Файл: ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ И ПЕРСПЕКТИВЫ ЕГО РАЗВИТИЯ В РФ.pdf

Для успешного развития и функционирования рынка личного страхования, повышения его статуса среди населения и экономических субъектов необходима, с одной стороны, его поддержка государством и деловыми кругами, совершенствование нормативной базы, а с другой – активизация деятельности самих страховых компаний с помощью применения новых видов личного страхования по аналогии со страховыми рынками промышленно – развитых стран, проведение исследований рынка, повышение ответственности и культуры обслуживания страхователей. К тому же сами потенциальные страхователи должны понять, что их будущее может быть защищено от влияния самых разных факторов. Это должно стимулировать население к принятию решения о личном страховании. [32, стр. 140]

Мировая практика не выработала более экономичного и рационального механизма защиты интересов собственников имущества, чем личное страхование. И несомненно, что с развитием рыночных отношений, расширением предпринимательской деятельности, сокращение доли государственных структур в покрытии убытков потребность в личном страховании будет возрастать, а в сферу страховых отношений будут вовлекаться все новые и новые объекты и субъекты. Это, в свою очередь, требует совершенствования правового, организационного и экономического механизма управления страховым делом. [20, стр. 145]

Личное страхование в некоторых странах уже достаточно развитая и занятая область экономики. Люди не могут жить без «подстраховки». Однако если рассматривать Россию, то отсутствие развитого рынка личного страхования обуславливается и менталитетом, так как население не понимает сущности этого процесса, и неразвитым законодательством в области защиты страхователей, и низким качеством страховой инфраструктуры. [16, стр. 104]

Финансовый рынок и его структура сегодня очень популярные и интересные темы. Финансовый рынок на планете включают национальных и международных рынков, которые обеспечивают накопление направлении перераспределения средств между субъектами рыночных отношений различных финансовых учреждений, для того, чтобы достичь баланса между спросом и предложением капитала. Финансовый рынок и его структура играют важную роль в мировой экономике. Финансовый сектор, в том числе финансово-кредитной сфере, очень специфической подготовкой, и прибыль и доходность. Финансового рынка заключается в обеспечении сообщества в сфере финансовых услуг и сэкономить деньги в нужном месте в нужное время. Можно сказать, что финансовый рынок определенного товара-это деньги. Финансовый рынок представляет собой систему некоторых отношений механизм сбора и последующего перераспределения богатства на основе конкуренции за финансовые ресурсы между государством, уезды, филиалов и подразделений. Финансовом рынке и имеет очень сложную структуру. Разделить его на ряд отраслей, в том числе ценных бумаг, страхование иностранных инвестиций и кредитов. Цель продажи-Финансовая. Однако, следует отметить, что существуют некоторые различия в операциях в различных секторах финансового рынка. Если, например, на кредитном рынке деньги покупается и продается как таковой, то продажи эмиссионных ценных бумаг или будущих денежных поступлений. Финансового рынка и его структуру можно рассматривать с разных точек зрения. Финансовый рынок это не только способ перераспределения денег в экономике, но и общее состояние экономики государства и мира. Ее суть заключается не только в распределении финансирования, а также для выявления различных областях перераспределения. В финансовом рынке можно определить наиболее эффективные направления, где можно применить денежных средств. Финансовые рынки структура обычно представлена всего денежного рынка и рынка капитала кредитной. Подводные средства финансовые инструменты со сроком погашения менее одного года. Рынок капитала позволяет рынку долгосрочных или среднесрочных активов, это означает, облигаций, акций и денежных кредитов. Кредит на рынке долгосрочных, среднесрочных, краткосрочных кредитов. Между ними практически невозможно провести четкую грань. Работа на финансовом рынке тесно с этой идеей, процентная ставка, это означает, что стоимость товара "деньги", проданного в форме кредита. - Формирование рациональной системы процентных ставок-одна из важнейших функций финансовых рынков, также имеют значительное влияние на эффективность экономики. Функции финансового рынка является весьма широким. К ним относятся, в первую очередь, обойти и перераспределение капитала. Функции: обхват торговли, которые уменьшают затраты циклов экономики, помощи центральной концентрации капитала в целях содействия процессу воспроизводства без перерыва. Финансовый рынок России на современном этапе развития имеет свои особенности. Первый довольно резкое различие в уровне развития во всех областях. Второй раз инструменты, используемые в этой статье. Следует также отметить, что коммерческие банки на рынке основных финансовых агентов, имеют конкурентное преимущество. Преимущество жестких финансовых рынков, которые по два сектора фондовой и Форекс.

