Файл: Личное страхование и перспективы его развития в РФ (Понятие и особенности личного страхования).pdf

По каждой отдельной компании рассчитывались ее основные финансовые показатели, после чего на основе полученных коэффициентов находилось среднее арифметическое значение. Такой подход позволяет элиминировать влияние размера компании на итоговые показатели. При этом усредненные показатели могут существенно отличаться от среднерыночных значений, рассчитанных на основе суммированных показателей деятельности страховых компаний. [14, стр. 54]

В основе оценки страховых компаний, участвующих в личном страховании, лежат расчеты по следующим формулам: [9, стр. 147]

Доля расходов на ведение дела рассчитывается как отношение суммы расходов по ведению страховых операций (по страхованию жизни и по видам иным, чем страхование жизни) и управленческих расходов к страховым взносам (по страхованию жизни и по видам иным, чем страхование жизни).

Рентабельность собственных средств рассчитывалась как отношение прибыли до налогообложения к полусумме совокупных собственных средств компании на начало и конец года. [15, стр. 108]

Прошлый лидер рынка личного страхования- сегмент страхования заемщиков - в 1 полугодии 2016 года начал сокращаться. За 6 месяцев 2016 года страховщики жизни собрали 16,6 млрд. рублей по страхованию заемщиков, что было на 20,2% ниже, чем годом ранее. Несмотря на падение одного из крупнейших сегментов, совокупный объем рынка страхования жизни вырос за счет быстрого роста сегментов накопительного и инвестиционного страхования жизни. Объем смешанного страхования жизни в 1 полугодии 2016 года достиг 17 млрд. рублей (+23,2% к значению 1 полугодия 2014 года), объем инвестиционного страхования жизни вырос до 18,6 млрд. рублей (+57,6%).

В результате смены лидера рынка личного страхования, его структура значительно изменилась в 1 полугодии 2016 года. Доля сегмента страхования заемщиков сократилась с 44 до 31% совокупных взносов, доля смешанного страхования жизни выросла с 29 до 32%, доля инвестиционных страховых продуктов - увеличилась на 10 до 35%.

Вместе с тем уменьшение ставок по банковским вкладам и упрощение программ инвестиционного страхования жизни создают определенные предпосылки по увеличению продаж этого страхования гражданам не только с высоким, но и со средним уровнем дохода. [20, стр. 144]

Структура взносов по страхованию заемщиков претерпела значительные изменения. Вслед за ростом портфеля ипотечных кредитов (1ПГ2016/1ПГ2014: +19%) заметно выросли взносы по ипотечному страхованию жизни (на 7 п.п., до 9% от совокупных взносов по страхованию заемщиков за 6 месяцев 2016 года). Сокращение темпов прироста потребительского кредитования привело к сокращению доли страхования жизни заемщиков потребительских кредитов в совокупных взносах по страхованию заемщиков с 73% за 6 мес. 2014 года до 55% за 6 месяцев 2016 года. [17, стр. 107]

---

В 1 полугодии 2016 года продолжилось сокращение темпов прироста взносов по страхованию жизни, полученных от физических лиц. Значение показателя составило 16% (37% годом ранее). Замедление темпов прироста взносов связано с замедлением кредитного страхования. При этом высокие темпы прироста взносов инвестиционного страхования и накопительного страхования, продвигаемого напрямую физическим лицам (в основном через банки), позволили поддержать темпы прироста взносов на уровне заметно выше среднерыночного значения. Объемы рынка страхования жизни за счет юридических лиц заметно сокращаются второй год подряд. Значение показателя за 1 полугодие 2016 года составило минус 33% (минус 22% в 1 полугодии 2016 года). Сокращение страхования жизни за счет юридических лиц связано с падением взносов по коллективным договорам страхования заемщиков с банками и сокращением предприятиями расходов на социальные пакеты (за счет программ накопительного и пенсионного страхования жизни). [17, стр. 25]

Несмотря на замедление рынка страхования заемщиков, продажи через кредитные организации остаются крупнейшим каналом реализации продуктов по страхованию жизни за счет интенсификации продаж накопительного и инвестиционного страхования жизни посредством банков. Доля банковского канала продаж за год выросла на 5 п.п. и составила 76% совокупных взносов по страхованию жизни в 1 полугодии 2016 года. Процент продаж через физических лиц сократился до 13% (на 4 п.п.). Продажи через страховые организации увеличились с 1 до 5%, через автосалоны сократились с 2 до 0,2%.[27, стр. 474]

Доля канала продаж в совокупных страховых взносах за 1 полугодие 2014 доля канала продаж в совокупных страховых взносах за 1 полугодие 2016. [24, стр. 44]

В 1 полугодии 2016 года лидером рынка страхования жизни, как и годом ранее, стало ООО СК "Сбербанк страхование жизни". С четвертого на второе место переместился РОСГОССТРАХ, пятую позицию заняло ООО «Страховая компания «СиВ Лайф», не принимавшее участие в рэнкингах по итогам 1 полугодия 2014 года. [14, стр. 47]

Среднерыночная рентабельность собственных средств российских страховщиков, специализирующихся на страховании жизни, заметно выросла в 1 полугодии 2016 года по сравнению со значением за 1 полугодие 2014 года. Рост рентабельности собственных средств в первую очередь связан с увеличением процентных ставок по депозитам, произошедшим в конце 2014 года - начале 2016 года (на депозиты приходится порядка 30% активов страховщиков жизни). [16, стр. 128]

Усредненная доля расходов на ведение дела российских страховщиков жизни остается на высоком уровне и составила 47% за 1 полугодие 2016 года (44,5% за 1 полугодие 2014 года).

