Файл: Имущественное страхование и его значение в экономике(история развития имущественного страхования).pdf

Теперь проанализируем объем выплат, которые произвели страховые компании за 2013–2015 гг.

По данным, представленным на рис. 2, можно сделать вывод, что по страховым выплатам лидером среди субъектов Российской Федерации является Центральный федеральный округ, где в 2015 г.они были равны 123 771 030 тыс. рублей, что в процентном отношении составило 55%. Далее следуют Северо-Западный и Приволжский федеральные округа, где объемы выплат были равны 13,7% и 12,6% соответственно.

Четвертое место занимает Уральский федеральный округ, где в 2014 г. они были равны 15 741 887 тыс. рублей, что в процентном отношении составило 7%, а пятёрку лидеров замыкает Сибирский федеральный округ, страховые компании в котором выплатили страхователям 10 945 731 тыс. рублей, или 4,9% от общего объёма страховых выплат в РФ.

Рис. 2. Динамика объема выплат в страховании имущества по федеральным округам РФ за 2013–2015 гг.

Рынок страхования имущества будет развиваться, однако, его качественный рост всё же впереди. Среди сдерживающих дальнейшее развитие факторов можно выделить низкий уровень страховой культуры потенциальных страхователей, все еще низкий уровень квалификации страховых посредников, призванных распространять страховые полисы среди населения, а также отсутствие дешевых и простых страховых продуктов по страхованию имущества, так как невысокие реальные доходы населения не позволяют выделять средства на страхование.

ГЛАВА 3. ЭКОНОМИЧЕСКОЕ СОДЕРЖАНИЕ ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ

Экономическое содержание имущественного страхования заключается в организации особого страхового фонда, предназначенного для возмещения ущерба его участникам, который возник в результате причинения вреда. Застрахованным может быть имущество, как являющееся собственностью страхователя, так и находящееся в его владении, пользовании и распоряжении. Страхователями выступают как собственники имущества, так и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность. Условия страхования чужого и собственного имущества могут существенно различаться, что отражено в конкретных правилах страхования.

Особенность имущественного страхования заключается в том, что ему характерна только рисковая функция, которая раскрывает вероятностный характер нанесения ущерба имуществу в результате непредвиденных событий.

Страхование имущества как особый вид экономической деятельности связано с:

- перераспределением среди участников страхования риска нанесения ущерба имущественным интересам;

- опосредованным участием специализированных организаций (страховщиков), обеспечивающих аккумуляцию страховых взносов, образование страховых резервов и осуществление страховых выплат при нанесении ущерба застрахованным имущественным интересам.

При этом под перераспределением рисков среди страхователей следует понимать особый процесс, при осуществлении которого потенциальный риск нанесения ущерба имущественным интересам каждого из страхователей «раскладывается» на всех, вследствие чего в компенсации фактически наступившего ущерба участвует каждый из страхователей. Ключевым моментом в таких отношениях является уплата страхового взноса (страховой премии) страховщику, обеспечивающему организацию перераспредели- тельного процесса.

Использовать метод страхования возможно в случаях, когда вероятность наступления рисков может быть оценена и существуют определенные финансовые гарантии компенсации ущерба со стороны страховщиков.

Страховая деятельность связана с обеспечением страховой защиты носителей имущественных интересов, т. е. страхователей, посредством организации перераспределения связанных с их работой страховых рисков. Такое перераспределение возможно только в отношении рисков - случайных событий.

Случайность наступления страхового случая требует исключить из числа рисков, которые могут быть приняты на страхование, достоверные события. Вместе с тем потенциальный риск должен быть охарактеризован некоторой вероятностью его наступления, основанной на фактических данных предшествующего опыта. Отсутствие таких сведений может затруднить или сделать невозможной оценку вероятности наступления подобного случая в будущем и его потенциальных финансовых последствий (ущерба от него). Это, в свою очередь, будет препятствовать определению доли каждого из страхователей в формировании совокупного страхового фонда, созданного для реализации целей возмещения ущерба.

