Файл: Страхование и его роль в развитии экономики(Рынок страховых услуг в системе финансов).pdf

Введение

Каждый человек на земле независимо от национальности, статуса, социального положения, уровня заработной платы и так далее, может подвергнуть свою жизнь и здоровье риску, либо риск сам может возникнуть во внешней среде.

Мы живём, значит, существуем, мы существуем, значит, можем передвигаться, заниматься любимым делом, путешествовать из страны в страну, либо просто оставаться дома и перемещаться в пределах своей квартиры. И в течение всей нашей бурной, насыщенной, или, наоборот, размеренной и спокойной жизни, существует множество вероятностей возникновения риска. Риску мы можем подвергаться сами, риску может подвергаться наше имущество, наша ответственность и так далее. И очень важно в нашей непредсказуемой жизни хотя бы немного уметь этими рисками управлять. Самым эффективным инструментом в управлении рисками является страхование. В связи с этим страхование пользуется огромным спросом у населения, предпринимателей и у государства.

Страхование предполагает возникновение страховых отношений, а в рамках страховых отношений формируется рынок страхования. Он предполагает наличие страховых организаций - конкурентов, выступающих в различных организационно-правовых формах, формирующих страховые резервы для осуществления своей деятельности.

В настоящее время российский рынок развивается весьма быстро, улучшая свои качественные характеристики. В ближайшей перспективе это предполагает повышение роли страховых компаний в социальной сфере, а так же в социальной и национальной экономике, в то время как в западной экономике страхование занимает уже достаточно весомую долю на общем рынке услуг.

Рынок страхования РФ вызывает большой интерес у экспертов и аналитиков. Экономическое значение страхового рынка весьма велико, страхование - это не просто создание страховых фондов и управление рисками, страховые финансы являются одним из главных источников инвестиций в экономике.

Более того, страховые компании воздействуют на финансовые потоки, задействуют фонды многих субъектов страны и тем самым оказывают влияние на развитие экономики. В настоящее время это один из стратегических факторов эффективного функционирования финансово-хозяйственных отношений в стране. Государство заинтересовано в бесперебойном функционировании рынка страхования, а так же во взаимодействии с ним. Мировая практика применения страхования свидетельствует, что государство не может выполнять функции единственного защитника населения и хозяйствующих субъектов от неблагоприятных событий, сопровождающих социально-экономические процессы.

Анализ деятельности страховых организаций помогает охарактеризовать состояние рынка страхования, выявить существующие проблемы, разработать меры по их устранению и спрогнозировать дальнейшее развитие рынка страхования.

В связи с вышеизложенным, можно отметить актуальность выбранной темы курсовой работы.

Целью написания данной работы является изучение состояния страхового рынка РФ, а так же определение проблем и перспектив его дальнейшего развития.

Для достижения цели необходимо решить следующие задачи:

- определить сущность страхования и страхового рынка;

- рассмотреть историю страхового рынка;

- провести анализ состояния современного страхового рынка;

- определить проблемы и тенденции развития страхового рынка РФ.

Объектом исследования является страховой рынок Российской Федерации.

В качестве предмета исследования выступает совокупность теоретических, методологических и практических проблем, связанных с состоянием и развитием рынка РФ.

Для написания работы применялись методы сравнения, обобщения, классификаций и группировки, а также графической интерпретации рассматриваемых явлений и процессов.

При написании использовались законодательные документы, нормативно-правовые акты, учебные и периодические материалы, статистические и аналитические данные, а так же Интернет. Структура курсовой работы состоит из ведения, две главы, список использованной литературы и приложений.

Глава 1. Рынок страховых услуг в системе финансов

1.1. Понятие риска страхования и страховой услуги

Понятие риска используется для описания вероятности того, что фактический ход событий будет отличаться от допущений, сделанных страховщиком при установлении суммы страховой премии. Страховщик предполагает, что какие-то из страхователей предъявят требования по своим договорам страхования, и соответствующим образом устанавливает цену страховки. Риск заключается в том, что его расчеты не оправдаются.

Выделяют следующие виды страховых рисков^[1]:

- риск частоты страховых случаев, отражающий вероятность того, что число фактических страховых случаев будет отличаться от заранее предполагаемого;

- риск размера страхового возмещения, характеризующий вероятность того, что убытки от наступления страхового случая превысят заранее предполагаемые;

- финансовый риск, отражающий вероятность изменения сумм, полученных от инвестирования премий в течение периода времени между получением премии и оплатой страхового возмещения. Он включает риск несоответствия периодов и риск ликвидности;

- риск развития страхового случая — разностная категория. Относится, главным образом, к изменению суммы обязательства страховщика после окончания срока действия договора. Такие изменения могут быть вызваны задержкой выявления страхового случая, наступившего в течение срока действия договора, возможностью расчета по страховым выплатам до предполагаемого или увеличением размера выплат по сравнению с первоначально ожидаемым, тем, что суд может дать свое толкование ответственности страховщика, отличающееся от предполагаемого договором, а также другими факторами, которые могут изменить первоначально оцененную величину, отведенную страховщиком на производство страховых выплат.

Страховым риском называют, во-первых, математически выраженную вероятность возникновения ущерба в результате заранее оговоренного неблагоприятного события, которая может быть рассчитана на основе статистических данных с достаточно высокой точностью, а во-вторых, сам конкретный объект страхования^[2].

