Файл: ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ И ПЕРСПЕКТИВЫ ЕГО РАЗВИТИЯ В РФ.pdf

Во-первых, это высокая неопределенность уровня доходности по полисам ИСЖ. В настоящее время по ней нет публичной информации. Если ожидания по уровню доходности не оправдаются, то это вызовет нежелание клиентов перезаключать договоры инвестиционного страхования жизни, что негативно отразится на объеме рынка вплоть до его сокращения.

Во-вторых, недостаточное понимание некоторыми клиентами продукта на этапе приобретения полиса и неудовлетворенность результатами размещения средств могут подорвать доверие к рынку страхования жизни в целом.

Кроме того, не исключены изменения в регулировании сегмента инвестиционного страхования жизни, что впоследствии может привести к значительной трансформации этого вида или перетоку вложений в другие инвестиционные инструменты, предлагаемые банками и некредитными финансовыми организациями.

11 октября в Москве состоялась пресс-конференция «Будущее рынка страхования жизни в России», организованная рейтинговым агентством RAEX (Эксперт РА). Участники мероприятия обсудили итоги развития отрасли, агрессивный рост ИСЖ и связанные с этим риски, развитие накопительного страхования жизни и другие темы.

«Рынок страхования жизни – лидер по объему и абсолютному приросту, – отметила Ольга Скуратова, директор по страховым и инвестиционным рейтингам RAEX (Эксперт РА), представляя результаты исследования рынка. – При этом доля ИСЖ в структуре рынка страхования жизни достигла очередного максимума, но ни для кого не секрет, что драйвером его делают агрессивные продажи через банки. Нарождающиеся риски ставят под угрозу репутацию рынка страхования жизни и страхового рынка в целом. Рост рынка страхования жизни замедлился, темпы прироста по итогам 1 полугодия опустились чуть ниже 60%. Агентство ожидает, что по итогам 2017 года они составят 50–55%. В 2018 году затухание темпов прироста взносов продолжится, рынок вырастет на 30%».

«Я вряд ли буду ярым оптимистом, но считаю, что 2018 год может пройти в позитивной динамике, – прокомментировал Игорь Жук, директор департамента страхового рынка Центрального банка России. – Каких-то пиков мы пока не видим, но сохранение темпов будет зависеть в первую очередь от того, насколько профсообщество вместе с Банком России смогут разработать стандарты и сделать их реальным фактом нашей жизни». Он также рассказал о разработке комплекса мер по развитию страхования жизни, которые отражены в докладе, опубликованном на сайте Банка России.

«Стандарты сделают рынок более прозрачным, а в этом заинтересованы все его игроки», – добавил Евгений Гуревич, генеральный директор ООО «СК «РГС-Жизнь». Он выразил мнение, что рынок переживает период становления: «Несмотря на рост рынка ИСЖ, растут и другие направления. Мы активно развиваем классическое накопительное страхование жизни, оно растет более медленными темпами, чем инвестиционное, но в целом по нашей компании темпы значительны – более 25%. ИСЖ – это только первый шаг, через который наши клиенты знакомятся со страхованием жизни, а дальше мы хотим видеть их в накопительном страховании жизни, пенсионном страховании, unit-linked».

3. Направления по развитию страхования до 2020 года

Распоряжением Правительства РФ от 22.07.2013 № 1293‑р была утверждена Стратегия развития страховой деятельности в Российской Федерации до 2020 года (далее – Стратегия – 2020). В этом документе проанализировано сегодняшнее состояние страховой отрасли, указаны цель и задачи, а также определены основные направления развития страховой деятельности в РФ до 2020 года.

Стратегия – 2020 принята в рамках реализации Государственной программы Российской Федерации «Развитие финансовых и страховых рынков, создание международного финансового центра», утвержденной Распоряжением Правительства РФ от 22.02.2013 № 226‑р (далее – Государственная программа).

