Файл: Страхование и его государственное регулирование (страхование в Российской Федерации: проблемы правового регулирование).pdf

Актуальность исследования. Страховая защита, являющаяся объектом купли - продажи на страховом рынке, может включать различные виды рисков в той или иной сфере жизнедеятельности человека и общества, связанные с имущественными интересами, которые и являются непосредственными объектами страхования. В соответствии с законодательством РФ к ним относятся имущественные интересы, связанные овладением, пользованием, распоряжением имуществом; жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица; возмещением страхователем причинённого им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причинённого юридическому лицу.

Целью данной работы является изучение государственного регулирования страхования, для достижения поставленной цели, были выделены следующие задачи:

- рассмотреть основные виды страхования;

- изучить государственное регулирование страхование;

- рассмотреть регулирование страхования в зарубежных странах;

- изучить страхование в Российской Федерации: проблемы правового регулирование.

Объект исследования - страхования.

Предмет исследования - государственное регулирование страхования.

Структура работы состоит из введения, основной части, заключения и списка литературы.

Теоретической и методологической базой данной работы послужили труды российских и зарубежных авторов в области страхования, материалы периодических изданий и сети Интернет.

ГЛАВА 1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ГОСУДАРСТВЕННОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ СТРАХОВАНИЯ

1.1 Основные виды страхования

Личное страхование - объектами является жизнь, здоровье и трудоспособность человека, определённое событие - дожитие до окончания срока страхования, определённого возраста, смерти и т.п., т.е. имущественные интересы непосредственно связанные с личностью человека. Экономическое назначение личного страхования - гарантированное обеспечение выплат. В зависимости от объекта страхования отрасль личного страхования делится на подотрасли: страхование жизни; страхование от несчастных случаев и болезней; медицинское страхование.

Имущественное страхование - связано с владением, пользованием и распоряжением страхователем имуществом, в качестве объекта страховых правоотношений выступает имущество в различных видах, его экономическое назначение состоит в возмещении ущерба, возникающего в следствии страхового случая. Страхователями в таких случаях выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность.

Страхование финансовых (экономических, предпринимательских) рисков - связано с осуществлением страхователем определённой деятельности, включает две подотрасли:

страхование риска прямых потерь, т.е. потерь от неполучения прибыли, убытки от простоев оборудования вследствие срывов поставок сырья, материалов и комплектующих изделий, забастовок и других объективных причин.
страхование риска косвенных потерь, т.е. потерь связанных с упущенной выгодой, банкротством предприятия и т.д.

Страхование ответственности - использует в качестве объекта страхования ответственность перед третьими лицами (физическими и юридическими), которым может быть причинён ущерб (вред) вследствие какого - либо действия или бездействия страхователя. Экономическое назначение данного вида требования - страховая защита экономических интересов от возможных причинителей вреда.

По признаку всеобщности страхование может быть добровольным или обязательным. Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Правила добровольного страхования, определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с законодательством РФ. Конкретные условия страхования определяются при заключении договора страхования. Обязательное страхование осуществляется в силу закона. Виды, порядок проведения и условия такого страхования определяются соответствующими законами РФ.

Т.о. страхование представляет собой целую систему сложных общественных отношений, состоящую из отдельных видов экономико - правовых отношений, обладающих следующими признаками:

наличие специального субъекта - страховой компании, имеющей государственную лицензию на осуществление страховой деятельности;
отношения начинаются, изменяются и прекращаются при наличии определённых юридических фактов (например, договора страхования);
деятельность субъектов осуществляется в соответствии с законодательством.

Правовое регулирование производится с посредством правовых норм, которые представляют собой общеобязательные, формально определённые, установленные или санкционированные государством правила поведения, начинающие, изменяющие или прекращающие правоотношения. Нормативно - правовая база в сфере страхования начала формироваться в России относительно недавно, при этом не смотря на незначительное количество правовых норм, регулирующих данные отношения, в настоящее время в правовой доктрине всё чаще встречается точка зрения о необходимости выделения страхового права в отдельную отрасль российского права, которая однако кажется нерациональной, т.к. дробление единой правовой системы на многочисленные мелкие отрасли по отдельным правовым институтам может привести к потере системности и иерархичности, свойственной романно - германской правовой системе. Традиционно страховое право принято рассматривать как подотрасль гражданского права, иногда среди учёных - юристов также высказывается точка зрения о принадлежности его в предпринимательскому праву.

1.2 Государственное регулирование страхования

Работу, которую выполняет страховщик - это действие при котором происходит выплачивание средств за ущерб, причиненного по неосторожности. Каждое рискованное действие может привести к катастрофе, и это может повлечь за собой не только потерю материальных ресурсов, но и огромные жертвы. С каждым годом значение страховщика возрастает. Это связано прежде всего с повышением риска в связи с научно - технической революции, усложнением хозяйственных связей, увеличением объемов страховых премий и инвестиций свободных ресурсов страхового фонда.

