Файл: Организация страхового дела в РФ (Общая характеристика страховой культуры и образования в сфере страхового дела).pdf

ВВЕДЕНИЕ

На сегодняшний день развивающаяся сфера является страхование. В повседневной жизни человечество сталкивается с различными рисками и последствиями, подвергающими угрозу жизни. В целях предостережения с негативными событиями реализации рисков, общество выработало способы защиты, одним из которых и является страхование. Страхование выгодно отличается от других способов управления рисками, что доказано постоянно повышающейся ролью страхования в финансово – хозяйственной жизни общества. Страхование предусматривает как деятельность по предотвращению возможных убытков (превенцию), так и компенсацию убытков, избежать которых не удалось. По своей сути, страхование обладает отличающимися свойствами присущими только данному виду финансово – экономической деятельности.

В странах с развитой рыночной экономикой страхование является стратегическим сектором экономики, так как оно обеспечивает социально – экономическую стабильность в обществе путем возмещения собственникам ущерба. Страхование обеспечивает непрерывность всех видов общественно – полезной деятельности, а также поддержание уровня жизни, доходов людей при наступлении определенных событий – страховых случаев.

Государство в свою очередь принимает непосредственное участие в развитии и реализации страхового рынка через государственные программы, следовательно, правовое воздействие на сущность рынка страховых услуг.

Несмотря на внешнее благополучие, в отечественном страховом деле существует масса вопросов и споров, которые не дают полностью реализоваться данной отрасли в России.

Объект исследования данной курсовой работы – страховое дело в России, предмет исследования – сущность и организация страхового дела в России.

В данной работе проанализирована деятельность российского страхования, выявлены наиболее острые проблемы в страховании и обозначены пути и способы их решения.

1. Понятие и сущность страхового дела в РФ

1.1. Классификация страхования по различным признакам

Классификация страхования – это распределение страхования по различным признакам, с выделением классификационного критерия. Классификация страхования производится с целью приведения видов страхования в упорядоченную систему.^[1]

В качестве критерия классификации страхования выбираются типовые классификационные признаки, такие как юридическая форма оформления отношений страхования, цели страхования, страховые риски, сфера страхования, обязательность и прочее.

Таким образом, классифицировать страхование можно по самым разным основаниям, выстраивая различные его системы.

Классификация страхования имеет большое научное и практическое значение.

Так, по юридической форме страхового отношения страхование подразделяется на договорное и бездоговорное страхование. В зависимости от характера страхового случая (точнее, вредоносности и непредсказуемости наступления события, предусмотренного в качестве страхового случая) – на рисковое и безрисковое страхование.^[2] От способа вступления сторон в страховое правоотношение – на обязательное и добровольное страхование. По объекту страхования – на личное страхование и имущественное страхование. По кругу потребителей страховых услуг – на коллективное и индивидуальное страхование.

По целям страхования его можно подразделить на страхование убытка, которое связано с его возникновением в результате страхового случая, и страхование дохода^[3] (в практике страхования обычно говорят – страхование суммы), назначением которого выступает обеспечение застрахованного доходом (например, страхование жизни).

При так называемой балансовой классификации страхование подразделяется на:

1) страхование активов;

2) страхование пассивов;

3) страхование доходов.^[4]

По видам страховых рисков страхование подразделяют на страхование ущерба, страхование неполученного дохода (упущенной выгоды), страхование вреда, причиненного жизни или здоровью страхователя (застрахованного лица).^[5]

При более детальной классификации по видам рисков выделяют такие виды страхования, как страхование от огня, стихийных бедствий, несчастных случаев, кражи, бури, наводнения, землетрясения, противоправных действий третьих лиц, градобития, аварии водопроводных систем, неполучения ожидаемых доходов, на случай болезни, инвалидности и т.п.

Использование такого классификационного основания, как страхование от вида риска (события, на случай наступления которого проводится страхование), привело к образованию достаточно устойчивых и традиционных видов страхования, используемых во всем мире (например, страхование жилых строений от пожара или, как раньше говорили, "от огня"). Однако в целом такая классификационная система в научном плане представляется бесперспективной, поскольку самих видов опасностей существует неисчислимое множество. Многие из них сегодня не страхуются, но могут страховаться завтра. Причем жизнь порождает все новые и новые подстерегающие человечество опасности, а вместе с ними соответственно все новые и новые виды страхования (например, страхование на случай падения космического спутника, от заражения СПИДом, на случай актов международного терроризма, захвата в заложники и т.п.).

В зависимости от сферы страхования оно подразделяется на производственное и потребительское.^[6]

Производственное страхование призвано обсуживать процессы производства. К числу видов такого страхования относится страхование товаропроизводителем средств производства (орудий и предметов труда), процессов обращения, финансовых результатов своей деятельности, производства товаров и их реализации, участников производственного процесса.^[7] Например, страхование производственных зданий и сооружений, страхование перевозимого товара, страхование ответственности по договору, страхование предпринимательского риска, страхование нанимателем своих работников от несчастных случаев на производстве и т.п.

Потребительское страхование связано с защитой тех условий существования страхователя, которые обеспечивают ему определенный жизненный уровень.^[8] К числу таких видов страхования относятся страхование жилых строений, домашнего имущества, страхование жизни и т.п.

