Файл: Организация страхового дела в РФ (Общая характеристика страховой культуры и образования в сфере страхового дела).pdf

По мнению президента Всероссийского союза страховщиков (ВСС) Андрея Кигима, после вступления России в есть смысл создания института страхового омбудсмена, который содействовал бы разрешению споров между гражданами и компаниями. Такой опыт уже используется банками.^[41]

Анализ существующей в России системы страхового образования позволяет утверждать, что в настоящее время основные элементы этой системы действуют разрозненно в условиях отсутствия единой концепции деятельности и развития, что в значительной степени снижает ее эффективность. Данные обстоятельства указывают на определенные кризисные явления в системе страхового образования и необходимость ее модернизации и реформирования.^[42]

2.2. Организация страхового дела в Российской Федерации

Периодом возникновения российского добровольного страхования считается факт реальной демонополизации страховой деятельности и, как следствие этого – увеличение количества альтернативных страховых компаний.^[43] Предпосылки развития страхового дела в РФ являются:

1) укрепление не государственного сектора экономики;

2) увеличение разнообразия и объемов частной собственности юридических и физических лиц, как источника спроса на услуги страхования. При этом большая роль отводится развитию рынка ипотечного кредитования и недвижимости, а также приватизации государственного жилого фонда;

3) уменьшение ранее всеобъемлющих гарантий, которые предоставляла система государственного социального страхования и социального обеспечения. На сегодняшний день отсутствие гарантий восполняется разнообразными видами личного страхования.

На сегодняшний день в РФ основными видами страхования являются следующие:

• ОСАГО;
• КАСКО;
• Страхование недвижимости;
• Страхование жилья (квартиры, дома);
• Зеленая карта;
• Обязательное страхование;
• Добровольное страхование;
• Страхование жизни;
• Страхование от несчастного случая;
• Страхование ответственности;
• ОМС;
• ДМС.^[44]

За период с середины 2015 года до 1 июля 2016 года страховыми компаниями были увеличены активы на 5%.

За тот же период уставный капитал отечественных страховщиков увеличился на 7% – до 161 млрд. рублей. За прошедшие 5 лет рост капитала составил 6,6%.^[45]

Увеличение активов происходило на фоне уменьшения количества игроков страхового рынка. За период 2011 – 2016 гг. их число сократилось на 40%.

За 5 лет с учетом обязательного медицинского страхования объем страховых премий вырос более чем вдвое, выплаты увеличились в 2,8 раза.

По итогам 2016 года общий объем премий по ОСАГО составил 105,9 млрд. рублей. Это на 14,5% выше показателя 2015 года. Динамика страховых выплат составляет всего 3,9%.

Следует отметить, что превышение динамики страховых премий над динамикой страховых выплат наблюдается впервые за последние 5 лет.

На 31.12.2016 года единым Государственным реестром зарегистрировано 786 страховых компаний. Объем страховых премий, которые собраны страховщиками по обязательным и добровольным видам в 2016 году, составил 952 млрд. рублей, что на 22,7% больше показателей 2015 года. Объем страховых выплат увеличился на 30% и составил 626,5 млрд. рублей.^[46]

На сегодняшний день РФ занимает достаточно скромное место на мировом страховом рынке – порядка 0,2% мирового объема страховых премий.

На конец 2015 года отечественная доля застрахованных рисков составляла всего лишь 10 – 15% против 90 – 95% показателей промышленно развитых стран. Экспертами выделен ряд основных факторов, сдерживающих развитие страхования: отсутствие у граждан доверия к страховщикам, нехватку опыта в использовании услуг по страхованию, низкий уровень жизни населения и малое количество платежеспособных предприятий.

Одними из основных показателей развития российского рынка страхования являются отношение совокупных страховых взносов к валовому внутреннему продукту (Рисунок 1) и средняя страховая премия на душу населения.

Рисунок 1. Динамика страхования по отношению к ВВП, %

За 2016 год структура страховых выплат и страховых премий (без ОМС) не изменилась значительно. Имущественное страхование составило 58%. Также не претерпела существенных изменений и доля таких видов страхования как личное (20%), ОСАГО (14%), страхование ответственности (4%), обязательное личное страхование (кроме ОМС) (1,4Сборы по страхованию жизни, сохраняя низкие показатели в номинальном выражении, составили всего 3% от общей структуры рынка.

Структура премий (без ОМС) по видам страхования за 2016 год представлена на рисунке 2.

Рисунок 2. Структура премий за 2011 г. по видам страхования (ОМС)

В общем итоге, год для страховщиков характеризуется показателями: ими собрано 555 рублей страховых премий, 249,8 млрд. рублей страховых без учета ОМС.

По 2016 года, страховых компаний с капиталом от 30 до 60 млн. рублей составила 39%. страховых компаний с капиталом от 120 до млн. рублей – 34%.

Высокая степень страховщиков за социальные их деятельности нуждается в страховом надзоре. В форме такой выражается в исследовании состояния страховщика и платежеспособности по договорным перед страхователем.

