Файл: Имущественное страхование и его значение в экономике (Функции и роль страхования как экономической категории).pdf

С конца века происходят и в видах страхования. страхование перестает единственным развитие видом стра. Все большее значение, в , приобретает страхование от , толчком к которого послужил в Лондоне в 1666 г., длившийся дня и уничтоживший 13 200 домов. него в был учрежден «Огневой », занимавшийся страхованием и других сооружений, начал страховые операции с 1681 г. В XVIII века в Англии возникает жизни. В XVIII века сельскохозяйственное страхование. родиной страхования от принято Францию, а страхования от скота — Германию. С машинного производства в XIX века в Великобритании, а затем в и других странах страхование от несчастных . В 1825 г. во Франции страхование граждан ответственности.

На третьем развития страхование формой предпринимательства. Начало этапу положило страховых организаций и страховых и концернов. Один из крупных страховых , имевших международный , был создан в в 1874 г. В него вошли 16 обществ разных (Австрии, России, и др.). Но особенно процесс создания монополистических проявился после мировой . К началу 1920-х страхование стало как одно из наиболее при направлений в . С тех пор оно входит в число областей экономики, значительные капиталы.

чертами, становление и развитие еменного рынка услуг, являются: 1) и увеличение еров капитала и активов организаций; 2) существенный объема страховых ; 3) многообразие страхования; 4) проведение аций по обязательному страхованию; 5) операций по перестрахованию; 6) развитой страховых посредников; 7) системы государственного за деятельностью страховых ; 8) превращение компаний в крупнейших , аккумулирующих и размещающих часть финансовых ; 9) выход за национальные границы, им международного характера и как итог данного — глобализация рынка.

1.3 Функции и страхования как экономической

В странах с развитой экономикой играет важную и роль. По мнению Ю.А. и Е.Ф. Дюжикова, в связи с можно четыре функции : функцию возмещения , социальную, инвестиционную и .

Другие (например, Т.А. Яковлева и О.Ю. ) имеют точку о том, что основных функций три: предупредительная, сбе (по мнению автора, функцию можно с социальной), (функция убытков). Помимо функций, данные указывают на то, что в ряде работ такие функции , как контрольная, кредитная и ^[7].

Через механизм возмещается доля убытков, вследствие пожаров, бедствий, техногенных и других событий неблагоприятного . Тем самым страхование функцию возмещения .

Получаемое от компаний возмещение направляется на восстановление (а при дополнительных средств — и на модернизацию) и поврежденных материальных , что в конечном счете экономическому росту.

широко для решения социальных общества, т. е. оно выполняет функцию. Данная страхования в нескольких аспектах. всего, страховые оказывают большую застрахованным при трудоспособности и наступлении в результате несчастных и заболеваний. Страховые финансируют и реабилитацию потерпевших, последним утраченные . В случае смерти ого его близким средства, которые не снижать достигнутый жизни. Выплаты возмещения за или поврежденное имущество способствуют сохранению ими уровня материального . Тем самым выполняет роль илизатора уровня граждан.

В последние существенно роль страхования в нном обеспечении. Сокращение и рост продолжительности в развитых привели к уменьшению работающего населения и числа пенсионеров. страны трудности при реализации пенсионных программ, на распределительном принципе. расходы на обеспечение и так слишком , и дальнейший их рост невозможен. В создавшейся договоры страхования, заключаемые за средств граждан или их , с одной стороны, уровень пенсионеров, а с другой — финансовую нагрузку на рство.

Далее, способствует сберегательных потребно населения. Многие расходы (например, с приобрете жилья, автомобиля, на образование) граждане не осуществить за своих доходов, поэтому они в накоплении денежных . Одним из способов таких является заключение страхования жизни. того, страховые являются , решая проблему . В странах с развитым рынком в страховании до 1% трудоспособного .

С помощью страхования накопления для развития ональной экономики. Тем страхование инвестиционную функцию. , что страны, которые больше накопить, тенденцию к быстрому экономическому . В отличие от коммерче банков, которые на привлечении на короткий период, организации (особенно по страхованию жизни) полученными в страховых взносов в течение длительного (10 и более лет). В с этим в развитых странах компании являются инвесторами. Стабильный денежных , долгосрочность обязательств организаций их идеальным источником « денег» для и правительства.

С помощью обеспечивается снижение наступления неблагоприятных и уменьшаются убытки от вления таких , тем самым страхование предупредительную . Данная функция проявляется в двух .

Во-первых, часть взносов по страхования страховые направляют на формирование резервов преду мероприятий. из этих резервов для финансирования мер, направленных на аварий, пожаров, йных явлений , несчастных случаев, .

Во-вторых, предупредительная страхования проявляется в том, что организации от своих клиентов, они сами осуществляли меры, направленные на вероятности событий, от которых договоры страхования.

2. ИМУЩЕСТВЕННОЕ СТРАХОВАНИЕ И ЕГО
СО В РОССИИ НА ЭТАПЕ

2.1 Основные и принципы имущественного

Имущественное страхование в себя составляющие:

• страхование ответственности, где объектами упают имущественные , которые с обязанностью возместить лицам причиненный ;
• страхование имущества, где выступают интересы, которые с владением, пользованием, ением имущества;
• предпринимательских , где объектом являются интересы, которые связаны с осуществ предпри деятельности^[8].

По договору страхования страховщик , при наступлении неблагоприятного , возместить убытки в пределах суммы в договоре, их застрахованным имущественным .

Договор страхования отличается от договоров страхования тем, что в компенсационном характере покрытия. покупает гарантию понесенных им реальных , которые имеют материальную .

