Файл: Изучение особенности гражданско-правового регулирования залога.pdf

Имущество, находящееся в общей долевой собственности, может быть самостоятельным предметом залога при условии выделения его в натуре. При этом остается в силе предусмотренное гражданским законодательством правило: в случае реализации своей доли одним собственником другие собственники сохраняют право преимущественного приобретения этой доли на равных условиях с другими покупателями.

ГК РФ предусматривает залог ценных бумаг. Залог ордерных векселей осуществляется путем совершения передаточной надписи - индоссамента. Индоссированная ценная бумага вручается залогодержателю. Залог ценной бумаги, не передаваемой с помощью индоссамента, совершается, если иное не предусмотрено законом или договором, путем вручения бумаги залогодержателю. Залогодателю при этом выдается залоговое свидетельство. По соглашению сторон заложенные ценные бумаги могут быть переданы на хранение в депозит нотариальной конторы (п.4 ст.338 ГК РФ). Доходы с ценных бумаг, являющихся предметом залога, принадлежат залогодателю, если иное не установлено законом, либо соглашением сторон.

Анализ ГК РФ позволяет сделать вывод, что и в России возможен залог денежных средств.

В тех случаях, когда залогом выступают денежные средства, находящиеся в банке, а не непосредственно у залогодателя, предметом залога становится право требования. ГК РФ допускает залог имущественных прав. Залог прав является новым элементом по сравнению с ГК РСФСР 1964 года, который устанавливал, что предметом залога могут быть только вещи [6, С. 204].

В договоре о залоге прав, которые не имеют денежной оценки, стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон. Однако из этого не следует, что можно закладывать права неимущественного характера. Не может быть предметом залога, к примеру, право автора на имя. Предметом залога не может быть требование, носящее личный характер, а также иные требования, залог которых запрещен (п.1 ст.336 ГК РФ).

Наряду с другими правами на владение и пользование имуществом предметом залога могут быть права арендатора. Право аренды легковых автомашин, станков, оборудования, другого имущества может быть предметом залога и тем самым гарантировать исполнение взятого обязательства. Но в аренду сдается имущество на определенный срок, следовательно, можно заложить арендованное имущество исключительно на период аренды, поскольку право с определенным сроком действия может быть заложено только до истечения срока его действия лишь с согласия собственника арендуемой вещи, если иное не предусмотрено законом. Залог права аренды не допускается без согласия собственника арендуемой вещи или лица, имеющего право хозяйственного ведения, если законом или договором запрещено отчуждение этого права без согласия данных лиц (ч.2 п.3 ст.335 ГК РФ).

Залогодателем права может быть только лицо, которому принадлежит закладываемое право. Залог права аренды или иного права на чужую вещь не допускается без согласия ее собственника или лица, имеющего на нее право хозяйственного ведения, если законом или договором запрещено отчуждение этого права без согласия указанных лиц (п. 3 ст. 335 ГК РФ).

2.2 Стороны залогового правоотношения

Субъектами залогового правоотношения являются залогодатель и залогодержатель. Залогодатель - это лицо, предоставившее имущество в залог. Залогодержатель - это лицо, принявшее имущество в залог. В качестве залогодателей и залогодержателей могут выступать как юридические, так и физические лица. Личность кредитора и залогодержателя совпадает во всех случаях, т.е. залогодержателем может быть только сам кредитор. Залогодателем в соответствии с законом может быть как сам должник, так и третье лицо (п. 1 ст. 335 ГК РФ).

В случаях, когда предметом залога является имущество третьего лица, это лицо должно совершать сделку залога не от имени должника, а от собственного имени. Отношения между третьим лицом - залогодателем и должником по основному обязательству не являются залоговыми; права и обязанности, возникающие между ними, не входят в содержание залогового правоотношения. Между должником по основному обязательству и третьим лицом, заложившим свое имущество в обеспечение этого обязательства, может быть заключен договор, определяющий права третьего лица на получение возмещения в случае обращения взыскания на заложенное имущество.

При отсутствии подобного договора третье лицо - залогодатель в случае обращения взыскания на заложенное имущество вправе требовать от должника возмещения убытков по правилам о неосновательном обогащении.

