Файл: Имущественное страхование и его значение в экономике(история развития имущественного страхования).pdf

Ущерб определяется на основании акта и приложенных к нему документов, подтверждающих факт и обстоятельства наступления страхового случая. Указанные документы местное отделение страхования получает в органах пожарного надзора, милиции, судебно-следственных органах и других государственных учреждениях. Кроме того, используется составленный страхователем перечень уничтоженных, поврежденных или похищенных предметов домашнего имущества.

Страхование средств транспорта, принадлежащих гражданам. Размер причиненного страхователю ущерба и суммы страхового возмещения исчисляются на основании страхового акта и приложенных к нему документов, подтверждающих факт и обстоятельства страхового случая, а при частичном повреждении средства транспорта, кроме того, - сметы на ремонт (восстановление), составленной органом государственного страхования, приглашенным специалистом или соответствующим предприятием по ремонту. Смета составляется на основании действующих на день страхового события прейскурантов государственных розничных цен на запасные части, детали и принадлежности к транспортным средствам и прейскурантов государственных цен на ремонтные работы.

Если договор заключен на страховую сумму, меньшую, чем действительная стоимость средства транспорта, то страховое возмещение выплачивается в таком проценте от размера ущерба, какой составляет страховая сумма от действительной стоимости транспортного средства.

При похищении принадлежащих гражданам средств транспорта или подвесного лодочного мотора сумма ущерба определяется так же, как и при их полной гибели (без остатков), т.е. с учетом стоимости по государственным розничным ценам за вычетом суммы износа, взятой на день заключения договора страхования.

Страхование грузов - один из важнейших видов морского страхования. В международной практике выработаны стандартные условия по этому виду страхования. В некоторых странах в них могут вноситься определенные изменения и дополнения, существенно видоизменяя их суть. Основным в страховании грузов является условие страхования «с ответственностью за все риски». По этим условиям подлежат возмещению убытки, расходы и взносы по общим авариям, а также убытки от повреждения и полной гибели всего или части застрахованного груза, происшедших по любой причине, кроме военных «рисков», прямого или косвенного воздействия радиации, умысла и грубой небрежности страхователя; особый свойств и качеств груза и ряда других рисков, связанных со спецификой груза и его транспортировкой. По договоренности сторон большинство исключенных из объема ответственности рисков могут быть застрахованы за дополнительную премию.

По условия страхования грузов с ответственностью за частную "аварию" возмещаются убытки: от повреждения или полной гибели всего или части груза вследствие различных причин: в результате пропадания судна без вести, убытки, расходы и взносы на общей аварии в связи с необходимыми и целесообразно произведенными расходами по списанию груза, а также по уменьшению убытка и установлению его размера, если убыток возмещается по условиям страхования.

Наряду с указанными существуют также условия "без ответственности за повреждение, кроме случаев крушения". Эти условия по объему ответственности, перечислению страховых случаев, в которых подлежат оплате убытки, а также совокупности исключений из страхового покрытия в целом совпадают с условиями страхования "с ответственностью за частичную аварию" возмещаются убытки от повреждения или полной гибели всего или части груза, в то время как по условиям "без ответственности за повреждение, кроме случаев крушения" возмещаются только убытки от полной гибели всего или части груза.

ГЛАВА 2. АНАЛИЗ РЫНКА СТРАХОВАНИЯ ИМУЩЕСТВА В РОССИИ

Имущественного страхования на Российском рынке страховых услуг

Каждый год стихийные бедствия наносят значительный урон как имуществу населения, так и крупным предприятиям. При этом страхование имущества в России не так популярно, как в зарубежных странах.

Несмотря на то, что законодательство в РФ возлагает ответственность за сохранность жилья на собственников, в чрезвычайных ситуациях государство приходит на помощь гражданам, и эта помощь оказывается единственной поддержкой для них. Однако при этом социальная функция государства парадоксальным образом стимулирует владельцев жилья к формированию ответственности за его сохранность.

Имущественное страхование занимает наибольшую долю добровольного страхования, а его динамика внесла основной вклад в положительное развитие добровольного страхования в России.

Страхование имущества граждан

Третий год подряд хорошую динамику показывает страхование имущества граждан - + 29,4% в 2014 году, + 13,7% в 2015 году, +17,1% в 2016 году. Количество договоров выросло на 11 миллионов - это лучший показатель в новейшей страховой истории.

Развитие сегмента шло за счет всех направлений: ипотечного страхования, коробочных некредитных продуктов. Ипотечное страхование, в свою очередь, активно росло благодаря госпрограмме субсидирования ипотечных кредитов. Коробочные продукты продаются хорошо, и способствуют этому невысокая стоимость полиса, отсутствие необходимости предстрахового осмотра.

