Файл: Страхование и его роль в развитии экономики (Анализ состояния рынка страхования в России).pdf

ВВЕДЕНИЕ

По своей экономической природе страхование является необходимым элементом социально-экономической системы общества. Благодаря особенностям экономических отношений, проявляющихся в данной сфере, общество и финансовая сфера имеют возможности восстановления нарушенных имущественных интересов в случаях непредвиденных природных, техногенных и иных явлений.

Сущность страхования состоит в коллективном создании денежного фонда для возмещения возможных убытков отдельным его участникам при наступлении у последних различных страховых событий.

Социально-экономическая сущность страхования заключается в том, что фонды возмещения убытков создаются многими участниками, подверженными страховым рискам, а расходуются они на возмещение убытков только пострадавшим. Создание таких фондов (их называют страховыми) и управление ими давно перестали носить стихийный характер и превратились в распространенную отрасль экономической деятельности. Отношения между лицами (физическими и юридическими), из взносов которых создаются такие фонды, с одной стороны, и собирающими эти фонды и управляющими ими, с другой стороны, определяют сущность страхования.

В современных условиях роль страхования как источника финансирования расходов на возмещение убытков при наступлении стихийных бедствий, неблагоприятных событий и несчастных случаев в жизни людей существенно возрастает. Кроме того существует большое количество факторов, сдерживающих развитие страхования. Наиболее значимым из них – это состояние денежной системы.

Современное страхование в России осуществляется в рамках системы страховых институтов с развитой инфраструктурой, существенным числом страховщиков, имеет регулятор страховой деятельности в лице Федеральной службы по финансовым рынкам, значительную перестраховочную емкость страхового рынка, присутствие иностранного капитала, установившуюся систему нормативно-правовых актов, регулирующих область страхования, и другие характеристики, позволяющие определять страховую отрасль как одно из важнейших звеньев финансовой системы страны. Тем не менее, несмотря на положительную динамику страхового рынка, оценка реального состояния и тенденций развития страхования в России позволяет выделить некоторые проблемы, имеющие субъективный характер и требующие более глубокого исследования с целью совершенствования страховых механизмов и повышения качества страховых взаимоотношений.

Цель работы – изучить сущность страхования и его роли в развитии экономики.

Для реализации поставленной цели требуется решить следующие задачи:

- рассмотреть понятие страхования, как самостоятельной экономической категории;

- дать характеристику роли страхования в экономике;

- изучить современное состояние рынка страхования в России;

- проанализировать перспективы развития рынка страховых услуг.

Объектом исследования является страхование.

Предметом исследования послужило изучение сущности и роли страхования в развитии экономики.

В работе использованы методы эмпирического и теоретического исследования, в частности сравнения, измерения, формализации, а также анализа.

Информационной базой для написания данной работы явились законодательные и нормативные акты РФ, ресурсы Интернета, справочно-правовых систем «Консультант Плюс» и «Гарант», монографическая и учебная литература, периодические издания.

1. Теоретические основы сущности и роли страхования

1.1. Страхование как самостоятельная экономическая категория

Страхование является стратегическим сектором экономики. Особенно в период развития рыночных отношений предприниматель получает возможность сосредоточить все свое внимание на проблемах рынка и конкуренции, чтобы быть уверенным при этом, что средства производства и предметы труда материально защищены от любых случайностей.

Именно страхование повышает инвестиционный потенциал и дает возможность увеличить состояние и богатство нации.

Под страхованием понимают систему мероприятий по созданию денежного страхового фонда за счет взносов его участников, из средств которого возмещается ущерб, причиненный стихийными бедствиями, несчастными случаями, а также выплачиваются иные денежные суммы в связи с наступлением определенных событий [5, с. 32].

Экономические категории выражают свою сущность через функции, посредствам которых реализуется их общественное назначение.

Главными задачами страхования является первоначальное распределение фондов и их перераспределение, определение страховых взносов на основе анализа распределения величины возможного ущерба и определение системы выплат.

Здесь важна роль государства, которое с помощью законодательных и экономических рычагов должно оказывать содействие развитию механизмов страхования. Возникающие в процессе воссоздания противоречия создают данные, содержание которых не зависит и не связано с мнением, утверждением отдельных лиц, а носит общепризнанный характер, условия для проявления негативных последствий, имеющих случайный характер. Возникает риск присущий различным стадиям общественного воспроизводства и любым социально-экономическим отношениям.

В страховом риске и в защитных мерах состоит сущность экономической категории страховой защиты. Без мощного национального страхового рынка невозможна модернизация промышленности и инфраструктуры. Необходимо введение обязательных видов страхования и стимулирование роста емкости страховой отрасли.

По мнению страховщиков, обязательные виды страхования во всем мире выступают драйверами для развития и повышения уровня проникновения добровольного страхования, что положительно сказывается не только на страховой отрасли, но и на экономической ситуации в стране в целом, на её инвестиционной привлекательности, стабильности и предсказуемости бизнеса.

