Файл: Страхование и его роль в развитии экономики (Анализ состояния рынка страхования в России).pdf

В хозяйственной и финансовой деятельности компаний, системе жизнеобеспечения человека возникает множество причин, приводящих к убыткам и потерям. Различные субъекты экономики имеют свои, вполне конкретные утраты или порчи имущества, потери или снижения доходов. Например, для автомобилей характерны аварии, связанные с дорожно-транспортными происшествиями; для строений – пожары; для физических лиц – всякого рода несчастные случаи, заболевания, приводящие к потере трудоспособности и снижению заработка или доходов.

Для возмещения этих потерь и предназначен страховой рынок.

Страховой рынок – сегмент финансового рынка, на котором формируется спрос и предложение на страховые услуги и соответствующие им финансовые потоки, которыми в той или иной степени пользуются население и нефинансовые компании, банки и государственные органы [9, с. 66].

Всеобщность страхования определяет непосредственную связь страхового рынка с финансами компаний и населением, банковской системой и государственным бюджетом.

Между страхователями и потребителями страховых услуг возникают устойчивые финансовые потоки. Они имеет страховой рынок с валютным рынком и ценных бумаг, банковской системой, где страховые организации размещают страховые резервы и другие инвестиционные ресурсы.

Проведение страховыми организациями своей деятельности связано с отчислениями в государственный и местные бюджеты, внебюджетные государственные фонды. Страховой рынок выполняет ряд взаимосвязанных функций – компенсационную, накопительную, предупредительную и инвестиционную.

Компенсационная функция страхового рынка состоит в обеспечении страховой защиты юридических и физических лиц в форме возмещения ущерба при наступлении неблагоприятных событий, которые являются объектом страхования. Накопительная функция обеспечивается страхованием жизни и позволяет иметь обусловленную договором страховую сумму. Банки также осуществляют накопительную функцию, но в отличие от страховщиков они выплачивают регулярные доходы владельцам вкладов в виде процентов, а страховщики преимущественно только разовые компенсации.

Предупредительная функция страхового рынка непосредственно не связана с осуществлением страховой деятельности. Она работает на предупреждение страхового случая и уменьшение ущерба. Страховые компании заинтересованы в том, чтобы страховых случаев происходило как можно меньше, так как это сокращает страховые выплаты, принимают меры по предотвращению несчастных случаев и смягчению последствий стихийных бедствий (ставить пожарную сигнализацию, регулярно проводить медосмотры). Они снижают стоимость страхования.

Инвестиционная функция страхового рынка реализуется через размещение временно свободных средств в ценные бумаги, депозиты банков, недвижимость. С развитием страхового рынка роль инвестиционной функции возрастает. Такова и мировая тенденция, позиционирующая страховые компании как институциональных инвесторов, мобилизующих капитал.

На протяжении всей своей жизни люди вступают во множество различных отношений (общественные, производственные), которые наряду с благоприятными последствиями сопровождаются соответствующими рисками.

Практически каждое жизненное событие человека связано с рисками, которые могут реализоваться в трех направлениях [6, с. 48]:

– благоприятные последствия (оправданный риск);

– отсутствие изменений (нулевой результат);

– неблагоприятные последствия (влечет за собой убытки).

Для прогнозирования наступления рисковых ситуаций и снижения неблагоприятных рисковых последствий используется система страхования – это система защиты имущественных интересов субъектов страхования.

Можно выделять несколько основных систем страхования:

- обязательное страхование включает медицинское;

- государственное госслужащих;

- личное страхование граждан;

- противопожарное страхование;

- страхование ответственности при причинение вреда здоровью при осуществлении строительных работ, автострахование;

- добровольное страхование.

В зависимости от объекта страхования выделяют три отрасли страхования: личное, имущественное и страхование ответственности; государственное страхование, где страховщиком выступает государство (страхование госслужащих); негосударственное страхование, при котором страховщиком выступает не государственное юридическое лицо.

Страхование выступает одним из основных факторов развития экономики. Его роль заключается в создании условий «продуктивного бизнеса», стимулирующих предпринимателей проводить более активную политику внедрения инноваций, защищая их деятельность от неблагоприятных последствий инновационных рисков. Возрастает предпринимательская мотивация к разработке новых идей, позволяющая в определённой степени идти на риск, так как обеспечивает защиту от убытков при наступлении страхового случая.

Количество застрахованных лиц и страховых случаев напрямую влияет на доход страховых компаний. Они заинтересованы в снижении частоты страховых случаев (при наступлении страхового случая, организация несёт убыток), что в итоге сказывается на их прибыли и укреплении экономики в целом (снижение страховых случаев способствует накоплению денежных средств страховых компаний, которые в своей совокупности становятся источником инвестирования в отрасли экономики). Различают несколько основных видов страхования (см. таблицу 1).

Таблица 1 - Классификация видов страхования по объектам страхования

По отношению к финансовой системе страны, роль страховых компании заключается в следующем [6, с. 52]:

– являются налогоплательщиком, направляя денежные ресурсы в бюджетную систему государства, различные региональные, муниципальные уровни;

– ресурсы рыночных субъектов направляются на страхование, в случае покрытия непредвиденных расходов;

– накопленные, излишние ресурсы резервируются для создания системы будущих накоплений, инвестируются наиболее выгодным образом, что укрепляет финансовую систему страны и экономику в целом.

Страховые компании и их совокупная страховая деятельность является необходимой частью любой экономической системы. Её важность заключается в предоставлении возможностей снижения финансовых и иных рисков в случае рисковой ситуации. Услуги страхования стимулируют малое и среднее предпринимательство на идейный «толчок», застрахованный риск, в случае свершения которого, предприятие не остаётся полным банкротом, а продолжает инновационную деятельность. Всё это положительно сказывается на расширение экономического потенциала страны.

