Файл: Безналичный денежный оборот в РФ (Основные элементы и механизм функционирования платежной системы Банка России).pdf

Объем переводов клиентов и переводов по собственным операциям Банка России, осуществленных ПС БР в 2015 году

Доля переводов по собственным операциям Банка России в 2012 году составила 0,1% от общего количества и 15,4% от общего объема осуществленных через ПС БР переводов денежных средств.

В 2015 году при осуществлении переводов денежных средств через ПС БР более активно, чем в предыдущем году, использовалась система БЭСП.

Это обусловило увеличение их доли в общем объеме осуществленных через ПС БР переводов до 38,9% (в 2014 году - 24,3%).

За год через систему БЭСП было осуществлено 1188,8 тыс. переводов на сумму 447,3 трлн. руб., что почти в два раза превысило их количество и объем в предыдущем году - 626,1 тыс. переводов на сумму 222,8 трлн. рублей. В структуре переводов денежных средств, осуществленных через систему БЭСП, доля переводов кредитных организаций (филиалов) оставалась, как и в 2014 году, наибольшей - 95,5% по количеству и 60,4% по объему.

Переводы денежных средств на сумму свыше 1 млн. руб., осуществленные через систему БЭСП, составили 85,76% от общего количества и 99,98% от общей суммы.

В 2015 году с использованием систем ВЭР было осуществлено 923,4 млн. переводов на сумму 599,2 трлн. руб. (в 2014 году - 898,7 млн. переводов на сумму 600,6 трлн. руб.), или 73,4 и 52,1% от общего количества и объема переводов, осуществленных через платежную систему Банка России (в 2011 году - 75,7 и 65,6% соответственно).

С использованием системы МЭР осуществлено 333,9 млн. переводов на сумму 103,5 трлн. руб. (в 2011 году - 287,6 млн. переводов на сумму 92,4 трлн. руб.), или 26,5 и 9,0% от общего количества и объема переводов, осуществленных через платежную систему Банка России (в 2011 году - 24,2 и 10,1% соответственно).

Удельный вес переводов денежных средств через системы расчетов с применением авизо составляет менее 0,1% как по количеству, так и по объему.

Структура объема переводов денежных средств, осуществленных в 2012 году через ПС БР, в разрезе систем расчетов

Несмотря на широкий спектр услуг, предоставляемых клиентам в платежной системе Банка России, и ее оценку как эффективной, платежная система Банка России, как и любая другая система, продолжает совершенствоваться с учетом возрастающих потребностей участников системы и развивающейся мировой финансовой системы.

Банк России стремится повысить эффективность своей платежной системы за счет улучшения качества предоставляемых услуг, повышения быстродействия как при проведении платежей, так и при выполнении запросов и управляющих воздействий, а также за счет снижения в ней кредитного риска, риска ликвидности, операционного, правового и системного рисков.

В 2016 году через ПС БР было осуществлено 1338,0 переводов денежных средств на сумму 1140,0 трлн. руб.

На начало 2016 года количество участников системы БЭСП составило 2894, из них:

ОУР - 82 (2,8% от общего числа участников системы БЭСП), из них 76 ГРКЦ и 6 подразделений расчетной сети Банка России, включая ОПЕРУ-1 Банка России;

ПУР - 511 (17,7% от общего числа участников системы БЭСП), из них 196 кредитных организаций, 314 филиалов кредитных организаций и одна организация, не являющаяся кредитной (ГК «Агентство по страхованию вкладов»);

АУР - 2301 (79,5% от общего числа участников системы БЭСП), из них 729 кредитных организаций, 1488 филиалов кредитных организаций и 83 организации, не являющиеся кредитными организациями (в том числе 82 - Федеральное казначейство Российской Федерации и его территориальные органы), один доверительный управляющий и одно структурное подразделение центрального аппарата Банка России.

В России, как и во всех странах, налично-денежный оборот меньше безналичного и имеет устойчивую тенденцию к росту. Рассмотрим динамику изменения безналичного денежного оборота в России в период 1995-2013 гг., представленную на рисунке.

Динамика наличного и безналичного денежного оборота, трлн. рублей.

Количество наличных денег в денежной массе свидетельствует об относительно высоком уровне наличных в России. Обеспечение оборота наличных денежных средств дорого обходится для коммерческих банков и Центрального банка, как их эмитента, поэтому банки стремятся снизить свои расходы. В процентном соотношении динамика наличного и безналичного денежного оборота представлена ниже.^[6]

2.2. Проблемы безналичного денежного оборота в России

На данном этапе в РФ наиболее ярко выражены такие проблемы безналичного денежного обращения, как: скорость совершения платежей, очередность платежей, задержка расчетов, отсутствие безналичных расчетов, основанных на общенациональном чековом обращении; использование аккредитивов во внутрироссийских расчетах, проблема вексельного обращения, создание специальной банковской почты, защита межбанковских переводов от несанкционированного доступа и т.д.

