Файл: Страхование и его роль на финансовом рынке (Роль и особенности деятельности страховых компаний на финансовом рынке).pdf

Таким образом, возникает проблема, отсутствия зависимости уровня зависимости выплачиваемых пособий от размеров отчислений. В последующие года будет предвидеться концепция, созданная для сосредоточения капитала, улучшение субъектов страхования. Совокупный уставный капитал к 2017 году составил – 550-650 млрд. рублей, к 2020 году данный показатель превысит 1000 млрд. рублей. Страховые премии, приходящиеся на душу населения, увеличились 2016 году, затраты населения на страхование составили – 9000-10000 рублей, в 2020 году -13 000-15 000 рублей.

В 2017 году объем совокупных страховых премий составил 1 400-1 600 млрд. рублей, выплат – 800 - 900 млрд. рублей, а к 2020 году объем совокупных страховых премий превысит 2 000 млрд. рублей, выплат 1 200 млрд. рублей. И при этом, нам обещают расширения ассортимента страховых услуг. После 2016 года появляется тенденция увеличения доли добровольного страхования в общем объеме страховых премий и к 2020 году она достигнет 65-70% [12].

Таким образом, вы видим, что страхование в настоящее время не радует его участников, так как проблемы в страховании всё ещё существуют. Но все эти проблемы решаемы.

В экономически развитых странах безопасной ситуацией на рынке страхования считается ситуация, при которой на рынке функционирует более десяти конкурирующих организаций, при этом доля предоставляемых услуг по страхованию наиболее конкурентоспособной фирмы-лидера не должна превышать 30% на рынке данного региона. Российский рынок страхования в целом на сегодня набирает обороты. Увеличение значения показателя прироста обосновано повышением тарифов на ОСАГО, продвижением инвестиционных продуктов страхования жизни, оживлением в сегменте страхования от несчастных случаев и болезней, а также восстановлением рынка страхования юридических лиц. Однако автокаско имеет тенденцию снижения в потреблении. Результаты прироста по каждому виду страхования представлены на табл. 1.

Таблица 1 - Прирост взносов по отдельным видам страхования в России за 2017 год

Из таблицы 1 видно, что наибольшая часть прироста, а именно 86 млрд. рублей, в секторе страхования жизни. Второе место по приросту с показателем 27,1 млрд. рублей принадлежит страхованию от несчастных случаев и болезней. В сфере страхования автокаско было потеряно около 16,6 млрд. рублей в 2017 году [12].

По базовому прогнозу рейтингового агентства «Эксперт РА» в 2018 году ожидается рост российского рынка страхования на 13-14%, общий объем которого станет составлять примерно 1,33-1,35 трлн. рублей. Благоприятно на темпы прироста повлияют снижение банковских ставок, увеличение ВВП и продвижение коробочных продуктов. Также возможные изменения в системе тарифов по ОСАГО могут оказать благоприятное воздействие на рост страхового рынка в 2018 году.

Таким образом, на страховом рынке России существует множество компаний, предоставляющих услуги страхования на различных условиях. Наиболее приоритетным направлением страхования в государстве в ближайшие годы является страхование жизни.

Подводя итог проведенного статистического изучения структуры и динамики страхового рынка России, можно сделать ряд выводов:

1) несмотря на уменьшение количества страховщиков и циклические колебания экономики, рынок страхования растет и развивается.

2) наблюдается достаточно стабильный рост добровольного страхования, в то время, как обязательное страхование подвержено сильным изменениям.

3) добровольное имущественное страхование является наиболее востребованным на рынке страхования и наиболее прибыльным для страховщиков.

Согласно выявленным значениям показателей, можно сделать вывод, что в будущем ожидается тенденция роста страхового рынка страны в целом.

