Файл: Экономическое содержание кредита, его функции.pdf

Однако, начиная с 2014 г., который во многом стал переломным моментом для нашей страны ввиду введения внешнеэкономических санкций и других спорных событий на мировой политической арене, в изменении показателей кредитования в отдельные периоды можно проследить и отрицательную динамику. Так, величина кредитов физическим лицам в рублях в 2015г. уменьшилась на 634,204 млн. руб. по сравнению с 2014г. Сумма заимствований с иностранной валюте за это время также уменьшилась на 4,8%^[5].

Величина кредитного портфеля банков в рублях в части кредитования частных лиц за 8 месяцев 2016г. почти приблизилась к аналогичному показателю на 01.12.2015г., а в части кредитования организаций – превысила его на 2,3%.

Таблица 1 - Динамика кредитования физических и юридических лиц в РФ за 2012-2016гг., трлн. руб.^[6]

	01.12.2012	01.12.2013	01.12.2014	01.12.2015	01.08.2016
Кредиты физ. лицам в рублях	7,305	9, 518	11, 039	10, 404	10,401
Кредиты юр. лицам в рублях	16,264	18, 573	20, 779	21,423	21, 921
Кредиты физ. лицам в иностр. валюте	0,259	0,249	0,282	0,269	0,215
Кредиты юр. лицам в иностр. валюте	4,491	5, 358	8, 637	12, 433	12, 433
Кредиты юр. лицам в рублях	16,264	18, 573	20, 779	21,423	21, 921

Такая динамика во многом объясняется тем, что уровень инфляции и конкуренция за ресурсы не позволяют банкам снизить ставки по вкладам населения. Для российских банков основной проблемой является норматив достаточности капитала. В связи с чем с первого января 2016 года Центробанком вносятся поправки к нормативам капитала. «Уровень базового капитала будет приведен к 4,5% против 5%. Кроме того, Центробанк изменяет норматив общей достаточности капитала, снижая его на 2 пункта с 10% до 8%. Регулятор принял решение с начала года установить для малого бизнеса и ипотеки льготные коэффициенты риска. Для них коэффициенты устанавливаются на уровне 75%, для ипотечных кредитов 35%. В целом приведение регулирования в соответствие с Базельскими стандартами не будет иметь негативного влияния на уровень достаточности капитала банков, что будет способствовать совершенствованию сформированных кредитных портфелей в банках. В настоящее время темпы роста капитализации банков отстает от роста кредитных портфелей, поэтому сейчас коммерческие банки сдерживают темпы кредитования. Важным фактором, оказывающим влияние на снижение темпов кредитования, является ужесточение требований со стороны Центрального банка России. Повышение регулятором ставки резервирования оказывает давление на уровень капитала и ухудшает его достаточность»^[7].

---

«Другой фактор, о котором не стоит забывать, - это то, что крупнейшие российские банки, получившие государственные ценные бумаги в капитал, должны наращивать кредитный портфель по определенным секторам в размере не менее 1% в месяц. Эти банки формируют 85% кредитного портфеля банковского сектора, а указанные сектора составляют существенную часть кредитного портфеля этих банков. Поэтому как со стороны контролирующих органов, так и со стороны органов власти, предоставивших эти средства, будет определенная мотивация к тому, чтобы стимулировать банки выдавать ссуды реальному сектору экономики»^[8].

«Еще одно обстоятельство, влияющее на состояние кредитного портфеля - это сохранение значения ипотеки. Новым для ипотеки является снижение стоимости жилья. При известной адаптивности банков и их кредитных продуктов некоторые из них постараются воспользоваться снижением стоимости жилья, чтобы найти платежеспособных заемщиков для выдачи ипотечных жилищных кредитов»^[9].

