Файл: Экономическая сущность страхования, и его назначение.pdf

Страховщики в целях координации своей деятельности, представления и защиты общих интересов своих членов вправе создавать союзы, ассоциации и иные объединения (статья 14 Закона "об организации страхового дела в Российской Федерации"). Создавая ассоциации, страховщики обязаны сообщать об этом в орган страхового надзора-Федеральную службу страхового надзора, которая регистрирует их в реестре ассоциаций субъектов страхового дела.

Профессиональные объединения страховщиков (союзы, ассоциации и другие объединения) являются некоммерческими организациями, не имеющими права заниматься страховой и предпринимательской деятельностью. Они создаются только с целью координации деятельности страховщиков, представления и защиты общих интересов их членов.

Страховщики имеют право создавать страховые и перестраховочные пулы в целях обеспечения своей финансовой устойчивости, а также гарантий по страховым выплатам. Эти объединения могут действовать совместно без образования юридического лица на основании договора простого товарищества-договора о совместной деятельности (ст. 14.1. Закон РФ "об организации страхового дела в Российской Федерации").

Пулы страхования и перестрахования могут создаваться на определенный период времени или на неограниченный период времени, а члены пула могут одновременно являться членами другого пула.

Сотрудничество страховщиков не знает границ. В последние годы в России успешно внедряется система взаиморасчетов убытков, которая была создана в целях обеспечения финансовой устойчивости страховщиков. Он появился в рамках взаимного урегулирования страховых случаев в результате введения закона Об ОСАГО. Система взаиморасчетов убытков продолжает развиваться и в других видах страхования, таких как автокаско.

Конституция Российской Федерации, имеющая высшую юридическую силу на всей территории России, определяет статус Российской Федерации. Российская Федерация - социальное государство, политика которого направлена на создание условий, обеспечивающих достойную жизнь и свободное развитие человека. В Российской Федерации развивается система социальных услуг, льгот и других гарантий социальной защиты (статья 7 Конституции). Каждому гражданину России гарантируется социальное обеспечение в старости, в случае болезни, инвалидности, потери кормильца, для воспитания детей, в иных случаях, установленных законом (статья 39 Конституции). Медицинская помощь в государственных и муниципальных учреждениях здравоохранения оказывается гражданам бесплатно за счет средств соответствующего бюджета, страховых взносов и иных доходов (статья 41 Конституции Российской Федерации). Конституция также поощряет добровольное социальное страхование и создание дополнительных форм социального обеспечения (статья 39 Конституции).

---

Гарантии социальной защиты, предусмотренные Конституцией Российской Федерации, обеспечиваются в России страховым законодательством и единой государственной политикой в области страхования. Государство установило и продолжает устанавливать единые принципы страхования. Она формирует страховые механизмы, обеспечивающие экономическую безопасность граждан и хозяйствующих субъектов на территории Российской Федерации.

Правовые основы регулирования страховых отношений заложены в законе Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации"^[12]. Указанный закон применяется:

1) О добровольном страховании отношений;

2) об отношениях по обязательному страхованию (в части установления правовых основ регулирования страховых отношений).

Однако данный закон не распространяется на отношения по обязательному страхованию вкладов физических лиц в банках, так как существует специальный закон.

Отношения между лицами, осуществляющими деятельность в сфере страхования или с их участием, регулируются также специальными федеральными законами, указами президента РФ, Постановлениями Правительства РФ, принятыми в соответствии с Законом РФ "об организации страхового дела в РФ". В отдельных случаях, предусмотренных настоящим законом, федеральные органы исполнительной власти могут в пределах своей компетенции принимать нормативные правовые акты.

Отношения, возникающие при заключении договоров страхования между страховыми компаниями и страхователями, регулируются Гражданским кодексом^[13], в главе 48 которого устанавливается правовой статус участников (сторон) договора страхования.

В настоящее время в области страхования изданы многочисленные федеральные законы, гарантирующие социальную защиту граждан и являющиеся обязательным страхованием. В связи с этим сферу обязательного страхования можно разделить на отдельные группы. Одни законы предусматривают обязательное страхование отдельных категорий граждан и юридических лиц, другие регулируют обязательное государственное страхование, третьи – обязательное социальное страхование, четвертые – обязательное медицинское страхование, пятые – обязательное экологическое страхование, шестые – обязательное пенсионное страхование (названия законов обсуждаются в соответствующих лекциях). Все они преследуют одну цель-обеспечить обязательную страховую защиту физических и юридических лиц, проживающих или осуществляющих деятельность на территории Российской Федерации. На эти законы, каждый из которых принят в определенной сфере, возложена обязанность заключения договоров страхования для определенных категорий лиц. Каждый из этих законов определяет объекты, подлежащие обязательному страхованию, риски, от которых они должны быть застрахованы, минимальные страховые суммы и т.д. осуществление обязательного страхования регламентируется статьей 936 Гражданского кодекса. Лицо, на которое возложена обязанность такого страхования (страхователь), обязано заключить со страховщиком договор страхования. Законодательством предусмотрено, что обязательное страхование осуществляется за счет страхователя, за исключением обязательного страхования пассажиров, которое может осуществляться за их счет.

---

2.2. Государственный контроль и надзор за страховой деятельностью

Государственный надзор за страховой деятельностью осуществляется в целях соблюдения требований законодательства Российской Федерации О страховании, эффективного развития страховых услуг, защиты прав и интересов страхователей, страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства.