Но следует также иметь в виду, что третье лицо - залогодатель, во избежание наложения взыскания на заложенное имущество, может исполнить за должника обеспечиваемое обязательство. В этом случае к третьему лицу-залогодателю перейдут в силу указания закона (ст. 387 ГК РФ) права кредитора по обеспечиваемому обязательству [8, С. 63].

Передача имущества в залог представляет собой акт распоряжения имуществом. Поэтому залогодателем может быть в первую очередь собственник имущества (п. 2 ст. 335 ГК РФ). В некоторых случаях собственнику, желающему передать свое имущество в залог, необходимо учитывать особые требования закона, определяющие пределы и порядок осуществления права собственности.

Например, для совершения сделки залога недвижимого имущества, принадлежащего супругам на праве общей совместной собственности, необходимо получить нотариально удостоверенное согласие другого супруга (п. 3 ст. 35 СК РФ). Залогодателем может быть лицо, которому имущество принадлежит на праве хозяйственного ведения (п. 2 ст. 335 ГК РФ). Такой субъект может заложить движимое имущество без согласия собственника, а недвижимое имущество - только с его согласия (п. 2 ст. 295 ГК РФ) [7, С. 127].

Залогодателем права может быть только лицо, которому принадлежит закладываемое право. Залог права аренды или иного права на чужую вещь не допускается без согласия ее собственника или лица, имеющего на нее право хозяйственного ведения, если законом или договором запрещено отчуждение этого права без согласия указанных лиц (п. 3 ст. 335 ГК РФ).

В тех случаях, когда залогодателем является сам должник по основному (обеспечиваемому) обязательству и когда суммы, вырученной при реализации заложенного имущества, недостаточно для покрытия требования залогодержателя, при отсутствии иного указания в законе или договоре залогодержатель имеет право получить недостающую сумму из прочего имущества должника, не пользуясь преимуществом, основанным на залоге (п. 5 ст. 350 ГК РФ).

Данное право кредитора-залогодержателя объясняется тем, что залогодатель остается должником по основному обязательству (за залогодателем сохраняется личное обязательство).

В тех случаях, когда залогодателем является третье лицо, т.е. лицо, лично не обязанное кредитору-залогодержателю по основному обязательству, и когда залогодержатель не может полностью удовлетворить свои требования, обеспеченные залогом, за счет стоимости предмета залога, он не может требовать обращения взыскания на иное имущество залогодателя.

Требование кредитора-залогодержателя к залогодателю, не являющемуся должником по основному обязательству, ограничивается суммой, вырученной от реализации предмета залога, так как залогодатель не имеет личных обязательств перед залогодержателем. В подобных случаях принято говорить об ответственности заложенного имущества.

На одно и то же имущество права залогодержателя могут принадлежать нескольким лицам.

Такая ситуация чаще всего возникает из-за того, что заложенное имущество может быть передано в залог повторно (в третий раз и т.д.).

Такое явление именуется последующим залогом или перезалогом. Согласно п. 1 ст. 342 ГК РФ, если имущество, находящееся в залоге, становится предметом еще одного залога в обеспечение других требований (последующий залог), требования последующего залогодержателя удовлетворяются из стоимости этого имущества после требований предшествующих залогодержателей [14, С. 261].

ГК РФ предусматривает возможность заложить любое имущество, за исключением вещей, изъятых из оборота (ст.336).

Таким образом, основные средства производства и предприятия впервые стало возможным заложить.

Залог охватывает вещи, их принадлежности, неотделимые плоды, если иное не предусмотрено законом или договором. Отделимые плоды включаются в предмет залога в случаях и пределах, обусловленных законом или договором.

Залог распространяется и на имущество, которое может стать собственностью залогодателя в будущем (п.6 ст.340 ГК РФ).

Следовательно, можно получить в банке ссуду на выкуп квартиры под залог этой квартиры, которая станет собственностью залогодателя только после ее выкупа. Однако если квартира является совместной собственностью супругов или других граждан, требуется согласие всех собственников на ее залог. Имущество, находящееся в общей совместной собственности, может быть дано в залог лишь с согласия всех собственников. Залог собственником своей доли в общей долевой собственности не требует согласия остальных собственников (п.2 ст.246 ГК РФ).