«Банкам удалось справиться со стремительно падающим качеством портфеля необеспеченных кредитов, но в 2016 году основной проблемой для них станет долг корпоративного сектора. Просроченная задолженность по кредитному портфелю юридических лиц к началу года едва превысила 6%, однако истинное качество ссуд скрывается за высокой долей реструктуризаций, две трети которых стали вынужденными»^[10].

Изучение деятельности кредитных организаций показывает, что в целом в банках создана основа для управления качеством кредитного портфеля: определены стратегии в области кредитования, в рамках которых образованы структуры управления кредитным процессом; разработаны механизмы кредитования, методики оценки качества кредитов; разграничены уровни управления, определены задачи и полномочия для каждого уровня; имеется информационное обеспечение, кадровое, системы безопасности; созданы системы внутреннего контроля и оценки рисков.

«Однако, как показывает практика, наличие в банке кредитной политики, регламентов и процедур оценки качества активов, организации процесса кредитования не являются гарантией высокого уровня управления качеством кредитов. Критериями оценки эффективности формирования и управления кредитным портфелем являются результаты их применения банками на практике»^[11].

«В целом действующие в банках системы управления качеством кредитного портфеля характеризуются следующими недостатками:

---

• бессистемностью формирования кредитного портфеля;
• слабым осознанием работниками банка, участвующих в кредитном процессе, выработанной банком стратегии и целей кредитования;
• отсутствием у ряда руководителей банков практического опыта в организации системного подхода управления качеством кредитного портфеля;
• слабой проработкой банками принципов и механизмов управления качеством кредитного портфеля;
• консервативностью анализа кредитного портфеля;
• слабым развитием информационных систем управления;
• слабой проработкой методов управления кредитным портфелем;
• ошибками руководства и работников, допускаемых в работе с кредитным портфелем и оценке качества кредитов;
• нечетким разграничением полномочий между кредитными работниками банка;
• недостатками в организации системы внутреннего контроля»^[12].

В российской практике процесс управления качеством кредитного портфеля не регламентирован четко нормативными документами Банка России, что возможно обусловлено значительной сложностью разработки одной стандартной модели построения систем управления кредитами и оценки качества кредитов для всех банков и видов ссудной задолженности. «Кроме того, в рамках оценки банками качества ссуды отсутствуют четкие рамки для анализа финансового положения заемщика, оставляя за кредитными организациями право самостоятельного выбора и использования критериев и показателей оценки финансового состояния заемщиков. С одной стороны, это объяснимо тем, что при анализе финансового положения заемщика нормативным документом невозможно определить всю совокупность возможных факторов, которые могут повлиять на величину риска по ссуде, и их существенность»^[13].

«Для решения проблем при формировании кредитного портфеля банкам необходимо учитывать следующее:

• банк должен ясно определить политику в кредитной сфере, которая должна выражаться в постановке определенных задач и в минимизации кредитных рисков;
• необходимо четкое определение критериев качества рисков, чтобы ограничить убытки вследствие банкрота клиентов;
• тщательно и глубоко изучать финансовое состояние заемщиков при выдаче кредитов, выбирать оптимальные способы возврата кредитных ресурсов;
• для более эффективного использования кредитных ресурсов и расширения объемов кредитования необходимо внедрить перспективные формы кредита: связанное кредитование, экспресс – выдача, для юридических лиц краткосрочный кредит в форме овердрафта;
• целесообразно было бы диверсифицировать кредитный портфель с тем, чтобы несостоятельность одного клиента, группы клиентов, отрасли деятельности отражались на доходах банка»^[14]. Помимо кредитования предприятий, занимающихся торгово-посреднической деятельностью, банк должен направлять ресурсы в такие перспективные отрасли, как топливно-энергетическая, строительная.

---

При этом в современном банковском секторе наиболее распространены следующие подходы к решению задачи оптимизации кредитного портфеля:

• создание новых банковских продуктов и выведение их на рынок;
• предложение новых условий кредитования для уже действующих продуктов;
• операции на вторичном рынке – покупка или продажа кредитных портфелей через переуступку прав требования (цессию).