2.2. Роль и особенности деятельности страховых компаний на финансовом рынке

Если рассматривать рынок страхования как часть финансового рынка, то сразу стоит обратить внимание на такой важный фактор. Далеко не всем страхователям удается получить назад свои денежные средства, хотя некоторая доля клиентов сталкивается с такими ситуациями, когда им положены страховые выплаты. Эти суммы могут даже в несколько раз превышать ту величину, которая была изначально отдана по договору. Страховой рынок – это та сфера деятельности, где происходит перераспределение денежных ресурсов, уже ранее привлеченных от клиентов и являющихся временно свободными. Однако временной фактор влияет на дальнейший процесс, поскольку между моментом аккумуляции капитала и моментом его дальнейшего применения может существовать некоторый разрыв, равный нескольким часам, неделям, месяцам и даже годам.

Главная функция страхового рынка в структуре финансового сектора заключается в том, чтобы [22]:

- работать в роли специализированной кредитной или инвестиционной организации;

- объем активов и величина ссудного капитала, которым располагают учреждения страхового типа, позволяют им занимать лидирующее после коммерческих банков место на финансовом рынке;

- учитывая специфику и характеристики привлеченных от клиентов денежных средств, они могут использоваться в деятельности этих компаний как временно свободные средства с целью организации вложений долгосрочного характера, используя для этого возможности рынка ценных бумаг.

Если рассматривать позиции коммерческих банков, то у них нет таких возможностей. Такие функции и возможности, страховых компаний позволяют им занимать первенствующие позиции на рынке финансов.

Суммы привлекаемых средств, которые формируют премии и клиентские платежи, а также объем доходов, который агенты получают в ходе проведения активных операций путем спонсорства, инвестиционной деятельности, предоставления ипотечных услуг, намного больше и существеннее, чем те суммы страховых выплат, которые получают владельцы полисов.

Таким образом, доходы страховщиков растут каждый год, а нарастающий капитал можно использовать с целью вложения в реализацию различных народнохозяйственных проектов, приобретения ценных бумаг в виде акций и облигаций, формирования банковских депозитов, а также направления в закладные под недвижимость. Как показывает зарубежная практика, страховой рынок всегда подвергается влиянию мощных стимулов, которые помогают этому сектору расширяться и развиваться, становиться более гибким и активным.

Что касается роли государства в этих отношениях, то оно вполне может принимать участие, а также влиять на работу страховых организаций через свои представительства и действие законодательных актов. Благодаря вмешательству правительственного аппарата в деятельность финансового рынка удается дополнить механизм его развития, усилить все преимущества и конкурентные позиции, сделать его сильным и стойким. Стоит обратить внимание на роль самого финансового рынка, без которого невозможно аккумулировать и вести дальнейшее распределение поступающих финансовых ресурсов [22].

Только благодаря существованию этого экономического сектора можно достичь максимально эффективного инвестирования и рационального использования капиталов. Он выступает в качестве посредника между теми участниками отношений, которые нуждаются в дополнительных ресурсах, и теми, кто может их предоставить.

В первую категорию входят граждане государства, малые предприятия, новые хозяйственные субъекты, появившиеся на рынке. Во второй группе находятся крупные компании международного типа, которые сберегают в своих активах капиталы. Страхование как особый вид финансовых взаимоотношений во все времена без исключения признавалось важнейшим сектором, как мировой, так и отечественной финансовой системы. Нынешний социум невозможно представить без страхования как особого вида экономических отношений.

Страхование выступает как разновидность коммерческой деятельности, но осуществляемой в специфической отрасли экономики. Связь между уровнем благосостояния общества, степенью формирования рыночных отношений и уровнем развития страхования очевидна. Структура эффективной системы налогового планирования в отечественных страховых организациях выступает связующим звеном между различными стадиями и комплексами общеэкономического планирования экономического субъекта, как тактического, так и стратегического.