Главная задача России на сегодняшний день – развитие экономики. Одним из основных направлений такого развития является повышение конкурентоспособности российского финансового рынка, формирование международного финансового центра, улучшение инвестиционного климата в РФ. В свою очередь, улучшение инвестиционного климата невозможно без развитых финансовых рынков, страховой и банковской отраслей.

Сразу два документа, определяющих перспективы развития страховой отрасли, были приняты Правительством РФ.

Разработчики Государственной программы отмечают, что развитию системы страхования в РФ будет способствовать повышение качества предоставляемых страховых услуг, обеспечение защиты интересов потребителей страховых услуг и надлежащее исполнение страховыми организациями принятых обязательств по договорам страхования.

Для обеспечения финансовой устойчивости и платежеспособности страховых организаций предлагается повысить качество активов и собственных средств страховых организаций, осуществлять комплексную оценку рисков и достаточности активов для исполнения принятых обязательств.

В Государственной программе сказано, что одним из инструментов предоставления качественной страховой услуги является точная оценка (финансовая, техническая) подлежащих страхованию объектов и рисков, размера вреда, причиненного в результате наступления страхового случая, улучшение качества страховых услуг и продвижение их потребителям. В связи с этим возрастает роль таких участников страхового рынка, как страховые актуарии, страховые посредники (брокеры и агенты) и др. В настоящее время в России деятельность перечисленных участников страхового рынка не регламентирована, поэтому следует проработать вопрос о необходимости законодательного регулирования их деятельности, установления требований к предоставляемым услугам, объемам ответственности, создания профессиональных объединений, в том числе на основе саморегулирования.

С другой стороны, нужно стимулировать граждан и хозяйствующих субъектов к заключению договора страхования как одного из инструментов защиты своих имущественных интересов, а также повысить уровень информированности о предоставляемых страховых услугах, для чего следует законодательно закрепить обязанность страховщиков по информированию потребителя страховых услуг об условиях страхования, страховых тарифах, по разъяснению страхователю условий заключаемого договора страхования, по раскрытию информации о своей деятельности. Данная мера будет не только направлена на популяризацию страхования, но и позволит оценить предлагаемые страховые продукты.

Основной причиной невысокой востребованности страхования является низкий уровень доходов и финансовой грамотности населения. Данные проблемы предлагается решать следующим образом: развивать специальные страховые услуги, ориентированные на потребителей с невысокими доходами и предусматривающие использование общих принципов предоставления таких страховых услуг, упрощенный порядок заключения договоров, в том числе урегулирования убытков.

Повышению доступности страховых услуг также должно способствовать обеспечение возможности удаленной реализации страховых продуктов посредством информационно-телекоммуникационных сетей и заключение договора страхования в электронном виде.

В целях недопущения дискриминации прав и интересов граждан, жизни и здоровью которых причинен вред, предлагается провести поэтапную унификацию размеров страховых сумм в части возмещения вреда, а также законодательно закрепить единые подходы и методики к определению размера ущерба, причиняемого жизни, здоровью потерпевших, выработать единые подходы и методики к определению размера убытков, вызванных повреждением имущества.

При этом в перспективе все-таки планируется сохранить приоритет добровольной формы страхования над обязательной, ограничение доли обязательных видов страхования.

В планах Правительства РФ в целях стимулирования развития накопительных видов страхования – активизировать участие страховщиков по привлечению средств населения и решению социально значимых государственных задач, например посредством включения страховщиков в систему пенсионного страхования на условиях, равных с негосударственными пенсионными фондами.

Еще одним инструментом защиты прав и законных интересов страхователей – физических лиц должен стать орган досудебного рассмотрения споров – финансовый омбудсмен. Данный инструмент предусматривает упрощенный порядок рассмотрения споров между потребителями финансовых услуг и организациями, предоставляющими такие услуги.

Развитие страховой отрасли сдерживается невысоким уровнем страховой культуры и страховой грамотности потребителей страховых услуг, крайне низким спросом на страховые услуги. Страховщики и их профессиональные объединения не уделяют должного внимания пропаганде страхования, разъяснению условий страхования и его преимуществ по сравнению с иными финансовыми институтами.

