Файл: Теоретические аспекты имущественного страхования.pdf

Введение

Актуальность темы. Страхование имущества принято считать наиболее стабильным сегментом страхового рынка. Имущественное страхование на сегодняшний день является наиболее обширной отраслью страхового рынка, включая в себя целый комплекс видов страхования (страхование грузов, всех видов транспорта, имущества физических и юридических лиц, залогового имущества, страхование ипотеки). Объединены данные подвиды в одну отрасль из-за общности объектов страхования, на которые направлена защита, а именно - имущество и имущественные права страхователей. При таком многообразии подвидов имущественное страхование занимало наиболее значительный сегмент страхового рынка: его доля около 70%.

Целью работы является исследование сущности, видов и особенностей функционирования отрасли имущественного страхования в Российской Федерации, определение места имущественного страхования на российском рынке и направлений его совершенствования.

Задачи, которые необходимо решить для достижения поставленной цели:

• охарактеризовать понятие и сущность и правовые основы имущественного страхования;
• дать характеристику имущественного страхования и его видов;
• проанализировать состояние рынка имущественного страхования в РФ;
• выявить слабые стороны имущественного страхования и найти пути совершенствования этой отрасли страхования;
• рассмотреть перспективы развития и пути совершенствования имущественного страхования.

Объектом исследования выступает российский рынок имущественного страхования. Предметом исследования являются виды имущественного страхования в России.

Теоретической и методологической базой исследования послужили труды отечественных и зарубежных ученых по проблемам теории и практики страхового дела, а также нормативные материалы Госкомстата РФ, и другие законы о страховой деятельности.

Глава 1.Теоретические аспекты имущественного страхования

1.1 Сущность и виды имущественного страхования

Страхование в любом современном обществе, играет большую роль в функционировании экономики и поддержке жизненного уровня населения. Страхование является одним из институтов экономического развития общества, независимо от его политического устройства.

Страхование – институт финансовой и социальной защиты. Функция финансовой защиты обусловлена целью страхования как инструмента защиты, предоставляемой в денежной форме при наступлении страховых случаев, то есть при реализации рисков, на случай наступления которых осуществляется страхование^[1].

Система взаимоотношений между страховщиком и страхователем по оказанию страховых услуг, когда защита имущественных интересов связана с владением, пользованием или распоряжением имущества называется имущественным страхованием. В страховании имущества страхователями обычно могут быть как физические, так и юридические лица^[2].

В имущественном страховании объектом может быть как само имущество граждан, так и различные финансовые риски, а также может войти: имущество юридических лиц, в лице организаций и предприятий; страхование имущества физических лиц; страхование финансовых рисков; транспортное страхование (транспортных средств и грузов) ^[3]. В имущественном страховании, имуществом значится не только конкретный предмет или вещь (компьютер, телефон), но и группа вещей, изделий, предметов, включающая в себя грузы, транспортные средства, имущество граждан и государственное, финансовые риски (рисунок 1)^[4].

Страховые риски классифицируются по следующим видам: риск утраты права собственности на имущество; риск ответственности пред третьими лицами; риски, возникающие при застрахованном имуществе.

Самые распространенные виды имущественного страхования: страхование от огня; транспортное страхование; страхование от убытков вследствие перерывов в производстве; страхование коммерческих рисков; страхование рисков новой техники и технологии; другие виды имущественного страхования.

Рисунок 1 – Состав движимого и недвижимого имущества^[5]

Огневое страхование - страхование имущества от пожара (страхование от огня) является одним из основных видов страхования имущества. Данный вид страхования несет комплексную защиту от страхового риска, который становится возможным при наступлении следующих страховых случаев: пожара, взрыва, удара молнии, падения пилотируемого летательного аппарата, а так же его частей и груза.

Транспортное страхование - одним из видов имущественного страхования является транспортное страхование. Данный вид страхования состоит из комплекса разнообразных видов страхования, которые защищают страхователя от возникновения опасностей на различных путях сообщения ^[6].

Страхование коммерческих рисков - при данном виде имущественного страхования объектом страхования является коммерческая деятельность выгодоприобретателя (страхователя), которой предусматривается инвестирование денежных средств (с целью получения дохода) в какое-либо производство, услуги или работы. Страховым риском в данном страховании являются возможные финансовые потери, возникающие в случае непредсказуемых и неблагоприятных изменений в конъектуре рынка, а также ухудшение иных условий по осуществлению инвестиционной (коммерческой) деятельности страхователем. Страхование коммерческих рисков является самым сложным видом имущественного страхования^[7].

Страхование рисков новой техники и технологии - данный вид имущественного страхования проводит страхование рисков связанных с использованием новой техники и технологии, а именно защиту от прямых убытков (на случай выхода из строя) и убытки по дополнительным расходам и недополученной прибылью.

По договорам страхования имущества может быть застрахована абсолютно любая часть (группа) имущества. Физические и юридические лица имеют право страховать свое имущество не только в полной его оценке (по действительной, реальной стоимости), но и в определенной доле.

Часто страховые компании в своих программах предусматривают варианты, при которых часть риска переходит на страхователя. В подобных случаях для определения части ущерба оплачиваемой самим страхователем употребляют термин «страховая франшиза» ^[8].

