Файл: Организация страхового дела в РФ ( Общая характеристика страхового дела).pdf
Добавлен: 17.05.2023
Просмотров: 58
Скачиваний: 2
Развитие отношений рыночных уничтожает преграды территориальные на пути прогресса общественно-экономического, усиливает процессы интеграционные, ведет к включению национальных страховых рынков в мировой. Примером интеграции такой может служить создание общеевропейского страхового рынка стран — членов ЕС. [7]
Рынок страховой как совокупность организаций страховых представляет собой сложную динамическую многофакторную систему - группу взаимодействующих регулярно и взаимозависимых частей отдельных составных, образующих одно целое. Система страховая взаимодействует со средой ее окружающей посредством связей внешних, характеризующие как влияние на систему окружения, так и воздействие на среду системы. Таким образом рынок страховой представляет единство диалектическое двух систем - системы внутренней и окружения внешнего.
К внутренней системе относятся следующие основные переменные управляемые: продукты страховые (условия договоров данного вида страхования), система формирования спроса и организации продаж полисов страховых и, система тарифов гибкая, инфраструктура страховщика собственная. Помимо этого к системе внутренней относятся также управляемые страховщиком ресурсы переменные: финансовые, материальные, трудовые, определяющие положение на рынке данного страховщика. [190
Система сил взаимодействующих, окружающих внутреннюю систему рынка и оказывающих воздействие на нее - это внешнее окружение рынка. К элементам основным внешнего окружения, на которые компания страховая может частично оказывать воздействие управляющее, относятся: спрос рыночный, конкуренция, ноу-хау услуг страховых, инфраструктура страховщика.
К неуправляемым составляющим среды внешней со стороны компании страховой относятся: прогресс научно-технический, государственно-политическое окружение: стабильность политики государственной и социальной, которая направленна на поддержку страхования, экономического состояния: численность и уровень жизни населения, система денежная, валютное положение и т.п., окружение социально-этническое: уровень страховой культуры, традиции национальные, состав этнический и т.д., конъюнктура мирового страхового рынка. [24]
Страховые рынки по масштабам различают следующие: национальный, региональный, международный. Сфера деятельности организаций страховых в отдельной стране – это национальный страховой рынок. Национальный страховой рынок институционально состоит из компаний страховых, специализированных организаций перестраховочных, национальных ассоциаций страховых и страховых брокеров. Деятельность страховая осуществляется на рынке национальном в рамках национального страхового законодательства, контрольные функции за исполнением которого возложен на орган государственного страхового надзора. При этом в Великобритании, США, Японии и Германии сложились наиболее крупные страховые рынки. [12]
Объединенные организации страховые отдельных регионов страны, которые связанны тесными между собой связями интеграционными представляют собой региональный страховой рынок. В США крупнейшим рынком региональным является Североамериканский рынок страховой, в РФ - рынок страховой Центрального федерального округа. В России из семи рынков региональных на долю рынка Центрального федерального округа приходится 0-70% премий собранных страховых и более 72% выплат страховых. Для региональных страховых рынков Южного и Дальневосточного федеральных округов характерен низкий уровень развития - 3,5% и 1,9% соответственно премий собранных. [26]
Возможности развития российского страхового рынка ограничивают в настоящее время следующие факторы: платежеспособность невысокая лиц физических и юридических, которые выступают на стороне спроса; культура недостаточная населения и самих страховщиков; и самое важное – недостаточная с точки зрения капитала емкость рынка, располагают которым компании страховые. Собственными силами страховщики отечественные могут страховать риски, стоимость которых не превышает 5–6 млн. долл., что соответствует потенциалу финансовому средней западной фирмы страховой. У российских страховщиков недостаточно собственных средств и резервов страховых для предоставления по крупным рискам гарантий. Даже если они берут такие риски, то вынуждены за рубежом их перестраховывать.