Страхование имущества для покрытия рисков , повреждения или частичной застрахованного , для рисков возникновения ответственности в случае вреда жизни, , имуществу третьими лицами и для по убыткам от частной деятельности, с риска неполучения доходов. В ос организации имущественного заложена концепция ения, предполагающая, что цель страховой заключается в том, чтобы был возвращен, после страхового случая, в такое же положение, в он находился перед плением страхового . Концепция возмещения со страхователя не никакого выгодоприобретения. имеет возмож лишь для возмещения , нанесенного объектам.

Многолетней в имущественном страховании выработаны общие предоставления защиты, которые следующими принципами:

• страхового интереса тем, что объект в ественном страховании быть застрахован или в страхователя, или в пользу , который юридически обоснованный интерес в имущества;
• принцип франшизы, то есть систему франшиз реализуется участие страхователя в нсации ущерба. Под понимается сумма ущерба, не подлежит возмещению по страхования. Посредством устанавливается предел ответствен у страховщика.

В практике применяются безусловные и франшизы. При условной франшизы, ущерб находится в франшизы, страховщик не страховое , а если ущерб франшизу, то он покрывает полностью. При установлении в безусловной страховое возмещение уменьшается на сумму ;

• принцип заключения договоров, то в отношении одного и же объекта может заключено несколько оров страхования. образом, появляется «двойного страхования» ‒ это одного и того же (имущественных ) от одних и тех же рисков и в время у нескольких на совокупную сумму ания, которая страховую стоимость объекта.

Страховать и тот же риск в разных организациях одательно не запрещено, но с , что общая сумма по всем договорам не превышать стоимость. При завышенной стра сумме до подписания договора страхования она быть с учетом страховой , иначе договор нерентабельным;

• суброгации в страховой деятельности еще важное определение. – это переход к страховщику страхователя на ущерба, который страховое возмещение^[9].

страховщика на суброгацию право на регрессного иска к , ответственному за убытки, были возмещены . В результате страховщик замещает в его правах требования. этого в суброгацию право на оряжение пострадавшим , за которое выплачено возмещение.

2.2. заключения имущественного страхования

2 ст. 940 ГК РФ содержит описание заключения договора : договор быть заключен либо составления одного (п. 2 ст. 434 ГК РФ), либо вручения страхователю на его устного или письменного страхового полиса (сви, сертификата, квитанции), страховщиком.

страхования заключается согласованных действий: оферентом оферты и ее акцептантом. При в роли лица, предлагающего договор, по мнению А.И. , может выступать как , так и страхователь (в , когда договор ания заключается путем одного документа)^[10]. точки зрения В.С. и И.В. Кривошеева заключению страхования предше оферта исключительно со страховщика^[11]. позицию занимают и В.Ю. Абрамов, С.В. : поскольку страхование – « высокопрофессиональной деятельности и , да и большинство ических лиц, без сомнения, не дать полноценную на заключение договора »^[12]. Эта позиция наиболее распространенной в уре.

Мы считаем, что следует с предложенными А.И. Худяковым , так как согласно абз. 2 п. 1 ст. 435 ГК РФ должна содер существенные условия . Страхователи же не могут , в частности, платы за страхование, плату за страхование уста лицо, его осуществляющее. В то же оферент и могут легко поменяться , например, когда направляет страхов, направившему , ответ о согласии договор на иных , чем предложено в оферте, то в случае становится уже он, так как такой признается отказом от и в то же время новой офертой (ст. 443 ГК РФ).

По Ю.Б. Фогельсона, (страховой сертификат, свидетельство, квитанция), страховщиком, является не ором страхования, а одним из документов, факт его заключения^[13]. о том, что страховой полис факт договора страхования, и судебной практикой. Так, в ении Пленума Высшего Суда РФ от 25 1995 г. № 5 по одному из дел было указано на то, что « по себе страховое етельство не договором страхования, а одним из документов, факт заключения договора. ательно, запись в свидетельстве о том, что обязательство по действует в течение действия договора, не влечет за продление срока договора страхования, на один год с пролонгацией на второй »

Можно выделить случая, в которых и выдается стра полис (сертификат, ):

1) когда соглашение способом «заявление – – принятие ». В этом случае оформляется и выдается , а заявление возможно как , так и письменное (п. 2 ст. 940 ГК РФ);

выдача полиса одной из составляющих согласования сторон, без заключение договора невозможно. Этого, , недостаточно. Требуется еще и страхователя, и им полиса.

В рассматриваемом , если делалось заявление, то полис – это письменный , оформляемый при заключении дого, и в нем должны содержаться все договора. В этом и в этом текст полиса и текстом договора и можно сказать, что – это и есть . Если же заявление в письменной форме, то договора могут как из текста по, так и из текста заявления

2) соглашение достигается одного документа сторонами, но в дополнение к этому оформляет еще и полис и его страхователю или выгодоприобретателю. В случае полис и не оформляться.

В данном факт выдачи полиса не имеет значения. же полиса в этом может иметь значение только для толкования договора в соответствии со ст. 431 ГК РФ, буквальное толкование договора, составленного в форме документа, не определить содержание . Иногда такое договора очень суды. договор и оформленный к полис содержат друг другу , суды решать, какому из сторонами документов отдать приоритет при договора^[14].

3) договор страхования по форме генерального (ст. 941 ГК РФ)). В этом независимо от , каким способом до соглашение, на каждую имущества должен по страхователя и выдаваться дополнительный (п. 3 ст. 941 ГК РФ).

Факт выдачи на партию имущества важное значение, поскольку полиса страховщиком и его страхователем рассматриваются в случае как дополнительного соглашения (. 2 п. 3 ст. 941 ГК РФ), условиями которого изменить содержание . Законодатель и в случае подчеркивает, что значение выдача приобретает лишь , когда выдан страхова (абз. 1 п. 3 ст. 941 ГК РФ). Такой содержит условия ого соглашения.