Одной из важных проблем является задержка расчетов банками, предприятиями, РКЦ, связанные с большим потоком бумажных носителей с финансово-денежной информацией и нарушением в расчетах по вине самих коммерческих банков. С введением расчетов банков через корреспондентские счета появляется такие проблемы, как: сбои и задержки расчетов в РКЦ. Представив в банк платежное поручение о перечислении средств в трех экземплярах, предприятие получает от банка третий экземпляр с распиской в приеме поручения и штампом банка. Впоследствии предприятие по выписке из лицевого счета, принадлежащего ему, может убедиться в списании со счета перечисленной суммы. Но когда банк ведет расчеты через РКЦ, такие бухгалтерские проводки являются предпосылками межбанковских платежей, которые совершаются РКЦ и начинаются в тот момент, когда там производится списание средств с корреспондентского счета банка. В документообороте также иногда происходят сбои. Как известно, некоторые банки задерживают платежные поручения на стадии передачи их в РКЦ и в течение какого-то времени используют средства, предназначенные для перевода, в качестве кредитного ресурса. И наоборот, поступившим через РКЦ на счет предприятия средствам банк может задержать бухгалтерскую проводку по их зачислению на расчетный счет предприятия. Такие факты не редкость. Владельцы счетов далеко не всегда используют свое право требовать от банка уплату 0,7% несвоевременно списанной (зачисленной) суммы за каждый день просрочки.

Не менее важной является такая проблема, как скорость совершения платежей. Скорость платежа в значительном масштабе обусловлена его срочностью. Т.е., несмотря на то, что стадии платежа совершаются вовремя, на некоторое время денежные средства находятся в расчетах, т.е. изымаются из полезного хозяйственного оборота. Эту проблему можно решить с помощью современной электронной техники, которая позволяет соединить сроки отдельных стадий платежа в одно целое. Оптимальная скорость безналичных расчетов достигается совпадением трех показателей: времени получения товара покупателем, срока оплаты и времени зачисления средств на счет поставщика.

Один из острых вопросов денежно-кредитной политики - регулирование очередности платежей. Внешне очередность платежей по усмотрению плательщиков укрепляет их самостоятельность, в наибольшей мере соответствует условиям рынка. Тем не менее такая очередность может наносить ущерб ряду кредиторов, требования которых, несмотря на их длительность, откладываются плательщиком. Для решения этой проблемы предлагают подразделение платежей (периодическая очередность): периодические платежи в доходы бюджета, по зарплате, электроэнергии и другие платежи по наращенной кредиторской задолженности; текущие платежи в погашение кредиторской задолженности; авансовые платежи. В каждой из этих групп расчетные документы размещаются в календарной последовательности, так как каждая группа представлена по большей части однотипными платежами.

Проблема вексельного обращения в нашей стране связана с нерешенными правовыми вопросами. Постоянно расширяется правовая, нормативная база, отсутствуют методики для банков при предоставлении кредита в форме вексельного. Кроме этого, проблема заключается и в неэффективности механизма взыскания денежных средств по векселям (он не соответствует задачам, которые должен выполнять: оперативности и простоте обращения денежно-кредитных средств).

Проблема использования аккредитива также заключается в несовершенстве отечественного законодательства и нормативно-правовой базы: с одной стороны, Гражданский Кодекс регулирует расчеты аккредитивами, что и позволяет использовать их, с другой стороны - нормы, которые содержатся в Гражданском Кодексе, они являются фрагментарными и не охватывают ряд важных вопросов, что создает операционные и правовые риски. Как видно из объема российской нормативной базы, посвященной аккредитивам, она пока не в состоянии четко установить правоотношения сторон в аккредитивной сделке. Это приводит к неоднозначному толкованию ответственности сторон, причем не только арбитражными судами, но и Высшим арбитражным судом. Так, в настоящее время действующим законодательством не урегулирован вопрос о том, на кого должна быть возложена ответственность в случае невозврата денежных средств, составляющих покрытие по аккредитиву, исполняющим банком банку-эмитенту после отзыва аккредитива приказодателем. Не секрет, что Банк России нередко отзывает лицензии у «ослабевших» банков с огромным опозданием. И мошенники, связанные с руководством таких банков, за этот период могут перевести значительные денежные средства.

