Файл: Страхование и его государственное регулирование (Основное понятие страхования и его роль в экономике).pdf

Рыночная экономика просит другого подхода к страхованию, расширения разных видов страховых услуг в зависимости от страхового и экономического энтузиазма страхователей. Важная задачка страхования - охрана экономических интересов бизнесменов, благополучия, здоровья народонаселения и окружающей среды.

Особую злободневность получает введение разных видов страхования ответственности бизнесменов, страхование экологических и коммерческих рисков, проф ответственности лиц в сфере интеллектуального труда и остальных. [8]

Развитие страхового дела немыслимо без сочетания разных систем страхования - смешенного, акционерного, кооперативного, обоюдного и остальных при точном определении сфер всякой из данных систем, а втомжедухе распорядка их взаимодействия. Главным аспектом тут обязаны быть интересы страхователей.

В 1992г. после распада СССР на складе Правления Госстраха был сотворен Росгосстрах. Указом Президента от 29 января 1992г. муниципальные и городские страховые компании преобразуются в акционерные страховые сообщества( АСО) прикрытого и раскрытого типа и в страховые товарищества с ограниченной ответственностью( ТОО). Каждое ТОО и АСО являются юридическим лицом, т. е. владеет фирменное название, утомившись и обязано быть записанно органом местного самоуправления или Регистрационной палатой.

В зависимости от нрава формирования уставного денежныхсредств все новейшие страховые организации разделяются условно на два типа:

Акционерные, кооперативные и остальные организации как другие по отношению к муниципальным страховым организациям

АО с неким ролью денежныхсредств органов Государственного страхования( кпримеру, Правления Госстраха Российской Федерации)

Согласно обследованию состояния деловой энергичности страховых организаций, проведенному Центром экономической конъюнктуре при Правительстве Российской Федерации, оказалось, что посреди организационно – правовых форм доминируют АО прикрытого типа – 36 %, 58 % - в смешанной принадлежности ( АО раскрытого типа, ТОО, СП и др.) и лишь 6 % их располагаться в гос. и городской принадлежности. При этом 2/ 3 страховых организаций относятся к числу небольших.

Рисунок 1-2

Т. к. все страховые организации имеют статус юридических лиц, они обязаны быть зарегистрированы, иметь разрешение на право воплощения личного дела. Причем, лицензирование страховых операций страховщиков, осуществляющих свою активность на местности Российской Федерации, носит обязательный нрав. Оно исполняется Департаментом страхового наблюдения, которое втомжедухе проводит контроль за деловитостью страховых организаций и соблюдением работающего законодательства в области страхования. На Департамент втомжедухе возлагаются разработка методических и нормативных документов, обобщение практики внедрения страхового законодательства, разработка предложений по его использованию, охрана интересов страхователей в случае банкротства страховых организаций или их ликвидации по иным факторам. В перспективе указанные надзорные функции обязаны быть переданы из Министерства денег РФ в особый федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деловитостью. Это требование Закона РФ “Об организации страхового дела в Российской Федерации”.

Необходимым условием для получения лицензии является присутствие у страховой организации вполне оплаченного до истока деятельности уставного фонда. При проведении страховых и перестраховочных операций в валюте страховая компанию обязана обладать фонд в валюте соответствующей группы. Министерство денег выдает лицензии на проведение страховой деятельности с дифференциацией их по видам страхования и валюте операций.

При обращении страховой организации в Департамент страхового наблюдения за получением лицензии на проведение страховой деятельности нужно документальное доказательство такого, что уплаченный уставный основнойкапитал и другие личные средства грядущего страховщика гарантирует проведение планируемых видов страхования и исполнение применяемых страховых обещаний по уговорам страхования.

Для получения лицензии страховщик, минувший регистрацию, обязан доставить Департаменту страхового наблюдения последующие бумаги:

Программу развития страховых операций на три года, включающую виды и размер намеченных операций, наибольшую ответственность по персональному риску, условия организации перестраховочной охраны

Правила или условия страхования по видам операций

Справки банков или других учреждений, подтверждающих присутствие уставного фонда, вспомогательных или подобных фондов

Статистическое обоснование применяемой системы тарифов, ставок и запасов

Министерство финансов должно вручать лицензии в движение 60 дней со дня получения всех нужных документов или, в случае отказа в выдаче лицензии, в движение такого же срока сказать страховой организации о факторах отказа. Перечень выданных лицензий заносится в историю страховщика.

В случае не обеспечения денежной стойкости страховых операций Министерство финансов может востребовать от страховой организации повышения размера данных фондов в рублях и в валюте в зависимости от видов, размера и валюты страховых операций. При принятии решений об отказе, приостановлении деяния и аннулировании лицензий министерство управляется заключением экспертной комиссии с обязательным привлечении лицензируемой организации. За выдачу лицензий со страховщика взимается особый сбор.

Для воплощения возложенных задач Министерство финансов России имеет преимущество:

Проводить проверки отдельных сторон финансово-хозяйственной деятельности страховых организаций, касающихся работающего законодательства о страховании, поставленных правил и предписаний.

Получать от страховых организаций необходимые сведения, справки и иную информацию, подтверждающую достоверность получаемых сведений, а также обращаться за получением информации к банкам и другим учреждениям и организациям.

Осуществлять контроль за создаваемыми в страховых организациях необходимыми резервами для обеспечения соответствия между принятыми страховыми организациями обязательствами и имеющимися у них средствами.

Контролировать размещение страховыми организациями временно свободных средств с целью определения степени надежности капиталовложений и ликвидности активов этих организаций.

