Файл: Имущественное страхование и его значение в экономике (Функции и роль страхования как экономической категории).pdf

ВВЕДЕНИЕ

Страхование выступает важным элементом функционирования финансовой системы государства, способного обеспечить непрерывность общественного воспроизводства, зависящую от негативных последствий, стихийных бедствий, аварий, природно-естественных и промышленных катастроф и других непредвиденных событий, которые обуславливают высокие риски потери имущества, а также гарантируют социальную защиту населения и стабилизируют процесс инвестирования в экономику.

Страхование – это способ защиты от рисков случайного характера, требующий значительных финансовых средств, которых у определенного субъекта может не оказаться.

В современном обществе, с развитием рыночной экономики, страхование играет важную и многостороннюю роль. В основу страхования заложены перераспределительные процессы по объединению экономических рисков с последующими вариантами их возвращения.

В процессе формирования рыночной инфраструктуры аспекты страхования хозяйственной деятельности приобретают особое значение. Страхование влияет на развитие и повышение инвестиционных возможностей, а также на увеличение благосостояния нации. Без точной регламентации и без обдуманных законодательных актов, определяющих порядок организации и деятельности страховщиков, успешное развитие рынка страхования невозможно.

Рынок страхования в нашей стране развивается достаточно динамично и способен опережать показатели роста в большинстве ведущих стран. С применением цивилизованных форм российское страхование использует страховые продукты, которые не только не уступают зарубежным аналогам, но и зачастую выглядят предпочтительнее по многим критериям.

В России на современном этапе существует множество видов страхования. На сегодняшний день имущественное страхование в России – это отрасль страхования, в которой объектом страховых отношений выступают имущественные интересы и имущество в различных видах (например, здания, сооружения, оборудование и так далее).

Рынок имущественного страхования в нашей стране развивается достаточно быстрыми темпами и если в дальнейшем в обществе не будет крупных переломных событий, то через некоторое время страхование может стать одним из основных факторов защиты интересов граждан и юридических лиц, которые обладают каким-либо имуществом.

Цель данной работы – рассмотреть имущественное страхование и его значение в экономике.

Для достижения поставленной цели в ходе работы решены следующие задачи:

• изучить понятие роли категории страхования в теории страхования;
• проанализировать имущественное страхование и его состояние в России на современном этапе.

Структурно работа состоит из введения, двух глав, заключения и списка используемых источников.

ГЛАВА 1. ПОНЯТИЕ РОЛИ КАТЕГОРИИ СТРАХОВАНИЯ В ТЕОРИИ СТРАХОВАНИЯ

1.1 Понятие термина «страхование» и «сущность страхования»

Процесс возникновения заинтересованности в страховании можно схематично представить следующим образом (рис. 1).

Защитить себя и свое имущество человек может, создав запасы и резервы в той или иной форме. Но для того, чтобы обеспечить тот же уровень жизни или, допустим, производство в том же объеме после наступления какого-либо негативного события (например, пожара), эти запасы и резервы должны быть по своим объемам равнозначны тому, что находится в пользовании, в производстве^[1]. В этой ситуации не могла не возникнуть идея объединения заинтересованных лиц для солидарной раскладки ущерба — компенсации потерь одному или нескольким пострадавшим общими усилиями. Причем жизненный опыт показывает, что число пострадавших от стихийных бедствий, аварий, краж всегда меньше числа опасающихся наступления негативных событий. Это еще раз подтверждает выгодность солидарной раскладки ущерба между заинтересованными лицами. И чем больше участников объединения, тем меньше доля средств, которую каждый из них должен выделить для компенсации потерь пострадавшему.

Рисунок 1 – Субъективные предпосылки возникновения страхования

Надо сказать, что солидарная раскладка ущерба всегда носит замкнутый характер, так как возмещение потерь может получить только участник объединения заинтересованных лиц (рис. 2).

