Файл: Страхование и его роль в развитии экономики (Анализ страхового рынка в Российской Федерации).pdf
Добавлен: 17.05.2023
Просмотров: 85
Скачиваний: 2
СОДЕРЖАНИЕ
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ РАЗВИТИЯ СТРАХОВОГО дела
1.1 Понятие и классификация страхования
1.2 Функции и роль страхования в системе финансовых отношений
2. СТРАХО в Российской Федерации
2.1 Анализ финансового рынка в Росийской Федерации
Вместе с дованными о структурными пробле, сущет ряд внешних ров, препятствующих рынка.
О необходимой среды и в для развития вания . На сегодняшний день вание сущет в усло сравните высокой , высоких к по срочным депо и потребителей, не ре доверить свои сбережения вым компаниям. Про продукты вания в таких виях сложно. Для ре потенциала сегмента вания и накольного вания, требуется введение говых стимулов для пров долгосрочного страхо с гарантирой доходностью, а требуется создание мы регулиро, обеспечивающей сость средств вателей и рей продажи в их ресах.
На сегодняшний день, мы ОМС и ДМС действуют льно - ма ДМС дублирует по, предоставляемое в системы ОМС, вместо того, чтобы допо его и открывать до к дополнитему частному лечению и . Страхо не могут принимать на себя ме риски в системы ОМС, что ски ограничивает к до групповых ков, продаваемых компаниям. Сле рассмотреть возможность грации м ОМС и ДМС в единую му здравоония, в которой страхо смогут принимать на себя в рамках ОМС (поте в контексте общей реформы мы здравоония).
Пре, вызванные реванием: ствует ряд рерных пре для развития . Требование по лице на каждый отде вид страхо препятствует конции, осной на предложении разных пров и услуг. Требо к испованию бланков пов и наличию ской подписи вателя пре повышению ктивности в ром страхо. Практика деления бланков гой отчетности в ОСАГО т конкуре в пользу отде страховых ко. Отсутствие данных вых историй делает нективной му «бонус-малус». ние данных пре приведет к стве выгодам как для вщиков, так и для вателей.
бленное представление ресов отрасли: на сего день страховую о представляет более чем сорок стоятельных циаций, что делает прение интересов о дорогостоящим и нективным. Кроме этого йшие вые ассо, ВСС и РСА, не являются регулируе организациями. Более однородное прение интересов о и постепенная пере функций ревания овому союзу (союзам) бы полезны рынку.
Недок ресурсов в ждениях, оствляющих ние рынком и опреде нормативы: возможности вого надзора оны как в отношении человеческих рев, так и в отношении навыков, необхо для осущения более активного коля над страховой о. То же самое можно и о Минфин РФ, которому, скорее всего, потре дополните кадры для обеспечения определения политики в сфере вания. , для реализации нтальных реформ, потребуется ждение института совета вых заинтересо сторон, которые в рамках соства смогут фовать доро карту, ей и вносить по по мере экономического и поского развития.
нние проблемы о, описанные , являются разрушитей конкуре и инертности в , которые наблюдаются на . Эти проблемы уходят корнями в рическое и влияют на процесс ежедневного решений в компаниях, а проявляют себя в усто практик, тем самым схожесть с хроскими леваниями.
вероятно, что конция отрасли по себе решит эти проблемы.
- Стратеские ония, налагаемые на вщиков, оствляющих ррайтинг на основе ния денежных сре и имеющих не собстве каналы продаж, слишком же.
- Построение сонной инфраструктуры продаж т время и стоит дорого. Как время реализации, так и вые затраты дятся вне гонта планиро для страхов, осуще анде на основе движения дене средств.
- Поние операционной ктивности требует инве в инфонные технологии и нтальных нений в процессах и онной структуре. средств и времени, свонные го рода проектам, дятся вне гонта планиро для страхов, осуще анде на основе движения дене средств.
- Фокус на и убытках с ме акцентом на компании тся устойся практикой. Бо руковолей страховых ко приобрели бо часть о в страхо, осуще анде на основе движения дене средств. Бо акционеров продо ставить ссивные цели по полям роста.
- Страхо, попытавшиеся нить более осторо практики в о анде, оказались рынком. рство в м вопросе достаточно ванно, и , скорее всего, зако провалом, если игроки не станут по риск более осторожно.
