Файл: Имущественное страхование и его значение в экономике (Актуальные вопросы правоприменительной практики имущественного страхования).pdf

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность темы изучения. Жизнь и самочувствие человека, точно также как и участь, являющегося собственностью ему имущества, присутствуют в прямой зависимости от самых всевозможных по нраву, нередко неожиданных и непредотвратимых мероприятий. Есть в облику бури и наводнения, извержения вулканов и землетрясения, пожары, град и дожди, засухи, эпидемии, а еще войны, революции, отрицательные следствия становления техники.

Не имеющие способности оказать влияние на сами действия, люд всякий раз были и остаются, озабочены тем, как предупредить или же, но чтобы смягчить отрицательные результаты этих мероприятий. Страхование выделяет вероятность человеку возобновить убитые или же покоробленные вещественные значения.

Страхование дает гарантии восстановления нарушенных имущественных интересов в случае неожиданных природных, техногенных и других явлений.

Страхование, являясь системой обороны имущественных интересов телесных лиц и организаций, дает собой ключевой вещество рыночной экономики. Определено это тем, собственно, что страховой базар обхватывает большущее численность прогнозируемых рисков. Страхование выступает более гибко, адаптируется в механизме возмещения вреда, который появился в итоге неожиданных событий, например как страховые выплаты начисляются в краткие сроки и в объемах, поставленных соглашением меж страхователем и страховой организацией. Не считая такого, страхование обнаруживает весомое воздействие на упрочение денег страны, например как не лишь только высвобождает бюджет от затрат, обуславливающихся появлением чрезвычайных явлений природного, техногенного и другого происхождения, но и считается размеренным внутренним источником вложений в отечественную экономику.

Заключение же задач по развитию государственной системы страхования невообразимо без научного осмысления сформировавшихся задач, пропорции практики и доктрине страхования.

Объект изучения оформляют дела, складывающиеся при претворении в жизнь имущественного страхования, их субъектный состав, а еще особенности появления и выполнения страховых правоотношений, обязанность сторон.

Предметом изучения считаются общепризнанных мер штатского права, регулирующие имущественное страхование, а еще правоприменительная практика, связанная с рассмотрением споров, выливающихся из вышеуказанных отношений. Целью настоящей работы является рассмотрение теоретических положений и практических рекомендаций, направленных на совершенствование правового регулирования имущественного страхования.

Для достижения указанной цели необходимо решить следующие задачи:

1. Сформулировать понятие и особенности правого регулирования имущественного страхования в России;

2. Проследить становление и развитие гражданско- правового регулирования имущественного страхования в России;

3. Рассмотреть зарубежный опыт гражданско- правового регулирования имущественного страхования;

4. Изучить особенности правового регулирования отдельных видов имущественного страхования;

5. Проанализировать проблему имущественного страхования от умышленных действий страхователя или выгодоприобретателя;

4. Предложить пути совершенствования и повышения эффективности института заключения и исполнения договора добровольного имущественного страхования транспортных средств

В результате проведенного исследования впервые обобщены особенности договоров имущественного страхования с учетом последних изменений в гражданском законодательстве, предложено усовершенствование отдельных норм гражданского права, таких как ст.10 и ст.943 ГК РФ.

Методологическая база изучения. В процессе изучения приноравливались общенаучные и особые способы знания, в что количестве: системно-структурный, сравнительно-правовой, аналитический, синтетический, формально-логический способы.

По воззрению создателя, имущественное страхование, являясь совокупной юридических общепризнанных мерок, содержит собственной целью защиту имущественных интересов страхователя или же выгодоприобретателя как от имущественного вреда, например и от вероятных убытков.

Теоретическая и практическая значимость изучения заключается в том, собственно что выводы и предложения, научные положения, сформулированные в работе, углубляют концепцию русского штатского права, имеют все шансы быть применены в последующей научной разработке затронутых вопросов, при проведении изучений в области штатского права, в учебном процессе высочайших учебных заведений. Практическая значимость диссертационной работы определяется, прежде всего, тем, что положения и выводы, полученные в ходе исследования, позволили выработать и предложить внесение изменений в действующее законодательство, направленных на совершенствование процессов страховой деятельности в Российской Федерации.

Основные положения работы.

1. В связи с развитием рыночных отношений страхование покупает большущее распространение, объектом страхования делаются не лишь только жизни и актив, но и обязанность, а еще опасности, связанные с работой страхуемого лица.

2. Общественная значимость страхования, как метода обеспечения прав и легитимных интересов при пришествии не очень благоприятных результатов, обуславливает надобность увеличенного контроля со стороны страны за данным обликом работы.

3. Наступление предусмотренных договором страхования последствий в результате умышленных действий страхователя или выгодоприобретателя нельзя рассматривать как страховой случай.

4. Необходимо изменить законодательство в отношении защиты слабой стороны договора страхования от недобросовестных оговорок в условия договора. Для этого необходимо усовершенствовать ст. 943 ГК РФ «Определение условий договора страхования в правилах страхования» внедрив в нее дополнительную защиту от подобных оговорок, использовав для этого положение п.2 ст.428 ГК РФ;

5.Также необходимо внести в ст. 10 ГК РФ «Пределы осуществления гражданских прав» общую оговорку о добросовестности, и особенностях применения этой оговорки в суде в следующем виде: «Выполняя свои права и обязанности, каждый обязан действовать добросовестно. Суд, определив злоупотребление таким правом, должен отказать в судебной защите данного субъективного права». Такая оговорка, по мнению автора, будет способствовать эффективной защите более страхователя от недобросовестного поведения профессиональных участников страховых взаимоотношений.

