Файл: Теоретические аспекты имущественного страхования.pdf

Также на эффективность страхования значительное влияние будет иметь проведение профилактических мероприятий для предотвращения страхового случая.

Поддержка страхования со стороны государства должны быть выполнены с учетом приоритетов решаемых задач в следующих областях:

• программное обеспечение за счет средств бюджета и программ обязательного государственного страхования; прямого участия государства в формировании страховой системы защиты имущественных интересов;
• совершенствование государственного надзора за страховой деятельностью;
• укрепление роли общественных страховых компаний в осуществлении государственной политики в области страхования, предоставления им государственной поддержки;
• улучшение необходимых условий лицензирования и формирование дифференцированных санкций обеспечивающих страховую защиту лицензированных видов деятельности.

При имущественном страховании кроме вышеперечисленных условий, необходимо проведение профилактических мероприятий для предотвращения страхового случая и маркетинг самих страховых услуг.

Отметим также, что в ближайшие годы электронные продажи в ОСАГО могут стать драйвером для развития «электронной коммерции» в страховании, обеспечив «существенный сдвиг в сознании всех участников рынка». Определенного внимания компаний заслужила и тема страхования жилья от чрезвычайных ситуаций, которая вновь была поднята поле наводнения на Дальнем Востоке. Работа над законом продолжается. Страховщики также отметили первый год работы обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика (ОСГОП).

По мнению страховщиков, драйвером роста рынка по-прежнему будет выступать розничное страхование, а первая десятка компаний продолжит уходить в отрыв от остальных игроков.

Вероятно, что стремительный рост продаж люксовых автомобилей в 2015 г. всё же замедлится, поэтому ожидается снижение средней стоимости автомобилей, страхуемых по каско. При этом рост тарифов вследствие увеличения расходов страховщиков весьма вероятен.

Рекомендации Верховного суда относительно порядка рассмотрения дел имущественного страхования привели к росту расходов страховых компаний. Поэтому в 2017 г. ожидается пересмотр тарифов в сторону увеличения. Аналитики называют различные варианты повышения – от 10% до 30%. Однако почти наверняка все крупнейшие страховые компании страны (Росгосстрах, Ингосстрах, РЕСО-Гарантия, Альянс, ВСК, Согласие, Уралсиб, АльфаСтрахование, Цюрих и др.) в 2019 г. будут осуществлять расчёт стоимости каско по более высоким тарифам.

Если суммировать указанные факторы, прогнозируемая средняя стоимость полиса каско для физических лиц в 2019 г. окажется на уровне: 41 000–42 000 руб. по оптимистическим прогнозам; 45 000–46 000 руб. по пессимистическим.

Рассмотрим перспективы развитие страхования рынка жилья. Существующая в России система оказания помощи гражданам в чрезвычайных ситуациях не мотивирует их к самостоятельному страхованию своего жилья, т.к. предусматривает финансовую помощь независимо от страховых выплат, осуществляемых страховщиками по заключенным договорам страхования жилья.

Целью предложенного законопроекта является гармонизация действующей системы коммерческого страхования жилья, принадлежащего гражданам, с функционирующими в ряде субъектов Российской Федерации(г. Москва, Краснодарский край) региональными программами страхования жилья (жилых помещений), а также оказываемой государством финансовой помощью гражданам, пострадавшим в результате чрезвычайных ситуаций федерального, межрегионального, регионального характера, в том числе пожара, наводнения, иного стихийного бедствия.

Предлагаемые изменения позволят создать законодательные основы для построения системы оказания помощи гражданам на восстановление (приобретение) жилья, утраченного в результате чрезвычайных ситуаций федерального, межрегионального, регионального характера, в том числе пожара, наводнения, иного стихийного бедствия, на принципах разделения ответственности страховых организаций и бюджетов бюджетной системы Российской Федерации в целях сокращения расходов последних и повышения охвата страхованием принадлежащего гражданам имущества (жилья).

Принятие федерального закона позволит построить цивилизованную, доступную и эффективную многоуровневую систему оказания помощи гражданам на восстановление (приобретение) жилья, утраченного в результате чрезвычайных ситуаций федерального, межрегионального, регионального характера, в том числе пожара, наводнения, иного стихийного бедствия, повысив охват используемого гражданами жилья страхованием и сократив расходы бюджетных средств на ликвидацию последствий пожаров, наводнений и иных стихийных бедствий.

Новая система страхования жилья основывается на реализации двух основных положений:

1. Поэтапное сокращение государственной финансовой помощи пострадавшим в результате чрезвычайных ситуаций гражданам, не заключившим договор страхования жилого помещения, путем предоставления им другого жилого помещения по договору найма жилого помещения в жилищном фонде некоммерческого использования, а в случае, если указанные граждане признаны или имеют основания быть признанными малоимущими и нуждающимися в жилых помещениях, предоставляемых по договорам социального найма, путем предоставления жилого помещения по договору социального найма без права его приватизации или обмена (данная мера должна сопровождаться информационно-разъяснительными мероприятиями, пропагандирующими инструменты самостоятельного финансового обеспечения имущественных интересов граждан - страхование жилья).

2. Обеспечение прав граждан на доступную и эффективную систему страхования жилья от рисков утраты (полной гибели) жилого помещения в результате чрезвычайных ситуаций федерального, межрегионального, регионального характера, в том числе пожара, наводнения, иного стихийного бедствия.