Страхование должно охватывать все сферы, чтобы риски не ложились бременем на бюджеты, деятельность предприятий не подвергалась шокам, а граждане имели приемлемую степень защиты. Необходимо обеспечить финансовую устойчивость компаний и уровень ответственности руководителей и акционеров страховых компаний за нарушение страхового законодательства, несоблюдение правил страхования и условий договоров, преднамеренное доведение страховых компаний до банкротства. Создание условий, при которых на страховом рынке будет выгодно добросовестное поведение, как со стороны страхователей, так и со стороны страховщиков, станет ключевым фактором развития рынка.

Возмещение ущерба, вызываемого проявлением разрушительных противоречий от взаимодействия сил природы и общества, порождает необходимость установления определенных взаимоотношений между людьми по предупреждению, преодолению и ограничению разрушительных последствий стихийных бедствий. Эти объективные отношения людей для обеспечения непрерывного и бесперебойного производственного процесса, для поддержания стабильности и устойчивости достигнутого уровня жизни в совокупности составляют экономическую категорию страховой защиты.

Осознанная человеком и обществом в целом необходимость страховой защиты формировала страховые интересы, через которые стали складываться определенные страховые отношения. При этом страховые организации образуют из своих доходов два вида страховых резервов: по имущественному страхованию и страхованию от несчастных случаев; по страхованию жизни, пенсий и медицинскому страхованию. Они предназначаются для обеспечения страховой защиты страхователей.

По своей экономической природе страхование является необходимым элементом социально-экономической системы общества. Благодаря особенностям экономических отношений, проявляющихся в данной сфере, общество и финансовая сфера имеют возможности восстановления нарушенных имущественных интересов в случаях непредвиденных природных, техногенных и иных явлений [5, с. 35].

Сущность страхования состоит в коллективном создании денежного фонда для возмещения возможных убытков отдельным его участникам при наступлении у последних различных страховых событий.

Социально-экономическая сущность страхования заключается в том, что фонды возмещения убытков создаются многими участниками, подверженными страховым рискам, а расходуются они на возмещение убытков только пострадавшим. Создание таких фондов (их называют страховыми) и управление ими давно перестали носить стихийный характер и превратились в распространенную отрасль экономической деятельности. Отношения между лицами (физическими и юридическими), из взносов которых создаются такие фонды, с одной стороны, и собирающими эти фонды и управляющими ими, с другой стороны, определяют сущность страхования.

В современных условиях роль страхования как источника финансирования расходов на возмещение убытков при наступлении стихийных бедствий, неблагоприятных событий и несчастных случаев в жизни людей существенно возрастает. Кроме того существует большое количество факторов, сдерживающих развитие страхования. Наиболее значимым из них – это состояние денежной системы.

1.2. Страхование затрагивает различные виды деятельности, которые в комплексе обеспечивают страховую защиту.

Страхование — способ защиты имущественных интересов физических и юридических лиц.

В системе взаимоотношений на рынке страховых услуг функционируют страховщик, страхователь, а также страховые посредники.

В роли страховщика выступают юридические лица, зарегистрированные в соответствующих органах и обладающие правом оказания страховых услуг на возмездной основе физическим и юридическим лицам.

В лице страхователя выступают как юридические, так и физические лица, принявшие на себя обязательства по владению, пользованию и распоряжению личным имуществом, либо в соответствии с законодательством РФ является страхователем.

Отношения между страховщиком и страхователем регламентированы законодательной базой РФ (см. Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 03.07.2016) «Об организации страхового дела в Российской Федерации») и предполагают заключение договора страхования.

Функциональными обязанностями страховых агентов и страховых брокеров является оказание услуг страхователям и страховщикам по подбору субъектов, предлагающих на выгодных условиях оказание страховых услуг.

Основополагающей целью страхования является защита имущественных отношений юридических и физических лиц при наступлении страхового случая.

Под страховым случаем понимают наступление события, наносящее вред жизни и здоровью застрахованному лицу, либо имуществу, являющемуся страховым объектом.

При наступлении страхового случая, страхователь, согласна договора страхования получает возмещение в объеме указанной в договоре страховой суммы.

Под страховой суммой понимают денежные средства установленные законодательством РФ, рассчитанные с учетом внесенных страхователем страховых взносов.

1.3. Роль страхования в экономике и финансовой системе

Страхование – отношения (между страхователем и страховщиком) по защите имущественных интересов физических и юридических лиц (страхователей) при наступлении определённых событий (страховых случаев) за счёт денежных фондов (страховых фондов), формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховой премии) [9, с. 64]. В данный момент на наш страховой рынок возложено очень много надежд, ведь он играет очень важную роль в экономическом, социальном и политическом развитии. Но к тому же, экономическая и политическая ситуация, образовавшаяся в Российской Федерации тяжела, так как для правильного и «чистого» развития, этому рынку нужна стабильность и взаимодействие разных сфер страхования. Теоретически мы можем застраховать всё что угодно и свадебного платья или если вы вдруг забудете ключи дома, а дверь захлопнется.

К сожалению, российские страховщики пока не берутся за такие страхования.

На практике намного чаще применяются более практичные виды страхования для основных имущественных и других рисков, способных причинить значительный ущерб застрахованному лицу, который сильно ухудшит финансовое положение страхователя или в принципе будет для него непосильным бременем. В законодательстве различаются: страхования имущества, страхование ответственности, личное страхование, страхование предпринимательского риска.