Файл: Правовое регулирование рынка банковских услуг (Доступ к сведениям составляющих банковскую тайну).pdf

Введение

Конституция Российской Федерации устанавливает свободу предпринимательской деятельности. Профессор Гаджиев Г.А. отмечает, что на конституционный принцип свободы экономической деятельности, закрепленный в основах конституционного строя (ст. 8 Конституции), опираются нормы гл. 2 Конституции, закрепляющие права, имманентно присущие обществу, в котором функционирует рыночный тип экономики.

Неотъемлемой чертой любой рыночной экономики являются банки. Термин «банк» происходит от итальянского слова «banko» (скамья, менялы, денежный стол), что означает место где средневековые итальянцы менялы раскладывали свои монеты для обмена.

Банки, находясь в эпицентре экономической жизни любого государства, осуществляют связи между всеми субъектами экономической жизни: малым и средним бизнесом, государством и гражданами. Посредством осуществления банковской деятельности возможно расширение производства товаров и услуг.

Роль банков в развитии экономики является предметом обсуждения многих экспертов. Вопросами функционирования системы коммерческих банков в экономике уделено достаточно большое внимание не только авторами юридической науки, но и экономической – Д. Кейнсом, В. И. Лениным, К. Марксом, А. Смитом и др. Создание и функционирование банковской системы в России, было предметом исследования многих российских ученых, таких как Алексеев А. А., Белоглазова Г .Н., Братко А. Г., Власов Т. А. и др.

Сегодня в условиях появления и распространения блокчейн технологий, замедления экономического роста в Российской Федерации, а также неоднозначной политике ЦБ РФ, данный вопрос наиболее значим. В результате кризиса 2014 года, в результате которого курс рубля к доллару США и Евро резко снизился, привел к ужесточению монетарной политики ЦБ, что привело к появлению целого пласта нормативно-правовых актов, поправок в различные федеральные законы. Эксперты строят различные прогнозы о последствиях кризиса, в том числе и в следствии санкций, налагаемых на Россию США и ЕС. Разрушительность последствий для финансовой системы Российской Федерации оценивается разными экспертами по-разному. Но очевидно одно – банковская система переживает не лучшие времена.

Сказанное свидетельствует об актуальности выбранной темы для настоящей работы.

Цель моей курсовой работы, заключается в том, чтобы на основе комплексного изучения данной темы раскрыть содержание положений в области правового регулирования банковской деятельности.

Для достижения данной цели в работе поставлены следующие задачи:

• определить сущность банков;
• изучить историю становления определения понятия «банк»;
• выявить место банков в рыночной экономике;
• раскрыть содержание банковской деятельности;
• изучить судебную практику, касающуюся вопросов, связанных с банковской деятельностью.

Глава 1. Общая характеристика государственно-правового регулирования банковской деятельности

• 1. Понятие государственно-правового регулирования банковской деятельности

Интересы общества в целом формируются исключительно общественно-экономическими условиями и соответствующими им потребностями. Интересы организаций формируются не только под воздействием этих объективных факторов, но и под воздействием субъективных факторов: воли законодателя и деятельности государственных органов в экономической области. Для формирования объективных и субъективных интересов организаций существенное значение имеют те материальные условия, в которые их ставит государство в целях реализации общественных интересов. Разумеется, при этом следует учитывать, что в любом государстве действуют объективные экономические законы, однако государство своей деятельностью может способствовать или препятствовать их проявлению.

Рассматривая вопрос, что регулирует право, необходимо выделить два подхода к определению понятия предмета (объекта) правового регулирования и, соответственно, понятия самого правового регулирования: общефилософский (теория «объекта-действия») и специально-юридический (теория «объекта-отношения»).

Сторонники общефилософского подхода основывают свою позицию на анализе философской категории «отношение», которая является родовой по отношению к категории «общественное отношение». С этой точки зрения общественные отношения представляют собой частный случай специфического проявления всеобщей связи между явлениями объективной действительности.

Правовые отношения являются, в свою очередь, разновидностью общественных отношений. Поэтому правоотношение, как и любое общественное отношение (и отношение вообще), не должно содержать внутри себя никаких компонентов (имеются в виду элементы правоотношения, выделяемые при специально-юридическом подходе). При этом понятия «поведение» и «общественные отношения» четко разграничиваются.

Согласно данному подходу[5], суть правового регулирования заключается в установлении целесообразных отношений между субъектами в определенной социальной сфере через предоставление им субъективных юридических прав и возложение субъективных юридических обязанностей с тем, чтобы вызвать нужное поведение.

Необходимо обратить внимание на то, что в философии и психологии деятельность человека понимается достаточно широко и охватывает в том числе и внутреннюю, мыслительную деятельность. В юриспруденции понятие «поведения» ограничивается деяниями, выраженными вовне (действиями, бездействием, вербальным поведением, т. Е. словесно).

Следовательно, правоотношение при таком подходе – это не общественное отношение, урегулированное нормами права (как это чаще всего определяется при специально-юридическом подходе), а самостоятельное общественное отношение, субъектов которого связывают или ставят в правовую зависимость юридические права и обязанности и которое оказывает регулирующее воздействие на поведение людей отдельно или во взаимодействии с иной общественной структурой.