Страховая франшиза выражается абсолютной величиной (определенной суммой) или процентом от страховой суммы и представляет собой освобождение страховщика (перестраховщика) от возмещения убытков страхователя (перестрахователя), не превышающих заданной величины, предусмотренное условиями страхования (перестрахования). Франшиза может быть условной и безусловной. Условная франшиза имеет место быть, когда размер ущерба не превышает установленный договором размер франшизы, и страховое возмещение при этом не выплачивается. Если из размера страхового возмещения вычитается установленный договором размер франшизы, то она называется - безусловной. Другими словами, если размер ущерба превышает размер франшизы, установленный договором, то страховое возмещение выплачивается в полном объёме^[9].

Объектами страхования могут быть: здания, объекты незавершенного строительства, передаточные устройства, рабочие машины, сооружения, оборудование, продукция, сырье, инвентарь, разные виды материалов и товаров, а также топлива и домашнего имущества всевозможные экспонаты и другое имущество^[10].

К дополнительному страховому покрытию относятся такие риски как: стихийные бедствия; коммунальные аварии; нанесение вреда вследствие противоправных действий третьих лиц; перерыв в производстве после страхового случая и потеря в связи с этим доли прибыли. Если договором страхования не предусмотрено иное, то не подлежат возмещению убытки, возникшие в результате: естественных свойств застрахованного имущества (самовозгорания, гниения, потеря товарного вида); народных волнений, мятежей, ареста, забастовок, конфискаций, военных действий и их последствий; полное уничтожение или порча имущества по указанию военных или гражданских властей; обвала различных зданий или сооружений или их частей, если он не вызван страховым случаем; грубой халатностью страхователя, выгодоприобретателя или их представителей; проникновение в застрахованные объекты влаги вследствие ветхости или строительных дефектов.

Даже самые надежные объекты подвержены рискам непредвиденных негативных событий, происходящих в следствии природных явлений, преднамеренных противозаконных действий^[11].

1.2.Гражданско-правовые особенности имущественного страхования

В гражданско-правовой теории объекты имущественных правоотношений и объекты неимущественных отношений совершенно различаются. Объектами имущественных отношений выступают вещи, ценные бумаги, деньги, а также иное имущество, включая имущественные права, работу, ее результаты, услуги. При этом объектами неимущественных правоотношений могут выступать блага и свободы субъектов гражданского общества, то есть естественное право на жизнь, неприкосновенность личности, здоровье, имя, честь, достоинство и прочее.

В то же время важно заметить, что в соответствии с п. 1 ст. 4 Закона о страховом деле и соответственно ст. 934 ГК РФ не все объекты неимущественных правоотношений являются обеспеченными страховой защитой. Первое, в личном страховании в качестве объектов страховой защиты могут выступать исключительно те объекты неимущественных отношений, которые могут быть связанны исключительно с физическими лицами. Второе, этими объектами неимущественных отношений могут выступать исключительно только те блага, как жизнь или здоровье.

В свою очередь, объектом страховых правоотношений в законодательстве (ст. 4 Закона о страховом деле) и в теории права признан имущественный интерес. Имущественный же интерес всегда присутствует в страховом правоотношении и связан с объектом страховой защиты, но при этом не идентичен ему. Имущественный интерес характеризуется комплексом особенностей. Конкретнее, возникновение и существование имущественного интереса целиком зависят от личности страхователя, возможности наступления так называемых событий, а также от того, что наступление приведенных событий может повлечь вред заинтересованному лицу^[12].

В результате следует вести речь о самостоятельности каждой категории. Подразделение же страхования на личное и имущественное на основании обозначенного критерия, в частности, как «объект страхования», вряд ли возможно, поскольку данный элемент является обязательным во всех страховых отношениях. Обобщая, следует сказать, что отношения, относимые к личному страхованию (например, страхование от несчастных случаев, медицинское страхование), имеет схожую природу, что и правоотношения, которые относятся к имущественному страхованию, но при этом приведенная классификация страхования не может зависеть от подразделения на страхования на имущественное и личное.

Учитывая приведенные выше выводы, полагаем, что в качестве основания подразделения страхования на страхование личное и имущественное положен такой критерий, как так называемый «объект страховой защиты», под которым следует понимать объекты имущественных отношений (в имущественном страховании), или прямо названные Законом о страховом деле и ГК РФ объекты личных неимущественных отношений, например, жизнь или здоровье человека.

С учетом изложенного следует отрицательно оценить попытки выделить из имущественного страхования страхование ответственности. Возникновение гражданской ответственности, в частности, страхователя может означать, что в случае формулирования к нему требований о возмещении ущерба или вреда, причиненных ненадлежащим исполнением или вовсе неисполнением договорного обязательства, страхователь вынужденно может понести имущественные потери.

Вероятность же обозначенных имущественных потерь может быть застрахована по так называемому договору страхования ответственности. В то же время следует учесть, что объектом договора страхования может выступать не сама ответственность и даже не так называемые имущественные потери страхователя, а, прежде всего, интерес страхователя в том, чтобы не заплатить денежные суммы, которые на практике именуют страховым интересом. Приведенные имущественные потери в страховании ответственности и потери в страховании имущества, без сомнения, могут иметь лишь имущественную природу.