ВУЗ: Не указан
Категория: Не указан
Дисциплина: Не указана
Добавлен: 22.11.2019
Просмотров: 9224
Скачиваний: 5
250
Розділ
12.
ФІНАНСОВА
СКЛАДОВА
ЗАПОЗИЧЕНЬ
позичальник
звернеться
в
банк
із
проханням
тимчасово
полегшити
кредитний
тягар
,
то
вища
ймовірність
того
,
що
йому
вдасться
зберегти
добрі
відносини
з
банком
і
позитивну
кредитну
історію
.
Прострочення
кредиту
до
семи
днів
зазвичай
банки
не
враховують
,
до
30
днів
–
заносять
до
кредитної
історії
позичальника
.
Утім
30-
денне
прострочення
в
майбутньому
може
й
не
завадити
наданню
нового
кредиту
,
якщо
факт
прострочення
зафіксовано
вперше
.
Якщо
ж
позичальник
регулярно
затримує
платежі
більш
ніж
на
90
днів
,
навряд
чи
фінансова
установа
погодиться
надати
йому
кредит
удруге
.
Пільгові
умови
після
реструктуризації
кредиту
не
стають
по
-
справжньому
легкими
.
Реструктуризація
кредиту
є
тимчасовим
рішенням
.
Вона
не
рятує
позичальників
від
необхідності
обслуговувати
кредит
,
а
тільки
дає
змогу
пережити
скрутні
часи
.
При
цьому
сукупна
величина
витрат
на
запозичення
здебільшого
зростає
.
?
Що
можна
змінити
у
кредитному
договорі
під
час
реструктуризації
кредиту
Для
проведення
реструктуризації
кредиту
клієнтові
потрібно
звернутися
до
фінансової
установи
із
заявою
про
реструктуризацію
і
документами
,
що
відображають
його
фінансовий
стан
(
довідки
про
доходи
,
фінансові
звіти
по
бізнесу
).
Фінансові
установи
пропонують
позичальникам
підібрати
найбільш
правильне
рішення
щодо
зменшення
щомісячного
кредитного
навантаження
за
допомогою
зміни
умов
кредитного
договору
.
Основними
елементами
кредитного
договору
,
які
позичальник
може
змінити
при
реструктуризації
,
є
:
•
процентна
ставка
за
кредит
;
•
строк
кредиту
;
•
валюта
кредиту
;
•
метод
нарахування
процентів
за
кредит
;
•
штрафи
та
пені
;
•
заміна
позичальника
.
?
Які
є
методи
реструктуризації
кредиту
Існують
різні
методи
реструктуризації
кредиту
.
Їх
взаємозв
’
язок
показано
на
рис
. 24.2
.
251
§
24.
РЕСТРУКТУРИЗАЦІЯ
КРЕДИТУ
Рис
. 24.2.
Методи
реструктуризації
кредиту
Позичальник
має
змогу
обрати
найкращий
для
нього
метод
реструктуризації
кредиту
:
•
зміну
методу
погашення
кредиту
і
нарахування
процентів
за
користування
ним
;
•
зміну
графіка
погашення
кредиту
;
•
пролонгацію
строку
дії
кредитного
договору
;
•
кредитні
канікули
;
•
переведення
кредиту
на
іншого
позичальника
;
•
зниження
процентної
ставки
за
кредит
;
•
зміну
валюти
кредиту
з
іноземної
на
національну
(
конверсію
);
•
прощення
пені
та
штрафних
санкцій
.
?
Як
обрати
метод
реструктуризації
кредиту
Для
вибору
методу
реструктуризації
кредиту
розглянемо
їхню
суть
.
Зміна
методу
погашення
кредиту
і
нарахування
процентів
за
користування
ним
передбачає
зменшення
щомісячної
плати
за
кредит
за
зміни
форми
нарахування
процентів
за
кредит
.
Елемент
кредитного
договору
,
який
можна
змінити
Строк
кредиту
Метод
нарахування
процентів
за
кредит
Процентна
ставка
Позичальник
Штрафи
і
пені
Методи
реструктуризації
кредиту
кредитні
канікули
пролонгація
строку
дії
кредитного
договору
зміна
методу
погашення
кредиту
та
нарахування
процентів
зміна
графіка
погашення
кредиту
зниження
процентної
ставки
за
кредит
переведення
кредиту
на
іншого
позичальника
прощення
пені
та
штрафних
санкцій
конверсія
Валюта
кредиту
252
Розділ
12.
ФІНАНСОВА
СКЛАДОВА
ЗАПОЗИЧЕНЬ
Найбільш
поширеним
варіантом
зменшення
щомісячних
виплат
є
перехід
зі
стандартної
форми
погашення
кредиту
на
ануїтетну
.
Цей
метод
реструктуризації
кредиту
дозволяє
зменшити
суму
щомісячного
платежу
.
