Файл: ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ И ПЕРСПЕКТИВЫ ЕГО РАЗВИТИЯ В РФ.pdf

ВВЕДЕНИЕ

Личное страхование в нашей стране на протяжении многих десятилетий являлось основой всей системы страхования. В условиях нестабильной экономики, инфляции, высокого налогового бремени, недостаточности свободных средств у граждан и предприятий, потери доверия населения к финансовым институтам личное страхование потеряло свою популярность, а система долгосрочного страхования практически разрушена. Личное страхование – важная составляющая формирования финансового рынка, позволяющая, с одной стороны, повысить социальную защищенность граждан, а с другой – создавать крупные инвестиционные ресурсы, финансировать серьезные государственные и коммерческие проекты в различных отраслях экономики. Отсутствие страховой культуры, психология потенциальных страхователей, а также возрастающее различие в уровне доходов населения не позволяют привлекать денежные средства широких слоев населения в страховые фонды.

 Проблемы развития страхования в России исследуются и обсуждаются широким кругом учёных: профессиональных страховщиков и экономистов. Можно говорить о том, что проблематика Российского страхования проработана достаточно глубоко. Более того, наблюдается определённое единство мнений относительно способов решения этих проблем. Однако различные учёные по разному расставляют акценты, отдавая приоритет решению той или иной обозначенной проблемы, при этом сходясь во мнении, что лишь комплексное решение всех этих проблем позволит развиваться страховой системе России и занять достойное место в экономической и социально-политической жизни государства.

Личное страхование – форма защиты физических лиц от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности, здоровью.

Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» устанавливает, что объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные с:

-дожитием граждан до определенного возраста или срока, смертью, наступлением в жизни граждан иных событий (страхование жизни);

-причинением вреда жизни и (или) здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

Мировая страховая практика выработала множество разновидностей личного страхования.

Актуальность данного исследования заключается в том, что личное страхование оказывает влияние на укрепление финансовой устойчивости государства, не только освобождая бюджет от расходов, но и является стабильным внушительным источником инвестиций в экономике страны.

Объект исследования – система личного страхования в современной России.

Предметом исследования оказывается деятельность субъектов рынка страхования по развитию и совершенствованию данного рынка в РФ.

Цель работы – выявить и проанализировать перспективы развития личного страхования в РФ.

Исходя из обозначенной цели, необходимо решить следующие задачи:

- рассмотреть понятие и виды личного страхования;

-проанализировать современное состояние и направления развития личного страхования;

- рассмотреть перспективы личного страхования в России;

-показать динамику и прогноз страхования жизни в России.

1. Понятие и особенности личного страхования

1.1. Понятие личного страхования

Личное страхование в Российской Федерации — «... отрасль страхования, где объектами страховых правоотношений выступают жизнь, здоровье, трудоспособность, старость человека, т.е. жизненные интересы, не имеющие прямой денежной оценки и связанные с нанесением личностного ущерба». [14, стр. 17]

Личное страхование способствует организации наиболее полной и комплексной системы обеспечения граждан в стране при наступлении различных неблагоприятных жизненных случайностей, ведущих к снижению уровня жизни, утрате трудоспособности, ухудшению состояния здоровья, дополнительным расходам и т. д. За счет развития личного страхования удовлетворяются многие экономические и социальные потребности общества, а также наиболее эффективно реализуются национальные программы по повышению материального благосостояния и жизненного уровня населения в стране. [20, стр. 65]

Личное страхование как форма защиты физических лиц от личностных рисков сочетает в себе рисковые, инвестиционные и сберегательные функции, реализация которых проявляется в инвестициях для страховщика и в капитализации взносов — для страхователя.

Цель личного страхования — защита жизненных интересов граждан — реализуется в форме обеспечения их определенными суммами, указанными в договоре страхования, при наступлении различных негативных жизненных обстоятельств и ситуаций. Предотвращение критического ухудшения уровня жизни людей осуществляется за счет:

долгосрочного страхования жизни;

страхования от несчастных случаев;

медицинского страхования.

Конкретизация объекта страхования, т.е. интересов граждан в сохранении жизни, трудоспособности и здоровья, обусловливает выделение этих трех подотраслей в личном страховании с уточнением оценки страхового риска и расчета страховых премий. [14, стр. 104]

Субъектами личного страхования являются страховщик, страхователь (застрахованный), выгодоприобретатель, назначаемый на случай смерти страхователя (застрахованного). «В связи с тем, что в этой отрасли страхуются не только интересы страхователя (застрахованного), но и интересы других застрахованных лиц, личное страхование подразделяется на индивидуальное, т.е. страхование жизненных интересов одного лица, и коллективное, т.е. страхование интересов группы лиц или коллектива». Оно может быть комбинированным и объединять различные страховые риски одной или двух- трех подотраслей страхования. [35, стр. 201]

При оценке страховых рисков учитываются основные факторы личного характера — возраст страхователя (застрахованного), пол, состояние его здоровья, профессия, условия трудовой деятельности и т.д. [4, стр. 65]

Договор личного страхования заключается только в пользу страхователя (застрахованного лица) или с его письменного согласия в пользу другого выгодоприобретателя. Отсутствие письменного согласия страхователя для назначения иного выгодоприобретателя влечет недействительность не только самого назначения, но и договора в целом.

