Файл: Страхование и его государственное регулирование (Основное понятие страхования и его роль в экономике).pdf

Введение

В современном понимании страхование представляет собой экономические отношения по формированию и использованию страхового фонда, предназначенного для возмещения ущерба, причиненного различного рода неблагоприятными событиями. В любом обществе возможны бедствия, влекущие за собой материальный ущерб или иной урон (утрата здоровья, трудоспособности, жизни), нанесенный юридическим и физическим лицам. Выделяются две большие группы непредвиденных событий: 1) природные (главным образом стихийные) бедствия; 2) общественно-производственные (технические происшествия, т.е. аварии, несчастные случаи и т.д.). Страхование одна из разновидностей человеческой предусмотрительности, направленной на сохранение материального благополучия при наступлении случайных и непредсказуемых событий, производственных отношений, выражающий перераспределение средств по поводу возмещения ущерба. [7]

Наступление страховых случаев подчинено законам вероятности. Вероятность рассчитывается математическим путем анализа множества событий, и используется при определении величины страховой премии. Чем шире это множество, тем ближе к минимальному размеру премии. Соответственно, чем больше договоров заключит страховщик (чем шире его страховое поле), тем устойчивее его бизнес (если, конечно, правильно рассчитана вероятность)

В процессе формирования страховой рынок последовательно пережил этапы бурного роста числа страховых компаний, первичного накопления капитала, внедрения не рабочих схем, банкротства и ликвидации крупных и мелких страховщиков и, наконец, вступил в этап стабильного развития.

Эти обстоятельства делают страхование все более привлекательным для страхователей, инвесторов и молодых специалистов, желающих сделать карьеру в развивающемся страховом бизнесе. Но как бы не казалось что все легко и просто в деятельности по оказанию страховых услуг, все же, как и всякая предпринимательская деятельность, она ведется прежде всего ради систематического извлечения прибыли, причем страховой бизнес довольно доходен. Страховые компании, сосредоточивая серьезные по размерам капиталы, пускают их в оборот, вкладывая их в наиболее прибыльные сферы бизнеса. Вследствие этого на страховом рынке идет ожесточенная конкурентная борьба. В то же время без страхования, охватывающего все более широкий круг страховых рисков, современное общество не мыслимо. Предпринимательство неизбежно связано с риском, без страхования которого произошел бы спад активности финансово-промышленных кругов. А это, в свою очередь, привело бы к свертыванию производства, сокращению рабочих мест, снижению покупательной способности населения и многим другим крайне нежелательным социально-экономическим и политическим последствиям.

Исходя из вышеизложенного актуальность выбранной темы страхование, сейчас является одной из важнейший сфер экономики и наименее изученной из всех. Несмотря на то, что в России страхование находится лишь на этапе своего развития, возникло оно достаточно давно. И с тех пор развивалось, имея своим конечным назначением удовлетворение разнообразных потребностей человека через систему страховой защиты от случайных опасностей.

Следовательно, задачи данной работы состоят в том, чтобы раскрыть значение страхования в финансовой системе страны.

Объектом исследования являются различные виды страхования, финансовый рынок.

Целью работы является изучение роли страхования на финансовом рынке.

При написании данной работы использовались нормативно-правовые документы, учебные пособия, интернет ресурсы, монографии и статьи по исследуемой проблеме.

1. ОСНОВНОЕ ПОНЯТИЕ СТРАХОВАНИЯ И ЕГО РОЛЬ В ЭКОНОМИКЕ

1.1 Понятие, виды, функции страхования

Страхование – это таковой вид нужной общественно – полезной деятельности, при которой мещанин и организация заблаговременно страхуют себя от неблагоприятных последствий в сфере их материальных и собственных нематериальных благ маршрутом внесения валютных взносов в необыкновенную специализированную компанию( страховщика), оказывающей страховые сервисы, а эта организация при наступлении указанных последствий оплачивает за счёт средств этого фонда страхователю или другому лицу обусловленную сумму.

Таким образом, разрешено изготовить вывод, что страхование – это метод воздаяния ущербов, какие потерпело телесное или юридическое лицо, средством их распределения меж многими лицами. [13]

Возмещение ущербов делается из средств страхового фонда, который располагаться в ведении страховой организации. Объективная надобность в страховании обуславливается тем, что убытки тотчас появляются вследствие разрушительных причин, вообщем не подконтрольных человеку( стихийных сил природы), во каждом случае не манят чей-либо гражданско-правовой ответственности. В схожей ситуации случается нереально брать убытки с кого бы то ни было, и они “оседают” в имущественной сфере самого потерпевшего. Заранее сделанный страховой фонд может быть источником воздаяния вреда. Страхование целесообразно лишь тогда, когда предусмотренные правоотношениями страхователя и страховщика страховые действия( опасности) вызывают важную надобность в деньгах. Так, к примеру, телесное лицо, у которого эта надобность появляется, как правило, не может накрыть её из личных средств без чувствительного ограничения собственного жизненного уровня.

Классификация страхования представляет собой научную систему разделения страхования на сферы деятельности, отрасли, под отрасли, виды и звенья.
По форме организации страхование выступает как государственное, акционерное, обоюдное.
Государственное страхование представляет собой организационную форму, где в качестве страховщика выступает правительство в лице умышленно уполномоченных на это организаций. В круг интересов страны вступает его монополия на прочерчивание всех или отдельных видов страхования( определённых законодательством “о статусе страховой деятельности”).

