Файл: Страхование и его роль в развитии экономики(Рынок страховых услуг в системе финансов).pdf

Приволжский федеральный округ является вторым по объему собранных страховых премий – 120,3 млрд., снизившись по сравнению с 2014 годом на 0,33%. Наибольший рост, до 576 млн. руб., или 227,6% показал недавно образованный Крымский федеральный округ, что может говорить о том, что многие страховые компании выбрали активную политику по захвату доли рынка. Третьим по объему полученных страховых премий является Северо-Западный федеральный округ. Сумма полученных премий в 2015 году составила 105,7 млрд. рублей, увеличившись за год на 9,18%. Наилучшую динамику сбора премий после Северо-Западного федерального округа показал Северо-Кавказский федеральный округ, в котором произошло увеличение сбора премий на 6,42%, общий объем которых составил 12 млрд. руб.

Проанализируем изменение отраслевой структуры рынка страхования с 2013 по 2015 год таблица 2.3) и рассмотрим каждый крупный сегмент более подробно^[12].

Таблица 2.3

Изменение структуры рынка страхования в 2013-2015 году

Как видно из таблицы 2.3, если на протяжении 2013 по 2014 года доля добровольного страхования изменилась незначительно, то в 2015 г. она снизилась, и достигла 75,95%. При этом, доля обязательного страхования выросла с 18,10 до 24,05%.

В добровольном страховании наибольшую долю в 2015 году заняло имущественное страхование, к которому относится как непосредственно само имущество, так и страхование гражданской ответственности. Меньшую долю занимает личное страхование (страхование жизни, от несчастных случаев и болезни и т.д.).

Наибольшую долю в обязательном страховании в 2015 году заняло страхование автогражданской ответственности (ОСАГО) в размере 218,69 млрд. руб., которое составляет 21,36% от страхового рынка. На протяжении трех лет его доля неизменно растет. Связано это в первую очередь с постоянно возрастающими тарифами по страховым взносам. Доля страхования гражданской ответственности владельца опасного объекта незначительно снизилась по сравнению с 2014 годом и составила 5,95 млрд. руб. Рассмотрим отдельные сектора по личному, имущественному страхованию более подробно. Поддержку роста сектора добровольного личного страхования с 328,11 в 22014 году до 339,56 млрд. руб. в 2015 году оказало введение требования о наличии полиса к трудовым мигранта.

Десять крупнейших страховых компаний данного сектора в 2015 году представлены в Таблице 2.4

Таблица 2.4

Десять крупнейших компаний сектора личного страхования в 2015

Таким образом, объем премии, полученный данными компаниями в 2015 году, составил 204,85 млрд. руб. Если учесть, что объем рынка составляет всего 339,56 млрд. руб., то на долю этих компаний приходится 60,32% всего рынка добровольного личного страхования, что еще раз подтверждает высокую концентрацию на крупнейших компаниях.

На снижение доли добровольного имущественного страхования оказало прежде всего снижение заключенных договоров по КАСКО, и таким образом, уменьшение полученной страховой премии. Причинами этого является снижение реальных доходов населения и рост тарифов по страхованию. Перейдем к рассмотрению сектора обязательного страхования, в котором наибольшие доли имеет страхование автогражданской ответственности (ОСАГО) и обязательное страхование владельца опасного объекта. Общая сумма полученной премии страховыми компаниями по этим секторам достигла 224,64 млрд. руб. в 2015 году, увеличившись по сравнению с 2014 годом на 29,86%.

Если в 2014 году в сегменте ОСАГО работало 99 страховщиков, то в 2015 году их осталось 84, таким образом лидеры усилили свои позиции^[13]. Крупнейшие компании в 2015 году в сегменте ОСАГО представлены в Таблице 2.5 .

Таблица 2.5

Десять крупнейших компаний сектора ОСАГО в 2015 году

Объем премии, полученный данными компаниями в 2015 году, составил 176,90 млрд. руб. Объем рынка ОСАГО составляет всего 218,69 млрд. руб., следовательно, на долю этих компаний приходится 80,89% всего рынка страхования ОСАГО. Таким образом, концентрация десяти крупнейших компаний на данном рынке даже выше, чем на рынке КАСКО.

Проблемой, возникающей на рынке ОСАГО, является, прежде всего высокий коэффициент выплат. Средняя выплата по ОСАГО за год увеличилась с 33,5 тыс. рублей в 2014 году до 46,4 тыс. рублей в 2015 г.