Економія
внеску
може
становити
20–25%
обсягу
щомісячних
платежів
.
За
стандартної
схеми
погашення
кредиту
клієнт
щомісяця
погашає
певну
частину
тіла
кредиту
і
проценти
на
залишок
кредиту
.
На
початку
строку
стандартного
кредитування
щомісячні
платежі
найвищі
,
оскільки
левову
частину
з
них
займають
проценти
,
які
сплачуються
за
великий
залишок
тіла
кредиту
.
Поступово
сума
кредиту
зменшується
і
,
відповідно
,
знижується
сума
процентів
за
користування
залишком
кредиту
.
Ануїтет
передбачає
погашення
кредиту
рівними
частинами
.
При
переході
зі
стандартної
схеми
на
ануїтетну
щомісячні
платежі
змінюються
.
Застосування
ануїтетної
форми
погашення
кредиту
надає
позичаль
-
никові
:
•
можливість
погашення
однакової
фіксованої
суми
щомісяця
;
•
зниження
щомісячного
платежу
до
25%
у
порівнянні
зі
стандартним
графіком
(
залежно
від
строку
кредиту
);
•
можливість
достроково
сплачувати
основний
борг
будь
-
якими
сумами
.
Однак
сукупні
витрати
на
запозичення
за
такої
реструктуризації
кредиту
суттєво
зростають
,
оскільки
за
ануїтетної
форми
тіло
кредиту
погашається
повільніше
,
а
сума
сплачених
позичальником
процентів
вища
,
ніж
за
класичної
форми
погашення
кредиту
.
Надання
гнучкого
графіка
погашення
кредиту
передбачає
внесення
змін
до
графіка
погашення
кредиту
.
Сума
кредитних
платежів
на
певний
період
дії
кредитного
договору
,
як
правило
,
до
12
місяців
з
моменту
реструктуризації
,
стає
меншою
,
а
кредитне
навантаження
рівномірно
розподіляється
на
останні
місяці
виплати
за
кредитом
.
Таким
чином
,
на
один
рік
суттєво
зменшуються
суми
щомісячних
виплат
за
кредит
.
Це
дозволяє
позичальникові
відновити
платоспроможність
і
бути
готовим
до
збільшення
кредитного
навантаження
в
кінці
строку
повер
-
нення
кредиту
.
Пролонгація
строку
дії
кредитного
договору
дозволяє
знизити
щомісячні
платежі
за
кредитом
шляхом
збільшення
строку
кредиту
більш
як
на
1
рік
.
При
цьому
щомісячні
платежі
розподіляються
пропорційно
строку
кредитування
.
Утім
вигода
для
позичальника
від
пролонгації
кредиту
не
така
велика
.
При
збільшенні
строку
кредитування
щомісячний
платіж
,
як
правило
,
зменшується
несуттєво
.
Натомість
банк
заробляє
на
«
подовженому
кредиті
»
набагато
більше
,
оскільки
протягом
усього
строку
кредитування
продовжує
отримувати
проценти
за
кредит
.
При
цьому
банки
дозволяють
пролонгацію
не
всім
253
§
24.
РЕСТРУКТУРИЗАЦІЯ
КРЕДИТУ
позичальникам
,
а
лише
тим
,
хто
отримав
кредит
на
короткий
строк
:
автокредит
–
на
1,5–2
роки
,
іпотека
–
на
5–10
років
.
Таким
позичальникам
можуть
збільшити
строк
кредитування
до
максимального
:
авто
– 5–7
років
,
іпотека
– 25–30
років
.
Одне
з
обмежень
при
пролонгації
кредиту
–
вік
позичальника
.
До
моменту
повного
погашення
кредиту
вік
позичальника
не
повинен
перевищувати
пенсійний
.
Популярним
методом
реструктуризації
кредиту
є
оформлення
від
-
строчення
погашення
тіла
кредиту
або
«
кредитні
канікули
».
За
цим
способом
реструктуризації
протягом
певного
строку
(
здебільшого
до
1
року
)
клієнт
платить
тільки
проценти
за
кредит
.
Фінансові
консультанти
банків
радять
брати
«
кредитні
канікули
»
за
ануїтетної
форми
погашення
кредиту
або
на
третьому
-
четвертому
році
кредитування
за
стандартною
формою
.
На
першому
-
другому
році
погашення
кредиту
за
стандартною
формою
процентні
платежі
високі
і
можуть
досягати
90%
щомісячних
витрат
на
запозичення
.
Тому
навіть
якщо
позичальникові
після
отримання
кредиту
вдасться
скористатися
«
кредитними
канікулами
»,
внески
за
кредитом
можуть
практично
не
зменшитися
.
У
цьому
полягає
концепція
«
гри
з
нульовою
сумою
»,
коли
юридично
позичальник
тимчасово
звільняється
від
сплати
основного
боргу
за
кредитом
,
але
сукупні
витрати
на
запозичення
за
фактом
збільшуються
.