2. Характеристика современного состояния и роль страхования в развитии российской экономики

2.1. Анализ состояния рынка страхования в России

Все виды и классификации страхования записаны в 48 главе Гражданского кодекса Российской Федерации. Увы, прошедший год для страхового рынка России прошел неблагоприятно, что в итоге привело к общеэкономическому спаду.

Вопреки, номинальному росту страховых премий, в реальности из-за колоссального падения рубля и с учётом роста страховых тарифов, рынок показал падение.

По данным Центробанка РФ, по всем видам страхования, за исключением обязательного медицинского страхования, в 2015 году было заключено миллиона договоров на сумму чуть более 1 триллион рублей. Номинальный объем страховых премий, таким образом, оказался на 3,6% больше, чем в 2014 году. Однако количество заключенных договоров оказалось почти на 9% меньше, чем годом ранее: страхование жизни и пенсии, личное страхование и ДОСАГО [20].

Таким образом, в 2015 году на 10 крупнейших страховых компаний («Альфа-Страхование», «Альянс», «ВСК», «Росгосстрах» и др.) приходилось 66% всех премий. В 2016 году рост концентрации на рынке страхования продолжается. Эксперты говорят, что страховые премии в этот год также продолжат показывать рост, хоть и небольшой, но в реальном выражении страховой рынок продолжит сокращаться. Помимо этого, чистка страхового рынка продолжится, и рынок покинет примерно 15-20% страховых компаний, а это 50-60 компаний. Стоит обратить внимание, что многие страховые компании «теряли» свои лицензии. Только в 2015 году 77 страховых компаний лишились лицензий правда, большая часть из них уже длительное время фактически не вела деятельность, поэтому их уход слабо повлиял на расстановку сил на рынке.

При обсуждении проблем развития страхования жизни преобладающей была мысль о том, что в настоящее время в стране это страхование в классическом понимании практически не проводится. Условиями для правильного развития этого рынка, как уже писалось выше, являются стабильность экономико-социальной и политической ситуации в стране, доверие населения к страховым компаниям, предоставление выгодных условий и правильных договоров.

К числу важных задач развития страхования в России можно отнести повышение прибыли страховых компаний, которые увеличат уставной капитал, увеличение выгод для инвестиций российских страховых компаний, улучшение качества страховых услуг, повышение страховой культуры населения. Приоритетным является совершенствование основ страхового рынка, развития разнообразных форм личного страхования, а также укрепления классических видов страхований. Так же требуется создание единой образовательной системы, для получения базовых знаний, навыков, для повышения квалификации работников. Так как, нам прогнозируют увеличения дохода населения, то вероятнее всего, развитие придётся на личное страхование, а именно страхование пенсии и жизни. Возможная стабильность поможет заинтересовать разных зарубежных инвесторов для их причастности в нашем страховом рынке. Размер участия иностранного капитала в уставных капиталах российских страховых организаций будет постоянно увеличиваться. На данный момент на территории России насчитывается около 70 иностранных страховых компаний. Самые известные: «Метлайф Алико», «Альянс Росно», «Сожекап страхование жизни», «СИВ лайф», «Дженерали ППФ» и другие. Ведущее место среди их занимает «АЛИКО Метлайф» – российская дочерняя страховая компания транснациональной страховой корпорации «Метлайф», зарегистрированной в штате Нью-Йорк, США [10, с. 129].

Стратегия развития социального страхования должна включать консолидированную позицию Правительства, профсоюзов и работодателей в решении вопросов социального страхования; активизацию работы профсоюзов при сохранении за государством законодательных и контрольных функций; создание условий и предпосылок для развития негосударственного социального страхования, что связано с организацией негосударственных пенсионных фондов. Развитие и поддержка негосударственных добровольных форм страхования позволит, во-первых, вовлечь в социальное страхование и те группы населения, которые окажутся вне действующей системы; во-вторых, создать условия конкуренции между страховыми организациями, что повысит уровень страховых услуг и создаст предпосылки повышения эффективности социальной защиты населения. Таким образом, возникает проблема, отсутствия зависимости уровня зависимости выплачиваемых пособий от размеров отчислений. В последующие года будет предвидеться концепция, созданная для сосредоточения капитала, улучшение субъектов страхования.

Совокупный уставный капитал к 2016 году составил – 550-650 млрд. рублей, к 2020 году данный показатель превысит 1000 млрд. рублей. Страховые премии, приходящиеся на душу населения, увеличились 2016 году, затраты населения на страхование составили – 9000-10000 рублей, в 2020 году -13 000-15 000 рублей. В 2016 году объем совокупных страховых премий составил 1 400-1 600 млрд. рублей, выплат – 800 - 900 млрд. рублей, а к 2020 году объем совокупных страховых премий превысит 2 000 млрд. рублей, выплат 1 200 млрд. рублей. И при этом, нам обещают расширения ассортимента страховых услуг. После 2016 года появляется тенденция увеличения доли добровольного страхования в общем объеме страховых премий и к 2020 году она достигнет 65-70% [20].

Таким образом, вы видим, что страхование в настоящее время не радует его участников, так как проблемы в страховании всё ещё существуют. Но все эти проблемы решаемы. У российских страховщиков имеются много перспектив для развития, так как граждане Российской Федерации стали более заинтересованы в работе страховых компаний и использовании предлагаемых услуг. Как и раньше, в 2015 году на страховом рынке наблюдалась тенденция снижающегося числа субъектов страхового дела (таблица 2).

Таблица 2 - Число действующих субъектов страхового дела, в единицах