За год премии увеличились с 43,9 до 51,4 млрд рублей, из них 2,4 млрд пришлось на банковский канал, 1,2 млрд рублей – на агентов -физических лиц. И хотя по-прежнему основным каналом продаж является агентский, банковский канал развивается более высокими темпами. Как и в прошлом году, лидерами по темпам прироста премий остались страховщики, входящие в одну группу с банками: ООО СК «ВТБ Страхование» (+4,5 млрд рублей), ООО СК «Сбербанк Страхование» (+2,9 млрд рублей). При этом % комиссионного вознаграждения у страховщиков из ТОП-10 выше, чем в среднем по рынку.

Сегмент страхования имущества граждан будет расти и в 2017 году. Страховщикам заинтересованы в его развитии, т.к. убыточность невысокая.

Таблица 1. Основные показатели ТОП-10 страховщиков имущества граждан за 2016 год

Страхование имущества юридических лиц

Один из крупнейших сегментов добровольного страхования находится в стагнации: количество договоров страхования имущества юридических лиц за год сократилось с 466 тысяч до 422 тысяч, а объем премий вырос со 100 млрд рублей до 107 млрд, но не достиг уровня 2014 года. Основной проблемой для страховщиков остается снижение тарифов и демпинг. Рост объема премий обусловлен в большей степени переоценкой основных фондов и увеличением страховых сумм.

Несмотря на снижение количества инфраструктурных проектов, поддержать сегмент на плаву позволяет страхование залогового имущества и страхование имущества крупных клиентов.

Состав десятки лидеров практически не изменился, за исключением занявшего 10 место ООО «Крымская первая страховая компания», застраховавшего строительство моста через

Керченский пролив и выбывшего из ТОП-10 ЗАО «СК «Транснефть», присоединившегося к АО «СОГАЗ». Премии сократились только у СПАО «Ингосстрах» (минус 17,31%) и ПАО «Росгосстрах» (минус 3,33%).

В 2016 году завершены выплаты по крупным убыткам прошлых лет (затопление Загорской ГЭС и пожар на Ачинском НПЗ). Крупнейшим страховым событием 2016 года стал пожар на третьем блоке Березовской ГРЭС, застрахованной от строительных рисков, повреждения имущества, поломки оборудования и прерывания бизнеса. По данным владельца, для ремонта потребуется около 2 лет, а его стоимость может составить 15 млрд руб.

В целом сегмент страхования имущества прибыльный, и конкурентная борьба в нем довольно сильная.

Таблица 2. Основные показатели ТОП-10 страховщиков имущества юридических лиц за 2016 год

Источник: НРА по данным Банка России

2.2. Объем премий и выплат рынка страхования имущества в регионах России

Рассмотрим объем премий и выплат рынка страхования имущества в регионах России за 2013–2015 гг. По данным, представленным на рис.1,видно, что более половины объема страховых премий в страховании имущества занимает Центральный федеральный округ. Так, в 2015 г. на данный регион пришлось около 61% (257829774 тыс. рублей) всех премий на рынке страхования имущества. Лидирующие позиции по данному федеральному округу занимают Москва и Московская область, где страховые премии составили 220 934184 тыс. рублей и 11 756696 тыс. рублей соответственно. Следующую позицию занимает Приволжский федеральный округ, объём страховых премий, в котором был равен 48 094853 тыс. рублей, а лидером внутри округа является Республика Татарстан, где страховые премии в 2015 г.были равны 10966387 тыс. рублей. Третье место занимает Северо-Западный федеральный округ, где объём страховых премий на рынке страхования имущества, например, в 2015 г. составил 46249131тыс. рублей, что в процентном отношении составило 11%. Основную долю премий в страховании имущества данного региона занимает Санкт-Петербург, и в 2015г. анализируемый показатель в данном регионе был равен 35 327064 тыс. рублей.

Рис. 1. Динамика объема премий в страховании имущества по федеральным округам РФ за 2013–2015 гг.

Четвертое место занимает Уральский федеральный округ, где объём страховых премий на рынке страхования имущества в 2015 г. составил 5,6% (23625449тыс. рублей), а лидирующим субъектом в регионе является Свердловская область, сумма страховых премий по страхованию имущества за 2015 г.была равна 8 716479 тыс. рублей. Пятерку лидеров в 2015 г.замыкает Сибирский федеральный округ, где объём премий на рынке страхования имущества составил 18 267060 тыс.рублей, а Красноярский край занимает наибольшую долю в общей сумме премий округа–3576942 тыс. рублей.

Итак, следует сделать вывод, что основной объем страховых премий на рынке страхования имущества в Российской Федерации занимает Центральный федеральный округ. Около половины всех премий в данном регионе, как и во всех регионах РФ, занимает страхование наземного транспорта (кроме средств железнодорожного транспорта). Так, в 2015 г. данный показатель составил 116 588447 тыс. рублей, что от общего объема премий по страхованию имущества в данном округе составило 45,2%.Основными регионами-лидерами по объемам страховых премий в страховании имущества по состоянию на 2015 г.являются Москва и Санкт-Петербург, Московская область, Республика Татарстан, а также Ульяновская область.