Осуществлять контроль за деятельностью страховщика должен государственный надзор. Он обязан изучать финансовое положение страховщика, его платежеспособность по обязательствам, указанным в договоре. Снижает доверие к идее страхования недостаток средств у страховщика для расчетов по взятым обязательствам. Страх перед идеей страхования приводит к недовольству населения к государственным институтам. Поэтому государство не находиться в стороне от страховой деятельности, оно направляет интересы страховщиков, населения и всей экономики.

Главной функцией государства в страховой деятельности можно назвать установление специальной налоговой политики, принятие законодательных актов, введение обязательного страхования, а также создание правового механизма, который сможет обеспечить надзор за функционированием страховых предприятий и организаций. Специальный орган - государственный страховой надзор выполняет регулирующую функцию государства. В разных странах существует похожая структура.

Причастность государства к страховой системе по защите имущественных интересов - это гарант социальной защиты групп населения и исполнение государственного страхования за счет бюджетных средств, обнаружение основ и порядка участия государства в страховании некоммерческих рисков для защиты инвестиций, страхование кредитов, предоставление гарантии средствам страховщиков, которые размещаются в специальных государственных ценных бумагах с гарантированным доходом, создание резервов, которые могут компенсировать некоторые страховые организации при исполнении ими обязательств по договорам долгосрочного страхования жизни и пенсионного страхования граждан.

Государственный надзор за страховой деятельностью существует для соблюдения требований законодательства Российской Федерации о страховании, эффективного развития страховых услуг, защиты прав и интересов страхователей, страховщиков, заинтересованных лиц и государства.

В субъектах Российской Федерации осуществляют надзор за страховой деятельностью территориальные органы страхового надзора, они имеют право осуществлять проверки достоверности представляемой страховыми организациями отчетности и соблюдения страхового законодательства, получать от страховщиков отчетность о страховой деятельности, получать информацию об их финансовом положении информацию от организаций, банков и граждан, необходимую для выполнения возложенных на них обязанностей.

С появлением государственной системы страхования случаи мошенничества были не часты, потому что был страховщик - монополист, небольшое количество полисов, стандартные условия страхования, жесткая система управления, кадры достаточной квалификации.

Существуют и мошенничество со стороны страховых компаний. Это осуществлялось в выдаче страхователям недействительных страховых полисов, опубликовании нечестной рекламы, обмане клиентов. Со стороны страхового надзора к таким страховым компаниям применялись санкции, и они лишались права на проведение страховой деятельности в России.

В похожих условиях роль государственного регулирования страхового рынка увеличивается, основной задачей является защита интересов субъектов. Особое внимание при принятии законодательных актов уделяется защите интересов страхователей, как самым уязвимых участником страхового рынка.

Все проблемы, которые существуют у российского страхового рынка похожи с проблемами, возникающими у западных стран. Поэтому для улучшение российского законодательства необходимо постоянно обмениваться опытом в данной сфере между специалистами.

ГЛАВА 2 ПРОБЛЕМЫ И РЕГУЛИРОВАНИЕ СТРАХОВАНИЯ ЗА РУБЕЖОМ

2.1 Регулирование страхования в зарубежных странах

Страховая деятельность ставит перед собой следующую задачу, которая имеет прямое действие, как в Российской Федерации, так и за рубежом, обеспечение создания и непосредственно развития в конкретно рассматриваемой стране рынка страховых услуг, который в свою очередь должен работать эффективно и надежно, т. е. вне зависимости от различных колебаний структуры самого рынка, или скажем вне зависимости инфляции или же влияние, должно быть незначительным. За основу можно взять мировой опыт в сфере страхования это во-первых, активные процессы глобализации экономики, страхования, финансов, вследствие чего вопросы, касающиеся правового характера и регулирования страховой деятельности.

Она оставила свой след на деятельности органов страхового регулирования, а именно создала потребность в наличии региональных и к тому же международных организаций, которые обеспечивали контроль действий по государственному регулированию страховой деятельности. На современном этапе развития общества и правового государства большинство элементов иностранного страхования находят свое действие на территории России. Так частности в РФ вопросы страховой деятельности регулируются нормами гражданского права, федеральными законами, указами, инструкциями и приказами.

Непосредственно нормы страхования предусматривает Гражданский кодекс РФ, Закон РФ от 27.11.1992 N 4015–1 (ред. от 03.07.2016) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» упоминает интересы, которые могут быть застрахованы, принципы и ограничения по отдельным видам страхования.

Перечень застрахованных интересов является исчерпывающим, и устанавливаются в статье 4 Объекты страхования этого же закона: Объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни).

Объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).