Файл: Страхование и его роль в развитии экономики(Рынок страховых услуг в системе финансов).pdf

1.3. История развития и регулирования страховой деятельности

Страхование является одной из древнейших категорий общественных отношений. Зародившись в период разложения первобытнообщинного строя, оно постепенно стало непременным спутником общественного производства.

В России институт страхования возник в конце XVIII века, когда впервые Екатерина в 1786 году обязала Государственный Заемный банк осуществлять страхование каменных домов, которые состояли в залоге в данном банке^[5].

По решению Государственного Совета в 1826 году была создана специальная комиссия, основу которой составляли видные общественные деятели. Благодаря деятельности этой комиссии было создано первое акционерное страховое общество, – «Российское страховое от огня общество».

Благодаря достигнутым успехам первого общества в 1835 году появилась новая отрасль страхования, связанная со страхованием жизни и пожизненных доходов. Страховое общество, которое занималось этими видами страхования, получило название «Жизнь». К концу 19 века в России появилось большое количество страховых организаций, некоторые из них: «Русское Страховое от огня Общество», «Московское Страховое от огня Общество», «Варшавское Страховое от огня Общество», «Северное», «Надежда», «Заботливость».

К страховому делу было приложены экономическая, юридическая и техническая науки, они получили блестящее развитие.

Великие математики, юристы, экономисты и инженеры работали над созданием научных методов страхования и благодаря их трудам в России появились первые страховые журналы: «Страховой сборник», «Страховые ведомости», «Страховое обозрение».

Первым законодательным актом о страховании стал принятый 23 марта 1918 года декрет (СНК) РСФСР «Об учреждении государственного контроля над всеми видами страхования, кроме социального».

В 1918 году был принят декрет СНК «Об организации страхового дела в Российской республике», в котором страхование объявили государственной монополией. Все негосударственные страховые организации подлежали ликвидации. Однако уже к 1921 году стали налаживаться экономические отношения между городом и деревней, стало развиваться денежное и кредитное обращение, что привело к необходимости восстановления института страхования. Крестьянству были необходимы виды страхования, широко распространенные в дореволюционной России, в частности, страхование от огня и падежа скота. 6 октября 1921 года был принят декрет СНК «О государственном имущественном страховании», этот декрет вернул прежнее страхование и расширил его сферу.

В этом же году созданы Главное управление государственного страхования и страховые органы на местах. 6 июля 1922 года СНК принял постановление, по которому Госстраху предоставлялось право добровольного проведения страхования жизни и страхования от несчастных случаев. Было введено обязательное страхование имущества и кооперативных организаций^[6].

В 60-70-е годы появились: страхование к бракосочетанию, страхование детей, новые правила страхования домашнего имущества и транспортных средств. В 1968 году была введена безналичная форма уплаты страховых взносов через бухгалтерии предприятий и организаций, что привело к быстрому развитию операций по личному страхованию граждан.

В 1975 году в России действовало 68 миллионов договоров личного страхования. В конце 80-х годов Госстрахом были разработаны и введены новые виды страхования: страхование школьников, страхование антиквариата и изделий из драгоценных металлов и камней, страхование имущества арендных и фермерских хозяйств.

После распада СССР Российская Федерация начинает строить новое демократическое государство. 10 февраля 1992 года выходит постановление правительства России №76 об образовании ОАО «Российская государственная страховая компания» на базе Правления Госстраха РФ. Росгосстрах становится правопреемником Госстраха РФ.

На сегодняшний день компания насчитывает более 4000 агентств, а общее количество застрахованных уже превышает 45 млн. человек.

Появляются и активно развиваются новые виды страхования: автострахование (Автокаско, ОСАГО, ДСАГО), страхование опасно производственных объектов (2011), страхование ответственности перевозчиков перед третьими лицами (2012), Марс (2014).

В ближайшем будущем появится новый вид обязательного страхования – страхование квартир.

Таким образом, изучение исторического опыта становления и развития страхования играет важную роль в развитии страховых отношений в современной России.

Глава 2. Оценка состояния рынка страховых услуг в РФ

2.1. Краткая характеристика участников рынка страховых услуг в России

Участниками страхового рынка являются продавцы, покупатели и посредники, а также их ассоциации. Категорию продавцов составляют страховые и перестраховочные компании. В качестве покупателей выступают страхователи – физические и юридические лица, решившие оформить договор страхования с тем или иным продавцом. Посредниками между продавцами и покупателями являются страховые агенты и страховые брокеры, содействующие заключению договора страхования.