Согласно описанному подходу[6], право вообще не регулирует общественных отношений: оно регулирует поведение. И делается это через внедрение правовых отношений в определенную сферу человеческой деятельности, через наполнение последней правовыми связями и зависимостями, где правовая структура действует наряду с иной социальной структурой, имеющейся в данной сфере, совместно влияя на поведение людей. Право не может превращать общественные отношения в правовые, делать их правоотношениями: правовые связи лишь подключаются к иным общественным отношениям в обоюдном воздействии на регулируемое поведение.

Суть господствующего в настоящее время специально-юридического подхода[7] заключается в том, что предметом (объектом) правового регулирования признаются общественные отношения, акты волевого поведения людей – участников общественных отношений, на которые воздействует право.

При этом общественные отношения как вид отношений отличают следующие моменты: 1) это отношения между людьми; 2) это отношения, тесно связанные с поведением (деятельностью) людей.

Существенная особенность регулируемых правом общественных отношений заключается в том, что они могут быть предметом (объектом) правового регулирования лишь постольку, поскольку выступают в качестве волевых отношений. При этом обнаруживается важная закономерность: воздействие права на общественную жизнь тем значительнее, чем сильнее правовые формы оказывают стимулирующее или «обязывающее» влияние на волю и сознание людей.

Таким образом, в качестве непосредственного объекта правового регулирования выступает волевое поведение участников общественных отношений, через которое только и можно осуществлять стимулирование или принуждение[8].

Право при этом способно воздействовать на различные уровни поведения людей и их коллективов. Можно выделить следующие три уровня поведения: 1) действия, 2) операции, 3) деятельность. Причем с каждым из указанных уровней поведения, как правило, сопряжен соответствующий элемент системы права: действие – предмет регулирования отдельных норм; операция как определенная последовательность действий – предмет регулирования совокупности норм, выделяемых только по целевому признаку; деятельность как система постоянных, целенаправленных действий‑ предмет регулирования уже целой системы норм, характеризующейся внутренним единством, т. К. эти нормы охватывают определенный вид социальной деятельности и все возникающие при этом отношения.

Соответственно в рамках специально-юридического подхода правовое регулирование определяется как осуществляемое при помощи системы правовых средств (юридических норм, правоотношений, индивидуальных предписаний и др.) результативное, нормативно – организационное воздействие на общественные отношения в целях их упорядочения, охраны, развития в соответствии с общественными потребностями.

Исходя из этого, можно выделить два отличительных признака правового регулирования.

Во-первых, оно представляет собой целенаправленное, нормативно-организационное опосредствование общественных отношений государством.

Во-вторых, оно осуществляется при помощи целостной системы средств, обеспечивающих достижение необходимых целей (результатов), которые ставил законодатель, издавая юридические нормы.

Учитывая то, что общественное отношение всегда тесно связано с поведением (деятельностью) людей, при определении предмета (объекта) правового регулирования в прикладном значении понятие «общественные отношения» и понятие «деятельность» в смысле поведения (системы действий) в определенной сфере этих отношений можно рассматривать как тождественные.

Содержание правового регулирования[9] (т. Е. выбор способов, типов, методов правового регулирования) зависит, прежде всего, от вида (характера) предмета (объекта) правового регулирования. Те или иные виды общественных отношений (виды деятельности) способны «принимать» правовое регулирование не вообще, а только в определенном наборе приемов воздействия. Именно это обстоятельство предопределяет построение системы права.

Правовое регулирование не способно менять потребности субъектов общественных отношений (деятельности) коренным образом. Однако эти потребности напрямую зависят от условий деятельности данных субъектов, которые определяются с помощью правового регулирования. Тем самым право оказывает воздействие на формирование потребностей и соответствующих интересов не прямыми предписаниями об их возникновении, а опосредствованно – через воздействие на материальные условия существования и деятельности.

С помощью формирования определенных условий деятельности субъектов общественных отношений (деятельности) возможно также способствовать возникновению и закреплению у них таких интересов, которые соответствуют интересам всего общества. В частности, установление понятной, экономически обоснованной системы налогообложения, с жестким порядком контроля за правильностью и своевременностью уплаты налогов и строгой ответственностью создает такую ситуацию, в которой налоги выгоднее платить в полном объеме и своевременно.

Понятно, что в силу действия объективных законов развития общества возможности воздействовать на коренные интересы весьма ограничены, но полностью их отрицать нельзя. Гораздо более обширной является возможность воздействия на текущие интересы, приводящие к реализации коренных интересов. В частности, установление юридических санкций оказывает на участников общественных отношений (деятельности) стимулирующее воздействие и создает у них интерес надлежащего исполнения обязательств, например, договорных.

1.2 Законодательство о правовом регулировании банковской деятельности

Законодательство о правовом регулировании банковской деятельности традиционно разделяется[10] на 4 вида:

·   специальное законодательство;

·   смешанное законодательство;

·   отчетное законодательство;

·   налоговое законодательство;

В рамках данной работы рассматривается специальное, смешанное и отчетное законодательство.

Группа специального банковского законодательства зиждется (как, впрочем, и остальные группы) на двух «основных» законах: Законе РФ «О Центральном Банке РФ (Банке России)»[11] и Законе РФ «О банках и банковской деятельности»[12]. Оба они выходили и изменялись почти одновременно, что лишний раз подчеркивает их общую фундаментальность. Эти документы охватывают всю сферу деятельности, допустимую для банков, описывают общую структуру создания, функционирования, регулирования и реформирования денежно-кредитной системы России. Управляет, направляет и контролирует текущее состояние этого процесса Центральный банк Российской Федерации.