Файл: Имущественное страхование и его значение в экономике (Понятие страхования и имущественного страхования).pdf

Имущественное страхование занимает наибольшую долю добровольного страхования, а его динамика внесла основной вклад в положительное развитие добровольного страхования в России.

По данным, представленным в табл.1, можно сделать вывод о положительной динамике рынка страхования имущества за период с 2013 по 2015 г. Страхование имущества в общем объеме рынка имущественного страхования за анализируемый период в разные годы составляет примерно от 80 до 94%

Таблица 1. Сумма страховых премий в страховании имущества за 2013–2015 гг. (тыс. рублей)

Продолжение таблицы 1

Несмотря на столь впечатляющие темпы роста, страхование имущества в частности и весь рынок в целом остаются ещё весьма не развитыми. Так,60% из всех собранных премий по страхованию имущества за 2015 г. пришлось на страхование средств наземного, железнодорожного, воздушного и водного транспорта, 27% составляет страхование имущества юридических лиц, 9%–страхование имущества граждан и 4%–сельскохозяйственное страхование.

Положительную динамику показало страхование не только физических, но и юридических лиц. Объем выплат на рынке страхования имущества в течение рассматриваемого периода значительно колебался. При рассмотрении результатов страхования заметно различие соотношений поступлений и выплат на рынках страхования имущества физических и юридических лиц.

Развитие страхования имущества было вызвано несколькими причинами: устойчивый рост количества введенных зданий и жилых домов, рост цен на первичном и вторичном рынках жилья, увеличение объема сделок по приобретению жилья.

В конечном счете, развитие было вызвано ростом среднего уровня жизни на фоне благоприятной экономической ситуации в стране.

Таблица 2. Сумма страховых выплат в страховании имущества за 2013–2015 гг. (тыс. рублей)

В данном случае, из года в год сумма страховых выплат как шла на убыль, так и возрастала.

2.2. Объем премий и выплат рынка страхования имущества в регионах России

Рассмотрим объем премий и выплат рынка страхования имущества в регионах России за 2013–2015 гг. По данным, представленным на рис.1, видно, что более половины объема страховых премий в страховании имущества занимает Центральный федеральный округ. Так, в 2015 г. на данный регион пришлось около 61% (257829774 тыс. рублей) всех премий на рынке страхования имущества. Лидирующие позиции по данному федеральному округу занимают Москва и Московская область, где страховые премии составили 220 934184 тыс. рублей и 11 756696 тыс. рублей соответственно. Следующую позицию занимает Приволжский федеральный округ, объём страховых премий, в котором был равен 48 094853 тыс. рублей, а лидером внутри округа является Республика Татарстан, где страховые премии в 2015 г. были равны 10966387 тыс. рублей. Третье место занимает Северо-Западный федеральный округ, где объём страховых премий на рынке страхования имущества, например, в 2015 г. составил 46249131тыс. рублей, что в процентном отношении составило 11%. Основную долю премий в страховании имущества данного региона занимает Санкт-Петербург, и в 2015г. Анализируемый показатель в данном регионе был равен 35 327064 тыс. рублей.

Рис. 1. Динамика объема премий в страховании имущества по федеральным округам РФ за 2013–2015 гг.

Четвертое место занимает Уральский федеральный округ, где объём страховых премий на рынке страхования имущества в 2015 г. составил 5,6% (23625449тыс. рублей), а лидирующим субъектом в регионе является Свердловская область, сумма страховых премий по страхованию имущества за 2015 г. была равна 8 716479 тыс. рублей. Пятерку лидеров в 2015 г. замыкает Сибирский федеральный округ, где объём премий на рынке страхования имущества составил 18 267060 тыс. рублей, а Красноярский край занимает наибольшую долю в общей сумме премий округа–3576942 тыс. рублей.

Итак, следует сделать вывод, что основной объем страховых премий на рынке страхования имущества в Российской Федерации занимает Центральный федеральный округ. Около половины всех премий в данном регионе, как и во всех регионах РФ, занимает страхование наземного транспорта (кроме средств железнодорожного транспорта). Так, в 2015 г. данный показатель составил 116 588447 тыс. рублей, что от общего объема премий по страхованию имущества в данном округе составило 45,2%.Основными регионами-лидерами по объемам страховых премий в страховании имущества по состоянию на 2015 г. являются Москва и Санкт-Петербург, Московская область, Республика Татарстан, а также Ульяновская область.

Теперь проанализируем объем выплат, которые произвели страховые компании за 2013–2015 гг.

По данным, представленным на рис. 2, можно сделать вывод, что по страховым выплатам лидером среди субъектов Российской Федерации является Центральный федеральный округ, где в 2015 г. они были равны 123 771 030 тыс. рублей, что в процентном отношении составило 55%. Далее следуют Северо-Западный и Приволжский федеральные округа, где объемы выплат были равны 13,7% и 12,6% соответственно.