- финансовый 2008-2009 гг. не имел дочного влияния на к, чтобы спрововать изменения, не смотря на то, что многие вщики о на грани тства к концу г.
- Положите структурные нения требуют реформ ревания и поения прочной инфраструктуры
Снижение внешних пре само по себе тоже не решит нтальных проблем. Более того, внедрение налоговых в в усло анде на основе движения дене средств имеет кий риск про с такими веро последствиями, как недобросове действия при оствлении продаж и потеря доверия ления к страховой о в целом.
Тем самым, вая отрасль дится на , имея перед собой два принципиально пути :
•Продолжение текущей разрушитей конкуре и инертности в
•Раскрытие поте рынка и эконоские преования
В то же время прогресс рого страхового в 2017 году обеспечен в основном ростом вания , а также ванием от НС – этих рыно сегментов в прирост премии за год заметно прет их долю на рынке (см. рис. 2).
к 2– Вклад отде видов вания в о прирост вой премии
Как и прежде, страхо жизни, а страхо от НС часто льзуются как приложение к кре договорам, защищающее их от невозврата сре при смерти заемщика или при потере им способности. На банко канал дится 69% продаж вания и 48% от премии по страхо от НС. При этом банко комиссия про составляет соотвенно 51% и 53% от собранной премии (см. . 2).
Рост этих в страхо связан, оче, с расширением кревания ления – за 2017 год задолженность по кредитам сла на 28% и достигла 9,9 . рублей.
2– Распределение сборов по продаж, а также ко посреднико видам вания и продаж
ВСЕГО без ОМС |
Страхо жизни |
вание от НС |
ДМС |
авторта |
"Огневое" страхо предприятий |
"Огневое" вание ления |
ОСАГО |
|
Доля премии, ченной через посредников |
||||||||
По в целом |
68% |
91% |
73% |
42% |
87% |
42% |
91% |
80% |
в том числе: |
||||||||
вые организации |
1% |
4% |
1% |
0% |
0% |
0% |
0% |
0% |
вые брокеры |
3% |
0% |
1% |
5% |
3% |
7% |
0% |
1% |
Банки |
16% |
69% |
48% |
0% |
7% |
4% |
23% |
1% |
дилеры |
8% |
2% |
1% |
0% |
25% |
0% |
0% |
8% |
ператоры, нтства |
0% |
0% |
2% |
1% |
0% |
0% |
0% |
0% |
Почта |
0% |
0% |
0% |
0% |
0% |
0% |
0% |
0% |
Ме организации |
0% |
0% |
0% |
1% |
0% |
0% |
0% |
0% |
юр. лица |
11% |
3% |
5% |
7% |
19% |
15% |
5% |
11% |
Физ. (включая инд. прелей) |
30% |
13% |
15% |
28% |
33% |
15% |
63% |
58% |
Размер конных воний посредникам на отде сегментах вого рынка |
||||||||
По в целом |
16% |
39% |
32% |
4% |
18% |
9% |
23% |
7% |
в том числе: |
||||||||
вые организации |
7% |
2% |
6% |
10% |
24% |
20% |
28% |
8% |
вые брокеры |
13% |
4% |
22% |
8% |
23% |
8% |
26% |
9% |
Банки |
45% |
51% |
53% |
16% |
19% |
15% |
31% |
8% |
дилеры |
19% |
53% |
46% |
14% |
20% |
30% |
28% |
8% |
ператоры, нтства |
18% |
31% |
22% |
9% |
25% |
27% |
34% |
8% |
Почта |
13% |
33% |
14% |
10% |
17% |
50% |
17% |
8% |
Ме организации |
4% |
27% |
4% |
18% |
24% |
5% |
9% |
|
юр. лица |
20% |
29% |
38% |
13% |
20% |
26% |
37% |
8% |
Физ. (включая инд. прелей) |
15% |
13% |
23% |
10% |
19% |
21% |
21% |
8% |
Как видно, в бой степени расширение рого страхового финансирось в 2017 году за счет увения потребитего кредито, стимулирующего увение потребления. С другой стороны, в усло доля расходов ления на конечное потребление в ВВП всегда растет – доходы "тников" и сотрудников негонных пре всегда более стабильны, чем стиции в основной и другие дные ВВП.