В апреле 2016 г. Банком России был предложен альтернативный проекту Минфина проект организации страхования жилья. Такой подход позволит более эффективно управлять региональными рисками и поможет снять часть нагрузки с жителей регионов с высокой вероятностью природных катастроф. Ключевыми отличиями также являются: государственная поддержка предполагает не только софинансирование из бюджета, но и создание условий для снижения издержек при продвижении соответствующих страховых продуктов страховщиками, участвующими в программе; предполагается использование единой методики расчета страховых тарифов, определяемой Банком России; риски наиболее вероятных чрезвычайных ситуаций определяются МЧС России в разрезе субъектов РФ (карта рисков), их включение в договоры страхования с господдержкой для конкретной территории обязательно; предусмотрено предоставление страхователям социальных вычетов по налогу на доходы физических лиц (федеральный налог); закреплен принцип конкурсного отбора страховщиков для целей участия в страховании с государственной поддержкой.

Выводы по разделу

Основные направления совершенствования рынка имущественного страхования:

1. Расширение практики страхования имущественных интересов физических лиц при финансовом участии и предоставлении определенных гарантий органов государственной власти (например, страхование жилья в г. Москве).

2. Расширение региональных программ развития отдельных видов страхования с учетом отраслевой, географической, демографической и природно-климатической специфики субъектов Российской Федерации.

3. Повышение интереса страхования со стороны населения от стихийных бедствий природного характера, в том числе от пожаров.

4. Проработка многоуровневой системы взаимодействия органов государственной власти, хозяйствующих субъектов и страховщиков в целях формирования комплексного подхода к использованию механизмов страхования и возмещения вреда.

5. Проработка возможности и вариантов введения вмененного страхования имущества физических лиц.

Заключение

Под имущественным страхованием в Гражданском кодексе Российской Федерации подразумевается процесс составления и исполнения договоров, в которых страховщик за определенную премию обязуется при наступлении страхового события, возместив страхователю или другому лицу, в чью пользу заключен договор, убытки, причиненные застрахованному имуществу или иным имущественным интересам страхователя.

Вид страхования имущества определяет объекты страхования. Ключевым параметром является четкая формулировка охраняемых интересов. Что касается объекта страхования (имущества), страхователь может страховать любое имущество, которое находится в собственности, владении, использовании или утилизации. Сейчас страхование имущества осуществляется в обязательной (по закону) и добровольной (по желанию сторон) форме.

В 2018 г. размер общих премий, собранных лидерами имущественного страхования, составил в 2018 г. 205,555 млрд. руб., а это на 5,6% больше, чем за аналогичный период 2017 г. Выплаты при этом выросли на 9,4%, достигнув 103,265 млрд.руб. С физическими лицами было заключено 47,6% договоров (собрано 97,8 млрд.руб.). На страхование юридических лиц пришлось 52,4% (собрано 107,8 млрд.руб.).

Однако, несмотря на быстрый рост всех объемов страховых операций, главной проблемой остается низкий уровень развития страхования в стране. Данные социологических исследований показывают, что главными причинами для отказа заключения страхового договора являются: отсутствие доверия к страховым компаниям; недостаточность своих финансовых возможностей или отсутствие объектов страхования; завышенные цены на услуги в области страхования; отсутствие информации.

Рынок страхования вслед за экономикой вошел в стадию стагнации: темпы роста рынка в целом — на уровне инфляции. В 2019 г. ситуация только ухудшится, поскольку рост рынка ничем не поддерживается.

Основные направления совершенствования рынка имущественного страхования:

1. Расширение практики страхования имущественных интересов физических лиц при финансовом участии и предоставлении определенных гарантий органов государственной власти (например, страхование жилья в г. Москве).

2. Расширение региональных программ развития отдельных видов страхования с учетом отраслевой, географической, демографической и природно-климатической специфики субъектов Российской Федерации.

3. Повышение интереса страхования со стороны населения от стихийных бедствий природного характера, в том числе от пожаров.

4. Проработка многоуровневой системы взаимодействия органов государственной власти, хозяйствующих субъектов и страховщиков в целях формирования комплексного подхода к использованию механизмов страхования и возмещения вреда.

5. Проработка возможности и вариантов введения вмененного страхования имущества физических лиц.

Список литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ  (ред. от 21.07.2014).
2. Об организации страхового дела в Российской Федерации : Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 (в ред. 23.07.2013) // Ведомости СНД и ВС РФ. – 1993. – № 2. – Ст. 56.
3. Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транс­портных средств : Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ (в ред. от 23.07.2013) // Собр. законодательства Рос. Федерации. – 2002. - № 18. – Ст. 1720.
4. О внесении изменений в Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»: Федераль­ный закон от 1 февраля 2010 г. № 3-ФЗ // Собр. законодательства Рос. Федера­ции. – 2010. – № 6. – Ст. 565.
5. Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном : Федеральный закон от 14.06.2012 № 67-ФЗ (ред. от 02.12.2013) // Собр. законодательства Рос. Федерации. – 2012. – № 25. – Ст. 3257.

Анциферов В.А. Исполнение обязательств имущественного страхования по гражданскому праву России // автореферат диссертации на соискание ученой степени кандидата юридических наук / Кубанский государственный аграрный университет. Краснодар, 2012

Анциферов В.А. Основные обязанности участников имущественного страхования // Политематический сетевой электронный научный журнал Кубанского государственного аграрного университета. 2012. № 75. С. 862-873.

Архипов А.П. Страхование. – М.: КНОРУС, 2012. – С. 24.

Быкова Н.Н. Сущность страхования и механизм реализации имущественного страхования на современном этапе // Вестник НГИЭИ. 2016. № 12 (67). С. 139-144.

Голева Е.В. Договор страхования ответственности директоров и менеджеров в праве Англии и России: дис. ... канд. юрид. наук. - Екатеринбург, 2013.

Орлова Е.Г. Имущественное страхование. В сборнике: Современное общество, образование и наука сборник научных трудов по материалам Международной заочной научно-практической конференции 25 июня 2012 г.: в 3 частях. Тамбов, 2012. С. 102-104.