Разработчики Стратегии – 2020 выделяют следующие основные проблемы страхового рынка:

• снижение качества выполнения обязательств страховщиками по договорам страхования перед страхователями;
• низкий уровень оказания посреднических услуг потребителям, так как страховые посредники редко выступают в интересах страхователей и в качестве консультантов, чаще в качестве продавцов, при этом растут размеры получаемых ими от страховщиков комиссионных вознаграждений;
• налогообложение страхователей – потребителей страховых услуг, которое не способствует проявлению их страховых интересов;
• ограниченность предложений страховых услуг, ориентированных на различные категории потребителей;
• низкий уровень доверия страхователей к страховщикам и к механизму страхования в целом;
• наличие неконкурентных действий, а также высокий уровень концентрации на рынке страховых услуг;
• пренебрежение правами и законными интересами страхователей со стороны отдельных страховщиков;
• увеличение числа профессиональных объединений страховщиков (ассоциаций), в том числе за счет создаваемых под конкретные виды страхования, которое делает представление интересов отрасли дорогостоящим и недостаточно эффективным;
• повышение уровня расходов на ведение дела и управленческих расходов в объеме страховой премии, влияющих на исполнение обязательств по договорам страхования, снижение рентабельности и эффективности деятельности;
• недостаточно развитая сеть продаж страховых продуктов страховщиками и несовершенство способов заключения договоров страхования;
• страхование жизни сдерживается низким уровнем доходов страхователей, высоким уровнем инфляции и высокими ставками банковских депозитов, не дающими преимуществ страхованию жизни по сравнению с иными инструментами накопления;
• недостаточное участие страховщиков в возмещении убытков по катастрофическим рискам, тогда как большая часть средств возмещается из федерального бюджета и бюджетов субъектов РФ.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

При рассмотрении общей характеристики личного страхования и её сущности выявлено, что личное страхование в Российской Федерации — отрасль страхования, где объектами страховых правоотношений выступают жизнь, здоровье, трудоспособность, старость человека, т.е. жизненные интересы, не имеющие прямой денежной оценки и связанные с нанесением личностного ущерба.

Личное страхование как форма защиты физических лиц от личностных рисков сочетает в себе рисковые, инвестиционные и сберегательные функции, реализация которых проявляется в инвестициях для страховщика и в капитализации взносов – для страхователя.

К личному страхованию относится: страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование.

Устойчивость системы личного страхования обеспечивает, прежде всего, фактор защищенности. Личное страхование формирует и повышает уверенность застрахованного в минимизации негативных последствий личного характера. Еще одним фактором, обеспечивающим устойчивость системы личного страхования является фактор свободы выбора размера материального возмещения.

Основные преимущества личного страхования: финансовая защита жизни и здоровья, сбережения, выплата, превышающая взнос, гарантированная страховая сумма, освобождение от уплаты взносов, комфортный взнос, налоговый кредит, сохранность средств, особый порядок наследования, ускоренная процедура выплаты, надежное вложение финансовых средств.

Природа страхового интереса в личном страховании: причинение вреда жизни или здоровью гражданина; достижение гражданином определенного возраста; наступление в жизни гражданина иного предусмотренного договором события.

В настоящее время российский страховой рынок личного страхования демонстрирует процесс быстрого и устойчивого роста, улучшаются его качественные характеристики, что предполагает в ближайшей перспективе значительное повышение роли страховых компаний в социальной сфере и национальной экономике, в то время как в западной экономике страхование занимает уже достаточно весомую долю на общем рынке услуг.

В исследовании выявлены причины неразвитости рынка личного страхования в России: отсутствие развитой страховой инфраструктуры; низкая страховая культура; ненадежность страховых компаний.

В ходе исследования выявлены основные тенденции и приоритетные направления развития рынка личного страхования, а именно: объединение банков и страховых организаций в виде совместных проектов по продаже страховых полисов через банковскую сеть; глобализация страхового рынка; продажа страховых продуктов через Интернет; развитие менеджмента.