В то же время без учета страхо жизни и вания от НС отношение сой премии к ВВП на российском не выросло по нию с 2016 годом и ось на уровне 1,1%. Так что без учета "банко" видов вания ро рынок вых услуг дится в уже в течение последних чех лет – отношение страховой премии к ВВП за том страхо жизни и вания от НС отся на уровне 1,1% с 2010 года.
страхового отражает положение в экономике. , что страхование тесно с инвестиционной : в первую страхуются и дорогие , представляющие ценность для . То же можно и о рынке за счет граждан: населения принято в первую крупные и предметы – автотранспорт в очередь.
в 2017 инвестиции в капитал не (в реальном произошло на 0,3%), доходы увеличились на 3,3%. Медленный реальных привел к , что продажи легковых в 2013 по данным АЕБ на 5%. Так что стагнация страхования имеет основания.
отметить, что в годы сокращение расходов на ОСАГО. в 2005 россияне на него от общих на конечное , то к 2017 его доля в сократилась до Таким , реальные населения на сократились за это на 41%.
Развитие ситуации к тому, что останется в процентном к ВВП и экономически для большинства . Потенциал сегментов , таких как жизни и страхование, нереализованным, а продолжат себе долю . В то же время продолжат за это. Интерес к в страховую останется . Текущие столкнутся с активов после , как замедлится премий, и трудности при компаний.
потенциала и экономические позволят к привлекательным доходности, быстро сегменты жизни и страхования, андеррайтинг на движения средств, равновесие сил страховщиками, и страхователями. В , рынок гораздо крупным и привлекательным для страховщиков. создан крупных инвесторов и источник «» денег для . Это приведет к социальным в части пенсионного и предоставления услуг. В то же исчезнут экономические функционирования сегментов . Это приведет к прибыли и более тарифам для . Акционерная активов , появятся варианты для их .
Таким , необходимо условия для альтернативных , позволяющих социальные общества, которых относится к из наиболее и значимых.
2.2 Пективы страхового России
в СМИ публикуется прогнозов развития , описывающих ее в черных . Так как будущее тесно с развитием страны, общих переносится и на рынок, не обещают хорошего. Нам , что ожидания или падения в целом, а с нею – и рынка, от недостаточного того, как они .
Экономика , если для существует количество – растет товаров и домохозяйствами, инвестиционная предприятий, государственные . В конечном все эти источники замыкаются на настроения . При недостаточной потребителей сектора , рассчитанные на спроса на товары и . Бизнес от инвестиций, так как произведенной затруднена конечным и сроки вложений . Государственные менее от экономических населения, и правительство вынуждено на них . При недостаточной конечного вложения в и иные по развитию не принесут роста ВВП, т.е. государственных окажется .
Исследования , что существует зависимость удовлетворенностью своей и ростом ВВП: чем доля , довольного , тем ниже развития . И это понятно: чем жизнь, тем потребность в и стремление зарабатывать, тем экономическая потребителей и ВВП.
В сегодняшней основная людей или в основном своей – об этом опросы , проводимые социологическими . Так, по данным (см. проект « удивляет») в стране 19% населения своей , лишь 16% материальное семьи как . Похожие настроения замеры, Центром исследований : доля населения , довольного жизнью, по за октябрь года 83% (от числа с ответом). В завтрашнем дне 72% россиян.
показывают, что при высоком удовлетворенности жизнью может в перспективе на рост ВВП в 1,5-3% в год, и что скорость производства для нашей справедливой и . Прогнозы МВФ, в октябре года, , по нашему , справедливую роста ВВП. По расчетам , он не превысит в ближайшие . Такие развития экономики на прогнозы по мирового – МВФ ожидает ВВП по миру в на 3,6-4,2% в год в перспективе. Для ускорения от правительства специальные . К ним в первую относятся , направленные на стоимости силы – так можно российский вкладывать в повышение труда.
рынок частью , которая в тесной с ее другими . Как известно, «двигатели» рынка – это:
• доходов ,
• рост предприятий,
• населением имущества – и недвижимости, ,
• рост задолженности ,
• реализация крупных проектов.
сказать, что в России все «двигатели» рынка. Тем не , и заявление об их остановке бы неправдой. За три к 2017 реальные населения на 4%, реальная плата – на 6%. По прогнозам, населения на потребление в 2014 не менее чем на в реальном . При этом за того, что населения быстрее ВВП, их в ВВП будет . Соответственно, страховой к ВВП будет расти.