Файл: Экономическая сущность страхования, и его назначение.pdf

Любая деятельность человека сопряжена с рисковыми ситуациями, которые могут наносить ущерб его имуществу, здоровью и иным имущественным интересам, но сроки наступления таких ситуаций, а также размер ущерба неизвестны заранее. Поэтому потенциальные риски заставляют предприятия и граждан принимать определенные меры по их предупреждению или ограничению их воздействия, а также искать источники возмещения возможного ущерба от рисков, избежать которых невозможно.

Случайный характер рисковых событий, неравномерность нанесения ущерба и сложность самостоятельной его ликвидации гражданами или предприятиями обусловили необходимость создания специальных страховых фондов страховыми компаниями. Фонды страховых компаний образуются на добровольной или обязательной основе за счет взносов граждан или предприятий.

Страхование является особым видом экономических отношений, направленным на обеспечение страховой защиты граждан и их деятельности от различного рода опасностей. Страховая защита – это осознанная потребность физических и юридических лиц в создании специальных страховых фондов для защиты своих имущественных интересов.

Соответственно один из способов компенсации ущербов – это страхование как система формирования и использования фондов страховых организаций за счет страховых взносов заинтересованных в страховании сторон. Использование средств данных фондов осуществляется для возмещения возникшего ущерба в соответствии с условиями и правилами страхования.

Страхование – особый вид деятельности, призванный обеспечить надежную страховую защиту физических и юридических лиц, оно должно быть организовано так, чтобы страховые компании не разорялись, не прекращали своей деятельности и неукоснительно выполняли свои обязательства перед страхователями. Это достигается введением государственного регулирования страховой деятельности, разработкой юридических и экономических основ страхования.

Цель курсовой работы – изучить сущность страхования и необходимость его государственного регулирования.

Объект исследования – страховая деятельность.

Предмет исследования – государственное регулирование страховой деятельности.

Задачи курсовой работы:

1. Изучить экономическую сущность страхования, и его назначение.

2. Охарактеризовать систему правового регулирования страховой деятельности в России.

3. Раскрыть проблемы совершенствования системы регулирования и надзора за страховой деятельность.

В работе проведен анализ созданной государством нормативной базы, с помощью которой регулируется страховая деятельность в России и обеспечивается поддержка конкуренции на страховом рынке.

1. Экономическая сущность страхования, и его назначение в экономике

1.1. Страхование как экономическая категория

Страхование является необходимым элементом производственных отношений. Это связано с компенсацией материальных потерь в процессе общественного производства. Важнейшим условием обеспечения нормального воспроизводственного процесса является его непрерывность и непрерывность.

Страховая защита имеет два толкования:

1) экономическая категория, отражающая совокупность специфических, распределительных и перераспределительных отношений, связанных с преодолением или возмещением потерь, наносимых материальным производством уровню жизни населения стихийными бедствиями, чрезвычайными ситуациями

2) совокупность перераспределительных отношений по преодолению и возмещению ущерба, причиненного конкретным объектом общественного производства ^[1].

Специфика категории страховой защиты общественного производства определяется 3 знаки:

- случайный характер разрушительного события

- чрезвычайный ущерб, характеризующийся природными и денежными метрами.

- объективная необходимость предотвращения и преодоления последствий указанного события по возмещению материального или иного ущерба.

Страховую защиту можно объяснить как двустороннюю реакцию человечества на возможные опасности природного, техногенного, экономического, социального, экологического и иного происхождения. С одной стороны, страховая защита обусловлена объективной потребностью физических и юридических лиц в сохранении своих имущественных интересов, связанных с различными аспектами жизни. С другой стороны, эта потребность сопровождается соответствующей способностью людей обеспечивать эти интересы.

Если потребность в защите порождается страхом, а способность защищать осознание обусловленной этим страхом необходимости создания соответствующих природных или денежных средств, с помощью которых обеспечивается сохранность имущественных, личных и иных интересов людей, то можно говорить о том, что система страховой защиты вступила в силу^[2].

Таким образом, страховую защиту можно определить как осознанную потребность физических и юридических лиц в создании специальных страховых фондов для восстановления имущества, здоровья, инвалидности и личных доходов как участников создания этих фондов, так и третьих лиц.

Страхование-экономические отношения по защите имущественных, личных и финансовых интересов хозяйствующих субъектов и граждан, связанные с движением стоимости на основе солидарной закрытой схемы возмещения ущерба и денежных средств.

Страхование-это особый вид экономических отношений, призванный обеспечить страховую защиту людей, их бизнеса от различных опасностей. Страхование характеризуется экономическими отношениями, связанными с перераспределением доходов и накоплением для компенсации доходов.

