Файл: Страхование и его роль на финансовом рынке (Роль и особенности деятельности страховых компаний на финансовом рынке).pdf

Для современной России ускоренное развитие страхования как механизма защиты имущественных интересов лиц становится особенно значимым. Так, в результате широкомасштабной приватизации в России значительная часть основных фондов перешла в собственность физических лиц и негосударственных структур. Этот факт настоятельно требует создания системы финансовых гарантий, обеспечивающей возмещение ущерба в случае стихийных бедствий, аварий, пожаров и других непредвиденных событий, которые могут негативно повлиять на формирующиеся производственные связи, породить сбои в отраслях экономики.

Распоряжением Правительства РФ от 25.09.2002 № 1361-р была утверждена Концепция развития страхования в Российской Федерации, в которой представлена оценка состоянию страхового дела, определены основные цели, задачи и направления развития страхования в Российской Федерации. Следует отметить, что один из блоков концепции посвящен совершенствованию страхового законодательства в нашем государстве.

Впоследствии поручением Правительства Российской Федерации от 18 ноября 2008 г. ВП-П13-6891 была одобрена Стратегия развития страховой деятельности в Российской Федерации на среднесрочную перспективу, основные итоги реализации которой подведены в новой стратегии – Стратегии развития страхового рынка в Российской Федерации до 2020 года (утвержденной распоряжением Правительства Российской Федерации от 22 июля 2013 года №1293-р).

Так, в частности, была улучшена страховая защита участников, которые возникают в сфере пассажирских перевозок, производится реформирование системы обязательного медицинского страхования, улучшены меры государственных поддержки в сфере сельскохозяйственного страхования, увеличены требования к страховщикам, введено обязательное страхование гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте, совершенствование условий осуществления обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, совершенствуется правовое регулирование деятельности страховых актуариев. В этом контексте следует отметить, что в 2013 году был принят закон «Об актуарной деятельности в Российской Федерации», который вступает в силу с 1 января 2015 года (за исключением статьи 17).

В законе приводятся правовое регулирование актуарной деятельности (статья 1), основания ее осуществления (статья 4), основные термины и понятия (статья 2), требования к актуарному заключению (статья 5), права и обязанности субъекта и заказчика актуарной деятельности (статья 6), полномочия уполномоченного органа (статья 8), стандарты актуарной деятельности (статья 10). Отдельное место в законе уделено саморегулируемым организациям актуариев, их функциям, правам и обязанностям, вопросам надзора за их деятельностью (статьи 11-15) [7, с. 51].

Статьи закона также посвящены обязательному актуарному оцениванию, требованиям к актуариям и ответственным актуариям, обеспечению имущественной ответственности при осуществлении актуарной деятельности.

Цель Стратегии развития страховой деятельности в Российской Федерации на период до 2020 года заключается в комплексном содействии развитию страховой отрасли, а также превращению её в стратегически значимый сектор российской экономики. Для достижения поставленной цели необходимо решить задачи, связанные с созданием условий, способствующих развитию, прежде всего, добровольных видов страхования и взаимного страхования; формированием добросовестной конкуренции и новых подходов в страховой деятельности, направленных на повышение качества предоставляемых страховым услуг и значимости страховой защиты, увеличение эффективности страховой деятельности, а также удовлетворение массовой потребности в страховых услугах. При этом отмечается важность сокращения количества причин для споров между страховщиками и потребителями страховых услуг и необходимость создания эффективных механизмов досудебного урегулирования споров (путем возможного создания института страхового омбудсмена). Среди условий, способствующих достижению поставленной цели и решению задач, отмечаются такие как увеличение уровня социально-экономического развития страны, эффективное нормативно-правовое регулирование страховой деятельности, повышение социальной ответственности бизнеса, а также совершенствование государственного страхового надзора, судебной системы и системы исполнения судебных решений, становление международного финансового центра в Российской Федерации.