---

Для рынка личного страхования, как и российского страхового рынка в целом, характерны существенные географические диспропорции.

Преобладающий объем операций (52% по итогам 2016 г.) сосредоточен в одном субъекте Федерации - г. Москве. Причем благодаря темпам роста, превышающим среднероссийский уровень, наблюдается дальнейший рост концентрации операций по страхованию жизни в данном регионе. [14, стр. 28]

Характерен и очень высокий уровень концентрации операций. На первую десятку лидеров пришлось более 82% страховых премий, причем именно за последний год коэффициент концентрации возрос почти на 10 п. п.

Список лидеров по сравнению с 2010 г. остался практически без изменений, пополнившись только ООО "Страховая компания "Райффайзен Лайф". Все страховщики, входящие в ТОР-10, обеспечили рост своих портфелей, однако темпы прироста страховой премии существенно различались: от 30% - у ООО "Дженерали ППФ Страхование жизни" до 184% - у ООО СК "СОГАЗ-Жизнь", что привело к смене рейтинговых позиций всех страховщиков, входящих в первую десятку лидеров (за исключением ЗАО "Русский Стандарт Страхование"). [14, стр. 29]

Особенно показателен пример компании "Росгосстрах-Жизнь", увеличившей сборы на 1,7 млрд. руб. и переместившейся в рейтинге с третьего на первое место, а также компании "СОГАЗ-Жизнь", добившейся за год почти трехкратного роста премий и увеличения доли рынка на 4,2 п. п. Сопоставляя прирост бизнеса десяти лидеров рынка (12 119 млн. руб.) с приростом всего сегмента страхования жизни (12 042 млн.. руб.), следует сделать вывод, что именно активная деятельность десяти лидирующих компаний обеспечила его высокую положительную динамику в 2016 г. [17, стр. 65]

Основным результатом 2014 года стало продолжение развития страхового рынка как в номинальном, так и в реальном исчислении (с учетом роста цен). Расчеты показывают, что страховые премии и выплаты в России постоянно увеличиваются, начиная с 2011 года, даже с учетом высокой инфляции последних лет. [19, стр. 20]

Очевидно, что опережающее развитие страхового рынка в большой степени связано с нарастанием кризисных явлений в экономике. Экономический кризис, помимо прочего, выражается в сокращении инвестиций в основной капитал (по данным Росстата, в году они упали на 2,5% по сравнению с показателями 2013 года). В то же время хорошо известно, что страхование очень часто сопровождает крупные инвестиционные проекты. Соответственно, сокращение инвестиционной активности бизнеса, а также общее снижение его платежеспособности приводят к падению страховой премии, собираемой за счет средств предприятий. С другой стороны, использование средств населения на конечное потребление в условиях кризиса - более устойчивая, стабильная величина, которая поддерживается постоянными расходами государства и бизнеса на выплату заработной платы, пенсий и разнообразных пособий. Кроме того, домохозяйства имеют возможность наращивать потребление за счет увеличения кредитной задолженности, которая непосредственно стимулирует расходы на страхование. В силу этих обстоятельств в 2014 году доля средств населения в общей страховой премии достигла 54,2% против 48,7% в 2011 году. [18, стр. 65]