Следует отметить, что в сфере страхования в 2015 г, несмотря на незначительный рост страховых премий, произошло значительное снижение количества заключенных договоров, их количество уменьшилось на 13,8 млн. штук приложение 1

Наименьшее количество заключенных договоров коснулся сферы страхования автогражданской ответственности, их количество уменьшилось на 3,1 шт. Как указывалось выше, снижение количественного показателя связано в увеличением доли фальшивых полисов. Решить данную проблему планируется в середине 2016 года путем замены полисов ОСАГО.

Таким образом, мы провели анализ и оценку развития страховых компаний России. Выявили такие тенденции, как снижение количества страховых компаний, увеличение их концентрации, уменьшение количества заключенных договоров. Рассмотрели динамику роста и выплат страховых премий в крупнейших секторах добровольного и обязательного страхования. Проанализировали ряд факторов, оказывающих значительное влияние на их деятельность.

2.3. Проблемы и перспективы развития российского рынка страховых услуг

Специфика Российской Федерации оказывает влияние на формирование предпосылок для развития страхования. Этими предпосылками являются: масштабы территории; диспропорции показателей уровня жизни населения, природно-климатические условия проживания; региональные особенности, от которых зависит развитие страхования на различных территориях. Следовательно, наличие большого количества регионов и проблем в региональном страховании относится к проблемам страхового рынка станы в целом, которые необходимо учитывать при проведении анализа рынка страхования России.

Главными проблемами страховых компаний России являются: некачественный страховой портфель; большие издержки ведения дел; растущий риск мошенничества клиентов; недостаточная надёжность финансовых инструментов; возрастающая убыточность.

Рис. 2.4 Динамика рынка страхования жизни

В текущих условиях схема развития российского страхования, сочетающая два вида страхования: обязательное и вмененное, имеет определённые границы.

В будущем роль обязательного страхования в развитии отечественного страхового рынка должна иметь тенденцию к снижению, но это вовсе не означает, что в текущий момент следует отказаться от его новых обязательных видов.

К примеру, определённые виды страхования ответственности это именно тот случай, где обязательное страхование полностью соответствует текущим условиям. В дальнейшем необходимы реформы обязательного страхования для повышения эффективности.

Вмененное, по причине большей гибкости, является более надежным способом обеспечения защиты интересов третьих лиц сравнительно с законодательно регламентируемым обязательным страхованием. Замена лицензирования и сертификации продукции вмененным страхованием также поможет решить задачу улучшения качества работ и услуг.

Следовательно, в настоящий момент востребовано сочетание двух видов страхования: обязательного и добровольного, с постепенным замещением первого вида вторым в дальнейшем, так как в современных условиях возможно расширение спектра оказываемых страховых услуг во всех отраслях страхования.

Мировой опыт свидетельствует о том, что государственная практика обязывания к страхованию довольно широко распространена и действует до момента, когда институты по защите прав потребителей примут данную практику на себя^[14].

Важными моментами для страховых компаний в настоящий момент являются сохранение страховых резервов и собственных средств, а также усиление функций государственного и общественного контроля по следующим направлениям: увеличение финансовой устойчивости и надежности деятельности субъектов страховой отрасли; создание более эффективных способов защиты прав страхователей; разработка правовых основ деятельности участников страховой отрасли; развитие экономически и социально направленных видов страхования; дополнительное предоставление налоговых льгот предпринимателям, которые страхуют сотрудников по ДМС.

Также для постепенного роста страхования жизни необходимо внесение ряда изменений в законодательные нормы по следующим направлениям: обеспечение законодательных условий для создания современных услуг страхования жизни; увеличение количества инструментов, предназначенных для инвестирования резервов страховщиков жизни; создание системы гарантий по исполнению обязательств долгосрочного страхования жизни организациями.

Таблица 2.6

Премии и выплаты в страховой сфере

(распределение по федеральным округам)

Нынешнее состояние страхового рынка России не соответствует текущим потребностям сектора экономики. Действия государственных структур не достаточно скоординированы с бизнесом в сфере страхования, в большей степени по причине того, что нет подходов в соответствии с оптимальными методологиями по распределению ответственности.

Решение задач по развитию российских финансовых рынков, в том числе страхового, определенных в «Прогнозе долгосрочного социально- экономического развития Российской Федерации на период до 2030 года» Минэкономразвития России требует принятия мер по совершенствованию системы государственного надзора и регулирования^[15].