Файл: Теоретические аспекты имущественного страхования.pdf

В отношении же тех и других возможно применение денежной оценки. Соответственно, следует вести речь о страховании ответственности как о разновидности имущественного страхования вместе со страхованием имущества. Полагаем, что более логично и обоснованно именовать страхование ответственности именно «страхованием интересов, которые связаны с риском возможных имущественных потерь при обязательном наступлении ответственности страхователя». Словосочетание «страхование ответственности» выступает более универсальным и удобным, но судя по всему менее точной в сравнении с предложенной.

В то же время российская страховая наука применяет термин «страхование ответственности» как допустимый. Термин общепризнан и получил официальное закрепление (в частности, ст. 931, 932 ГК РФ). В то же время, используя такой термин, в целях не допуска ошибок следует понимать, что на самом деле страхуется или выступает объектом страхования. Кроме того, следует иметь в виду, что основанием классификационного деления на исследуемые нами имущественное и личное страхования должен быть применен так называемый имущественный критерий. То есть, поясняя вышесказанное, заметим, что в результате страхового случая вред причиняется или объектам имущественных правоотношений, или объектам личных неимущественных правоотношений, которые связаны с имущественными отношениями или нематериальными благами.

С учетом изложенного следует утверждать, что с помощью имущественного страхования подвергаются защите объекты имущественных правоотношений, а с помощью личного страхования - объекты так называемых личных неимущественных отношений и нематериальные блага. В результате применения имущественного критерия в качестве основания для подразделения отраслей страхования в приведенной классификации не имеется места для определения отдельной отрасли страхования, а именно страхования ответственности.

Страхование ответственности может выступать отраслью, если в основе классификации лежит иной критерий подразделения, но в приведенном случае страхование делится на страхование ответственности и страхование неответственности. Важно заметить, что в 1947 г. В.К. Райхер причислил страхование гражданской ответственности к так называемому имущественному страхованию, выразив всю сущность данного вида страхования как непосредственного объекта буржуазного страхования.

1. Договоры имущественного страхования, поименованные в Гражданском кодексе.

В современное время, полагаясь на нормы ст. 929 ГК РФ, следует выделить три разновидности имущественного страхования^[13]:

1) страхование имущества, которое связано с владением, пользованием и распоряжением имуществом;

2) страхование гражданской ответственности, по которому страхуется риск обязанности возместить причиненный другим лицам вред и риск неисполнения обязанности по договору;

3) страхование предпринимательских рисков, связанное с осуществлением предпринимательской деятельности.

2. Непоименованные в Гражданском кодексе разновидности договоров имущественного страхования. Сопоставление текста ст. 929 и 934 ГК РФ позволяет с уверенность говорить, что договоры имущественного страхования, указанные в ст. 930 - 933 ГК РФ, не представляют собой исчерпывающего перечня. Действительно, мировой опыт и российская действительность позволяют относить к разновидности договора имущественного страхования любые договоры страхования, не указанные в ГК РФ.

К таким договорам, например, можно отнести^[14]:

1) договор титульного страхования;

2) договор страхования от простоя;

3) договор страхования от недружественного поглощения и др.

Интересно, что действующая редакция абз. 2 п. 4 ст. 4 Закона о страховом деле фактически также упоминает договор имущественного страхования, неизвестный Гражданскому кодексу: договор страхования финансовых рисков.

3. Особые разновидности имущественного страхования. Выделение особых видов имущественного страхования наряду с указанными в п. 2 ст. 929 ГК РФ общими основывается, по моему мнению, на следующем: на особом порядке правового регулирования, наличии специальных субъектов правоотношения и объектов страховой защиты, специфической сферы применения имущественного страхования особого вида. Некоторые из видов имущественного страхования, относимые нами к специальным, перечислены в ст. 970 ГК РФ. Полагаем, что обозначенные разновидности имущественного страхования не являются представленными исчерпывающим перечнем.

