Файл: Организация страхового дела в РФ (Общая характеристика страховой культуры и образования в сфере страхового дела).pdf

Если в рамках одного договора страхования имеет место страхование объектов, относящихся к разным видам имущественного страхования и (или) личного страхования, то такое страхование называется комбинированным страхованием.^[20] Например, автотранспортное страхование может объединять в себе следующие виды страхования: страхование транспортного средства; страхование ответственности владельца транспортного средства; страхование водителя и пассажиров, которое относится к личному страхованию; страхование груза и вещей, принадлежащих водителю и пассажирам (разновидность страхования имущества).

Ориентируясь на страховое законодательство РФ в нынешнем виде, можно выделить две отрасли страхования:

1) личное страхование:

2) имущественное страхование.

В рамках отрасли страхования обычно выделяют в качестве классификационного ряда второго уровня подотрасль страхования.

Подотрасль страхования – это совокупность нескольких видов страхования, близких по предмету и объекту страхования, а также по способу осуществления страховой защиты.^[21]

Таким образом, классификация страхования представляет собой иерархическую систему, состоящую из трех уровней: отрасль страхования; подотрасль страхования; вид страхования.^[22]

В итоге применительно к страховому законодательству РФ классификация страхования, получившая название отраслевой классификации, представлена в приложении 1.

Отметим, что в литературе (особенно в экономической) господствует трехчленная система отраслей страхования:^[23]

1) личное страхование;

2) имущественное страхование;

3) страхование ответственности.

В основу деления страхования на личное и имущественное положен предмет страхования (т.е. деление проведено в зависимости от ответа на вопрос, что страхуется – человек или имущество).^[24] В основе выделения страхования ответственности в отдельный вид страхования лежит деятельность лица, способная вызвать ео ответственность (и соответственно, ухудшение его материального положения).^[25]

1.2. Правовое регулирование страхового дела в РФ

Страхование, особенно в социальной сфере, затрагивает практически все население страны. В страховых компаниях и внебюджетных страховых фондах концентрируются огромные средства, предназначенные для выплат страхователям. От соблюдения финансовых обязательств, принятых страховщиками, зависит финансовое благополучие миллионов людей.^[26]

Сохранность страховых фондов и их целевое использование, соблюдение взаимных обязательств страховщиков и страхователей требует жесткого и постоянного контроля и реголирования. Контроль и регулирование, в свою очередь, должны опираться на законы и иные нормативние документы.

Для эффективного развития любой отрасли рыночного хозяйства, в том числе и страховой, необходима соответствующая ему гражданско – правовая основа. К общим нормативным источникам страхового права относится, прежде всего, Гражданский кодекс РФ.^[27]

Страхование, как сфера профессиональной деятельности достаточно полно регулируется рядом глав Гражданского кодекса РФ. Важнейшим для страхования законодательным актом является: Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Он регулирует отношения между лицами, занимающимися различными видами деятельности в сфере страхового дела или участвующими в них, отношения по осуществлению государственного надзора за деятельностью субъектов страхового дела, а также иные отношения, связанные с организацией страхового дела.^[28] Однако, действие закона не распростроняется на отношения по обязательному страхованию вкладов физических лиц в банках и страхованию экспортных кредитов от коммерческих и политических рисков, осуществляемому государственной корпорацией, имеющей право на осуществление такой деятельности, предоставленное федеральным законом, на основании которого она создана. Закон о страховании ограничивает деятельность страховщиков с участием иностранного капитала.

Также, важным принципом Закона является приоритет международного права в страховании.

Деятельность страховщиков в форме обществ с ограниченной ответственностью регулируется Федеральным законом «Об обществах с ограниченной ответственностью».^[29]

Деятельность обществ взаимного страхования регулируется в настоящее время Федеральным законом «О взаимном страховании», Федеральным законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Гражданским кодексом РФ. Правительство в пределах своей компетенции утверждает изменения в условиях обязательного страхования. Министерство финансов Российской Федерации издает ведомственные нормативные акты, цель которых – регулирование внутренней финансовой деятельности страховщиков для обеспечения требований Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и Гражданского кодекса РФ.^[30] Далее проанализируем страховой рынок в РФ.

1.3. Анализ страхового рынка

Страховой рынок – это особая социально – экономическая среда, определенная сфера экономических отношений, где объектом купли – продажи выступает страховая защита, формируются спрос и предложение на нее. Объективная основа развития страхового рынка – необходимость обеспечения бесперебойности воспроизводственного процесса путем оказания денежной помощи пострадавшим в случае непредвиденных неблагоприятных обстоятельств.^[31] Страховой рынок можно рассматривать также как форму организации денежных отношений по формированию и распределению страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества, как совокупность страховых организаций (страховщиков), которые принимают участие в оказании соответствующих услуг.