Страховые агенты – физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными страховой компанией полномочиями. Страховые агенты являются представителями страховых компаний и действуют на основании их полномочий. В международной практике в качестве страховых агентов выступают как отдельные юридические или физические лица, так и лица, находящиеся на службе страховой компании (работающие по трудовому договору).

Функции агента^[7]:

• предоставление страхователям информации о страховой компании;

•консультирование страхователей в вопросах страхования, осуществляемого страховой компанией, разъяснение страхователям возможностей заключения договора страхования с различными условиями и помощь в выборе оптимального варианта договора с целью максимального покрытия страхового риска и минимизации расходов страхователей по восстановлению убытков;

• продажа страхователю страховых услуг: подписание договора страхования от имени страховой компании;

• предоставление страховщику точной информации о принимаемых от страхователя рисках с целью регулирования тарифов; обслуживание страхователя по страховому договору после его заключения.

Страховой агент выступает поверенным страховой компании и совершает порученные ему действия от имени и за счет страховщика. Права и обязанности, вытекающие из совершенных страховым агентом действий в соответствии с договором, заключенным им со страховой компанией, приобретает страховая компания (доверитель). Поскольку страховой агент действует за счет и в интересах страховой компании, он обязан исполнять поручения строго в соответствии с ее указаниями. Агенты, не являющиеся наемными служащими, получают за свой труд, как правило, агентское вознаграждение в процентах либо от суммы собранных ими страховых взносов (премий), либо от общей страховой суммы.

2.2. Анализ современного состояния страхового рынка РФ

Рассмотрим, какая ситуация складывалась на рыке страхования в России в последние годы и какие показатели были зафиксированы Федеральной службой государственной статистики, Банком России, а так же различными рейтинговыми и аналитическими агентствами.

Так, в 2015 году количество страховых компаний уменьшилось на 70 единиц. Большинство отзывов лицензий связано с претензиями Центрального Банка к структуре и качеству активов рисунок 2.1.

Таким образом, на протяжении последних пяти лет наблюдается тенденция к снижению количества работающих страховых компаний в России. На 1 января 2016 года в России работало 334 компании, имеющих право осуществлять страховую деятельность^[8].

Рис. 2.1. Количество страховых компаний в РФ, ед.

Помимо снижения количества страховых компаний, другой важной особенностью их деятельности стало усилении концентрации рынка страхования на крупнейших компаниях. Концентрация страхового рынка достигла максимального значения за последние 5 лет. Так, если в 2014 году десять крупнейших страховщиков, охватывали 59% всех собранных премий, то в 2015, компании, указанные в таблице 2.1, охватывали уже 65,6% рынка^[9].

Таблица 2.1

Десять крупнейших страховых компаний по полученной премии в 2015

Двадцать крупнейших компаний увеличили долю рынка с 72,4% до 77,5%. Фактически сто крупнейших страховых компаний владеют 96,2% всего страхового рынка, увеличив долю с 93,5%^[10].

По прогнозам экспертов, тенденция по концентрации страхования продолжится и в дальнейшем, что будет способствовать уходу с рыка страхования небольших компаний, которые не смогут выдержать конкуренцию

В структуре активов страховых компаний происходят изменения

Рис.2.2. Структура активов страховых компаний, млрд. рублей

Среди активов страховых компаний самую большую занимают банковские вклады (в 2015 - 24,7%, в 2014 - 18,3%), а так же дебиторская задолженность (19% и 18,9% годом ранее) - наиболее ликвидные средства для выполнения своих обязательств.

Спрос населения на страховые услуги должен стимулировать уровень проникновения страхования, однако в 2015 году этого не произошло. По сравнению с 2014 годом в 2015 году уровень проникновения уменьшился на 0,09% и составил 0,98% вследствие уменьшения количества заключённых договоров в 2015 году (рисунок 2.3),

Рис.2.3. Динамика уровня проникновения страхования на рынке РФ 2010-2015 гг.

В 2015 году, по данным Центробанка РФ, по всем видам страхования, за исключением обязательного медицинского страхования, было заключено 143 миллиона договоров, сумма по договорам составила 1023,8 млрд. рублей.^[11]

Если рассматривать региональную структуру деятельности страховых компаний по полученной премии, представленную в Таблице 2.2, то мы можем видеть, что наибольший объем полученной премии приходится на Центральный Федеральный округ, на который приходится 57,67%, за год увеличившись на 4,06% и составил 590,4 млрд. рублей.

Таблица 2.2

Объем полученных премий по федеральным округам за 2014-2015гг.