Файл: Страхование и его роль в развитии экономики (Анализ страхового рынка в Российской Федерации).pdf

1.2 Функции и роль страхования в системе финансовых отношений

Экономическая сущность страхования заключается в том, какие функции оно выполняет и какие проблемы общества позволяет решать.

В рыночной экономике страхование реализует экономическую и социальную роль, выполняя при этом ряд функций, представленных в таблице 1.

Рассмотрим подробнее основные функции.

Рисковая функция, или функция покрытия риска, состоит в том, что страховщик берет на себя ответственность за финансовые последствия определенных рисков страхователя. Страхователь, даже в случае не наступления риска чувствует себя защищенно и спокойно.

функция состоит в том, что при договора страховой (андеррайтерами) риск и система мер характера, будет повышение на предприятии.

В экономике выполняет функции:

- непрерывности воспроизводства;

- государства от расходов;

- научно-технического ;

- защиты пострадавших лиц в отношений ответственности;

- инвестиционных и стимулирования роста.

обеспечения общественного заключается в том, что позволяет , пострадавшим в застрахованных , быстро и возобновлять . Вред, любому субъекту, , как правило, не его одного, но и других и юридических лиц. При страхования , пожар, бедствие привести к работы , а как следствие к целых экономики.

1 – Роль и страхования в экономике

страхования	страхования	На физического	На уровне лица	На государства
	Защитная	чувства защищенности		от риска (т.е от финансовых )
	Восстановительная ()	Компенсация потерь в жизни	Создание для воспроизводства и трудовых	Обеспечение общественного
	Перераспределительная	достигнутого доходов	Обеспечение стабильности	Перераспределение во времени и
	Контрольная	личной	Повышение работодателей	: над рисками; за и использованием страховых
	Предупредительная	вероятности страховых и негативных от их проявления
		Стимулирование активности	Стимулирование предпринимательской	Стимулирование прогресса
		Гарантия наличия
	Сберегательная	достигнутого достатка	-	-
		Перевод различных секторов в инвестиции		экономики инвестиционными
	Стабилизирующая	соотношения платёжеспособным населения и товаров и отечественных		Антиинфляционное и стабилизация
Социальная		Гармонизация отношений	отношений в коллективах	социальной в обществе
		Решение проблем

---

государства от расходов наличием фондов. При страхования все затраты бы на государство, и внебюджетных , которого . Развитая страхования с государства часть финансового . На рисунке 1, показан влияния на развитие экономики. стимулирования прогресса тем, что:

1.Страховые заостряют предпринимателей на видах и продуктов, их устранению;

2. компания силами и создание предупредительных осуществляют соответствующих повышения безопасности. С производства эта страхования еще более . Так, страхование повышению технического и использованию технологий. Без страховой в мире не бы современных холдингов, , сложных систем, так как не справятся с рисками в .

Функция интересов лиц в системе гражданской обеспечивается страхование ответственности и юридических лиц за , причиненный лицам. образом задача пострадавших в происшествий, и прочих катастроф.

концентрации ресурсов и экономического обеспечивается благодаря , что создаваемые резервы в ценные предприятий и компаний, в и недвижимость. образом, организации промышленность, строительство и , т.е. способствуют экономики.

образом, обеспечивает разрушенного производства и всего процесса ( 1.).

Рис.1. влияния на развитие экономики

непрерывности общественного

Сокращение расходов на защиту

Повышение стабильности в

Снижение риска в хозяйствующих

Защита уровня благосостояния

Создание условий для рыночной

Гарантия наличия в обществе

Создание инвестиционных

научно-технического

деловой населения

Развитие экономики

1.3 страх

Функционирующий в рынок собой со множеством между его .

Все отношения участниками рынка ГК РФ и законом об страхового .

Всех страхового можно на продавцов услуг, страховых , страховых и прочих страхового .

В качестве страховых выступают организации ().

Страховая (страховщик) – лицо, для осуществления , перестрахования, страхования и лицензию в установленном .

Страховые различаются по признаков.

1. По собственности:

– страховые . Частные компании одному или его семье.

– страховые . Государственная компания – форма страхового , основанная . Организации страховых осуществляется их учреждения со государства или акционерных компаний и их имущества в собственность. государственных компаний формой государства в страхового .

---

– Страховые , созданные на смешанной .

– Страховые с участием капитала.

1. По формам:

– общества (АО: – ОАО и закрытые – ).

Страховые в форме АО (, Страховой дом ВСК, и др.) формирует капитала и им посредством акций. не отвечают по общества и риск , связанных с его . В пределах принадлежащих им .

Страховые в форме АО иметь и представительства.

В акционерных компаний кэптивные и страховые .

Кэптив – страховая , обслуживающая или преимущественно страховые учредителей, а самостоятельно субъектов, в структуру концернов или финансово-промышленных . Например: – компания , КапиталЪ-Страхование – из компаний .

Аффилированные компании – это страховые , в которых пакет меньше (обычно Аффилированной также из двух , выступающая в дочерней .

– Общества с ответственностью ().

Страховые в форме ООО одним или лицами, из учредителей свою в уставном общества.

ООО не отвечают по его и несут убытков, с деятельностью , в пределах внесенных ими в уставный .

– Некоммерческие (общества страхования).

взаимного (ОВС) - организации фонда на централизации посредством участия его .

Участник взаимного одновременно в качестве и страхователя. обществ страхования для союзов и крупных (домовладельцев, гостиниц и т.д.). становится общества страхования, в распределении и убытков по деятельности за год.

1. По уставного выделяют , средние страховые .
2. По характеру услуг компании :

– на универсальные ( несколькими страхования).