Каждая страна имеет свои специфические для финансовых учреждений, которые могут отличаться по нескольким направлениям: профессия, Размер, широкий спектр услуг. Тем не менее, все учреждения подобного типа ряд общих функций, которые не зависят от расстояний и местных условий: они могут помочь в развитии экономики и налаживании международных связей. Финансового рынка и финансового рынка является Тип механизма, который обеспечивает перераспределение капитала между заемщиками и кредиторами через посредников. Финансовый рынок-это форма комплексных правовых институтов, что передача кредитов заемщиков от хозяев и наоборот. Играть в текущее время 0:01 / Длительность 0:20 Загрузок: 0% прогресс: 0% 0:01 полноэкранный 00:00 Mute, чтобы перейти на веб-сайт финансового рынка: ее сущность и функции ссудного капитала является основой финансового рынка главным "товаром" на финансовом рынке деньги, покупать и продавать, они принимают форму кредитов. Финансовый рынок состоит из денежного рынка (который, в свою очередь, включают в себя межбанковский рынок, дисконтные рынок и валютный рынок) и рынок капитала (который состоит из фондового рынка, и средне-и долгосрочные кредиты). Денежный рынок состоит из краткосрочных кредитов (до года). Рынок капитала "был" акции и облигации среднесрочные и долгосрочные кредиты. Кредитный рынок продукции государством, банками и компаниями долгосрочных инвестиционных ресурсов. Межбанковский рынок является составной частью рынка ссудного капитала; на этом рынке временно свободные денежные средства размещены между банками в форме межбанковских депозитов на короткие сроки. На рынке бухгалтерского учета основным средством для лечения очень подвижны и изменчивы – это векселя и краткосрочные обязательства. Валютные рынки, баланс международных платежных трафика и финансовых обязательствах лиц (юридических и физических) в различных странах. Наиболее важные функции финансовых рынков: передача временно свободных денежных средств в ссудный капитал. Финансовые рынки, как и все рынки, есть много других функций: - мобилизация временно свободных накопления денег. Финансовый рынок предлагает различные способы, чтобы вложить эти деньги для получения дохода в течение короткого времени, не делая ничего деньги, которые могут быть инвестированы в ценные бумаги или открыть депозитный счет в банке. В будущем, чтобы собрать достаточно денег, продать безопасность или взять кредит в банке. - Распределение имеющихся средств. Финансовый рынок обеспечивает движение капитала между различными отраслями. Предложение на рынке капитальных вложений, необходимых на условиях и структуре. Бесплатные деньги в достаточно большое число, чтобы инвестировать, а затем обратиться к заемному капиталу. - Функция перераспределения. Как только вся вода была в мобилизации и распределении финансовых рынков главной задачей становится задача обеспечения постоянного движения и распределения денежных средств. - Повышения эффективности экономики. Экономика может функционировать только при постоянном потоке денежных средств между компаниями, частными лицами, банками, предприятиями и государством. Основной механизм, обеспечивающий продолжение перевода капитала на финансовом рынке. В дополнение к перераспределению средств на финансовом рынке требуется изменение риска. Например, если вы даете другу в долг и не возвращают риск дефолта будет отлично и Вы не получите никаких денег, но на свои собственные деньги. Но если вы положите деньги в банковскую гарантию и ваши друзья будут взять кредит от банка риск невозврата будет распространяться еще на берегу. Вы кроме того получите доход в виде процентов от размещения временно свободных денег.

