Файл: Страхование и его роль в развитии экономики (Анализ страхового рынка в Российской Федерации).pdf

ВВЕДЕНИЕ

В наше время мы очень часто сталкиваемся с проблемами и вопросами, которые можно было бы избежать, предварительно застраховавшись от неприятных ситуаций. На сегодняшний день существует обильное количество компаний, фирм и организаций, которые могут оказать вам свою помощь и избавить вас от головной боли, касательно того, что, что-то может пойти не так.

Экономические основы страхования как системы отношений определяются закономерностями рыночного поведения основных участников этих отношений, прежде всего, страхователей, являющихся главным источником функционирования всей системы страховых отношений. В свою очередь, рыночное поведение страхователей определяется состоянием присущих им свойств.

Страхование – является уникальным рыночным механизмом – регулятором общественного производства, создающим необходимые условия для развития национальной экономики путем обеспечения непрерывности воспроизводственного процесса, предоставления экономике инвестиционных ресурсов, стимулирования развития научно-технического прогресса и повышения социальностабильности в обществе.

Зарождение необходимости у различных предприятий и субъектов экономики в обеспечении должной защиты собственной деятельности, которая подвергается различным видам рисков. Они (риски) соединены: с естественными явлениями, работой персонала организации, деятельностью заинтересованных лиц, отношениями с государственными органами и так далее. Чтоб обезопасить и уменьшить вероятный вред от данных рисков, предприятие вынуждено организовывать особые фонды либо прибегать к поддержки страховых фирм и организаций.

Страховой рынок является необходимым элементом рыночной экономики. Он позволяет государству, юридически и физическим лицам компенсировать ущербы, наступающие вследствие случайных событий. Финансовые ресурсы, накапливаемые страховщиками, служат существенным источником инвестирования национальной экономики.

Таким образом, страховой рынок выступает в роли финансового стабилизатора, обеспечивающего непрерывность всех видов общественно полезной деятельности и поддержание достигнутого уровня жизни граждан.

Изложенные обстоятельства предопределили выбор темы курсовой работы, обусловили ее актуальность. Цель курсовой работы – раскрыть сущность, проанализировать состояние и тенденции развития страхования в РФ.

Задачи исследования:

---

–раскрыть сущность страхования;

–изучить участников страхования;

–рассмотреть основные проблемы и перспективы развития страхового рынка в России.

Объектом исследования выступает страховой рынок России.

Предмет исследования – формирование и развитие рынка страхования в современной экономике.

Методологической основой разработок, представленных в дипломе является микро и макроэкономическая теория страхования.

В качестве основного метода исследования используется функциональный анализ.

Теоретические исследования, содержащиеся в дипломной работе, также представляют практический интерес, поскольку концептуально определяют основополагающие моменты, от понимания и осмысления которых зависит проведение грамотной кредитной политики

Теоретической основой для исследования стали научные труды отечественных ученых-экономистов, посвященные проблемам развития страхового дела Шахова В.В., Щербакова В.А., Ермасова С.В.,Орланюк-Малицкой Л.А., Скамай Л.Г.

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ РАЗВИТИЯ  СТРАХОВОГО дела

1.1 Понятие и классификация страхования

Одной из древнейших категорий общественно-производных отношений является страхование.

На протяжении всего существования человечества, жизнь людей подвержена различным опасностям. Человек вынужден бороться со стихийными бедствиями и возникающими межличностными конфликтами в связи с ухудшением производственных связей.

Страх и осознание людьми необходимости защиты себя от последствий различных бедствий стали причиной для возникновения страхования в древности. Стимулом для зарождения страховых отношений послужил человеческий инстинкт самосохранения.

В литературе описаны соглашения, заключавшиеся еще в рабовладельческом обществе, касающиеся торговых сделок, мореплавания и недвижимого имущества, которые похожи на современные договоры страхования. В некоторых указах египетской царицы Маат присутствуют черты натурального страхования. В них предписывалось на государственном уровне создавать запасы зерна, которые хранились в особых складах и раздавались населению в голодные годы.

---

Похожие страховые отношения в Древнем мире обнаружены и в истории морской и сухопутной торговли. Купцы Финикии и Древней Греции создавали товарищества взаимопомощи с целью компенсации своим членам убытков от кораблекрушений на принципах равной их раскладки между всеми членами товарищества.

Черты взаимного страхования торговцев встречаются в законах царя Вавилона Хаммурапи.

Появление страхования на Руси многие историки связывают с памятником древнерусского права «Русской правдой», в котором содержатся нормы, напоминающие условия обязательного государственного страхования жизни определенных категорий граждан: «Если кто убьет княжеского мужа, совершив на него нападение, и убийца не будет пойман, то платит за него 80 гривен та округа, где найдет убитый. Если же убит простой человек, то округа платит 40 гривен».