Акционерное страхование – негосударственная организационная форма, где в качестве страховщика выступает личный основной капитал в облике акционерного сообщества, уставной фонд которого создается из акций( облигаций) и остальных ценных бумаг, принадлежащих юридическим и физическим лицам, что дозволяет при сравнимо ограниченных средствах скоро повернуть эффективную работу страховых компаний. [6]

Взаимное страхование – негосударственная организационная выкройка, которая выражает договорённость меж группой физических, юридических лиц о воздаянии друг другу грядущих вероятных ущербов в определённых частях сообразно принятым условиям. Реализуется чрез сообщество обоюдного страхования, которое является страховой организацией некоммерческого типа, т. е. не притесняет целей извлечения прибыли из сделанного страхового компании. Это большая организационная форма проведения страхования. Общество обоюдного страхования выступает как соединение физических или юридических лиц, сделанное на базе доброхотного соглашения меж ними для страховой охраны своих имущественных интересов. Общество обоюдного страхования является юридическим лицом и отвечает по собственным обязательствам всем собственным имуществом. Каждый страхователь является членом-пайщиком сообщества обоюдного страхования. Минимальное численность членов-пайщиков определяется уставом сообщества. В настоящее время в Российской Федерации отсутствует правовая основа для деловитости сообществ обоюдного страхования. За рубежом сообщества обоюдного страхования являются большими хозяйствующими субъектами регионального, государственного и интернационального страхового рынка.

Особой организационной формой является мед страхование. Медицинское страхование – особенная организационная форма страховой деловитости. В Российской Федерации выступает как выкройка общественной охраны интересов народонаселения в охране здоровья. Цель его – обеспечивать гражданам при происхождении страхового варианта приобретение мед поддержке за счет скопления средств( в том числе в гос и городской системах здравоохранения) и ассигновать профилактические мероприятия( диспансеризацию, вакцинацию и др.). В качестве субъектов мед страхования выступают гражданин, страхователь, страховая мед организация( страховщик), мед основание( поликлиника, клиника и др.). [14]

Исходя из страхового признака выделяют собственное, имущественное страхование, страхование ответственности и страхование экономических рисков. Необходимость выделения 4 отраслей страхования свойственна для Российского государственного страхового рынка. Подобная классифицирование определяется списком объектов и рисками, подлежащими страхованию.( Рис. 1)

Личное страхование трактуется как ветвь страхования, где в качестве объектов страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека. Личное страхование разделяется на страхование жизни и страхование от несчастных случаев, соединяет рисковую и сберегательные функции, в том числе за счет выдачи ссуд под задаток страхового полиса. Имущественное страхование – отрасль страхования, в которой объектом страховых правоотношений выступает актив в разных видах; его экономическое предназначение – возмещение вреда, появившегося вследствие страхового варианта. Застрахованным может существовать имущество как являющееся собственностью страхователя, так и окружающее в его владении, использовании, постановлении. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность.

Страхование ответственности – отрасль страхования, где объектом выступает ответственность перед третьими (физическими и юридическими) лицами, которым может быть причинен ущерб (вред) вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя. Через страхование ответственности реализуется страховая защита экономических интересов возможных причинителей вреда, которые в каждом данном страховом случае находят своё конкретное денежное выражение. В страховании ответственности выделяют следующие подотрасли: страхование задолжности и страхование на случай возмещение вреда, которое называют также страхованием гражданской ответственности.

Рисунок 1-1

В страховании экономических рисков( предпринимательских рисков) выделяются две под отрасли: страхование риска прямых и косвенных утрат. К прямым утратам имеют все шансы быть отнесены, к примеру, утраты от недополучения прибыли, убытки от простоев оснащения вследствие недопоставок сырья, материалов и девайсов изделий, забастовок и остальных объективных обстоятельств. Косвенные – страхование упущенной выгоды, разорение компании и др.

По форме проведения страхование может быть обязательным ( в силу закона) и добровольным.

Инициатором обязательного страхования является правительство, которое в форме закона обязует юридических и телесных лиц записывать средства для снабжения публичных интересов. Добровольное –замкнутая раскладка вреда меж членами страхового сообщества исходя из поставленных правовых норм. Инициатором добровольного страхования выступают хозяйствующие субъекты, физические и юридические лица.

Государство устанавливает обязательную форму страхования, когда страховая охрана тех или других объектов связана с интересами не лишь отдельных страхователей, но и только сообщества. Обязательное страхование проводится на базе соответственных законодательных актов, в которых предусмотрены: список объектов, подлежащих страхованию; размер страховой ответственности; степень( норма) страхового снабжения, главные права и повинности сторон, участвующих в страховании; распорядок установления тарифных ставок страховых платежей и некие остальные вопросы.

Закон описывает круг страховых организаций, которым поручается проведение обязательного страхования. При обязательном страховании достигается полнота объектов страхования. С иной стороны, обязательная форма страхования исключает выборочность отдельных объектов страхования. Тем самым имеется вероятность за счет наибольшего охвата объектов страхования при обязательной форме его проведения использовать малые тарифные ставки, достигать высочайшей денежной стойкости страховых операций. [10]

Добровольное страхование - одна из форм страхования. В различие от обязательного страхования появляется лишь на базе по собственной воле заключаемого контракта меж страхователем и страховщиком. Часто при заключении такового контракта меж гранями участвует посредник в виде страхового брокера или страхового агента. Договор страхования удостоверяется страховым полисом. Нормативную основание для организации и проведения добровольного страхования формирует страховое законодательство. Исходя из законодательной базы создаются условия или критерии отдельных видов добровольного страхования. Эти критерии и условия, разрабатываемые страховщиком, подлежат обязательному лицензированию со стороны органа муниципального страхового наблюдения.

Добровольное страхование владеет, как правило, заблаговременно оговоренный установленный срок страхования. Начало и завершение срока страхования указывается в договоре с особенной точностью, так как страховщик несет страховую ответственность лишь в период страхования. Договор страхования непременно содержится в письменной форме.