1.2. Виды личного страхования

Рассмотрим подробнее объекты личного страхования.

К личному страхованию относится: [21, стр. 45]

1) страхование жизни. Объектами страхования жизни выступают имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью.

К особенностям страхования жизни относятся:

возможность страхового обеспечения страхователя, а также иных лиц, в пользу которых заключен договор;

единовременная или периодическая выплата обусловленной договором страховой суммы; [16, стр. 205]

в качестве страхового случая могут выступать обстоятельства, лишенные обычного для страхования признака вредоносности (достижение определенного возраста, вступление в брак и др.);

особый механизм расчета страховщиком цены договора (страховой премии): на норму доходности от инвестиций средств страховых резервов уменьшается размер уплачиваемого страхователем страхового взноса.

Например, Страховой Дом ВСК5 (СОАО "ВСК"), осуществляющий страховую деятельность с 11 февраля 1992 г. и по настоящее время и занимающий ведущие позиции на рынке страхования России, для страхования жизни предлагает пять основных и две дополнительных программы, по которым можно застраховаться: [12, стр. 64]

а) страхование на случай смерти (основное). Страховым случаем является смерть застрахованного. Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон. Страховая премия может оплачиваться единовременно или в рассрочку страховыми взносами. Договор страхования заключается на срок до момента смерти застрахованного лица (пожизненный срок) или на определенный срок;

б) страхование на дожитие (основное). Страховым случаем признается дожитие застрахованного лица до даты окончания срока действия договора страхования. Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон. Страховая премия может оплачиваться единовременно или в рассрочку страховыми взносами. Если застрахованное лицо доживает до даты окончания срока действия договора страхования (наступает страховой случай), страховщик производит страховую выплату в размере страховой суммы в порядке, установленном Правилами страхования жизни. При досрочном прекращении договора страхования страховщик выплачивает сумму в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора (выкупная сумма); [12, стр. 37]

в) страхование выплаты к сроку (основное). Страховым случаем признаются дожитие застрахованного лица до даты окончания срока действия договора страхования, смерть застрахованного лица;

г) страхование семейного дохода (основное). Страховым случаем признается смерть застрахованного лица. Страховая сумма устанавливается в размере двенадцати ежемесячных страховых выплат (рент). Страховая сумма и размер ренты определяются соглашением сторон. Страховая премия может оплачиваться единовременно или в рассрочку страховыми взносами. При наступлении страхового случая страховщик ежемесячно осуществляет страховую выплату в размере ренты, начиная с месяца, следующего за месяцем, в котором наступила смерть застрахованного лица, и заканчивая месяцем, в котором истекает срок действия договора страхования. При досрочном прекращении договора страхования страховщик выплачивает сумму в размере части страховой премии, уплаченной за страхование за неистекший срок действия договора, уменьшенной на сумму расходов страховщика, в соответствии со структурой тарифной ставки; [12, стр. 54]

д) страхование временной ренты (основное). Страховым случаем признается: дожитие застрахованного лица до даты начала выплаты ренты; смерть застрахованного лица в период, предшествующий дате начала выплаты ренты; [12, стр. 34]

е) страхование от несчастных случаев (дополнительное). Страховыми случаями признаются: временная нетрудоспособность застрахованного лица в результате несчастного случая; инвалидность застрахованного лица в результате несчастного случая. Размер страховой суммы устанавливается по соглашению сторон, однако он не должен превышать размера страховой суммы по основной программе договора страхования. Застрахованным лицом по данной дополнительной программе вместо лица, застрахованного по основной программе, может выступать его сын или дочь в возрасте до 18 лет (включительно). Срок действия договора страхования на условиях данной дополнительной программы определяется сроком действия договора страхования, заключенного на условиях основной программы, если иное не предусмотрено условиями договора страхования;

ж) страхование на случай смерти (дополнительное). Страховым случаем признается смерть застрахованного лица. Страховая сумма равна сумме уплаченной страховой премии (страховых взносов) по договору страхования на момент страхового случая. Страховая премия оплачивается в порядке, предусмотренном основной программой, включенной в условия договора страхования. Срок действия договора страхования на условиях данной дополнительной программы определяется сроком действия договора страхования, заключенного на условиях основной программы. [34, стр. 75]

Накопительное страхование – это возможность накопить и сохранить денежные средства к определенной дате/событию в сочетании со страховой защитой жизни и здоровья. Выплаты по благополучно завершенной программе позволяют реализовать важные долгосрочные планы, например, совершить крупную покупку или оплатить образование ребенка. Накопительное страхование жизни предусматривает гарантированный основной доход и возможность начисления дополнительного дохода, размер которого зависит от результатов инвестиционной деятельности компании по итогам года. [14, стр. 69]

Общие особенности накопительного страхования жизни заключаются в том, что в отличие от банковских предложений, страхование жизни позволяет гарантированно накопить крупную сумму за счет регулярных небольших взносов. Сумма страхования зависит от дохода клиента.

Существует две категории полисов накопительного страхования жизни: [14, стр. 57]