Система государственного надзора за страховой деятельностью должна включать:

1) организация основ страхового надзора в Российской Федерации, прежде всего путем создания специальных органов по надзору за страховой деятельностью на федеральном уровне и на уровне субъектов Российской Федерации;

2) создание нормативных актов по надзору за страховой деятельностью, разработка единых методических принципов организации и осуществления страхового дела;

3) определение специальных требований к страховым организациям, установление лицензирования и сертификации страховой деятельности;

4) установление единых квалификационных требований к руководителям и специалистам страховых организаций, геодезистам, аварийным комиссарам и др.

Федеральный орган исполнительной власти по надзору в сфере страховой деятельности. Государственный надзор за страховой деятельностью на территории Российской Федерации осуществляется федеральным органом исполнительной власти по надзору в сфере страховой деятельности, действующим на основании положений, утвержденных Правительством Российской Федерации (закон О страховании).

Постановлением Совета Министров-Правительства Российской Федерации от 19 апреля 1993 года № 353 (с изменениями от 24 октября 1994 года) утверждено Положение о Федеральной службе по надзору в сфере страховой деятельности.

Федеральная служба страхового надзора России создана для осуществления государственного надзора за соблюдением законодательства Российской Федерации О страховании, регулирования единого страхового рынка в Российской Федерации на основе установления общих требований к лицензированию и ведению государственного реестра страховых организаций, контроля за финансовой устойчивостью страховщиков, бухгалтерского учета и отчетности, методологии страхования, межотраслевой и межрегиональной координации по вопросам страхования.

---

Указом Президента Российской Федерации от 14 августа 1996 года № 1177 Федеральная служба страхового надзора России упразднена, а ее функции переданы Министерству финансов Российской Федерации (Собрание законодательства Российской Федерации). 1996 год. Порядка № 34. 4082), где формируется Департамент страхового надзора, осуществляющий функции федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью.

Основными функциями федерального органа исполнительной власти по надзору в сфере страховой деятельности являются:

1) выдача лицензий страховщикам на осуществление страховой деятельности;

2) ведение Единого государственного реестра страховщиков и объединений страховщиков, а также реестра страховых брокеров;

3) Контроль за обоснованностью страховых тарифов и обеспечением платежеспособности страховщиков:

4) установление правил формирования и размещения страховых резервов, показателей и форм учета страховых операций и отчетности по страховой деятельности:

5) разработка нормативно-методических документов по вопросам страховой деятельности, отнесенным законодательством к компетенции федерального органа исполнительной власти по надзору в сфере страховой деятельности;

6) обобщение страховой практики, разработка и представление предложений по развитию и совершенствованию законодательства Российской Федерации О страховании в установленном порядке.

Федеральный орган исполнительной власти по надзору в сфере страховой деятельности вправе осуществлять возложенные на него функции:

1) получать от страховщиков установленную отчетность о страховой деятельности, информацию об их финансовом положении, получать информацию, необходимую для выполнения возложенных на него функций, от организаций, в том числе банков, а также от граждан;

2) производить проверки соблюдения страховщиками законодательства Российской Федерации О страховании и достоверности представляемой ими отчетности;

3) в случае обнаружения нарушений страховщиками требований законодательства давать им указания об их устранении, а в случае неисполнения указаний приостанавливать или ограничивать действие лицензий этих страховщиков до устранения выявленных нарушений или принимать решения об отзыве лицензий;

4) обращаться в Арбитражный суд с заявлением о ликвидации страховщика в случае неоднократного нарушения последним законодательства Российской Федерации, а также о ликвидации организаций, осуществляющих страхование без лицензий.

---

Территориальные органы страхового надзора. Правительство Российской Федерации по предложению федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью, согласованному с заинтересованными государственными органами, создало территориальные органы страхового надзора в целях соблюдения требований законодательства РФ О страховании и создания условий для эффективного развития страховых услуг и защиты прав и интересов страховщиков, страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства. Территориальные органы страхового надзора осуществляют непосредственный надзор за страховой деятельностью в субъектах РФ, в отношении которых они вправе осуществлять проверки достоверности предоставляемой страховыми организациями отчетности и соблюдения страхового законодательства, получать от страховщиков установленную отчетность о страховой деятельности, информацию об их финансовом положении, необходимую для выполнения своих функций информацию от организаций, в том числе банков, а также от граждан.

Территориальные органы страхового надзора осуществляют свою деятельность под руководством федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью, а по вопросам, входящим в компетенцию республик в составе Российской Федерации, краев, областей, автономной области, автономных округов, города Санкт-Петербурга-во взаимодействии с соответствующими органами исполнительной власти субъектов Российской Федерации.

Во исполнение постановления Совета Министров-Правительства Российской Федерации от 26 июня 1993 года №609 "о территориальных органах страхового надзора" (собрание актов Президента Российской Федерации и Правительства Российской Федерации. 1993 год. № 27. Ст. 2557) приказом Росстрахнадзора от 3 августа 1993 г. № 02-02 / 21 утверждено Положение "о инспекции Федеральной службы России по надзору в сфере страховой деятельности (инспекции Росстрахнадзора)" (Известия России. 1993 год. Нет. 154), который возложил на территориальные органы страхового надзора следующие функции:

а) обеспечить контроль за соблюдением требований законодательства Российской Федерации О страховании;

б) осуществлять контроль за исполнением страховщиками положений Федеральной службы России по надзору в сфере страховой деятельности, связанных с осуществлением страховой деятельности;

в) осуществляет контроль за обоснованностью страховых тарифов и обеспечением платежеспособности страховщиков;

---