Незалежно
від
методу
погашення
кредиту
(
ануїтетна
чи
стандартна
)
позичальникові
краще
обирати
«
кредитні
канікули
»
з
подальшим
продовженням
строку
кредитування
.
Інакше
одразу
після
закінчення
«
канікул
»
позичальникові
доведеться
платити
ще
більше
,
ніж
до
кредитного
перепочинку
:
зекономлена
під
час
«
канікул
»
сума
рівними
частинами
розподілиться
до
кінця
строку
кредитування
.
Переведення
кредиту
на
іншого
позичальника
можливе
в
разі
,
коли
важко
обслуговувати
заборгованість
за
кредитом
,
і
позичальник
бажає
швидкого
розв
’
язання
цієї
проблеми
за
допомогою
відмови
від
кредиту
на
користь
третьої
особи
.
Коли
можливість
придбання
нерухомості
або
інших
активів
за
допо
-
могою
банківського
кредиту
обмежена
,
потенційні
покупці
шукають
можли
-
вість
придбання
нерухомості
або
іншого
активу
за
допомогою
переоформ
-
лення
на
себе
кредитної
заборгованості
та
предмета
забезпечення
іншого
позичальника
.
Партнером
позичальника
може
бути
будь
-
яка
платоспроможна
при
-
ватна
особа
,
що
виявляє
зацікавленість
в
обслуговуванні
кредиту
в
обмін
на
володіння
заставним
майном
.
Перевагами
для
неплатоспроможного
позичальника
є
збереження
кредитної
історії
та
«
звільнення
»
від
боргових
зобов
’
язань
перед
банком
.
Комісія
за
переведення
кредиту
,
яку
стягують
з
покупця
застави
,
становить
2%
від
суми
кредиту
.
254
Розділ
12.
ФІНАНСОВА
СКЛАДОВА
ЗАПОЗИЧЕНЬ
Додатково
в
рамках
операції
присутні
витрати
з
нотаріального
оформлення
заставного
майна
на
нового
власника
.
Найбільш
бажаним
методом
реструктуризації
кредиту
для
клієнтів
фінансових
установ
є
зниження
процентної
ставки
за
кредит
.
Цей
крок
дає
змогу
зменшити
щомісячні
процентні
витрати
на
запозичення
.
Однак
якщо
українські
банки
й
зменшують
проценти
за
кредит
,
то
лише
на
певний
строк
–
приміром
,
поки
позичальник
,
який
залишився
без
роботи
,
знову
не
працевлаштується
.
Після
закінчення
пільгового
строку
ставку
піднімуть
до
колишнього
рівня
або
навіть
і
вище
.
У
разі
неспроможності
позичальників
погашати
кредити
в
іноземній
валюті
через
зміни
курсів
валют
можливим
варіантом
реструктуризації
є
зміна
валюти
кредиту
з
іноземної
на
національну
(
конверсія
).
Позичаль
-
никові
слід
пам
’
ятати
про
те
,
що
динаміка
валют
є
важкопрогнозована
,
процентна
ставка
за
кредит
у
національній
валюті
є
більшою
,
за
зміну
валюти
кредиту
банк
бере
додаткову
комісію
та
потребує
письмово
обґрунтувати
причини
фінансової
ситуації
і
підтвердити
грошові
проблеми
документально
.
Ненарахування
пені
та
штрафних
санкцій
є
одним
з
елементів
реструктуризації
,
які
доцільно
ініціювати
при
виникненні
прострочення
сплати
кредитів
і
нарахуванні
пені
й
штрафів
.
Переваги
для
позичальника
при
використанні
кожного
з
методів
реструктуризації
кредиту
відображено
в
табл
. 24.1
.
Таблиця
24.1
Методи
реструктуризації
кредитів
і
їхні
переваги
Метод
реструктуризації
Зміст
Переваги
для
позичальника
(
залежно
від
зменшення
місячного
платежу
)
Кредитні
канікули
Банк
дозволяє
позичальникові
протягом
певного
строку
погашати
лише
проценти
за
кредитом
.
Після
закінчення
кредитних
канікул
позичальник
щомісяця
виплачує
тіло
кредиту
плюс
проценти
за
ним
Середня
:
щомісячний
платіж
за
кредитом
дещо
зменшується
Зміна
схеми
погашення
кредиту
Ануїтетна
схема
погашення
кредиту
передбачає
погашення
заборгованості
рівними
частинами
протягом
усього
строку
кредитування
,
тоді
як
за
класичної
схеми
сума
платежів
з
часом
зменшується
Максимальна
:
щомісячний
платіж
за
кредитом
зменшується
Пролонгація
кредиту
Збільшення
строку
кредитування
Мінімальна
:
щомісячний
платіж
майже
не
зменшується