ВУЗ: Не указан
Категория: Не указан
Дисциплина: Не указана
Добавлен: 22.11.2019
Просмотров: 9168
Скачиваний: 5
255
§
24.
РЕСТРУКТУРИЗАЦІЯ
КРЕДИТУ
Закінчення
табл
. 24.1
Метод
реструктуризації
Зміст
Переваги
для
позичальника
(
залежно
від
зменшення
місячного
платежу
)
Конверсія
Переведення
валютних
кредитів
у
гривневі
(
курс
конверсії
визначає
банк
)
Залежно
від
курсу
валюти
та
умов
конверсії
Прощення
пені
та
штрафних
санкцій
При
виникненні
прострочення
за
кредитом
банк
списує
весь
нарахований
штраф
Залежно
від
строку
прострочення
й
суми
штрафних
санкцій
Зниження
процентної
ставки
за
кредит
Після
закінчення
пільгового
періоду
процентна
ставка
зростає
до
попереднього
рівня
і
вище
Залежно
від
умов
зміни
процентної
ставки
за
кредит
Важливо
пам
’
ятати
,
що
незалежно
від
методу
реструктуризація
здійснюється
для
створення
сприятливих
умов
обслуговування
кредитів
,
уникнення
конфлікту
інтересів
між
позичальниками
і
фінансовими
установами
,
відмови
від
нарахування
штрафних
санкцій
у
разі
виконання
позичальниками
умов
додаткового
договору
або
дострокового
погашення
кредиту
.
?
Як
оцінити
ефективність
реструктуризації
кредиту
Ефективність
реструктуризації
кредиту
для
позичальника
визна
-
чається
величиною
його
сукупних
витрат
на
запозичення
.
Тому
найкращим
методом
реструктуризації
кредиту
буде
той
,
що
дозволить
щомісячно
погашати
кредит
і
зберегти
кредитну
репутацію
позичальника
з
наймен
-
шими
сукупними
витратами
на
погашення
кредиту
.
Оцінити
ефективність
методів
реструктуризації
кредиту
та
здійснити
їх
порівняння
можна
за
допомогою
визначення
ефективної
процентної
ставки
.
Що
вищою
є
ефективна
процентна
ставка
за
зміни
умов
кредитування
,
то
менш
вигідними
вони
є
для
позичальника
.
Порівнявши
величину
щомісячного
платежу
з
урахуванням
загальної
вартості
умов
кредитування
за
кожним
методом
реструктуризації
,
пози
-
чальник
може
свідомо
зробити
свій
вибір
.
ПІДСУМКИ
1.
Реструктуризація
кредиту
передбачає
тимчасову
зміну
чинних
умов
кредитування
і
встановлення
пільгових
умов
повернення
кредиту
та
!
256
Розділ
12.
ФІНАНСОВА
СКЛАДОВА
ЗАПОЗИЧЕНЬ
сплати
процентів
за
користування
ним
.
Метою
реструктуризації
є
зменшення
суми
щомісячних
відповідних
платежів
за
кредитом
на
строк
,
необхідний
для
поліпшення
фінансового
стану
позичальника
.
2.
Зміна
таких
елементів
кредитного
договору
,
як
процентна
ставка
за
кредит
,
строк
кредиту
,
валюта
кредиту
,
метод
погашення
кредиту
;
штрафи
та
пені
,
особа
позичальника
,
передбачає
різні
методи
реструктуризації
кредиту
.
3.
При
виборі
методу
реструктуризації
кредиту
треба
оцінити
,
чи
він
дасть
змогу
зберегти
кредитну
репутацію
позичальника
з
най
-
меншими
сукупними
витратами
на
погашення
кредиту
.
Оцінити
ефективність
реструктуризації
можна
за
допомогою
ефективної
процентної
ставки
.
ЗАПИТАННЯ
ДЛЯ
ПЕРЕВІРКИ
ЗНАНЬ
1.
Що
таке
реструктуризація
кредиту
?
2.
Що
таке
регулярні
платежі
?
3.
Які
є
методи
реструктуризації
кредиту
?
4.
У
чому
полягає
суть
методу
«
кредитні
канікули
»?
ЗАПИТАННЯ
ДЛЯ
ОБГОВОРЕННЯ
1.
Чому
важливо
обговорювати
зміни
у
вашому
фінансовому
становищі
з
вашим
кредитором
,
а
не
приховувати
цю
інформацію
до
того
часу
,
коли
вона
сама
випливе
на
поверхню
?
2.
Чому
кредиторові
вигідно
пропонувати
реструктуризацію
,
а
не
робити
стягнення
за
непогашення
кредиту
?
3.
Які
елементи
кредиту
підлягають
реструктуризації
?
Чому
?
4.
Яким
чином
із
запропонованих
вам
варіантів
реструктуризації
можна
обрати
той
,
який
найбільше
відповідає
вашій
ситуації
?
СЛОВНИК
ОСНОВНИХ
ТЕРМІНІВ
Обслуговування
кредиту
–
здійснення
позичальником
платежів
за
кредитом
,
які
включають
у
себе
погашення
основної
суми
та
процентні
платежі
.
Регулярні
платежі
–
платежі
позичальника
,
що
передбачені
графіком
,
який
є
складовою
кредитного
договору
.