2.3 Рынок страхования жизни по итогам 1-го полугодия 2017 года

После локального ускорения, наблюдавшегося в 2016 году, в 1-м полугодии 2017 года рост страхового рынка вновь замедлился и значение показателя составило 9,5% по сравнению с 1-м полугодием 2016-го. Объем страхового рынка достиг 646 млрд рублей. Без учета сегмента страхования жизни темпы прироста взносов составили всего 0,8% за 1-е полугодие 2017 года по сравнению с 1-м полугодием 2016-го. Это означает, что с учетом корректировки на инфляцию, которая составила 4,1% за год, завершившийся 30.06.2017, реальный объем страхового рынка сократился на 3,2%.

В абсолютном выражении прирост страхового рынка в 1-м полугодии 2017 года составил 56,3 млрд рублей, более 93% от него было обеспечено сегментом страхования жизни (+52,4 млрд рублей). Без учета страхования жизни страховой рынок в абсолютном выражении в 1-м полугодии 2017 года по сравнению с 1-м полугодием 2016-го вырос лишь на 3,9 млрд рублей. Положительный вклад в прирост взносов также внесли государственное страхование жизни и здоровья военнослужащих и приравненных к ним в обязательном государственном страховании лиц (+7,9 млрд рублей) в результате заключения одного из крупнейших контрактов по обязательному государственному страхованию жизни и здоровья военнослужащих во втором квартале 2017 года вместо 3-го, как это было годом ранее, ДМС (+6,9 млрд рублей) за счет ежегодной инфляции стоимости медицинских услуг, страхование от несчастных случаев и болезней благодаря оживлению потребительского кредитования (+4,1 млрд рублей). Лидерами падения стали страхование прочего имущества юридических лиц (-8,4 млрд рублей), объем которого вернулся на уровень первого полугодия 2015 года после активного восстановления в 2016 году, страхование автокаско (-5,4 млрд рублей) и ОСАГО (-4,6 млрд рублей), что было ожидаемо после полного исчерпания эффекта от повышения тарифов.

По итогам 1-го полугодия 2017 года произошли некоторые изменения в сегментации страхового рынка. Рынок страхования жизни по итогам 1-го полугодия 2017 года стал лидером страхового рынка как по абсолютному приросту, так и по объему премий, обогнав по сравнению с 1-м полугодием 2016 года ОСАГО и ДМС. Доля вида в общем объеме страховых взносов выросла на 6,8 п.п. за 1-е полугодие 2017 года по сравнению с 1-м полугодием 2016-го, составив более чем одну пятую всего страхового рынка.

2.4 Страхование жизни в России: динамика и прогноз

Ключевыми рисками, присущими ИСЖ, уже в 2018 году будут высокая неопределенность в части доходности, недостаточное понимание клиентом продукта и вероятность регулятивных изменений. Неудовлетворенность клиентов результатами размещения средств способна вызвать их нежелание перезаключать договоры инвестиционного страхования жизни, что может негативно отразиться на объеме рынка вплоть до его сокращения. Кроме того, не исключены изменения в регулировании сегмента инвестиционного страхования жизни, что впоследствии может закончиться значительной трансформацией этого вида или перетоком вложений в другие инвестиционные инструменты. По базовому сценарию RAEX (Эксперт РА), то есть без корректировки на указанные риски, в 2017 году темпы прироста взносов по страхованию жизни составят 50–55%, объем рынка достигнет 330 млрд рублей, в 2018-м – 430 млрд рублей (+30%).

Страхование жизни по итогам 1 полугодия 2017-го стало лидером рынка по объему премий, обогнав по сравнению с 1 полугодием 2016-го ОСАГО и ДМС. Этот вид обеспечил 93,1% абсолютного прироста страхового рынка, или 52,4 млрд рублей. Его доля в общем объеме страховых взносов увеличилась на 6,8 п. п. за 1 полугодие 2017-го по отношению к аналогичному периоду 2016-го, составив 21,9%. В то же время по итогам 1 полугодия 2017-го по сравнению с 1 полугодием 2016-го рост рынка страхования жизни немного замедлился – темпы прироста взносов снизились на 7,3 п. п., до 59%. Объем собранных премий по страхованию жизни за 1 полугодие 2017 года составил 141,2 млрд рублей при сохранении пока относительно низкого уровня выплат (12,1%).