1. К имущественному страхованию относится такой специальный вид страхования, как морское страхование, что сделано по двум основным причинам: во-первых, такой вид страхования применяется в сфере торгового мореплавания, выступающей особым видом предпринимательской деятельности, и, во-вторых, так как морской транспорт является основным средством перевозки внешнеторговых грузов, морское страхование выступает страхованием, которое «наиболее приспособлено» для международной торговли. Кроме того, морское страхование, кроме специальной сферы его применения, имеет особый порядок нормативного регулирования. Такой вид страхования регламентируется нормами главы 48 ГК РФ. Кроме того, например, из ст. 249 КТМ РФ следует, что страхуемые интересы в морском страховании совпадают с имущественными интересами, которые приведены в п. 2 ст. 929 ГК РФ.

2. Особой разновидностью имущественного страхования считается перестрахование^[15]. Данный вывод основан на п. 2 ст. 967 ГК РФ, в соответствии с которым к договору перестрахования могут применяться правила, которые установлены для договора страхования так называемого предпринимательского риска. В то же время, стороны договорных отношений вправе предусмотреть, что эти правила могут не применяться. То правило, что стороны отступают от норм, которые регулируют страхование предпринимательского риска при заключении договора перестрахования может только означать, что договор перестрахования может выступать не разновидностью договора страхования предпринимательского риска, а вполне самостоятельным договором имущественного страхования.

Основываясь на правилах п.п. 2 и 4 ст. 13 Закона о страховом деле, перестрахование может осуществляться исключительно на основании договора перестрахования.

Таким образом, имущественного страхования как договора самого по себе не может существовать как родового названия самостоятельных договоров.

Выводы по разделу

Под имущественным страхованием в Гражданском кодексе Российской Федерации подразумевается процесс составления и исполнения договоров, в которых страховщик за определенную премию обязуется при наступлении страхового события возместив страхователю или другому лицу, в чью пользу заключен договор, убытки, причиненные застрахованному имуществу или иным имущественным интересам страхователя.

Вид страхования имущества определяет объекты страхования. Ключевым параметром является четкая формулировка охраняемых интересов. Что касается объекта страхования (имущества), страхователь может страховать любое имущество, которое находится в собственности, владении, использовании или утилизации. Сейчас страхование имущества осуществляется в обязательной (по закону) и добровольной (по желанию сторон) форме.

Глава 2. Анализ российского рынка имущественного страхования

2.1. Анализ состояния рынка имущественного страхования

В России страховые компании, входящие в десятку лидеров на рынке имущественного страхования, за первое полугодие 2018 г. собрали 66,3% премий (в 2017 г. этот показатель был 68,6%).

Большое значение на денный момент и имеющий перспективу быстрого развития имеет такое новшество как Интернет-рынок страховых услуг, а именно, имущественного страхования (Таблица 1).

Таблица 1

Способы приобретения страховых услуг по видам

страхования^[16]

Размер общих премий, собранных лидерами имущественного страхования, составил в 2018 г. 205,555 млрд. руб., а это на 5,6% больше, чем за аналогичный период 2017 г. Выплаты при этом выросли на 9,4%, достигнув 103,265 млрд.руб. С физическими лицами было заключено 47,6% договоров (собрано 97,8 млрд.руб.). На страхование юридических лиц пришлось 52,4% (собрано 107,8 млрд.руб.).

Лидером среди страховщиков в 2018 г. стала компания «СОГАЗ», ранее занимавшая вторую позицию после «Росгосстраха». За 6 месяцев 2018 г. премии компании составили 26,9 млрд.руб. «СОГАЗ» увеличил и свою долю на данном рынке страхования – теперь она составляет 13,1% (в 2018 г. было 12,6%). На втором месте компания «Росгосстрах» с долей рынка в 12,1%. Третье место досталось «Ингосстрах» с показателем 11,1% (Таблицы 2, 3).

Таблица 3

Лидеры страховщиков по КАСКО и ОСАГО в 2018 году^[18]