роль государственного по страховому надзору исполнение основных трех при помощи может быть достаточная защита

1. Осуществление регистрации тех, осуществляет действия, связаны с заключением страхования, - основная

2. Обеспечение гласности. кто осуществляет страховую деятельность, в порядке публикует который содержит четкую и правдивую о финансовом состоянии

3. Контроль над правопорядка в страховой Орган госнадзора право начать по фактам нарушений применить административные в отношении тех, кто свою деятельность интересам страхователей, направить материалы на суда.^[47]

Федеральный исполнительной власти по за страховой деятельностью осуществлением следующих функций.^[48]

• выдачей лицензий на страховой деятельности
• ведением единого Государственного реестра страховщиков, брокеров;
• осуществлением над обеспечением страховщиков и обоснованностью страховых тарифов;
• и установлением методических и правил формирования по страховой деятельности;
• практики страховой разработкой и представлением в порядке предложений по и совершенствованию законодательства РФ о

Федеральный орган власти по надзору за деятельностью имеет

• истребовать у страховщиков о страховой деятельности, об их финансовом состоянии;
• осуществлять проверки соблюдения страховщиками российского законодательства о страховании и достоверности отчетности, представляемой ими;
• давать предписания страховщикам по устранению нарушений, допущенных ими, а в случае невыполнения ограничивать или приостанавливать действие лицензий до устранения нарушений либо принимать решения об отзыве
• обращаться в арбитражный с иском о ликвидации в случае неоднократного нарушения последним действующего

2.3. Проблемы в страховом экономики

Страховой рынок России характеризуется рядом проблем, от разрешения зависит не только стабильность сегодня, но и завтра. Самая проблема страхового в том, что государство в его властных до настоящего момента не воспринимать страхование стратегический аспект экономики государства. в свою очередь определенные негативные развития страхового обстоятельства. Грамотная государства в данной воспитывает у граждан в страховании, а государство с себя обязательства по своим гражданам ущербов и убытков, в конечном итоге средства.^[49]

Кроме поощряя страхование, с помощью страховых получает огромные средства для экономики: стихийные межнациональные конфликты, приводят к потере получению увечья,

В странах с развитой культурой, причиненный в подобных случаях страховыми компаниями, имеет свои – во – первых, выплаты причиненному ущербу, во – вторых государство может дополнительную помощь

Итоги кризиса что российский розничного страхования, на высокие докризисные роста, имеет проблемы, сдерживающие нормальное развитие. проблемы рынка свести лишь к фактору – низкой культуре в расширенном её

1. Низкая страховая страхователей:

2. Низкая культура у страховщиков и их

3. Низкая страховая у страховых посредников.^[50]

ограничение рынка страхования, не связанное в или иной со страховой культурой, – низкая платежеспособность

Различные страховые основными проблемами рынка розничного называют, как низкую страховую обвиняя в этом граждан, и усилившееся в время недоверие к компаниям.

Ещё проблемой является налоговых льгот. должно играть роль в развитии Используя страхование, в том числе, решить и ряд функций для слоев населения.

страховая культура вместе с невысоким развития страхования в являются стимулом повышения этого И первая роль отведена государству, напрямую заинтересовано в поборов с населения, не без участия К сожалению, страхование в – это не финансовая пострадавшим, не финансовая в случае наступления или иных а бизнес, нацеленный на прибыли путем денег, желательно возврата клиенту. этому служит различных видов страхования.

Многие компании проводят маркетинговую политику и привлечь страхователей с демпинга – необоснованного тарифов. Подобный отбор приводит к нестабильности на российском рынке, подрывает надежность, препятствует страхования выполнять функции. Таким конкуренция, вместо чтобы быть развития страхового стимулом для качества предлагаемых и создания новых продуктов, наоборот, рынок, снижает эффективность и надежность. В условиях представляется разработать и реализовать мер, направленных на стимулирование рынок конкуренции поставщиками страховых

Также, страховой России и ее регионов в значительной степени и весьма специфически в ряда объективных и причин. К ним, прежде относятся:

• несогласованность страховщиков, превалирование в их борьбы за рынок его совместной и расширения; интересы бизнеса конкретной заслоняют необходимость и адекватных консолидационных
• неэффективная система страхованием со стороны и региональных органов недооценка центральными и властями огромного страхования, неразвитая и во противоречивая правовая страхования в России;
• специалистов по страхованию в инспекциях, налоговой Департаменте страхового антимонопольных органах.

образом, необходимо условия для альтернативных механизмов, решать социальные общества, среди страхование относится к из наиболее действенных и

3. Пути организации страхового в РФ

3.1. Тенденции и перспективы российского страхования

В время объемы на рынке страховых неуклонно растут. с тем за годы преобразований не удалось в мере сформировать соответствующий современным общества рынок услуг. Исходя из говорить о росте страхового рынка рано. Для необходимо привести в страховое законодательство, в на текущий момент много “белых ”, так как эффективного и развернутого законодательства цивилизованный рынок невозможен.

шагом на пути к могло бы стать Страхового кодекса, в были бы учтены пробелы действующего предусмотрены штрафы и за нарушения страховщиками выплат, уклонение от обязательств перед клиентами, а также было бы посвятить главу договору и определить приоритеты в того или виды обязательного

Основные задачи страхового дела законодательной базы страховых услуг эффективного механизма регулирования и надзора за деятельностью развитие и добровольного видов стимулирование перевода населения в долгосрочные с использованием механизмов страхования жизни интеграция национальной страхования с международным рынком.

Под регулированием страховым подразумевается не организация, не структура, а деятельность регулирующего субъекта в собственно страховых а именно соблюдение и страхового законодательства в соблюдения условий, страхования, кроме допуска к осуществлению деятельности. Прерогативой страхового надзора особой значимости деятельности страховых и для контрагентов, а для регулирующих является инвестиционная и ценообразование.

В целях практики принятия правовых актов, декларативные нормы об страхования, необходимо законодательную основу страхования на территории Федерации. Система страхования должна эффективную защиту интересов государства от бедствий, аварий и при минимальных бюджетных средств. этого необходимо инвентаризацию соответствующих определить их стоимость, от которых будет страховая защита, и страхования, а также источники осуществления защиты.