Файл: Экономическая сущность страхования, и его назначение.pdf

Страховые продукты-это совокупность страховых продуктов. Страховщик реализует свое обещание: в случае наступления страхового случая, приведшего к повреждению имущества, страховая компания гарантирует возмещение ущерба на условиях, предусмотренных договором, а страхователь уплачивает определенную страховую премию (взнос, страховой взнос)^[6].

Потребительная стоимость страховой услуги заключается в обеспечении страховой защиты страхователя в виде страхового покрытия, т. е. страховщик берет на себя ответственность по возмещению ущерба застрахованному объекту в случае наступления страхового случая.

Цена страховой услуги выражается в страховом тарифе, основанном на конкуренции страховщиков, при сравнении спроса и предложения на данный вид услуг. Цена страховых услуг зависит от размера и структуры страхового портфеля конкретного страховщика, особенностей построения инвестиционной политики, размера управленческих расходов, ожидаемой прибыли. Цена страховой услуги имеет нижний и верхний пределы. Ниже-равенство выплат страхователя и выплат страхового возмещения или страховой защиты. Первое-это потребности страховщика.

Успешная деятельность страховой компании зависит от грамотного и объективного прогнозирования ожидаемой реализации реализуемых видов страховых продуктов; изучения, своевременного создания и активного продвижения в обществе новых страховых услуг.

Страховая услуга может предоставляться на основании договора (добровольного страхования) или закона (обязательного). Перечень видов страхования, которыми может воспользоваться страхователь, представляет собой комплекс страховых услуг. Страховая услуга выражается в конкретных действиях страховой компании, направленных на удовлетворение конкретных потребностей клиента в страховой защите, наполненных денежным содержанием. Страховая услуга классифицируется по характеристикам клиента и конкретизирует страховой продукт на основе страховых интересов и других потребительских предпочтений клиентов в результате исследования страхового рынка.

При оказании страховых услуг устанавливаются партнерские отношения "страховщик-страхователь", при этом предполагается быстрое, качественное и справедливое урегулирование претензий по фактам страховых случаев, оказание дополнительных услуг.

Страховая услуга состоит из основной и дополнительной частей, приобретаемых страхователем по договору страхования. Основная часть-это услуга по удовлетворению потребностей застрахованного в экономической безопасности посредством страховых выплат и урегулирования убытков в связи со страховым случаем. Дополнительная часть-юридическая помощь в урегулировании убытков,техническая помощь в восстановлении поврежденного имущества и др.

---

Страховые услуги подразделяются на основные маркетинговые группы, основанные на структурировании потребностей страхователей и сегментации целевых рынков страхователей. В соответствии с принципами маркетинга сегментация рынка для каждой страховой услуги имеет свой сегмент рынка. Подробно рассмотрено маркетинговое структурирование страховых услуг. Группировка сегментов рынка и страховых услуг осуществляется в зависимости от целей и задач страховой компании^[7].

Страховые услуги, реализуемые на страховом рынке, называются страховыми продуктами. Страховые услуги со стандартными наборами условий и дополнительными услугами для различных групп клиентов являются страховыми продуктами. Страховой продукт-совокупность основных и вспомогательных услуг, оказываемых страхователю при заключении договора страхования. Страховой продукт состоит из ядра и оболочки. Его ядром является основа страхового продукта, которая включает в себя следующие характеристики:

экономические-страховые суммы, цена, возможность получения кредита, участие в прибыли страховщика, индексация страховой суммы в случае инфляции;

технический-уровень гарантий (страховых сумм), предоставляемых гарантий, франшиз, специальных условий и др.;

условия выплаты страхового возмещения;

дополнительные услуги, предоставляемые страховщиком в случае наступления страхового случая.

Оболочка страхового продукта играет важную роль, поскольку именно из нее страхователь получает информацию о потребительских свойствах предлагаемого покрытия. Он состоит из:

конкретный документ (страховой полис и пояснения к нему);

реклама страхового продукта;

действия представителей страховщика, направленные на заключение договора страхования, его сопровождение и расследование страхового случая.

Из оболочки потенциальный страхователь получает информацию о потребительских свойствах страхового продукта (услуги), поэтому дизайн, наименование (торговая марка, бренд) страховщика имеют особое значение при создании оболочки. Страховой продукт готов к реализации страховщиком к страховой услуге при условии предоставления документов и того факта, что за страховую премию страховщик обязуется возместить страхователю причиненный им ущерб по указанным страховым случаям. Характерными особенностями страхового продукта, влияющими на выбор страхователя, являются:

престиж и качество продукции;

цена продукта;

---

надежность обещаний страховщика ;

дополнительная услуга.

Эти характеристики можно рассматривать как критерии выбора потребителем страховщика и определенного вида его услуг. Значимость этих характеристик варьируется от одного потребительского сегмента к другому. Например, цена продукта и надежность страховщика важнее для клиента-страховщика, а для физических лиц — клиентов на первый план выходят товарный знак и имидж страховщика. Пакет документов, описывающих страховой продукт, содержит::

договор страхования;

правила страхования;

пакет страховых тарифов, каждый из которых соответствует определенным условиям страхования.

К основным условиям страхования относятся:

* объект страхования;

* страховые риски или исключения из покрытых страховых рисков;

* размеров и принципы уплаты страховой премии (страховых взносов);

* принципы и условия страховой выплаты;

* страховое покрытие;

* срок страхования.

