Файл: Имущественное страхование и его значение в экономике(история развития имущественного страхования).pdf

Перечень рисков, застрахованных по договору имущественного страхования, как прямо указано в ГК (п. 2 ст.929), охватывает лишь часть распространенных случаев имущественною страхования, сохраняя за сторонами возможность заключения одноименные договоров по поводу и других, также имущественного характера, рисков, если только речь не идет о предусмотренных в ст.928 ГК интересах, страхование которых вообще не допускается, а с принятием изменений и дополнений в закон «Об организации страхового дела» выделяют следующие виды имущественного страхования (рис. 1.1):

• 1. страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта);
  2. страхование средств железнодорожного транспорта;
  3. страхование средств воздушного транспорта;
  4. страхование средств водного транспорта;
  5. страхование грузов;
  6. сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных);
  7. страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования;
  8. страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств;
  9. страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
  10. страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта;
  11. страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта;
  12. страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта;
  13. страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты;
  14. страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;
  15. страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;
  16. страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору;
  17. страхование предпринимательских рисков;
  18. страхование финансовых рисков.

Виды имущественного страхования

Страхование средств водного транспорта

Страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору

Сельскохозяйственное страхование

Страхование имущества граждан

Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств

Страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта

Страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта

Страхование гражданской ответственности организаций

Страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам

Страхование предпринимательских рисков

Страхование финансовых рисков

Страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг

Страхование средств наземного транспорта

Страхование имущества юридических лиц

Страхование средств железнодорожного транспорта

Страхование средств воздушного транспорта

Страхование грузов

Страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта

Рис. 1.1 Виды имущественного страхования

Таким образом, имущественное страхование на сегодняшний день является наиболее обширной отраслью страхового рынка, включая в себя целый комплекс видов страхования (страхование грузов, всех видов транспорта, имущества физических и юридических лиц, залогового имущества, страхование ипотеки и т. д.). Объединены данные подвиды в одну отрасль из-за общности объектов страхования, на которые направлена защита, а именно — имущество и имущественные права страхователей. Не удивительно, что при таком многообразии подвидов страхование имущества сегодня занимает наиболее значительный сегмент страхового рынка: его доля уже превысила 70%.

Страхование имущества граждан, а также предприятий и организаций

Страхование имущества граждан.

Страхователями могут быть дееспособные физические лица, в том числе иностранные граждане, юридические лица независимо от организационно-правовой формы или индивидуальные предприниматели, заключившие со страховщиком договор добровольного страхования имущества граждан и уплатившие (уплачивающие) по нему страховые взносы.

Выгодоприобретателем является лицо, имеющее основанный на законодательстве или договоре интерес в сохранении принятого на страхование имущества, в пользу которого заключен договор страхования.

Объектом страхования являются не противоречащие законодательству имущественные интересы, связанные с утратой (гибелью) или повреждением имущества, находящегося во владении, пользовании, распоряжении страхователя или иного названного в договоре выгодоприобретателя.

На страхование принимается имущество, с распределением его на следующие виды:

1. Строения – жилые дома и примыкающие к ним строения, квартиры в блокированных жилых домах, садовые домики, дачи, хозяйственные (подсобные) постройки, расположенные в границах определенного земельного участка; отдельно стоящие нежилые строения (здания), гаражи и иные хозяйственные (подсобные) постройки (далее – строения);

2. Наружные инженерные системы и инженерное оборудование, зарегистрированные в установленном законодательством порядке;

3. Жилые помещения (квартиры) в многоквартирных жилых домах, в том числе подсобные помещения в квартире и относящиеся к квартире наружные площадки (балконы, лоджии, и т.п.): конструктивные элементы и элементы отделки, установленное оборудование внутри жилых и подсобных помещений (квартиры), а также относящихся к квартире наружных площадок (далее – квартиры); жилые помещения (комнаты) в общежитиях, выделенные для пользования одной семьи;

4. Нежилые помещения в многоквартирных жилых домах, зарегистрированные в установленном законодательством порядке и принадлежащие гражданам на праве собственности;

5. Домашнее имущество – предметы (вещи) домашней обстановки, обихода, хозяйства, быта и потребления, включая материалы для внутренних отделочных работ (текущего ремонта квартиры или жилого дома и находящиеся в них), используемые в личном хозяйстве собственником и (или) членами его семьи, совместно проживающими и ведущими общее хозяйство, для удовлетворения бытовых и культурных потребностей данной семьи, находящиеся:

– в жилых и подсобных помещениях квартиры (в пределах одной квартиры) либо индивидуальном жилом доме, садовом домике, даче;