Стратегии развития страховой деятельности в Российской Федерации до 2020 года планируется увеличение объема совокупной страховой премии, её доли в ВВП и на душу населения, доли страхования жизни и добровольных видов в совокупном объёме премий, а также снижение доли обязательных видов страхования. В намеченном плане мероприятий обозначены следующие: совершенствование регулирования обязательного и стимулирование развития добровольного страхования, расширение сферы деятельности субъектов страхового дела, развития инфраструктуры рынка страхования, защита прав потребителей услуг страхования, а также увеличение страховой культуры, повышение популярности страхования.

По отношению к финансовой системе страны, роль страховых компании заключается в следующем [7, с. 52]:

– являются налогоплательщиком, направляя денежные ресурсы в бюджетную систему государства, различные региональные, муниципальные уровни;

– ресурсы рыночных субъектов направляются на страхование, в случае покрытия непредвиденных расходов;

– накопленные, излишние ресурсы резервируются для создания системы будущих накоплений, инвестируются наиболее выгодным образом, что укрепляет финансовую систему страны и экономику в целом.

Страховые компании и их совокупная страховая деятельность является необходимой частью любой экономической системы. Её важность заключается в предоставлении возможностей снижения финансовых и иных рисков в случае рисковой ситуации. Услуги страхования стимулируют малое и среднее предпринимательство на идейный «толчок», застрахованный риск, в случае свершения которого, предприятие не остаётся полным банкротом, а продолжает инновационную деятельность. Всё это положительно сказывается на расширение экономического потенциала страны.

Глава 2. Роль страхования в современной финансовой системе

2.1. Развитие современного состояния страхового рынка

В настоящее время страхование выступает как фундаментальная отрасль экономики, которая является основой для развития инвестиционного потенциала национальной экономики. Страхование представляет собой инструмент защиты интересов общества. Данный вид деятельности обеспечивает страховые гарантии при застрахованных рисках, а также воздействует укреплению материального обеспечения при различных обстоятельствах. Данный вид деятельности по оказанию страховых услуг представляет собой отдельный вид отрасли предпринимательства – страховой бизнес. Сферой деятельности данного предпринимательства является страховой рынок. Рынок страхования характеризуется социально-экономической структурой, которая во многом определяется сферой денежных отношений.

На данном рынке, где формируется спрос и предложение, объектом купли-продажи является страховая защита. На практике страховой рынок представляет собой сложную интегрированную систему, которая состоит из множества структурных звеньев. Первичным звеном рынка страховых услуг выступает страховая компания, в которой реализуется процесс образования и исполнения фонда страхового назначения.

Свободная игра спроса и предложения на рынке страховых услуг способствует появлению определенных страховых услуг, в которых нуждаются страхователи, что и является основным принципом осуществления деятельности рынка страховых услуг. Условия для конкуренции между страховщиками образуются за счет свободы ценообразования, которая выражается в тарифных ставках на определенные услуги страхового характера.

Совершенствование сотрудниками методов и форм страхового обслуживания, а также поиску потенциальных клиентов способствует конкуренция на рынке страховых услуг.

Таким образом, реализация регулирующей функции будет осуществляться только при наличии конкуренции на рынке страхования. Рынок страховых услуг в России за последнее время прошел длительный путь от непрозрачной сферы деятельности до фундаментального сегмента экономики. За счет страхования человек имеет возможность реализовать одну их важных своих потребностей, т.е. потребность в безопасности. Поэтому в настоящее время необходимость развития данного сегмента обсуждается на достаточно высоком уровне.

Страховой рынок в Российской Федерации уступает развитым странам, но в связи с тем, что поменялись целевые ориентиры и идеология страховых компаний, наблюдается значительный рост в развитии данного сегмента. В нынешнем году изменение динамики развития рынка страховых услуг будет находиться под воздействием умеренно-позитивных тенденций. То есть, предполагается, что без учета рынка страхования жизни, страховой рынок в России в 2018 году возрастет на 8-9%. Положительное воздействие на темпы прироста взносов будет наблюдаться со стороны снижения банковских ставок, восстановления темпов роста ВВП, а также продвижение коробочных продуктов.