Основным драйвером рынка страхования жизни продолжает оставаться инвестиционное страхование жизни. Его доля в совокупных взносах по страхованию жизни в 1 полугодии 2017-го выросла на 10,8 п. п., до 62,6%, по сравнению с 1 полугодием 2016-го, тогда как доли всех остальных видов страхования жизни (заемщики, смешанное, пенсионное) сократились. По оценкам RAEX (Эксперт РА), объем инвестиционного страхования жизни по итогам 1 полугодия 2017-го составил 88,4 млрд рублей и в абсолютном выражении сегмент прибавил 42,4 млрд рублей относительно 1 полугодия 2016-го. В то же время темпы прироста взносов по инвестиционному страхованию жизни демонстрируют негативную динамику – наблюдается сокращение показателя с 147,3% годом ранее (за 1 полугодие 2016-го по сравнению с аналогичным периодом 2015-го) до 92,1% по итогам 1 полугодия 2017-го по отношению к 1 полугодию 2016-го.

Отрицательная динамика темпов прироста взносов также отмечается и в других сегментах рынка страхования жизни за исключением страхования заемщиков. Так, по смешанному страхованию жизни в 1 полугодии 2017-го прирост взносов замедлился на 8,5 п. п., до 17,8%, по видам, включающим страхование ренты, аннуитетное и пенсионное страхование, и вовсе наблюдается сокращение взносов более чем в 2 раза. Однако последний сегмент страхования жизни не оказывает существенного влияния на динамику этого рынка ввиду его сравнительно малых объема и доли. Кредитное розничное страхование жизни продолжает восстанавливаться после падения 2015 года и демонстрирует ускорение роста на 23,6 п. п., до 38,5%, за 1 полугодие 2017-го по сравнению с аналогичным периодом 2016-го.

В структуре смешанного страхования жизни наблюдается тенденция к сокращению срочности договоров. Так, доля взносов по смешанному страхованию жизни на срок более 10 лет в совокупном объеме премий по смешанному страхованию жизни за 1 полугодие 2017-го относительно 1 полугодия 2016-го снизилась на 14 п. п., до 23%; на срок от 5 до 10 лет – на 6 п. п., до 31%. В основном сокращение произошло в пользу полисов на срок от 2 до 5 лет, доля взносов по которым в структуре смешанного страхования жизни выросла на 17 п. п., до 38%. Сегмент страхования жизни заемщиков по своей структуре остается относительно стабильным. Более половины взносов продолжает приносить страхование жизни заемщиков потребительских кредитов. Небольшое сокращение доли (-2,2 п. п. за 1 полугодие 2017-го по сравнению с 1 полугодием 2016-го), но не объема в абсолютном выражении (+0,2 млрд рублей) наблюдается по ипотечному страхованию жизни.

По базовому сценарию RAEX (Эксперт РА), в 2017 году темпы прироста взносов по страхованию жизни составят 50–55%, объем рынка достигнет 330 млрд рублей. 

В 2018-м рынок вырастет на 30%, до 430 млрд рублей. В результате активного восстановления сегмента страхования жизни заемщиков после провала в 2015 году темпы прироста взносов по итогам 2017 года составят 30%, объем премий – 50 млрд рублей, в 2018 году произойдет закономерное замедление до 5–10%. Смешанное страхование жизни продолжит демонстрировать стабильную динамику и будет прирастать на 15% в 2017 и 2018 годах. Инвестиционное страхование жизни прибавит в 2017-м по сравнению с 2016-м 75–80% и достигнет 230 млрд рублей, в 2018 году темпы прироста взносов замедлятся до 40%, объем рынка составит 320 млрд рублей, что будет обусловлено исчерпанием эффекта низкой базы. 

В то же время выделяют некоторые риски, способные внести существенные негативные корректировки в базовый сценарий уже в 2018 году.