В случае выявления нарушений по результатам проверок отдельных сторон финансово – хозяйственной деятельности Министерство финансов России имеет право давать предписание страховым организациям об увеличении размера резервных фондов, изменении тарифов, ставок, страховых взносов (премии), правил и условий страхования, характер вложений временно свободных средств. Могут давать также предписания о введении или изменении схемы перестрахования. [26]

Если страховая организация не выполняет выданных предписаний и не устраняет вскрытые проверками и нарушения, Министерство финансов России имеет право временно приостанавливать действие выданных лицензий, ограничивать их действие, аннулировать эти лицензии или принимать решения о полном прекращении деятельности страховой организации.

Сейчас на российском рынке страхования отмечается такое явление как мошенничество. Самыми распространёнными афёрами являются оформления страховки при ДТП задним числом. Причиной роста преступлений в сфере страхования можно назвать и отсутствие в Уголовном кодексе ответственности за фальсификацию страхового случая, и недостаточный профессионализм оперативных служб и следствия, откуда ввиду нищенской заработной платы ушли опытные сотрудники. Однако и слабость милиции не вскрывает всех корней преступности в сфере страхования. Они находятся в экономической и психологической плоскостях жизни. Говоря откровенно, для многих из наших соотечественников из-за непросвещенности страхование является чем-то необузданным и непонятным.

Многие считают, что страхование сродни рулетке и по возможности его избегают. Это связано с устоявшимся мнением, что страховые компании используют любую юридическую зацепку для уклонения от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая. Не пользуются полным доверием у страховщиков и страхователи. Взаимное недоверие не случайно и во многом обосновано практикой.

На первый взгляд в страховании всё казалось бы элементарно и светло. Страхователь оплачивают страховщику страховую премию, и при наступлении страхового варианта приобретает определённое воздаяние собственных утрат. При отсутствии страхового варианта страховые взносы остаются у страховщика.

Наибольшие сборы мошенники из страховых компаний-однодневок имели, вступая в сговор с финансовыми компаниями, собирающими средства от народонаселения. В маркетинговых буклетах денежных компаний сообщается о страховании всех вкладов людей. Люди, доверяя страховой фирмы, вносили свои средства в компанию без каждых опасений. В час “икс” происходило разорение денежной фирмы. Вкладчики, втайне радуясь собственной осторожности, торопились в кабинет страховщиков. Там они спрашивали, что страховая компания практически являлась дочерним предприятием денежной фирмы и, следственно, никакими валютными средствами не располагает.

Граждане же, решившие получить скоро и немало на страховке, рискуют существенно более мошенников из страховых компаний. Если вскроется ЛОЖЬ, то уголовного преследования предприимчивому страхователю достаточно проблемно.

Получить страховку приверженцы приключений имеют все шансы последующими методами:

• Страхование объекта в различных фирмах, расположенных в разных городках, и его следующее уничтожение или исчезновение.

• Завышение стоимости страхуемого богатства. Оно делается маршрутом его временного роста. Например, в момент осмотра страховыми представителями склада страхователя, в нём располагаться продукция, взятая “на прокат” в иной компании, или в момент функция багажа в автомашине находятся продукты, какие перед дорожным “разбоем” или иным страховым случаем разгружаются в скрытом месте.

• Имитация несчастного варианта, вызывающее ухудшение здоровья или погибель страхователя. Последняя афёра более опасна. Решиться на неё имеют все шансы или дельцы с сильными нервами, или люди, загнанные в актуальный тупик. Мошенник страхует свою жизнь на сумму, близкую к наибольшей. Выплачивает два-три взноса и теряется. Родственники утверждают о его пропаже в милицию. Их временами вызывают на распознание не поставленных мертвецов. В одном из них они “узнают” собственного недалёкого. Получают копию протокола опознания мертвеца и акт судебно-медицинского изучения мертвеца. С данными документами родственники направляются в ЗАГС, где получают справку о погибели страхователя. На её основании родные “погибшего” страхователя получают страховку.

Часть обстоятельств, побуждающих людей исполнять мошенничества, соединено с несовершенством проводимых реформ в экономике и резким падением нравственности. Появилось немало людей, которым нечего терять, и мошенничества в отношении страховых компаний воспринимается ими не как уголовное грех, а административное преступление. [16]

Другая дробь обстоятельств вызвана неимением промежуточного контроля, которое расслабляет и формирует иллюзию, что фирма забыла о покупателе.

На современном шаге развития страхования в России неправомерные деяния страховых компаний носят нрав применения несовершенств законодательства. Возможностью сочинять уговоры с двойным значением подходящих положений. Передача дела в суд по формальным признакам для затягивания выплаты. Заявление в суде, что контракт составлен с нарушением закона или в противоречии с надлежащими правилами страхования. Использование собственных оценщиков. При этом страхователи рассчитывают на то, что дебош с одним покупателем не испортит стилю всей фирмы. Все ошибки, в окончательном счёте, разрешено победить на промахи единичного сотрудника.

В настоящее время законодательные акты, регулирующие страхования, существенно уменьшили вероятность мошенничества в области страхования. Однако, расслабляться ни страховщикам, ни страхователям не стоит. Вряд ли преступники оставили сферу страхования вследствии нововведений в наше законодательство.

2.2 Государственное регулирование страховой деятельности

Высокая порция ответственности страховщика за общественные последствия его деятельности просит организации муниципального наблюдения. В наиболее обобщенной форме этот присмотр выражается в исследовании денежного расположения страховщика и его платежеспособности по принятым договорным обещаниям перед страхователями. Отсутствие средств у страховщика для расчетов по принятым обещаниям подрывает доверие не лишь к конкретному страховщику, но и в общем к идее страхования. В публичном сознании сомнение к страховой идее реализуется в претензиях народонаселения к муниципальным ВУЗам. Именно благодаря чему правительство не может находиться в стороне от страховой деятельности, увязывая интересы страховщиков, народонаселения и экономики в целом. [5]