Рисунок 1 - Динамика страхового рынка Российской Федерации в 2013-2017гг., млрд. руб.

Темпы прироста премий по оказанию страховых услуг в случае несчастных случаев и болезней, деятельности по страхованию имущества граждан и по ДМС будут компенсировать застой в области ОСАГО и страхования прочего имущества физических и юридических лиц. Дополнительные источники положительного развития рынка страховых услуг в структуре тарификации ОСАГО. По мнению экспертов, российский страховой рынок с учетом страхования жизни вырастет на 12-14%, а его объем преодолеет отметку 1,3 трлн. рублей. Страхование жизни обеспечит 40% абсолютного прироста рынка страхования и станет его крупнейшим видом, достигнув объема 270 млрд. рублей. В то же время, мы не ожидаем сохранения темпов прироста в сегменте на текущем уровне в долгосрочной перспективе и прогнозируем их постепенное затухание, но на краткосрочном горизонте снижение ставок по банковским депозитам будет способствовать росту инвестиционного страхования жизни опережающими рынок темпами. Долгосрочные накопительные программы продолжат уверенный рост на 20% в год.

Рисунок 2 - Динамики страховых взносов.

Таким образом, в условиях макроэкономической стагнации, близкой к спаду, российский страховой рынок год предпринимает меры для сохранения рентабельности. Большинство игроков рынка взяли паузу в ожидании дальнейшего развития событий. Лидеры страховой отрасли стараются сохранить свои долгосрочные стратегии развития и оптимизировать бизнес-процессы, повышая рентабельность сокращением штата и зарплат. Менее крупным игрокам тоже приходится «затягивать пояса», что может иметь для них серьезные негативные последствия. При обсуждении проблем развития страхования жизни преобладающей была мысль о том, что в настоящее время в стране это страхование в классическом понимании практически не проводится. Условиями для правильного развития этого рынка, как уже писалось выше, являются стабильность экономико-социальной и политической ситуации в стране, доверие населения к страховым компаниям, предоставление выгодных условий и правильных договоров.

К числу важных задач развития страхования в России можно отнести повышение прибыли страховых компаний, которые увеличат уставной капитал, увеличение выгод для инвестиций российских страховых компаний, улучшение качества страховых услуг, повышение страховой культуры населения. Приоритетным является совершенствование основ страхового рынка, развития разнообразных форм личного страхования, а также укрепления классических видов страхований. Так же требуется создание единой образовательной системы, для получения базовых знаний, навыков, для повышения квалификации работников. Так как, нам прогнозируют увеличения дохода населения, то вероятнее всего, развитие придётся на личное страхование, а именно страхование пенсии и жизни. Возможная стабильность поможет заинтересовать разных зарубежных инвесторов для их причастности в нашем страховом рынке. Размер участия иностранного капитала в уставных капиталах российских страховых организаций будет постоянно увеличиваться. На данный момент на территории России насчитывается около 70 иностранных страховых компаний. Самые известные: «Метлайф Алико», «Альянс Росно», «Сожекап страхование жизни», «СИВ лайф», «Дженерали ППФ» и другие. Ведущее место среди их занимает «АЛИКО Метлайф» – российская дочерняя страховая компания транснациональной страховой корпорации «Метлайф», зарегистрированной в штате Нью-Йорк, США.

Стратегия развития социального страхования должна включать консолидированную позицию Правительства, профсоюзов и работодателей в решении вопросов социального страхования; активизацию работы профсоюзов при сохранении за государством законодательных и контрольных функций; создание условий и предпосылок для развития негосударственного социального страхования, что связано с организацией негосударственных пенсионных фондов. Развитие и поддержка негосударственных добровольных форм страхования позволит, во-первых, вовлечь в социальное страхование и те группы населения, которые окажутся вне действующей системы; во-вторых, создать условия конкуренции между страховыми организациями, что повысит уровень страховых услуг и создаст предпосылки повышения эффективности социальной защиты населения.