Глава 1. Теоретико-правовые основы договора имущественного страхования в России

1.1 Понятие и правовое регулирование договоров имущественного страхования в России

Страхование - это совокупная юридических общепризнанных мер, регулирующих дела по обороне имущественных интересов телесных и юридических лиц, Русской Федерации, субъектов Русской Федерации и городских образований при пришествии конкретных страховых случаев за счет валютных фондов, создаваемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а еще за счет других средств страховщиков.

С юридической точки зрения к более важным симптомам страхования, возможно, отнести те, которые подчеркнул В.И. Серебровский, определяя страхование как правоотношение - самостоятельное и двустороннее: рисковый нрав сего правоотношения; задача правоотношения - обеспечивание вероятной потребности; начало возмездной; страховая случайность; неотложный нрав ответственности страховщика и невсеобъемлемость ответственности. Более соответствующими симптомами, свойственными страхованию, из всех перечисленных В.И. Серебровский именовал 2 - рисковых нрав страхования и его задача.

Алеаторный (рисковый) нрав контракта имущественного страхования, подневольность выплаты страхового возмещения от появления страхового варианта, владеющего кое-какой степенью вероятности, разрешает ассоциировать, а нередко и перемешивать исследуемый картина контракта со сделками, безупречными под отлагательным условием (п. 1 ст. 157 ГК РФ). Впрочем гражданско-правовые договоры имущественного страхования не относятся к сделкам, совершаемым под отлагательным условием.

Во-первых, условия сделки, совершаемые под условием, хотя и относятся к будущему времени и так же, как страховые случаи, имеют вероятностный характер, но, в отличие от элементов страхования, не связаны со страхованием от рисков по поводу порчи, уничтожения имущества, причинения вреда имуществу, наступления договорной ответственности, предпринимательского риска. Договор страхования направлен именно на возмещение потерь участника гражданского оборота при наступлении определенных событий страхового порядка, что выделяет страхование в самостоятельный тип договора со специфической правовой базой. Иными словами, страховые риски (страховые события) не имеют ничего общего с условиями-событиями, от наступления которых возникают права и обязанности у сторон по сделке, совершенной с условием. В такого рода сделках условиями выступают не деликатные или договорные отношения, с реализацией которых возникают права и обязанности, а юридические факты, жизненные обстоятельства, указанные в сделке и имеющие неделикатный, внедоговорной характер. К примеру, гражданин по сделке, совершенной с условием, покупает дом под условием, если его сын (военнослужащий) получит назначение в город, в котором находится приобретаемый дом.

Во-вторых, страховой случай является существенным (конститутивным) условием договора имущественного страхования (п. 1 ст. 942 ГК РФ), в то время как условие, указанное в условной сделке, может и не быть существенным условием договора, а носить случайный, необязательный характер.

В-третьих, по договору имущественного страхования определенные права и обязанности (к примеру, обязанность уплатить страховую премию, если договором не установлено иное, не предусмотрена рассрочка или иные сроки уплаты премии) возникают сразу же после заключения договора или уплаты страховой суммы (в зависимости от условий договора) без наступления страхового случая (события). Договор считается действующим, заключенным независимо от наступления обусловленного договором страхового случая. Именно в этом и проявляется эффект, целевое назначение договора страхования, направленного на выплату страхового возмещения при наступлении страхового случая. В страховом договоре от условия зависит не возникновение обязанности, а предмет этой обязанности. Обязанность страховщика возникает при начале действия страховой защиты См.: Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству (постатейный). М., 2002. С. 156..

О.С. Иоффе, отличая договор имущественного страхования от условной сделки, указывает следующее: «Не наступление предусмотренного события приводит только к одному последствию: у страховщика не появляется обязанности уплатить страховое возмещение (страховую сумму). Все же другие последствия, возникшие из установленного обязательства (например, сохранение за страховщиком права на полученные платежи), остаются неприкосновенными» Иоффе О.С. Обязательственное право. М., 1975. С. 736..

Довольно успешно, правильно и внятно заметил симптомы контракта имущественного страхования, отличающие его от сделок, совершаемых под условием, В.И. Серебровский. По данному предлогу ученый писал: «Страхование не считается сделкой. Для начала, главная долг, лежащая на страхователе, уплата страховой премии, не располагается в зависимости от какого-нибудь обстоятельства или же срока; по совокупному правилу страхователь обязан заплатить премию при самом решении контракта страхования, в случае если контрактом не установлена рассрочка или же другие сроки. Во-2-х, установление страховым контрактом ответственности страховщика в зависимости от пришествия, предусмотренного в договоре действия еще не достаточно походит на условие, как и формирование завещания... под условием погибели завещателя. По-другому говоря, пришествие предусмотренного в договоре действия есть не случайная, дополнительная доля страхового контракта, а доля контракта значительная, важная. В относительном договоре от пришествия неведомого действия находится в зависимости жизнь самого контракта. При алеаторном же договоре жизнь самого контракта, несомненно; от пришествия неведомого действия находится в зависимости лишь только, какая из сторон выиграет и какая проиграет» Серебровский В.И. Избранные труды по потомственному и страховому праву. М., 2003. С. 335.