257
§
25.
КРЕДИТНІ
ДОГОВОРИ
РОЗДІЛ
13
Юридична
складова
запозичень
258
Розділ
13.
ЮРИДИЧНА
СКЛАДОВА
ЗАПОЗИЧЕНЬ
§ 25.
КРЕДИТНІ
ДОГОВОРИ
Ви
будете
знати
,
що
таке
кредитний
договір
,
який
його
зміст
і
порядок
укладення
.
Ключові
тези
1.
Кредитний
договір
−
це
угода
сторін
про
права
і
обов
’
язки
учасників
кредитних
відносин
(
кредитодавця
і
позичальника
).
2.
Базовими
ознаками
кредитного
договору
є
:
воля
сторін
(
банку
і
фізичної
особи
)
укласти
кредитний
договір
та
свобода
договору
.
3.
Укладення
кредитного
договору
−
це
процес
,
а
підписання
кре
-
дитного
договору
−
дія
.
Не
можна
підписувати
документи
,
не
прочитавши
уважно
їхнього
змісту
і
не
усвідомивши
їх
значення
і
наслідків
.
4.
Правові
засади
змісту
кредитного
договору
і
порядку
його
укладення
,
зміни
та
припинення
,
закріплені
в
Цивільному
кодексі
України
.
?
Що
таке
кредитний
договір
,
яка
його
форма
і
види
Кредитний
договір
за
участі
фізичної
особи
(
далі
−
кредитний
договір
)
посідає
важливе
місце
серед
договорів
про
фінансові
послуги
,
є
формою
угоди
двох
і
більше
сторін
,
спрямований
на
задоволення
потреб
громадян
в
отриманні
та
строковому
користуванні
коштами
(
кредитом
).
Кредитний
договір
укладають
у
письмовій
формі
.
Кредитний
договір
,
укладений
усно
,
є
недійсним
.
Загальні
положення
кредитного
договору
визначає
Глава
71
Цивільного
кодексу
України
«
Позики
.
Кредит
.
Банківський
вклад
».
Так
,
відповідно
до
чинного
законодавства
за
кредитним
договором
банк
або
інша
фінансова
установа
(
кредитодавець
)
зобов
’
язується
надати
грошові
кошти
(
кредит
)
позичальникові
в
розмірі
та
на
умовах
,
установлених
договором
,
а
позичальник
зобов
’
язується
повернути
кредит
і
сплатити
проценти
за
користування
кредитом
.
Кредитні
договори
залежно
від
виду
кредиту
можна
класифікувати
:
•
за
суб
’
єктним
складом
:
банківські
і
небанківські
;
•
строком
користування
:
короткострокові
(
до
1
року
),
середньо
-
строкові
(
до
3
років
),
довгострокові
(
понад
3
роки
);
•
забезпеченням
:
забезпечені
заставою
(
майно
,
цінні
папери
),
гаран
-
товані
(
банками
,
фінансами
або
майном
третіх
осіб
),
інше
забезпечення
(
поручительство
),
незабезпечені
.
259
§
25.
КРЕДИТНІ
ДОГОВОРИ
?
Що
таке
свобода
кредитного
договору
Громадяни
,
банки
,
інші
фінансові
установи
укладають
договори
добровільно
.
Свобода
кредитного
договору
−
це
:
•
право
підписати
кредитний
договір
або
ні
;
•
право
самостійно
обрати
сторону
договору
;
•
право
обрати
форму
кредитування
.
Свобода
кредитного
договору
може
бути
обмежена
суспільними
інтересами
.
?
З
чого
складається
зміст
кредитного
договору
Права
і
обов
’
язки
сторін
кредитного
договору
є
змістом
цього
договору
.
Зміст
кредитного
договору
формується
шляхом
досягнення
домовленостей
між
фінансовою
установою
і
громадянином
(
рис
. 25.1
).
Після
укладення
кредитного
договору
всі
його
умови
стають
обов
’
яз
-
ковими
для
виконання
.
Рис
. 25.1.
Зміст
кредитного
договору
Істотні
умовами
кредитного
договору
:
1.
Предмет
договору
−
грошові
кошти
(
кредит
)
тобто
сума
кредиту
.
2.
Строк
,
на
який
надано
кредит
.
3.
Форма
кредитування
.
4.
Вартість
кредиту
(
проценти
за
користування
ним
).
5.
Графік
платежів
(
періодичність
,
строки
та
обсяги
погашення
кредиту
).
Інші
умови
,
які
можуть
бути
визначені
сторонами
:
1.
Мета
отримання
кредиту
.
2.
Умови
щодо
оцінки
майна
.
3.
Вид
забезпечення
кредиту
(
порука
,
гарантія
,
застава
тощо
).
4.
Варіанти
погашення
кредиту
(
кількість
платежів
,
їх
періодичність
тощо
).
5.
Способи
погашення
кредиту
(
термінал
самообслуговування
,
каса
банку
,
Інтернет
тощо
).
6.
Альтернативні
варіанти
надання
банків
-
ських
послуг
,
які
є
супутніми
до
послуг
із
кредитування
.
7.
Грошові
стягнення
за
порушення
умов
договору
(
неустойка
,
штраф
,
пеня
).