Риск — это нечто такое, что может произойти, а может и не произойти. Это гипотетическая возможность несения ущерба. Всякий конкретный риск, например риск пожара, представляет собой только возможность наступления неблагоприятного события, скажем, возгорания застрахованных построек.

Риск есть объективное явление в любой сфере человеческой деятельности, опосредуемое множеством отдельных, обособленных рисков. Его сущность допустимо рассматривать в различных аспектах. Риск поддается измерению математическим путем с помощью теории вероятности и закона больших чисел.

Наибольший ущерб несут риски, сущность которых остается не познанной человеком, а потому особую важность имеют сбор, обобщение и анализ информации о различных неблагоприятных явлениях в целях выяснения общих тенденций, научного предвидения риска.

Фактор риска и необходимость покрытия возможного ущерба, вызванного его проявлением, обусловили потребность в страховании. Страхование позволяет оградить от случайностей любую человеческую деятельность в процессе познания природы и общества.

Риск в страховании приобретает особый смысл.

Во-первых, риск — это конкретное явление или совокупность явлений, при наступлении которых из ранее сформированного централизованного страхового фонда производят выплаты в натурально-вещественной или денежной форме.

Во-вторых, риск связан с конкретным застрахованным объектом. Событие или совокупность событий не рассматриваются объективно, сами по себе. Их следует соотносить с принятым на страхование объектом, где реализуется риск.

В-третьих, риск сопряжен с вероятностью гибели или повреждения объекта, принятого на страхование.

Вероятность выступает в качестве меры объективной возможности наступления неблагоприятного события или совокупности событий. Вероятность, равная нулю, указывает на невозможность наступления события. Вероятность, равная единице, дает 100%-ную гарантию того, что событие произойдет.

Страховое событие не является объектом страхования. Этим объектом выступает риск. Следовательно, риск — это единственное случайное событие, которое наступает вопреки воле человека. Он реализуется посредством случайных событий или явлений, по поводу которых возникают страховые отношения.

1.2. Рынок страховых услуг: структура и функции

"Страхование – это отношение по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий)."

Сущность страхования проявляется в выполняемых им функциях. Многие авторы чаще всего разделяют эти функции на две группы^[3]:

Общерыночные:

1) Коммерческая функция. Суть функции состоит в том, что страхование - это предпринимательская деятельность, основанная на предоставлении физическим и юридическим лицам страховых услуг для получения систематической прибыли.

2) Ценовая функция. Обусловлена тем, что цена на страховые услуги, которые предоставляют страховые компании, выражается в страховом взносе, который страхователь выплачивает страховщику

3) Информационная функция. Потребители страховых услуг информируются о появлении новых видов услуг на рынке страхования.

4) Регулирующая функция. Выполняется с помощью установления правил торговли на страховом рынке, а также установлением контроля за выполнением правил.

Специфические:

1) Функция покрытия риска. В связи с возникновением страхового случая, возникают негативные последствия риска, которые берут на себя страховые компании.

2) Облегчения доступа к дополнительным источникам финансирования. Данная функция реализуется в упрощении получения некоторых финансовых источников и материальных средств юридическими и физическими лицами. Например, для получения банковского кредита, необходимо страхование имущества предприятия. Для получения ипотечных кредитов, физическому лицу может понадобится личное страхование. Для приобретения автомобиля в кредит, необходимо страхование этого автомобиля.

3) Предупредительная. Страховые компании разрабатывают и вводят в жизнь целый комплекс мер по предотвращению возникновения уровней риска в частной жизни и в хозяйственной деятельности, а так же формируют резерв предупредительных мероприятий.

4) Формирование специализированного страхового фонда - создаётся система запасных и резервных фондов для предотвращения сбоев в процедуре страхования, уменьшается риск невыплат, устраняются проблемы возмещения затрат.

Место страхового рынка в финансовой системе вообще и на финансовом рынке в частности определяется двумя обстоятельствами. С одной стороны существует объективная потребность в страховой защите, что и приводит к появлению экономического феномена — страхового рынка.

С другой − денежная форма организации страхового фонда обеспечения страховой защиты связывает этот рынок с общим финансовым рынком. Ниже представлена структура страхового рынка.

Страховой рынок не только активно воздействует на процесс расширенного воспроизводства, но и активно воздействует через страховой фонд на финансовые потоки в экономике. Денежная форма организации страховых отношений включает страхование в общую сферу финансового рынка.

Рис. 1.1 Структура страхового рынка России^[4]

Всеобщность страхования определяет непосредственную связь страхового рынка с финансами предприятий, финансами населения, банковской системой, госбюджетом и другими финансовыми институтами, в рамках которых реализуются страховые отношения. В таких отношениях соответствующие финансовые институты выступают как страхователи и потребители страховых продуктов.

Функционирование страхового рынка происходит в рамках финансовой системы как на партнерских условиях, так и в условиях конкуренции. Это касается конкурсной борьбы между различными финансовыми институтами за свободные денежные средства населения и хозяйствующих субъектов. Если страховой рынок предлагает страховые продукты, то банки — депозиты, фондовый рынок — ценные бумаги.