1 – страховой взнос,

2 – страховая выплата

Рисунок 2 – Схема солидарной раскладки ущерба

В замкнутом солидарном участии заинтересованных лиц в компенсации ущерба от негативных событий пострадавшим членам объединения состоит исходный смысл страхования. Именно в форме взаимного страхования, когда участники объединения являются одновременно и страхователями, и страховщиками, осуществлялось страхование на ранних этапах его развития. Страховой фонд в это время, как правило, не формировался, и в случае наступления негативных событий участники объединения совместными усилиями оказывали помощь пострадавшим. В ходе дальнейшего развития страхования и превращения его в сферу предпринимательства первичные, исходные признаки страхования (наличие страхового интереса и замкнутая солидарная раскладка ущерба между заинтересованными лицами) были дополнены другими специфическими особенностями^[2].

На день страхование только в отношении событий, т.е. таких , про которые нельзя точно , произойдут они или нет. События, о заранее известно, что они произойдут или, , никогда не произойдут, не страховыми.

Страховщики, вероятность наступления или иного ового случая, а данные о количестве объектов в результате страхового , о средних размерах и соответственно о средних размерах , определяют размер взносов, страхователями. За счет взносов формируются фонды, исполь страховщиками для компенсаций в случае ущерба застрахованным интересам страхователей. именно фонд является раскладки, перераспределения между страхователями. Но осуществляется не между страхователями. может быть и во времени. В опреде более периоды времени случаев происходит , что позволяет страховщику средства и их для выплаты компенсаций в годы. Но в любом имеет место средств, страховщиками в страховые фонды. Эти , за вычетом накладных страховщиков, возвращаются в виде выплат. Однако этой особенности деятельности осуществляется в накопительных и в рис видах страхования.

К , в отношении которых в время заключаются дого страхования, ^[3]:

• повреждение или уничтожение страхователя;
• нанесение жизни и здоровью ;
• нанесение ущерба имуществу или и здоровью какого-то лица;
• дожитие до возраста;
• страхователя до оговоренного события или возраста.

первых трех рисков к рисковым видам . Страхование четвертой и групп рисков накопи.

Все виды коммерческих строятся на эквивалентности и ательности передачи или услуги за покупателю. В страховании эти проявляются достаточно . В краткосрочных или рисковых страхования , уплатив взносы, не получить страховой в виде страховой , если за страхования не произошло то , в отношении которого был договор. Не возвра страхователю и им страховые взносы. страховых гарантий только для пострадавших . Например, в компании может за год 10 000 человек, а страховую реально получат 50. Причем , уплатив при заключении , например, 5% страховой , при наступлении страхового может компенсацию в размере стоимости застрахованного , т.е. в рисковых видах во взаимоотно страхователя и страховщика нет эквивалентности.

Страховая в этом случае в том, что все страховые (за вычетом накладных страховщика), полученные от кли за тарифный период (, за 5 лет), выплачены в течение этого , но только пострадавшим . В основе рискового стра лежит раскладка ущерба^[4].

В продолжительных накопительных страхования взаимоот страхователя и всегда являются . В этом случае обязательно получит выплату в той или форме, а страховщик обеспечить накопление суммы по каждому договору. их можно, во-первых, по соответствующие взносы и, во-вторых, инвестируя полу средства по , определяемым государством. , «работая», доход, что позволит сократить на эту размер взносов .

Таким образом, можно определить как перераспределительных замкнутого круга его по поводу формирования за их взносов целевого фонда, ого для возмещения возможного имуществу юридических и лиц, а также для материального граждан при определенных в их жизни.

1.2 История страхования

Первые страхования еще в античные времена. Так, по до нас источникам в рабовладельческом были согла, суть состояла в стремлении между всеми заин лицами риск ущерба, опасности подвергаются имущественные интересы лиц. На Ближнем Востоке еще за два до нашей эры в вавилонского царя члены торгового заключали между договоры о том, сообща возмещать , постигшие кого-либо из них в , от ограбления, кражи или товара. договоры заключались в и Сирии на случай , растерзания хищными , кражи или осла у кого-либо из каравана. В области мореплавания соглашения о распределении от кораблекрушения и иных опасностей заключались корабельщиками-купцами в государ на севере залива, в Финикии и Греции^[5].