В то же время, для своевременного предотвращения отрицательного влияния ускоренного роста кредитного портфеля на финансовое положение коммерческих банков были усилены меры банковского надзора.

Активизация операций Центрального банка по предоставлению коммерческим банкам краткосрочных кредитов под залог иностранной валюты и проведение своп-операций расширили возможности для эффективного использования денежно-кредитных инструментов в регулировании ликвидности банковской системы.

В целом, предоставление Центральным банком кредитов рефинансирования способствовало повышению эффективности процентного канала трансмиссионного механизма денежно-кредитной политики. Это создало условия для оказания эффективного воздействия, в первую очередь, на изменение процентных ставок на межбанковском денежном рынке, кредитов и депозитов коммерческих банков, динамики денежных агрегатов, и, как следствие, позволило поэтапно снизить влияние монетарных факторов на уровень инфляции в экономике.

Активизация указанных операций позволила также своевременно удовлетворять спрос на краткосрочную ликвидность со стороны банковской системы и поддерживать стабильную работу платежной системы. 

Исходя из сложившейся ситуации в экономике и денежно-кредитной сфере, при регулировании ликвидности коммерческих банков был гибко использован инструмент обязательных резервов.

2.2.  Проблемы и перспективы рынка кредитования в условиях современной экономики

Так, абсолютным лидером на рынке потребительского кредитования является ПАО Сбербанк.

Основные показатели работы ПАО «Сбербанк России» представлены в таблице 2.

Таблица 2 – Показатели кредитного портфеля по месяцам^[15]

Кредитный портфель, тыс. руб.	Позиция	Дата	Позиция, изменение	Позиция, изменение, тыс. руб.	Кредитный портфель, изменение, %
16 688 879 935	1	Январь 2018	-	+5 159 287	+0,03
16 683 720 648	1	Декабрь 2017	-	+265 940 534	+1,62
16 417 780 114	1	Ноябрь 2017	-	+141 632 516	+0,87
16 276 147 598	1	Октябрь 2017	-	+4 324 489	+0,03
16 271 823 109	1	Сентябрь 2017	-	+77 163 645	+0,48
16 194 659 464	1	Август 2017	-	+342 823 374	+2,16
15 851 836 090	1	Июль 2017	-	+407 154 379	+2,64
15 444 681 711	1	Июнь 2017	-	-3 721 704	-0,02
15 448 403 415	1	Май 2017	-	+177 296 602	+1,16
15 271 106 813	1	Апрель 2017	-	-154 955 825	-1
15 426 062 638	1	Март 2017	-	-102 325 267	-0,66
15 528 387 905	1	Февраль 2017	-	-128 425 336	-0,82
15 656 813 241	1	Январь 2017	-	-515 935 922	-3,19
16 172 749 163	1	Декабрь 2016	-	+273 580 184	+1,72
15 899 168 979	1	Ноябрь 2016	-	-10 823 194	-0,07
15 909 992 173	1	Октябрь 2016	-	-91 794 738	-0,57
16 001 786 911	1	Сентябрь 2016	-	-244 643 439	-1,51
16 246 430 350	1	Август 2016	-	+265 106 562	+1,66
15 981 323 788	1	Июль 2016	-	-123 651 678	-0,77
16 104 975 466	1	Июнь 2016	-	+69 913 653	+0,44
16 035 061 813	1	Май 2016	-	-263 080 753	-1,61
16 298 142 566	1	Апрель 2016	-	-502 975 778	-2,99
16 801 118 344	1	Март 2016	-	-185 016 226	-1,09
16 986 134 570	1	Февраль 2016	-	+598 910 809	+3,65
16 387 223 761	1	Январь 2016	-	+429 075 676	+2,69
15 958 148 085	1	Декабрь 2015	-	+276 410 641	+1,76
15 681 737 444	1	Ноябрь 2015	-	-162 274 234	-1,02
15 844 011 678	1	Октябрь 2015	-	+8 630 700	+0,05
15 835 380 978	1	Сентябрь 2015	-	+546 912 725	+3,58
15 288 468 253	1	Август 2015	-	+326 979 642	+2,19
14 961 488 611	1	Июль 2015	-	+166 103 849	+1,12
14 795 384 762	1	Июнь 2015	-	-38 860 154	-0,26
14 834 244 916	1	Май 2015	-	-587 684 137	-3,81
15 421 929 053	1	Апрель 2015	-	-403 745 649	-2,55
15 825 674 702	1	Март 2015	-	-719 442 067	-4,35
16 545 116 769	1	Февраль 2015	-	+786 881 678	+4,99
15 758 235 091	1	Январь 2015	-	+954 954 974	+6,45