Также существует ряд проблем, связанных с использованием пластиковых карточек. Во-первых, большинство карточек в России дебетовые и по ним нельзя получит кредит. Во-вторых, потребители преимущественно используют карточки только для снятия денег через банкомат, но не для оплаты с их помощью покупок в магазине. В частности, опрос, проведенный на сайте СКБ-банка, показал, что 41% опрошенных расплачиваются картой при любой возможности, 36% - категорически отказываются использовать свою банковскую карту для оплаты покупок и услуг, и 23% держателей карт используют их в качестве «запасного варианта» - когда наличных денег с собой недостаточно. В - третьих, трудность по использованию карточек связана с тем, что пластиковые карточки принимаются далеко не во всех магазинах [20, стр. 213]. К тому же, рядовому потребителю чисто психологически приятнее иметь бумажник с деньгами, а не пластиковую карточку. Развитие кредитных карточек затруднено еще и тем, что клиентам достаточно сложно предоставить гарантии своей будущей платежеспособности. Все же можно отметить все более возрастающий (несмотря ни на что) интерес российских банкиров к платежным системам на основе пластиковых карт. Он продиктован жесткой необходимостью выжить в условиях резко усилившейся в последнее время конкуренции между банками. И есть все основания полагать, что платежные системы самообслуживания на базе пластиковых карт в России будут в ближайшее время интенсивно развиваться.^[7]

2.3. Перспектива развития безналичного денежного оборота в России

Безналичный денежный оборот в России преобладает над наличным и составляет 18544,5 млрд. рублей, причем доля безналичного оборота в общем денежном обороте составила 75,74%. За последние десять лет объем безналичных денежных средств увеличился на 17177,3 млрд. рублей.

Но несмотря на положительную динамику безналичных расчетов, в России их доля в общем денежном обороте значительно ниже чем в развитых странах, в которых этот показатель колеблется в пределах 90-98% . А это может свидетельствовать о многих проблемах, стоящих перед Россией. Поэтому стратегической целью нашего государства является увеличение доли безналичных расчетов, так как это способствует уменьшению транзакционных издержек, расходов на производство и хранение наличных денег, повышает собираемость налогов, снижает уровень коррумпированности и долю теневого сектора в экономике, ускоряет оборачиваемость денежных средств.

Для достижения этой цели в настоящее время активно предлагаются законодательные акты. Однако для повышения доли безналичных расчетов в экономике только административных мер явно недостаточно. Необходимо решить такие проблемы, как низкий уровень доверия граждан к банковской системе и безналичным расчетам в частности, низкий уровень финансовой грамотности. Население, как правило, преуменьшает выгоды от использование безналичных расчетов и предпочитает пользоваться наличными деньгами, боясь потерять контроль над своими денежными средствами. Отрицательно сказывается на динамике развития безналичных расчетов и неравномерное развитие банковской инфраструктуры. Если в крупных городах количество безналичных расчетов растет, то в малых городах и селах данная тенденция не просматривается из-за низкого уровня развития, а порой и из-за отсутствия инфраструктур для осуществления безналичных платежей. И даже внедрение проекта УЭК находится под большим вопросом из-за этой проблемы: многие регионы попросту не готовы к переходу на электронные карты. Но всё же проект УЭК способствует наращению инфраструктуры.

Итак, система безналичных расчетов в Российской Федерации активно развивается. В перспективе доля безналичных расчетов будет увеличиваться, однако для этого необходимо стабилизировать безналичное денежное обращение и решить вышеупомянутые проблемы.

Организация денежных расчетов с использованием безналичных денег гораздо предпочтительнее платежей наличными деньгами. Поскольку в первом случае достигается значительная экономия на издержках обращения в виде дополнительных затрат на печать, хранение, перевозку, пересчет огромного количества денежных знаков, которые потребовались бы при расчетах наличными деньгами. Кроме того, высокая доля наличного денежного обращения создает следующие неразрешимые проблемы: блокирует механизм мультипликации денежной массы, препятствует реализации потенциала долларового «навеса», блокирует деятельность фондовых бирж. В то же время безналичные расчеты при четкой работе банков позволяют лучше регулировать платежный оборот и в конечном счете ускорять оборачиваемость оборотных средств и совершение платежей. Широкому применению безналичных расчетов способствует разветвленная сеть банков, а также заинтересованность государства в их развитии как по выше отмеченной причине, так и с целью изучения и регулирования макроэкономических процессов.

Дальнейшее развитие и совершенствованию банковских технологий в России, в частности, внедрение пластиковых карточек, использование специальных банковских систем должно совершенствовать сокращение использования наличности и ускорения и повышения надежности безналичных расчетов. К сожалению, на сегодняшний день следует констатировать, что в Российской Федерации отсутствует единая нормативная база, четко регламентирующая все безналичные расчеты. Можно смело говорить о том, что будущее принадлежит именно безналичным расчетам. Уже сейчас они очень актуальны для экономики, и платежный оборот современной России в подавляющей своей массе производится без налично, хотя российская система расчетов еще очень далека от совершенства.^[8]