Для этих и подобных случаев одна : здесь еще нет страховых , которые регулярно участниками таких соглашений. берут на лишь обязательства убытки потерпевшему, того как они возникнут, специального сбора среди всех лиц, в соглашении. Такая страховой защиты, в обязательствах убытки не из заранее страхового фонда, а последующей раскладки ущерба, одним из участников , на всех его членов представляет древнейшую форму .

Впоследствии отношения начинают и на основе регулярных , уплачиваемых участниками , что приводит к накоплению денежного , который используется для возникающего ущерба. образом, переход от последующей убытка к системе , твердо определенных взносов и аккумулирования страхового . Однако такой происходит постепенно и время обе нные системы страховой существуют параллельно, друг друга, первая — ственно в области , а вторая — в основном в ремесла. Еще одна особенность в этот период страхования состоит в том, что они черты взаимного страхования, т. е. обеспечение осувлялось через ьно-корпоративные организации, ко защищали имущественные своих . Наибольшее развитие страхование получило в Риме, где оно широко в различных союзах и коллегиях.

в средние века именуется гильдийско-цеховым. оно было по своему характеру в профессиональных коллегиях общества. При этом оно примерно те же развития, что и страхование в мире: от после раскладки ущерба, каждым участником соглашения, — к заранее установленных и уплачиваемых страховых , из которых страховой фонд, для возмещения убытков, участниками договора. происходила случаев, при наступлении осуществлялись , более строго размеры выплат. В частности, уже в то произошло разделение на имущественное и личное. страхование возмещение ущерба, в результате стихийных , кораблекрушений, пожаров, скота, и грабежей. Личное предусматривало выплаты сумм в случае , а также пособий на погребение и вдов и сирот в смерти главы ^[6].

Таким , средневековое страхование от античного прежде более широким и перечнем случаев, который охватывал страховые риски, современному страхованию и личному . На позднем этапе средневековое страхование замкнутый характер, страховых нередко становятся , посторонние для данной . Однако и в этот еще не произошло страховщика от страхователя, а , несмотря на определенные , присущие страхованию в социально-экономических и регионах мира, для него в течение рассматриваемого периода то, что члены или иного коллек страховали себя и не целью получение .

В условиях способа производства приобретает коммерческий , его целью становится прибыли. В страховое обеспечение в специфический товар, изация которого доход, а деятельность становится из видов бизнеса. развития страхования в капитализма быть разделена на три : первый — начинается в XIV века и продолжа до конца столетия; второй — XVIII и первую XIX века; третий — в середине XIX и продолжается по насто время.

Первый соответствует периоду накопления ала. Он характеризуется возникновением договора. Первый овой полис, по свидетельству , был выдан в 1347 г. на груза из Генуи на Майорка. Однако на этом этапе , как правило, , не специализировавшиеся исключительно на деятельности, а объединения по взаимному . Среди операций преобладает в это транспортное, и в первую морское страхование. по времени такого страхования северная Италия. Несколько страхование появляется в , а со второй XVI века его центр на северо-западное побережье (в Нидерланды, а затем в ). В XVII значительное развитие страхование во Франции.

этап характеризуется и развитием нных страховых обществ. предвестником современной компании было в 1668 г. в Париже морского страхования, ко, однако, быстро . В 1720 г. два общества морского были в Англии. Затем общества появляются и в странах: в Италии ( — 1741 г.), Дании (1746 г.), (1750 г.) и т. д. В Германии первые морского страхования созданы в 1765 г. в Гамбурге и . С начала века лидерство в страхования переходит к , которая сохраняет его и в XIX .