Современное государство для своего процветания использует полный набор рыночных механизмов и инструментов, среди которых, одним из наиболее значимых считается страхование. Страховой рынок — это часть финансового рынка, место, где продаются и покупаются страховые продукты, по-другому – это область формирования спроса и предложения на страховые услуги. Система страхования в России на протяжении длительного времени роста рынка постоянно преобразовывалась и улучшалась. Это связано с тем, что государство испытывало экономические и общетсвенно-политические изменения на каждом этапе развития.

В 1992 году был сформирован Росстрахнадзор, а также – на него были возложены контрольные точки регулирующие функции на страховом рынке Российской Федерации. Международные финансовые организации оказывают поддержку развития страхового рынка в России. Основополагающим законом является Закон РФ «О страховании» 1992 г. Это первый закон, изданный в период страховых правоотношений. Страховая деятельность в РФ осуществляется на основе государственной лицензии, выдаваемой в Федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью.

Современный страховой рынок России формируется на основе действующего законодательства на базе сложившихся страховых институтов. Следует сконцентрировать внимание на три основных сегмента страхового рынка: личное страхование (страхование жизни), имущественное страхование услуг (иное, чем страхование жизни, за исключением страхования ответственности) и страхование ответственности [22].

Продажи страховых продуктов через банковский канал растут крайне высокими темпами в отличие от темпов роста всего страхового рынка. За 2017 год прирост взносов по банкострахованию составил 45,6%, в то время как страховой рынок вырос всего на 8,3%. Поэтому банковский канал продаж становится все более значительным, его доля в совокупных взносах выросла до 37,8% за 2017 год. Причиной такого бурного роста остается активное продвижение крупнейшими банками инвестиционного страхования жизни, которое часто позиционируется при продажах как более доходная альтернатива депозитам. Также значимое влияние оказало снижение процентных ставок по кредитам, что привело к росту кредитного страхования, в частности, страхования жизни и здоровья заемщиков потребкредитов. В то же время комиссия банкам за продвижение страховых продуктов также стала расти, но при этом ее рост отмечается только в кредитном страховании. Концентрация страховщиков, связанных с банками, увеличилась на рынке банкострахования до 66% за 2017 год.

По прогнозу агентства «Эксперт РА», рынок банкострахования в 2018 году продолжит рост примерно на 37% за счет его основных драйверов – ИСЖ (около 50–53%) и страхования жизни и здоровья заемщиков потребкредитов (+40%). Доля банкострахования на страховом рынке достигла 37,8% за 2017 год. Взносы, полученные через банковский канал продаж, увеличились на 45,6% за 2017 год и составили 483 млрд рублей [24].

При этом доля банкострахования в общем объеме страхового рынка увеличилась за 2017 год на 9,7 п. п., до 37,8%. Основными драйверами роста рынка банкострахования остаются инвестиционное страхование жизни, обеспечившее 61% абсолютного прироста взносов по банкострахованию за 2017 год, и страхование жизни и здоровья заемщиков потребкредитов, которое принесло 21% взносов банкострахования. Кредитное страхование перестало играть главную роль в банкостраховании, его доля снизилась до 42,5% за 2017 год, а доля некредитного банкострахования, наоборот, увеличилась до 55,7%. Доля страховых компаний, связанных с банками, увеличилась до 66%. Концентрация на рынке банкострахования продолжает постепенно усиливаться, за 2017 год доля трех крупнейших страховщиков выросла на 1 п. п. и составила 48%, доля топ-10 страховщиков – на 2 п. п., до 72%. Доля страховых компаний, связанных с банками, увеличилась на 2 п. п. за 2017 год и составила 66%. Официальный размер комиссии, уплачиваемый страховщиками банкам за продвижение страховых продуктов, значительно увеличился в кредитном страховании, в то время как в некредитном страховании комиссия остается на умеренно низком уровне. Самые высокие рост и размер комиссии отмечаются в страховании от НС и болезней, за 2017 год она выросла на 11 п. п. и составила 55% от соответствующих взносов. Наиболее низкий размер комиссии – в некредитном страховании жизни (13% за 2017 год) [24].