Четвертое место занимает Уральский федеральный округ, где в 2014 г. они были равны 15 741 887 тыс. рублей, что в процентном отношении составило 7%, а пятёрку лидеров замыкает Сибирский федеральный округ, страховые компании в котором выплатили страхователям 10 945 731 тыс. рублей, или 4,9% от общего объёма страховых выплат в РФ.

Рис. 2. Динамика объема выплат в страховании имущества по федеральным округам РФ за 2013–2015 гг.

Рынок страхования имущества будет развиваться, однако, его качественный рост всё же впереди. Среди сдерживающих дальнейшее развитие факторов можно выделить низкий уровень страховой культуры потенциальных страхователей, все еще низкий уровень квалификации страховых посредников, призванных распространять страховые полисы среди населения, а также отсутствие дешевых и простых страховых продуктов по страхованию имущества, так как невысокие реальные доходы населения не позволяют выделять средства на страхование.

ГЛАВА 3. ЭКОНОМИЧЕСКОЕ СОДЕРЖАНИЕ ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ

Экономическое содержание имущественного страхования заключается в организации особого страхового фонда, предназначенного для возмещения ущерба его участникам, который возник в результате причинения вреда. Застрахованным может быть имущество, как являющееся собственностью страхователя, так и находящееся в его владении, пользовании и распоряжении. Страхователями выступают как собственники имущества, так и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность. Условия страхования чужого и собственного имущества могут существенно различаться, что отражено в конкретных правилах страхования.

Особенность имущественного страхования заключается в том, что ему характерна только рисковая функция, которая раскрывает вероятностный характер нанесения ущерба имуществу в результате непредвиденных событий.

Страхование имущества как особый вид экономической деятельности связано с:

- перераспределением среди участников страхования риска нанесения ущерба имущественным интересам;

- опосредованным участием специализированных организаций (страховщиков), обеспечивающих аккумуляцию страховых взносов, образование страховых резервов и осуществление страховых выплат при нанесении ущерба застрахованным имущественным интересам.

При этом под перераспределением рисков среди страхователей следует понимать особый процесс, при осуществлении которого потенциальный риск нанесения ущерба имущественным интересам каждого из страхователей «раскладывается» на всех, вследствие чего в компенсации фактически наступившего ущерба участвует каждый из страхователей. Ключевым моментом в таких отношениях является уплата страхового взноса (страховой премии) страховщику, обеспечивающему организацию перераспредели-

тельного процесса.

Использовать метод страхования возможно в случаях, когда вероятность наступления рисков может быть оценена и существуют определенные финансовые гарантии компенсации ущерба со стороны страховщиков.

Страховая деятельность связана с обеспечением страховой защиты носителей имущественных интересов, т. е. страхователей, посредством организации перераспределения связанных с их работой страховых рисков. Такое перераспределение возможно только в отношении рисков - случайных событий.

Случайность наступления страхового случая требует исключить из числа рисков, которые могут быть приняты на страхование, достоверные события. Вместе с тем потенциальный риск должен быть охарактеризован некоторой вероятностью его наступления, основанной на фактических данных предшествующего опыта. Отсутствие таких сведений может затруднить или сделать невозможной оценку вероятности наступления подобного случая в будущем и его потенциальных финансовых последствий (ущерба от него). Это, в свою очередь, будет препятствовать определению доли каждого из страхователей в формировании совокупного страхового фонда, созданного для реализации целей возмещения ущерба.

Особенность операций по страхованию имущества, связанная с перераспределением рисков и раскладкой потенциального ущерба во времени, делает необходимым формирование страховых резервов компанией, осуществляющей такие операции. Сущность страховых резервов означает, что поступающие от страхователей страховые взносы не могут рассматриваться страховщиком как доход или прибыль, поскольку текущие страховые взносы должны быть использованы в будущем для осуществления страховых выплат.

Образование страховых резервов, являясь необходимым условием деятельности страхового предприятия, позволяет рассмотреть и другую социальную функцию страхования имущества. Накопленные на достаточно продолжительный период времени страховые резервы - это важный кредитный ресурс экономики, поскольку потребность в них как в источнике, обеспечивающем наличие средств для страховых выплат, возникнет в будущем.

Функции имущественного страхования в системе экономических отношений в условиях рыночной экономики можно связывать с обеспечением перераспределения риска и раскладки ущерба между участниками страховых отношений, с формированием крупных инвестиционных ресурсов за счет образования страховых резервов.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Объективная экономическая необходимость использования страхования в целях защиты имущественных интересов обусловлена возникновением случайных, непредвиденных событий, имеющих неблагоприятные последствия. По мере укрепления российского страхового рынка как части финансово-кредитной системы вопросы развития имущественного страхования приобретают особое значение. Значимость определяется тем, что имущественное страхование позволяет обеспечить не только непрерывность социально-экономического развития, но и способствует минимизации потерь при наступлении страхового случая.