– вспомогательных помещениях (помещениях вне квартиры) индивидуального пользования (подвалах и т.п.) многоквартирного жилого дома либо хозяйственных постройках, находящихся в границах определенного земельного участка, либо на самом земельном участке в определенных границах, предназначенных для пользования одной семьи, при условии, что имущество по принадлежности, хозяйственному назначению, использованию и условиям хранения может там находиться;

– в жилых помещениях (комнатах) общежитий, выделенных для пользования одной семьи;

5.1 Отдельно по описи на страхование принимается следующее имущество:

5.1.1 Строительные материалы (включая незаконченные строительством строения, отделочные материалы при новом строительстве либо капитальном ремонте) и неустановленное оборудование; объекты благоустройства, находящиеся на отведенном земельном участке;

5.1.2 Предметы имущества, имеющие культурные ценности, в том числе коллекции, картины, уникальные и антикварные предметы (по оценке соответствующих организаций);

5.1.3 Мотоблоки и другие устройства (механизмы) сельскохозяйственного назначения, приводимые в движение двигателем, детали и запасные части к ним; запасные части, детали к механическим транспортным средствам, включая подвесные лодочные моторы; горюче-смазочные материалы, эксплуатационные жидкости и другие расходные материалы, необходимые для ремонта, эксплуатации и поддержания в рабочем состоянии транспортных средств;

6. Памятники, надгробия (цветники), изготовленные из гранита и других прочных пород природного камня или их отходов, а также ограды, изделия и конструкции, изготовленные из металла и другого прочного материала, находящиеся на отведенном земельном участке, с распределением по договору на отдельные объекты:

6.1 Памятники, надгробия (цветники);

6.2 Ограды, другие изделия и конструкции.

Не принимаются на страхование:

1. Документы, ценные бумаги, денежные знаки, рукописи;

2. Комнатные растения, цветочно-декоративные культуры, посевы, посадки, ягодные и иные насаждения (включая саженцы и семена);

3. Изделия из драгоценных металлов, полудрагоценных и поделочных (цветных) камней; золото, платина и серебро в самородках; монеты, ордена, медали, камни в виде минерального сырья, технические алмазы; зубные протезы;

4. Другие виды имущества, страхование которого проводится на условиях других правил (правил страхования животных, транспортных средств, водных и воздушных судов);

5. Предметы (вещи, оборудование и др.), которые используются для выполнения работ и услуг, связанных с предпринимательской или иной деятельностью, изделия производственно-технического назначения, а также предметы, предназначенные на продажу, т.е. не использующиеся для удовлетворения бытовых и культурных потребностей данной семьи;

6. Аварийные и (или) подлежащие сносу строения, квартиры, нежилые помещения.

Страховым случаем является утрата (гибель) или повреждение застрахованного имущества в результате стихийных бедствий, несчастных случаев, неправомерных действий третьих лиц, которая влечет обязанность страховщика произвести выплату страхового возмещения страхователю (выгодоприобретателю).

К страховым случаям также относятся случаи, когда в целях прекращения распространения пожара либо в связи с внезапной угрозой стихийного бедствия было необходимо разобрать строения и (или) перенести их на другое место.

Страхование имущества предприятий и организаций.

Страхование основных и оборотных фондов. Страхователями могут быть юридические лица независимо от организационно-правовой формы, заключившие со страховщиком договор страхования и уплатившие (уплачивающие) по нему страховые взносы.

Договор страхования заключается в пользу лица (страхователя), имеющего основанный на законодательстве или договоре интерес в сохранении принятого на страхование имущества.

По договору страхования может быть застраховано следующее имущество:

- основные средства (здания, сооружения, передаточные устройства, машины, производственный и хозяйственный инвентарь и прочие основные средства);

- оборотные фонды: производственные и товарные запасы, незавершенное производство, а также готовая продукция;

- отделка помещений может быть застрахована в составе здания (сооружения) либо как отдельная категория имущества.

Отдельно от остального имущества на страхование принимаются:

- банкоматы, платежно-справочные терминалы;

- наличные деньги, не относимые к ценностям касс;

- выставочные экземпляры;

- стекло: стеклянные элементы конструкций зданий, сооружений, иных основных средств, состоящие из стекла не менее чем на 50 процентов (при наличии отдельного учета);

- предметы религиозного культа (кроме произведений искусства, уникальных и антикварных предметов, изделий из драгоценных металлов, полудрагоценных и поделочных (цветных) камней);

- произведения искусства, уникальные и антикварные предметы, изделия из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных (цветных) камней, музейные экспонаты.

Дополнительно на страхование могут быть приняты следующие расходы страхователя расходы по расчистке места страхования после наступления страхового случая (разборка руин, вывоз мусора, утилизация остатков).

Страхование ценностей касс. Страхователями могут быть юридические лица независимо от организационно-правовой формы, заключившие со страховщиком договор страхования и уплатившие (уплачивающие) по нему страховые взносы.