По мере роста конкуренции на страховом рынке страховщики вынуждены менять подход к собственным страховым продуктам.:

* определение характеристик своих страховых продуктов и страховых продуктов конкурентов;

* качество страховых продуктов;

* реактивность номенклатуры страховых продуктов, т. е. скорость реакции условий договора и страховых тарифов на изменение требований рынка и отдельных потребителей.

Разработка требований к страховым продуктам - это процесс определения свойств, наиболее полно отвечающих потребностям страхователей и соответствующих потребительским предпочтениям. К ним относятся:

страховой интерес (страховой);

застрахованные риски (страховое покрытие);

цена страхового продукта ;

дополнительные услуги, предоставляемые страховщиком, помимо возмещения ущерба (юридические услуги, ремонт поврежденного имущества и др.).);

качество и полнота обслуживания клиентов на этапе заключения договора страхования.

Модель деления страховой продукции представлена на рис. 1.

2. Характеристика правового регулирования страховой деятельности

---

2.1. Источники правового регулирования страховой деятельности

Целью регулирования страховой деятельности в любой стране мира можно назвать стремление государства обеспечить комфортные условия для формирования и развития страхового рынка, предоставить возможности для эффективной работы страховых компаний и защиты интересов страховщиков.

Основными источниками правового регулирования отношений в сфере страхования в России являются закон Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации "^[8](до 1998 года" О страховании") и Гражданский кодекс. Следует подчеркнуть, что до введения в действие второй части Гражданского кодекса в 1996 году закон являлся единственным источником, а впоследствии часть положений, касающихся договора страхования, была полностью исключена из его сферы действия.

В настоящее время глава 48 "Страхование" охватывает широкий круг страховых отношений. Таким образом, нормы Гражданского кодекса регулируют как добровольное, так и обязательное страхование. Кроме того, следует иметь в виду, что часть законодательных положений является общей для страховых отношений, остальные нормы регулируют либо имущественное, либо личное страхование^[9].

Вышеупомянутый закон О страховании больше касается властных отношений, возникающих в сфере страхования. По мнению доктора юридических наук, профессора М. И. Брагинского, ссылаясь на проф. Е. А. Суханова, "только нормы закона" О страховании", посвященные обеспечению финансовой устойчивости страховщиков и государственному надзору за их деятельностью, остаются в полной силе", остальные положения этого закона должны применяться опосредованно. На это указывает статья 4 Федерального закона "о введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации".

Наряду с Гражданским кодексом и законом "О страховании" законодательное регулирование страховых отношений осуществляется другими федеральными законами (по отдельным видам страхования) и актами различных уровней. В соответствии со ст. 3 ГК РФ кодексы имеют приоритет. Поэтому законы, охватывающие сферу страхования, принимаются в соответствии с Гражданским кодексом^[10].

Однако существует исключение из правила, установленного пунктом 2 данной статьи. Так, федеральные законы, содержащие нормы об особых видах страхования, перечисленных в ст. 970 ГК РФ, а именно Кодекс торгового мореплавания, "о страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" и др. имеют приоритет над положениями Гражданского кодекса О страховании.

---

Помимо правовых актов, регулирование страхования осуществляется ведомственными актами. Так, в соответствии с п. 2 ст. 1 Закона Российской Федерации № 4015-1 отношения^[11], связанные с организацией страхового дела, регулируются актами Центрального Банка Российской Федерации. В частности, Банк России установил правила и тарифы ОСАГО.

Акты, издаваемые министерствами и ведомствами при разработке законов Об отдельных видах обязательного страхования, можно отнести к ведомственным актам. Кроме того, страховые компании имеют право самостоятельно разрабатывать правила страхования (статья 943 ГК РФ).

Особое внимание следует уделить применению закона О защите прав потребителей к отношениям имущественного страхования.

Приказ Министерства антимонопольной политики Российской Федерации № 160, а также письмо Роспотребнадзора № 0100/1745-05-32 установить, что по своей природе договор страхования является договором на оказание услуг. Поскольку сфера применения закона О защите прав потребителей охватывает оказание услуг потребителям, его применение возможно при оказании страховых услуг гражданам-потребителям. Пленум Верховного суда отмечает, что отношения, возникающие из договоров, которые регулируются специальными законами, законодательством о защите прав потребителей применяются в части, не регулируемой этими законами.

Таким образом, можно сказать, что к договору страхования должны применяться общие положения Закона "О защите прав потребителей", а именно: право на предоставление информации, ответственность за нарушение прав потребителей, возмещение ущерба, возмещение морального вреда, альтернативная юрисдикция, освобождение от уплаты государственной пошлины. Последствия нарушения условий договора страхования определяются в соответствии с законодательством о страховании.

Судебная практика в настоящее время идет по единому пути с законотворчеством. Последние решения различных судов субъектов Российской Федерации демонстрируют единство правоприменительной практики в отношении применения законодательства о защите прав потребителей при разрешении споров между гражданами и страховыми компаниями. Хотя даже после принятия Постановления Пленума ВС № 17 встречалось определение судов, в котором говорилось, что отношения имущественного страхования не подпадают под предмет регулирования закона "О защите прав потребителей".

В целом следует отметить, что правовая база российского страхования имеет определенную степень фрагментации, так как состоит из множества нормативных актов различного уровня. В связи с этим некоторые авторы предполагают, что решением проблемы может стать создание единого нормативного правового акта.

---