Практика подобного рода традиционна для страхования, так как бизнес страховой имеет и характер интернациональный. Так же в интересах государства оставлять как можно большую часть премии страховой в пределах экономики отечественной, инвестируя ее на своих рынках, поэтому Россия ограничила доступ страховщиков иностранных на свой рынок страховой. [14]
Законодательство существующее требует от страховщика иностранного для осуществления операций страховых в России учреждения общества акционерного с долей не более 49% участника иностранного. Требования при этом к размеру капитала уставного иностранных организаций страховых гораздо выше, чем к показателю аналогичному у страховщиков российских.
Запрещена и деятельность посредническая от имени и в пользу иностранной компании страховой. Иностранным организациям страховым не разрешены операции по обязательному и накопительному личному страхованию. Существуют помимо этого и иные ограничения, связанные с работой иностранцев на страховом рынке отечественном. Со стороны государства эти меры протекционистские направлены на защиту достаточно слабого в период его становления страхового капитала российского. Существует необходимость в то же время настоятельная придать импульс развитию страхового бизнеса отечественного, меры протекционистские поэтому могут создать «тепличные» условия неоправданно для страховщиков российских. В соответствии с соглашениями международными Россия вступила во Всемирную торговую организацию. В свою очередь это означает, что условия на рынке страховом должны соответствовать стандартам мировым, в том числе и в области конкуренции и продвижения свободного продуктов страховых на рынках сбыта интернационализированных. Увеличить емкость финансовую российского рынка страхового поможет приток капитала иностранного и заставит страховщиков российских работать на уровне стандартов мировых. [7]
1.2 Характеристика основных участников страхового рынка
Рынок страховой – это широкое пространство экономическое, в котором действуют конкретные участники страховых отношений: [8]
• Продавцы страховых услуг;
• Покупатели страховых услуг;
• Страховые посредники
• Общественные объединения
Продавцы страховых услуг – это компании прямого страхования (страховое общество, страховая компания), т.е. организации специализированные, проводящие операции страховые. Именно они осуществляют формирование страховых резервных фондов, предназначенных для возмещения страхователям ущерба. [13]
Деятельность компаний страховых относится к сфере услуг и заключается в предоставлении страхового покрытия, которое предполагает право страхователя на получение возмещения денежного при наступлении оговоренных заранее последствий страховых случаев, а также обязательство страховщика выплатить соответствующее страховое возмещение.
Законодательно страховая деятельность определяется как деятельность страховщика, связанная с заключением и исполнением договоров страхования и перестрахования. При этом страховщикам не запрещается предоставлять услуги дополнительные (оценку рисков страховых, определение размеров ущерба и возмещения страхового, оказание консультативных и исследовательских услуг страховщикам и страхователям), которые непосредственно связаны с проведением операций страховых.
Страховые компании классифицируют следующим образом: [15]
- по принадлежности: частные, акционерные, взаимные, государственные;
- по характеру операций выполняемых: универсальные и перестраховочные, специализированные (личное или имущественное);
- по зоне обслуживания: местные, региональные, национальные и международные;
- по величине капитала уставного и объему поступления платежей страховых, а также другим показателям технико-экономическим, определяющим место их на рынке страховом: крупные, средние и мелкие.
Акционерное страховое общество – это форма организации фонда страхового на основе централизации средств денежных посредством продажи акций. У акционерного общества страхового высшим органом является собрание акционеров общее. [11]
Общество взаимного страхования – форма организации фонда страхового на основе централизации средств посредством участия паевого его членов. Участник данного общества выступает одновременно в качестве страховщика и страхователя, а высшим органом является общее собрание его членов. [12]
Государственная компания страховая – форма организации правовая фонда страхового, основанная государством. Организация страховых компаний государственных осуществляется путем учреждения их со стороны государства или национализации страховых акционерных компаний и обращения имущества их в собственность государственную. Страховые компании принадлежащие одному владельцу или его семье являются частными. Формой уникальной объединения страховщиков частных служит корпорация английская «Ллойд». В практике «Ллойда» страховщик каждый именуемый андеррайтером, принимает на «свой риск» страхование исходя из собственных возможностей финансовых. Как организация «Ллойд» не несет ответственности по претензиям юридической, которые предъявлены могут быть к страховщикам индивидуальным в результате их деятельности страховой. [5]
Перестраховочные компании – организации специализированные, имеющие по сравнению со страховыми организациями более высокую устойчивость, больший объем собственного уставного капитала, большие ресурсы, инвестированные в различные отрасли хозяйства.