Итак, рискованный характер общественного производства и необходимость покрытия возможного ущерба, способствовало развитию страховых отношений, так как страхование позволяет не только предупредить и преодолеть экономические и социальные последствия чрезвычайных ситуаций, но и возместить ущерб.

Страхование^[1] – отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской федерации, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случае за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий, а также за счет иных средств страховщиков.

Страховой случай^[2] – совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю или застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Страховщик и страхователь являются участниками страхования. Обязанность страховщика обеспечивать аккумуляцию страховых взносов и выплаты страхователям в случае причинения вреда застрахованному имуществу. За счет страховых взносов формируются страховые резервы, из которых выплачиваются страховые возмещения.

Как правило, число взносов за каждый отрезок времени больше числа выплат, что свидетельствует о возвратности средств.

Страхование является стимулом для предприятий, предоставляя возможность вкладывать в производство те финансы, которые пришлось бы направлять на формирование собственного резервного фонда для покрытия возможных убытков. Страхование охватывает все предпринимательские риски.

---

Как экономическая категория страхование характеризуется рядом специфических признаков:

- ему присущи денежные перераспределительные отношения;

-раскладка нанесенного ущерба между страхователями носит замкнутый характер;

- перераспределение ущерба происходит как между территориальными единицами, так и во времени;

- осуществляется возвратность средств, мобилизованных в страховых фондах.

В экономике страхование выступает как инструмент защиты имущественных интересов субъектов и в то же время как коммерческая деятельность, приносящая доход.

Таким образом, страхование вступает в систему денежных отношений, подтверждает их юридическими документами, имеет свои характерные правила, обусловленные особенными признаками: внезапным характером наступления страхового случая, определением ущерба в денежном и натуральном выражении, необходимостью возмещения материального ущерба.

Классификация страхования – научное разделение страхования на систему взаимосвязанных звеньев по определенным признакам. Классификация страхования проводится на основе указанных ниже признаков.

В зависимости от объекта страхования выделяют две вида: личное страхование и имущественное страхование.

Личное страхование подразделяется:

1.Страхование жизни:

а) страхование жизни на случай смерти, дожития до определённого возраста или срока либо наступления иного события;

б) пенсионное страхование;

в) страхование жизни с условием периодических страховых выплат или с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика.

2. Страхование от несчастных случаев и болезней

3. Медицинское страхование.

Имущественное страхование делится на:

1. Страхование имущества:

- страхование средств наземного транспорта;

- страхование средств железнодорожного транспорта;

- страхование средств воздушного транспорта;

- страхование средств водного транспорта;

- страхование грузов;

- сельскохозяйственное страхование;

- страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования;

- страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств.

2. Страхование гражданской ответственности:

- владельцев автотранспортных средств;

- владельцев средств воздушного транспорта;

- владельцев средств водного транспорта;

- владельцев средств железнодорожного транспорта;

- организаций, эксплуатирующих опасные объекты;

---

- за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;

- за причинение вреда третьим лицам;

- за неиспользование или ненадлежащее исполнение обязательств по договору.

3. Страхование предпринимательских рисков:

- страхование финансовых рисков.

По сфере деятельности страховых организаций, страхование подразделяют:

а) на некоммерческое - социальное страхование и взаимное страхование;

б) коммерческое – прямое страхование, перестрахование.

По методам расчета тарифных ставок и формирования страховых резервов выделяют:

а) Страхование жизни;

б) Страхование иное, чем страхование жизни (т.е. рисковые виды страхования).

По форме проведения страхование бывает:

- обязательное;

- добровольное.

Обязательное страхование осуществляется в соответствии с законодательством.

Обязательное страхование подразделяется:

- на обязательное государственное страхование, при котором взносы уплачиваются за счет государственного бюджета (обязательное государственное страхование жизни и здоровья определенных категорий государственных служащих);

- обязательное негосударственное страхование, при котором взносы уплачиваются за счет страхователей (обязательное социальное страхование; обязательное личное страхование пассажиров; обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств и др.).

Принципами обязательного страхования являются:

1. Обязательность его проведения.

2. Охват страхование указанных в законодательстве объектов.

3. Бессрочность, которая основана на том, что объект страхования страхуется в течение всего срока службы.

4. Нормирование страхового обеспечения.

5. Добровольное страхование осуществляется по воле страхователя на основании договора и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Принципами добровольного страхования являются:

1. Добровольность проведения

2. Выборочный охват физических и юридических лиц, так как не все страхователи желают участвовать в нем. По условию страхования могут действовать ограничения для заключения договоров (могут быть ограничения по возрасту, по состоянию здоровья).

3.Срочность – договор страхования действует до определенного срока, прописанного в нем.

4.По желанию страхователя устанавливается страховая сумма от размера, которой зависит страховое возмещение.

---