Можно выделить следующие признаки, характеризующие экономическую категорию страхования:

при страховании возникают денежные перераспределительные отношения, обусловленные наличием страхового риска как вероятности возможности наступления страхового случая, способного причинить материальный или иной ущерб. Эта особенность страхования связана с категорией страховой защиты общественного производства.

Страхование характеризуется замкнутыми перераспределительными отношениями между его участниками, связанными с совместным и многократным распределением суммы ущерба между одним или несколькими участниками, участвующими в страховании.

Характерной особенностью страхования является погашение страховых платежей, мобилизованных в страховой фонд. Страховые выплаты определяются на основе страховых паев, состоящих из двух частей: чистых выплат, предназначенных для возмещения вероятного ущерба и накладных расходов на содержание страховой организации, осуществляющей страхование. Сумма определяется исходя из вероятного ущерба за расчетный период. (например, в течение 5 лет на какой-то территории). Признак возвратности приближает нас к категории кредита. Соответственно, страхование является не только финансовым, но и в какой-то мере кредитным. Поэтому страхование выступает как совокупность специальных закрытых перераспределительных отношений между его участниками по поводу формирования целевого страхового фонда за счет денежных взносов, предназначенных для компенсации возможного чрезвычайного и иного ущерба предприятиям и организациям или оказания денежной помощи гражданам. Необходимо отличать экономическую сущность от страхования.

Объективная экономическая необходимость использования страхования в целях страховой защиты обусловлена имущественной обособленностью как экономических связей предприятий, организаций и граждан^[3].

В общественной практике на протяжении длительного периода времени сложились три основные формы организации страхового фонда:

Централизованные страховые (резервные) фонды создаются за счет бюджетных и иных государственных средств. Формирование этих фондов осуществляется как в натуральной, так и в денежной форме. Государственные страховые (резервные) фонды находятся в распоряжении правительства.

Самострахование как система создания и использования страховых фондов хозяйствующими субъектами и населением. Эти децентрализованные страховые фонды создаются в натуральной и денежной форме. Эти средства предназначены для преодоления временных трудностей в деятельности конкретного производителя или лица. Основным источником децентрализованных страховых фондов является доход предприятия или физического лица.

Собственно страхование как система создания и использования средств страховых организаций за счет страховых взносов заинтересованных в страховании сторон. Средства этих фондов используются для возмещения причиненного ущерба в соответствии с условиями страхования^[4].

Таким образом, экономическая сущность страхования заключается в создании денежных фондов за счет взносов заинтересованных в страховании сторон и предназначенных для возмещения ущерба у лиц, участвующих в формировании этих фондов. Поскольку возможный ущерб (или страховой риск) носит вероятностный характер, происходит перераспределение страхового фонда как в пространстве, так и во времени. Можно сказать, что компенсация пострадавшим происходит за счет взносов всех тех, кто участвовал в формировании этих страховых фондов.

1.2 Страховой рынок и страховой продукт

В основе отношений "страховщик-страхователь" лежит система взаимосвязанных понятий: страховая услуга, страховой продукт, страховая операция, бизнес-задача клиента, технология страхования продукта, бизнес-процесс страхования продукта, продуктовая линейка.

Страховая услуга является результатом решения бизнес-задачи клиента, сформулированной в его заявлении на страхование. Заявки принимаются страховщиком к исполнению, а не страховые услуги, входящие в комплекс потенциальных услуг страхового продукта.

Страховой продукт-это комплект документов, описывающих:

содержание договора страховой компании с клиентом об оказании страховых услуг;

технология страхования продукции;

правила страхования.

Страховая операция-это последовательность страхового бизнес-процесса. Бизнес-задача клиента - это суть потребности клиента, которая описана в заявке на страховую защиту и имущественные интересы ^[5].

Технология страхования продукции-документы, описывающие содержание:

заявление на оказание страховых услуг и способ доведения содержания договора до сотрудников страховой компании, ответственных за обслуживание клиентов;

регламент последовательного выполнения хозяйственных операций и взаимодействия сотрудников различных подразделений страховой компании в сфере обслуживания клиентов;

договор клиента о страховой защите и способ доведения содержания договора до сведения клиента-страхователя.

Продукт страхового бизнеса-это бизнес-процесс по обслуживанию застрахованного, заказ страховой технологии во времени, пространстве, комплекс бизнес-операций.

Продуктовая линейка-это набор страховых продуктов.

Страховая услуга как специфический товар отличается от обычных товаров тем, что ее невозможно рассмотреть при покупке.