Рассмотрим характерные примеры спорных правоотношений, связанных с залогом на материале судебно- арбитражной практики. ООО «Южно-Российская Межмуниципальная корпорация» обратилось в Арбитражный суд г. Москвы с иском к Центральному Банку Российской Федерации и к ОАО «Акционерный Банк «Инкомбанк» в лице конкурсного управляющего о признании недействительным (ничтожным) Генерального кредитного договора №00220001 от 19 июня 2012 г. в части соглашения о залоге.

Уточнив предмет иска, истец просил признать недействительным (ничтожным) разд.4 указанного Генерального кредитного договора (соглашение о залоге).

Исковые требования мотивированы тем, что в разд.4 (соглашение о залоге) Генерального кредитного договора не определен предмет залога (вид, номера траншей, сроки погашения, номинальная стоимость и количество государственных ценных бумаг), а также не установлена оценка предмета залога, в связи с чем указанный раздел договора не соответствует требованиям ч.1 ст.339 ГК РФ является ничтожным.

Право на обращение с иском истец обосновал тем, что является заинтересованным лицом и конкурсным кредитором ОАО «АБ «Инкомбанк»; требования истца относятся к пятой очереди погашения, а требования Центрального Банка России - к третьей, как обеспеченные залогом, поэтому Центральный Банк России имеет преимущество перед кредиторами четвертой и пятой очередей.

Решением от 19 июня 2013 г. исковые требования удовлетворены, разд.4 «Обеспечение обязательств по кредитам Банка России» Генерального кредитного договора №00220001 от 19 июня 2012 г. признан недействительным в силу ничтожности.

Решение мотивировано тем, что в разд.4 Генерального кредитного договора не определен конкретный предмет залога, его опенка.

Доводы ответчиков о том, что отношения сторон по договору регулируются Положением от 6 марта 2012 г. №19-П, отклонены со ссылкой на то, что федеральные органы исполнительной власти могут издавать акты, содержащие нормы гражданского права, не противоречащие Гражданскому кодексу Российской Федерации и другим законам.

Постановлением апелляционной инстанции от 3 августа 2004 г. решение оставлено без изменения с подтверждением содержащихся в нем выводов.

В кассационной жалобе и в дополнении к ней заявитель просил отменить решение и постановление, ссылаясь на неправильное применение норм материального права.

Изучив материалы дела, обсудив доводы жалобы, выслушав представителей сторон, кассационная инстанция нашла решение и постановление подлежащими отмене, руководствуясь следующим.

Из мотивировочной части решения и постановления следует: вывод о недействительности в силу ничтожности разд.4 Генерального кредитного договора сделан судом обеих инстанций без анализа всех остальных его разделов в их взаимосвязи и с учетом их содержания.

Анализ Генерального кредитного договора в целом позволяет сделать вывод о том, что данный договор является рамочным соглашением сторон, содержащим основные принципы кредитования и основные условия оформления залога государственных ценных бумаг, а также процедуру совместных действий сторон при решении вопросов о предоставлении в рамках этого договора конкретных видов кредитов. При этом при решении вопросов о каждом конкретном предоставлении определенного вида кредита стороны договорились о том, что такое предоставление производится на общих согласованных условиях в рамках Генерального кредитного договора и с соблюдением установленной в этом договоре процедуры.

Из текста Генерального кредитного договора следует, что на момент его заключения отсутствовало конкретное обязательство ОАО «АБ «Инкомбанк» по конкретному кредиту, обеспечением которого является залог ценных бумаг, поскольку в Генеральном кредитном договоре предусмотрено, что для получения, в частности, конкретного ломбардного кредита ОАО «АБ «Инкомбанк» должно представить заявление по установленной форме, и в случае соблюдения установленных договором условий о достаточном обеспечении Центральный Банк России направляет ОАО «АБ «Инкомбанк» извещение (при каждой выдаче конкретного ломбардного кредита), в котором и фиксируются сумма кредита, размер процентной ставки за пользование кредитом, срок возврата кредита, список государственных ценных бумаг, переведенных в залог под предоставленный кредит, и все обязательные условия договора залога.