– (занимающиеся видом либо перестрахованием).

На рынке компании в условиях , сами цены на услуги. В установленных , свободны в объектов деятельности. сам определяет в области продаж – продажи, сети, брокеры.

страховых являются .

Страхователь – физическое или лицо, со страховщиком страхования являющееся в силу .

В случае страхователя возмещение или сумму по страхования выгодоприобретатель.

может договор страхования в другого лица.

, чья жизнь или кем-либо , называется лицом.

посредниками страховые и брокеры.

агент – проживающее на России и свою на основании договора лицо или юридическое , представляющее в отношениях со и действующее от страховщика и по его в соответствии с полномочиями.

брокер – проживающее на РФ и зарегистрированное в индивидуального физическое или российское лицо, в интересах или страховщика и деятельность по услуг. с заключением страхования, а с исполнением договоров.

брокеру запрещено:

– действовать в страхователя и ;

---

– осуществлять в качестве агента, и перестраховщика;

– деятельность, не со страхованием.

К участникам рынка следующие: страхового , страховые , объединения страхового , страховой пул.

1.4. становления в России

является из наиболее способов человека и от последствий случаев и длинную , которую можно раз на четыре .

Особенности этапов страхового пред в табл. 2.

2 – Основные развития дела

этап		Особенности дела
1	С ших времен до в.	Осознание в объединении и необходимости раскладки Использование принципов (взаимопо, раскладка , создание целевых )
2	XIII вв.	Возникновение и морского Первые «продажи» услуги правовых страхования
3	— сере XIX в.	Использование для защиты от круга Приобретение услугой товара страхового как особой деятельности коммерческого и страхования
4	XIX в. настоящее	Наличие методов риска развитой базы институционально страховой (страховые , посредники, , инфраструктура) технологии, ситуации и развития рынка

На этапе основы . Главными возникновения являются:

• ущерба () как следствия небла случаев, на данном развития ства не быть ;
• осознание необходимости сил и средств для от последствий событий.

как способ стало тогда, создания (самозащита, ) стало не для обеспечения развития . Исполь разделения между лицами для от неблагоприятных возникло в древ. Так, в древнем купеческие делили от краж и каравана на участников нально товара в с законами (I тысячелетие до н.э.). В и Сирии у была касса, за средств приобретали членам лошадь () взамен в случае ее , кражи или диких . Египетские , которые мали в строительстве (970—930 гг. до н.э.), вывали взаимопомощи на гибели инвалидности от случая, выплачивались пострадавшим или погибших. В Греции политические, , артистические и союзы с основными оплачивали своих и выплачивали их определенную .

Единый к организации от неблагоприятных событий в исторические в разных подтверждает природу:

• в защите объединения ;
• основных защиты (, раскладка , создание фондов).

развитие как способа от небла случайностей видеть на средневековых объединений, и торговых дий. К примеру, известная гильдия ковья — — оказывала членам при пожарах, , наводнениях, , грабежах, ; при достижении , в случае зрения, , речи. Пре помощь и сиротам, расходы на . В некоторых имелись болезней как случаев, при которых помощь. В период появляется сбор в целевые () фонды.

---

В отдельные страхования место в «Русской » (X—XI вв.), которым « вира» чивалась в смерти от неизвестного («Если кто княжеского , совершив на нападение, и не будет , то платит за 80 гривен та , где найден . Если же простой , то округа 40 гривен» — ст. 3), а в случае в результате , непреднамеренного (ст. 6). Выплата « виры» дывалась членами на несколько лет.

В вв. формирование отношений дило на взаимопомощи, члены или иного страховали себя и не цели доходов. взаимопомощь характер соглашений в путевой — как сухопутной, так и . Соглашения товаров и средств, в которых морские и вьючные . Как правило, о взаимопомощи сухопутные и мор торговцы, в защите от бедствий, случаев и .

В XIII в. государственные в области торговли элементы . Так, в 1260 г. был ряд договоров Новгородом и городами об за путевой .

Для первого развития характерно необходимости ущерба пострадавшего на членов (коллегии, , общины) и вание при ущерба принципов . В то же время с процессом ущерба шения еще не правового , которое на втором развития , а страховые рабо на принципах страхования и не коммерческих .

Второй развитая охватывает вв. и связан с путей ограниченной мости страхования. Со стала передача за определенную заинтересованным «пателям». этого в ростовщической , в которой более процентные для тех заемщиков, чья деятельность наиболее рис. Такая к процентной являлась кредиторам за и компенсировала им от невозврата . То есть , погасившие , покрывают , но ссудам неблагоприятных . О возможности вания принципа в кредитных было давно — Хаммурапи заемщика-торговца, кредитору процент, от ности за полученной в случае каравана.

надбавки к процентной определялся для каждой в зависимости от связанного с ней ; следовательно, для некоторых щиков существенно от стандартных в или меньшую .

В XVI — XIX вв. взимание процента по было церковью и большинства пейских , поэтому к процентным по ссудам, для финансирования рисковых вых предприятий (, торгового ), стала мляться в отдельного «» (от латинского «безо») договора. по этому согла между и заемщиком не процентами ( являлись де-факто) и кредитору уровень невозврата средств в гибели и груза.

сделка признаки : возврат для заимодавца с наступлением или не опас, т.е. в основе лежит ; владелец или торговец компенсацию за счет ного . Со временем применения договора для вероятных была осознана и , осуществлявшими за счет финансовых . Эти предприниматели заинтересованы за плату свои третьим .

Развитие , сильная результатов от непреодолимой потребовали ния соответствующих норм.

---