теории и практике взаимного страхования. Тема взаимного страхования становится предметом пристального изучения как со стороны экономистов, так и со стороны юристов».

Этот же автор в соавторстве (А.П. Згонников и А.Н. Пушкарева) расширили диапазон исследования: «Страхование профессиональной ответственности медицинских работников - актуальная проблема в здравоохранении Российской Федерации, что связано с необходимостью правовой и социальной защиты пациентов и лиц, оказывающих медицинскую помощь, на случай предъявления судебного иска пациентом» («К числу факторов, сдерживающих развитие страхования гражданско-правовой ответственности в сфере здравоохранения, относится отсутствие федерального закона об обязательном страховании гражданской ответственности медицинских работников. Введение соответствующего закона стало бы отличной основой для развития данного вида страхования, так как пока немногие руководители медицинских учреждений и частнопрактикующие врачи понимают важность такого страхования, и часто даже не задумываются об убытках, которые могли бы им грозить. Нет никакого сомнения, что принятие соответствующего закона, дало бы огромный толчок для дальнейшего развития данной сферы страхования»).

---