---

ПАО «Сбербанк России» за 2017 г. получил 674 млрд. руб. чистой прибыли, увеличив ее на 30% (данные без учета событий после отчетной даты). Об этом говорится в отчетности банка по российским стандартам.

В 2017 г. банк выдал рекордный размер кредитов, что привело к росту портфеля выше рынка, также существенно выросли комиссионные доходы. Рентабельность активов увеличилась до 3,1%, а рентабельность капитала – до 21,9%, указывает Морозов.

Банк за прошлый год выдал 11,4 трлн. руб. кредитов компаниям, что на 25% больше, чем в 2016 г. В результате портфель кредитов юридическим лицам вырос почти на 6% до 12 трлн. руб.

С середины 2017 года каждый месяц обновлял рекорд по выдачам кредитов физическим лицам, отмечается в сообщении. В декабре банк выдал более 270 млрд. руб. и зафиксировал исторический максимум как по ипотеке, так и по потребительским кредитам. За 2017 г. банк выдал частным клиентам более 2,1 трлн. руб. кредитов – на 38% больше, чем в предыдущем году. Розничный портфель банка вырос на 13,6% до 4,9 трлн. руб.

Рост портфеля привел к увеличению чистого процентного дохода на 7,7% до 1,2 трлн. руб. – это основной заработок госбанка. На рост этой статьи доходов также повлияло снижение процентных ставок по привлеченным средствам клиентов. На комиссиях в прошлом году банк заработал на 12,5% больше – 355 млрд. руб. Рост произошел за счет операций с банковскими картами (+25,4%) и банковского страхования (+22,7%).

Потребительские и прочие ссуды физическим лицам представлены ссудами, выданными физическим лицам на потребительские цели и текущие нужды, не связанные с приобретением, строительством и реконструкцией недвижимости. Данные кредиты включают ссуды на неотложные нужды, на приобретение автомобилей и овердрафты.

На рисунке 6 представлена динамика кредитного портфеля до вычета резервов на его обесценение и потребительских и прочих ссуд физическим лицам.

Рисунок 6 – Динамика кредитного портфеля до вычета резервов на его обесценение и потребительских и прочих ссуд физическим лицам в 2015-2017 гг.^[16]

Таблица 3 - Структура кредитного портфеля Группы^[17]

Показатель	2016		2017
	млрд рублей	%	млрд рублей	%
Коммерческое кредитование корпоративных клиентов	10 368,0	52,1	9 916,0	53,2
Специализированное кредитование корпоративных клиентов Специализированное кредитование корпоративных клиентов	4 590,7	23,0	3 717,0	19,9
Жилищное кредитование частных клиентов	2 554,6	12,9	2 750,9	14,8
Потребительские и прочие ссуды частным клиентам	1 681,8	8,4	1 574,1	8,4
Кредитные карты и овердрафты	587,2	2,9	586,9	3,1
Автокредитование частных клиентов	142,0	0,7	119,8	0,6
Итого кредитов и авансов клиентам до вычета резерва под обесценение кредитного портфеля	19 924,3	100,0	18 664,7	100,0

---