Обязательным условием существования страхового рынка является наличие общественной потребности на страховые услуги и наличие страховщиков, способных удовлетворить эти потребности. Сегодня потребительское поведение страхователей оказалось крайне востребованным из-за усложнения социокультурной динамики, где характерны беспрецедентная свобода, случайности, разрывы, парадоксы и, конечно же, риски. Возникла потребность минимизировать их, защитить себя от традиционных и новых опасностей. В этих условиях радикально изменяется функционирование института страхования.^[32]

Переход отечественной экономики к рынку, существенно изменил роль и место страховщика в системе экономических отношений. Страховые компании превращаются в полноправные субъекты хозяйственной жизни.

Функционирующий страховой рынок представляет собой сложную, интегрированную систему, включающую различные структурные звенья.^[33] К его основным звеньям следует отнести негосударственные (частные) страховые организации (акционерные, корпоративные и дрспециализированные перестраховочные компании; общества взаимного страхования как уникальный институт, связанный только со страховыми операциями; государственный сектор страхового рынка (государственные и муниципальные страховые компании), объединения страховщиков (ассоциации, союзы); страховые фонды.

Особенности формирования страхового рынка в России обусловлены в первую очередь спецификой рыночной экономики в переходный период. В России страхование прошло период государственной монополии и демонополизацию. При государственной страховой монополии страхование предоставляло населению чрезвычайно узкий спектр услуг, дополняющих систему государственного социального обеспечения.

Отличительная черта организации страхового дела в настоящий момент – демонополизация.^[34]

Возникли и развиваются страховые фонды, акционерные общества

Российский страховой рынок обладает мощным потенциалом развития, о свидетельствует общий объем страховых платежей. Высокий уровень требований, предъявляемых к размеру уставного капитала отечественных страховщиков, позволяет гарантировать присутствие на страховом рынке компаний, способных выполнять свои финансовые обязательства.

Доступ иностранных страховщиков на российский страховой рынок ограничен. Они могут работать в России через дочерние структуры российские юридические лица или совместные предприятия, также являющиеся российскими юридическими лицами.^[35] Страховые организации, имеющие долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49%, не могут осуществлять в РФ страхование жизни, обязательное страхование, обязательное государственное страхование, имущественное страхование, а также страхование имущественных интересов государственных и муниципальных организаций.^[36]

На данном этапе в структуре российского страхового рынка добровольное страхование превалирует над обязательным, что является положительным фактом, однако наблюдается тенденция снижения его доли. Это связано с замедлением роста личного страхования, слабым развитием добровольного страхования ответственности.

Толчок росту рынка обязательного страхования дало введение обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, а также значительное увеличение объема финансирования государством здравоохранения через систему обязательного медицинского страхования.^[37]

Российский страховой рынок существенно отстает от мирового по одному важному показателю – объему собранной страховай премии на душу населения. В России в последние годы происходит динамичное развитие страхового бизнеса. Активно развивается также рынок посреднических услуг в области страхования (услуги агентов, брокеров, страховых консультантов, аудиторов). Вместе с тем уровень надежности российского страхового рынка, несмотря на некоторое его увеличение, все еще оценивается как низкий. Наличие и уровень рейтинга надежности страховых компаний не в полной мере учитывается при регулировании, аккредитации или выборе страховщика. Среди крупнейших российских страховых компаний можно назвать: Росгосстрах, РОСНО, Ингосстрах, РЕСО – Гарантию.^[38] Далее рассмотрим Организацию страхового дела в Российской Федерации.

2. Анализ и проблематика страхового положения в РФ

2.1. Общая характеристика страховой культуры и образования в сфере страхового дела

Российский страховой рынок отличается от рынков развитых стран значительной региональной и видовой неоднородностью, а также отсутствием осознанной потребностью в страховании. Поэтому простое копирование технологий страхового маркетинга развитых стран в России не даст желаемого эффекта. Препятствует развитию страхования непонимание сути страхования и недоверие российским страховым компаниям.^[39]

Общими чертами страхового маркетинга на большинстве национальных страховых рынков является ориентация на средний класс – основной потребитель страховых услуг.^[40] Эта характерная особенность связана с человеческой психологией. Бедному нечего терять, а, следовательно, и защищать, кроме способности к труду, но на страховую защиту от этих рисков (пенсионное и медицинское страхование) у него нет денег. Для богатого человека потеря недорогого личного имущества (домашнего имущества, автомобиля) легко восполнима, семья обеспечена, а основной капитал надежно защищен всеми доступными способами, включая, при необходимости, и страхование. Средний класс достаточно обеспечен, чтобы заплатить за страхование, но не настолько богат, чтобы не бояться будущего и связанных с ним рисков.

Номенклатура страховых продуктов и услуг должна быть ориентирована на целевые группы потенциальных клиентов, иметь характерные отличия от аналогичных продуктов конкурентов и обеспечивать возможность ее быстрого изменения в зависимости от конъюнктуры рынка

Организация страховой деятельности, как и мотивация персонала страховой компании, для достижения целей своей деятельности должны соответствовать не только экономической стороне этой деятельности, но и ее философским принципам. Соблюдение этих принципов гарантирует успех и благополучие во взаимоотношениях персонала и в итоге обеспечивает эффективное развитие компании.