---

Финансовый рынок и его структура сегодня очень популярные и интересные темы. Финансовый рынок на планете включают национальных и международных рынков, которые обеспечивают накопление направлении перераспределения средств между субъектами рыночных отношений различных финансовых учреждений, для того, чтобы достичь баланса между спросом и предложением капитала. Финансовый рынок и его структура играют важную роль в мировой экономике. Финансовый сектор, в том числе финансово-кредитной сфере, очень специфической подготовкой, и прибыль и доходность. Финансового рынка заключается в обеспечении сообщества в сфере финансовых услуг и сэкономить деньги в нужном месте в нужное время. Можно сказать, что финансовый рынок определенного товара-это деньги. Финансовый рынок представляет собой систему некоторых отношений механизм сбора и последующего перераспределения богатства на основе конкуренции за финансовые ресурсы между государством, уезды, филиалов и подразделений. Финансовом рынке и имеет очень сложную структуру. Разделить его на ряд отраслей, в том числе ценных бумаг, страхование иностранных инвестиций и кредитов. Цель продажи-Финансовая. Однако, следует отметить, что существуют некоторые различия в операциях в различных секторах финансового рынка. Если, например, на кредитном рынке деньги покупается и продается как таковой, то продажи эмиссионных ценных бумаг или будущих денежных поступлений. Финансового рынка и его структуру можно рассматривать с разных точек зрения. Финансовый рынок это не только способ перераспределения денег в экономике, но и общее состояние экономики государства и мира. Ее суть заключается не только в распределении финансирования, а также для выявления различных областях перераспределения. В финансовом рынке можно определить наиболее эффективные направления, где можно применить денежных средств. Финансовые рынки структура обычно представлена всего денежного рынка и рынка капитала кредитной. Подводные средства финансовые инструменты со сроком погашения менее одного года. Рынок капитала позволяет рынку долгосрочных или среднесрочных активов, это означает, облигаций, акций и денежных кредитов. Кредит на рынке долгосрочных, среднесрочных, краткосрочных кредитов. Между ними практически невозможно провести четкую грань. Работа на финансовом рынке тесно с этой идеей, процентная ставка, это означает, что стоимость товара "деньги", проданного в форме кредита. - Формирование рациональной системы процентных ставок-одна из важнейших функций финансовых рынков, также имеют значительное влияние на эффективность экономики. Функции финансового рынка является весьма широким. К ним относятся, в первую очередь, обойти и перераспределение капитала. Функции: обхват торговли, которые уменьшают затраты циклов экономики, помощи центральной концентрации капитала в целях содействия процессу воспроизводства без перерыва. Финансовый рынок России на современном этапе развития имеет свои особенности. Первый довольно резкое различие в уровне развития во всех областях. Второй раз инструменты, используемые в этой статье. Следует также отметить, что коммерческие банки на рынке основных финансовых агентов, имеют конкурентное преимущество. Преимущество жестких финансовых рынков, которые по два сектора фондовой и Форекс.

---

Каждая страна имеет свои специфические для финансовых учреждений, которые могут отличаться по нескольким направлениям: профессия, Размер, широкий спектр услуг. Тем не менее, все учреждения подобного типа ряд общих функций, которые не зависят от расстояний и местных условий: они могут помочь в развитии экономики и налаживании международных связей. Финансового рынка и финансового рынка является Тип механизма, который обеспечивает перераспределение капитала между заемщиками и кредиторами через посредников. Финансовый рынок-это форма комплексных правовых институтов, что передача кредитов заемщиков от хозяев и наоборот. Играть в текущее время 0:01 / Длительность 0:20 Загрузок: 0% прогресс: 0% 0:01 полноэкранный 00:00 Mute, чтобы перейти на веб-сайт финансового рынка: ее сущность и функции ссудного капитала является основой финансового рынка главным "товаром" на финансовом рынке деньги, покупать и продавать, они принимают форму кредитов. Финансовый рынок состоит из денежного рынка (который, в свою очередь, включают в себя межбанковский рынок, дисконтные рынок и валютный рынок) и рынок капитала (который состоит из фондового рынка, и средне-и долгосрочные кредиты). Денежный рынок состоит из краткосрочных кредитов (до года). Рынок капитала "был" акции и облигации среднесрочные и долгосрочные кредиты. Кредитный рынок продукции государством, банками и компаниями долгосрочных инвестиционных ресурсов. Межбанковский рынок является составной частью рынка ссудного капитала; на этом рынке временно свободные денежные средства размещены между банками в форме межбанковских депозитов на короткие сроки. На рынке бухгалтерского учета основным средством для лечения очень подвижны и изменчивы – это векселя и краткосрочные обязательства. Валютные рынки, баланс международных платежных трафика и финансовых обязательствах лиц (юридических и физических) в различных странах. Наиболее важные функции финансовых рынков: передача временно свободных денежных средств в ссудный капитал. Финансовые рынки, как и все рынки, есть много других функций: - мобилизация временно свободных накопления денег. Финансовый рынок предлагает различные способы, чтобы вложить эти деньги для получения дохода в течение короткого времени, не делая ничего деньги, которые могут быть инвестированы в ценные бумаги или открыть депозитный счет в банке. В будущем, чтобы собрать достаточно денег, продать безопасность или взять кредит в банке. - Распределение имеющихся средств. Финансовый рынок обеспечивает движение капитала между различными отраслями. Предложение на рынке капитальных вложений, необходимых на условиях и структуре. Бесплатные деньги в достаточно большое число, чтобы инвестировать, а затем обратиться к заемному капиталу. - Функция перераспределения. Как только вся вода была в мобилизации и распределении финансовых рынков главной задачей становится задача обеспечения постоянного движения и распределения денежных средств. - Повышения эффективности экономики. Экономика может функционировать только при постоянном потоке денежных средств между компаниями, частными лицами, банками, предприятиями и государством. Основной механизм, обеспечивающий продолжение перевода капитала на финансовом рынке. В дополнение к перераспределению средств на финансовом рынке требуется изменение риска. Например, если вы даете другу в долг и не возвращают риск дефолта будет отлично и Вы не получите никаких денег, но на свои собственные деньги. Но если вы положите деньги в банковскую гарантию и ваши друзья будут взять кредит от банка риск невозврата будет распространяться еще на берегу. Вы кроме того получите доход в виде процентов от размещения временно свободных денег.

---