В некоторых ситуациях определение характера страхования (является оно производственным или потребительским) будет зависеть от того, кто выступает страхователем. Так, если страхование ответственности владельца транспортных средств осуществляет автотранспортная организация, то для этой организации данное страхование будет носить характер производственного страхования. Если в роли страхователя выступает гражданин, являющийся владельцем автомобиля, используемого в личных целях, то данное страхование будет являться потребительским страхованием.

Деление страхования на производственное и потребительское (не разработанное, заметим, в теоретическом плане) имеет значение для определения природы страховых премий и источника их финансирования.^[9] При производственном страховании затраты на страхование должны относиться к затратам на производство и входить в состав себестоимости производимого товара, увеличивая тем самым его стоимость. Потребительское страхование осуществляется за счет прибыли организации или располагаемого дохода гражданина.^[10]

По организации страхового дела страхование подразделяют на государственное и негосударственное. В зависимости от характера деятельности страховщика страхование подразделяется на коммерческое страхование и страхование, осуществляемое в рамках общества взаимного страхования, где оно носит некоммерческий характер. В зависимости от организационно – правовой формы страховой организации страхование можно подразделить на страхование, осуществляемое государственной страховой организацией, акционерной организацией, кооперативной организацией, обществом взаимного страхования и т.п.

Кроме того, по своим юридико – техническим свойствам страхование может быть множественным (двойное и групповое страхование) и комбинированным (сострахование и перестрахование).^[11]

Классификация страхования в научных целях важна для выяснения его закономерностей как в целом, и по определенным своим разновидностям.

Классификация страхования для юридических целей необходима для выстраивания такого механизма правового регулирования, который был бы адекватен юридическим свойствам каждой разновидности страхования. Юридическая классификация должна быть научно обоснованной, т.е. в основе этой классификации должны лежать выявленные наукой закономерности деления страхования на определенные группы и виды.

Юридическая классификация выражает требования законодательства, которые оно предъявляет к каждой разновидности страхования, обязывая субъектов страхового отношения осуществлять страхование по заданной законом модели.^[12]

В настоящее время существуют две юридические классификации страхования: одна предусмотрена Гражданским кодексом, другая – Законом об организации страхового дела.^[13]

В основе классификации, установленной Гражданским кодексом, лежит вид договора страхования.

В соответствии с этим договор страхования подразделяется на договор личного страхования и договор имущественного страхования. Последний вид страхования Гражданский кодекс подразделяет на страхование имущества, страхование гражданской ответственности и страхование предпринимательских рисков. Одновременно Гражданский кодекс подразделяет страхование на добровольное и обязательное, выделяя в рамках последнего обязательное государственное страхование.

Иную классификацию дает Закон об организации страхового дела.^[14]

Собственно, он дает три классификации: 1) по форме страхования; 2) по объекту страхования; 3) в целях лицензирования.

По соей форме Закон выделяет два вида страхования добровольное и обязательное.

По объекту страхования Закон называет следующие виды страхования:

1. Личное страхование, которое подразделяется на: а) страхование жизни; б) страхование от несчастных случаев и болезней; в) медицинское страхование.

2. Имущественное страхование, которое подразделяется на: а) страхование имущества; б) страхование гражданской ответственности; в) страхование предпринимательских рисков.

Как видим, в данном случае классификации, предусмотренные Гражданским кодексом и Законом об организации страхового дела, в основном совпадают (если иметь в виду, что в определении, которое дает Гражданский кодекс договору личного страхования, можно найти признаки всех видов этого страхования, которые дает Закон).

Надо сказать, что в своей предыдущей редакции Закон об организации страхового дела делил страхование на три раздела (в литературе они получили название "отрасли страхования"): личное страхование, имущественное страхование и страхование ответственности. Это отличало Закон от Гражданского кодекса, который предусматривал двучленное деление (личное страхование и имущественное страхование).^[15] Сейчас данное разночтение устранено, что можно только приветствовать.

Кроме того, Закон об организации страхового дела дает специальную классификацию видов страхования, используемую для целей лицензирования страховой деятельности.

В данный перечень в настоящее время входят 23 вида страхования.^[16]

Вид страхования – это группа однородных и типизированных страховых отношений, выделяемых из общей массы страховых отношений своими специфическими признаками.

Таким образом, вид страхования выражает определенную разновидность страховых отношений.^[17] Каждый вид является носителем специфтческих, свойственных только этому виду условий страхования. Следовательно, один вид страхования отличается от другого вида страхования наличием только ему присущих условий страхования.

Вид страхования определяется с использованием четырех критериев:^[18]

1) предмета страхования;

2) определяемого этим предметом интереса страхователя, выступающего в качестве объекта страхования;

3) события, на случай наступления которого проводится страхование, что озночает собой страховой случай;

4) способа осуществления страховой защиты.

Отметим, что в основу той классификации видов страхования, которую дает Закон об организации страхового дела, положен предмет страхования. Впрочем, если учесть, что предмет страхования всегда определяет тот интерес страхователя (застрахованного лица), который выступает объектом страхования, то можно считать, что в основу классификации видов страхования, которую устанавливает страховое законодательство РФ в целях лицензирования страховой деятельности, положены такие критерии, как предмет и объект страхования.^[19]