Покупателями услуг страховых являются свою очередь страхователи.
В современных условиях рынок пользователей страховых услуг можно условно подразделить на два сегмента: рынок физических лиц и юридических лиц. Рынки физических лиц и юридических лиц различны (по установкам психологическим, видам страхования), хотя имеют и общий момент – любой клиент компании страховой хочет обезопасить себя при минимальных затратах.
К объединениям общественным относятся ассоциации страховщиков, союзы страховщиков, институт сюрвейеров, рейтинговые, консультационные агентства и др. Функционирование рынка страхового предполагает наличие оценщиков рисков и убытков профессиональных, в качестве которых выступают сюрвейеры и аджастеры. Сюрвейеры — агенты или инспектора организации страховой, которые осуществляют осмотр принимаемого на страхование имущества. Так же в качестве сюрвейера выступают фирмы специализированные по охране труда и безопасности противопожарной, и т.д., взаимодействие со страховщиком которых формируется на основе договора. Страховая компания по результатам заключения сюрвейера принимает решение о заключении страхового договора. Аджастерами являются уполномоченные лица страховщика физические или юридические, которые занимаются установлением характера, причин и размера убытков. Аджастер составляет страховой акт (аварийный сертификат) по результатам своей проведенной работы.[6]
Для защиты интересов своих, разработки актов законодательных, подготовки правил стандартных страхования, сбора и публикации статистики страховой и других целей совместных страховые организации создают объединения (ассоциации) страховщиков. Таким образом на данный момент в России функционирует Всероссийский союз страховщиков (ВСС). Целью ВВС является представительство интересов страховщиков и страхователей во властных структурах, формирование и предложение законов на обсуждение, которые связанны с реализацией бизнеса страхового в стране. Подразделения ВСС создают по массовым видам страхования типовые продукты страховые. Объединения страховщиков создаются на региональном и на национальном уровне. Помимо этого, объединяются и организации специализированные страховые, при этом объединения страховщиков такие заниматься не могут деятельностью страховой.
Между тем в страховой пул объединяются компании страховые для проведения некоторых операций страховых. Подобное объединение страховщиков позволяет увеличивать возможности финансовые для принятия рисков крупных на страхование.
Заключение со страховым пулом договора страхования для страхователя означает, что все участники пула находятся на стороне страховщика. Несмотря на это при наступлении случая страхового страхователь вынужден претензии урегулировать в отдельности с каждым из страховщиков. Таким образом, данная форма организации отношений страховых называется сострахованием. [15]
Интересы свои защищают и страхователи, создавая объединения страхователей. Объединения подобные выражают интересы страхователей пострадавших от недобросовестных организаций страховых, потерпевшим оказывают помощь юридическую, участвуют в развитии и совершенствовании законодательства страхового и др.
Страхование отечественное предполагает и другую трактовку участников отношений страховых (субъектов страхования) – это страхователи и страховщики, лица застрахованные и выгодоприобретатели. В обязательном страховании их права и обязанности регламентируются законодательством действующим, в страховании добровольном - договором, который заключается на основании правил действующих.
Страховое законодательство признает страховщиками организацию (лицо юридическое), проводящую страхование и принимающее обязательство на себя ущерб возместить либо сумму страховую выплатить, а же ведающую вопросами создания и расходования фонда страхового. Физическое лицо не может быть страховщиком. [11]