Особенность операций по страхованию имущества, связанная с перераспределением рисков и раскладкой потенциального ущерба во времени, делает необходимым формирование страховых резервов компанией, осуществляющей такие операции. Сущность страховых резервов означает, что поступающие от страхователей страховые взносы не могут рассматриваться страховщиком как доход или прибыль, поскольку текущие страховые взносы должны быть использованы в будущем для осуществления страховых выплат.

Образование страховых резервов, являясь необходимым условием деятельности страхового предприятия, позволяет рассмотреть и другую социальную функцию страхования имущества. Накопленные на достаточно продолжительный период времени страховые резервы - это важный кредитный ресурс экономики, поскольку потребность в них как в источнике, обеспечивающем наличие средств для страховых выплат, возникнет в будущем.

Функции имущественного страхования в системе экономических отношений в условиях рыночной экономики можно связывать с обеспечением перераспределения риска и раскладки ущерба между участниками страховых отношений, с формированием крупных инвестиционных ресурсов за счет образования страховых резервов.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Объективная экономическая необходимость использования страхования в целях защиты имущественных интересов обусловлена возникновением случайных, непредвиденных событий, имеющих неблагоприятные последствия. По мере укрепления российского страхового рынка как части финансово-кредитной системы вопросы развития имущественного страхования приобретают особое значение. Значимость определяется тем, что имущественное страхование позволяет обеспечить не только непрерывность социально-экономического развития, но и способствует минимизации потерь при наступлении страхового случая.

Для создания эффективной системы имущественного страхования необходимо совершенствовать нормативную базу страховой деятельности, проводить активную структурную политику на рынке страховых услуг, совершенствовать взаимоотношения российского и международного страховых рынков. Особое внимание следует уделить организации и классификации имущественного страхования, а также совершенствованию страхования средств транспорта, грузов, финансовых рисков и иных видов страхования.

Со стороны государства нужны меры по повышению жизненного уровня населения, повышения благосостояния людей. Быстрый рост благосостояния приводит, во-первых, к накоплению имущества, нуждающегося в страховой защите, а во-вторых, к появлению у населения свободных средств, которые могут быть потрачены на страхование. С ростом доходов также наблюдается проявление тяги к сохранению достигнутого уровня жизни, что способствует проявлению интереса к страхованию.

Имущественное страхование как источник финансово-кредитных ресурсов рынка обеспечивает социально-экономическую стабильность в обществе и является средством защиты от неблагоприятных изменений экономической конъюнктуры.

Ослабляя элемент риска во многих сферах жизни – и в бытовой, и в хозяйственной, в предпринимательской деятельности, имущественное страхование дает большую уверенность не только в завтрашнем дне, но и в своем будущем. Уверенность же порождает большую активность деятельности, более быстрое развитие всех составляющих нашего общества, а соответственно и самого общества. Таким образом, страхование способствует и социальному, и экономическому подъему нашей страны, делая положение граждан и предприятий более устойчивым и независимым от различного рода случайностей.

Анализируя все вышесказанное, можно с уверенностью сделать вывод о том, что имущественное страхование занимает неотъемлемую часть в нашей жизни на сегодняшний день.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

Нормативно-правовые документы:

1. Конституция Российской Федерации.
2. Гражданский кодекс Российской Федерации (гл. 48).
3. Налоговый кодекс Российской Федерации (Часть вторая) (ред. от 30.12.2004).
4. Федеральный закон от 26 января 1996 г. «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ». Ст. 4, 5, 6, 8, 9 // СЗ РФ. 1996. № 5.
5. Федеральный закон от 2 ноября 2004 года № 127-ФЗ «О внесении изменений в части первую и вторую Налогового кодекса Российской Федерации и некоторые другие законодательные акты Российской Федерации, а также о признании утратившими силу отдельных законодательных актов (положений законодательных актов) Российской Федерации».
6. Федеральный закон от 10 декабря 2003 года № 172-ФЗ «О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и признании утратившими силу некоторых законодательных актов Российской Федерации.
7. Федеральный закон от 7 марта 2005 года № 12-ФЗ «О внесении изменений в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и в статью 2 Федерального закона «О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и признании утратившими силу некоторых законодательных актов Российской Федерации».
8. Федеральный закон от 20 июля 2004 года № 67-ФЗ «О внесении изменения в статью 1 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
9. Федеральный закон от 23 декабря 2003 года № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».
10. Закон Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-I. «Об организации страхового дела в РФ» с изм. от 31 декабря 1997 г., 20 ноября 1999 г., 21 марта, 25 апреля 2002 г. // Ведомости Съезда нар. Депутатов РФ и Верхов. Совета РФ. 1993. № 2.
11. Федеральный закон от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

Список использованной литературы:

12. Архипова А.П., Гомеля В.Б., Туленты Д.С. Страхование. Современный курс: учебник / под ред. Е.В. Коломина. – М: Финансы и статистика, 2009. – 416 с.

13. Акимов В. Российское страхование: история и современность // Банки и страхование. Ценные бумаги.-1996.-№ 12-1.26-27 с.

14. Климова М. А. Страхование.- М.: РИОР, 2006. -452 с.

15. Нецветаев А., Жилкина М. Договор имущественного страхования // Бизнес-адвокат. - 2009 - № 11 – С.17-22.

Интернет ресурсы:

16. http://www.areafi№ a№ ce.ru/afobs-91-1.html-Экономическое содержание личного и имущественного страхования.

17. http://truei№ sura№ ce.ru/the_mai№ _provisio№ s_of_the_property_i№ sura№ ce.html-Основные положения страхования имущества.

18. http://www.idealba№ ks.ru/vaba№ s-115-2.html- страхование имущества граждан.

19. http://ww.ra-national.ru

ПРИЛОЖЕНИЕ 1

ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ ИМУЩЕСТВА

«» 2017 г.

в лице , действующего на основании , именуемый в дальнейшем «Страховщик», с одной стороны, и гр. , паспорт: серия , № , выданный , проживающий по адресу: , именуемый в дальнейшем «Страхователь», с другой стороны, именуемые в дальнейшем «Стороны», заключили настоящий договор, в дальнейшем «Договор», о нижеследующем:

1. ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА

1.1. Согласно настоящему договору Страховщик обязуется при наступлении одного из обусловленных в договоре страховых случаев, повлекших утрату, гибель, недостачу или повреждение указанного в договоре имущества, именуемого далее «Застрахованное имущество», выплатить Страхователю определенное в договоре страховое возмещение в пределах указанной в п.1.2 суммы (страховой суммы), а Страхователь обязуется уплатить страховую премию в размере рублей в порядке и в сроки, предусмотренные договором.

1.2. Объектом страхования является следующее Застрахованное имущество: .

2. ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ СТОРОН

2.1. Страховыми случаями по настоящему договору признаются следующие события:

• пожар (случайное возникновение и распространение огня по предмету, внутри предмета или с предмета на предмет), удар молнии, взрыв газа;
• обвал, оползень, буря, вихрь, ураган, град, ливень, паводок, цунами, сель;
• падение летательных объектов или их обломков и иных предметов;
• взрыв котлов, топливохранилищ и топливопроводов, машин, аппаратов;
• аварии водопроводных, отопительных и канализационных систем;
• столкновение, наезд, удар, падение, опрокидывание;
• необычные для данной местности выход подпочвенных вод, оседание и просадка грунта, продолжительность дождей и обильный снегопад;
• проникновение воды из соседних чужих помещений;
• непреднамеренный бой стекол;
• кража со взломом, грабеж, разбой.